Моя цель — подушка 600 000 ₽

В моём плане по финансовой подушке стоит конкретная сумма — 600 000 рублей. Она должна покрывать полгода расходов семьи. То есть в основе расчёта — ориентир 100 000 рублей в месяц.

Речь именно о целевом размере резерва.

Я инвестирую на 10–15 лет, но обычные расходы возникают каждый месяц. Если доход временно сократится или потребуется крупная незапланированная сумма, хочется иметь возможность оплатить необходимое, сохранив инвестиции.

После статьи про ОФЗ это особенно наглядно: купоны могут приходить по графику, а цена бумаги в момент продажи — оказаться ниже цены покупки. Поэтому я отделяю подушку от инвестиционного портфеля.

При этом 600 000 рублей сами по себе не означают полгода запаса при любых условиях. При расходах 100 000 в месяц это шесть месяцев, при 120 000 — уже пять. А если из полностью сформированной подушки понадобилось срочно потратить 150 000, останется 450 000 рублей. При прежних расходах — запас на 4,5 месяца.

Все эти примеры — без новых доходов и процентов на остаток. Они хорошо показывают, почему резерв нужно пересчитывать после изменения расходов и крупных снятий.

Для меня подушка остаётся частью семейного капитала, но учитывается отдельно от доходности инвестиций. Целевые 80% акций и 20% облигаций относятся именно к инвестиционной части.

Хочу, чтобы у семьи было время спокойно разобраться с временными трудностями, а решения по портфелю можно было принимать с учётом его долгосрочных задач.

В статье подробнее разобрал расчёт цели, условия хранения и восстановление резерва после использования.

А вы на сколько месяцев расходов ориентируетесь при формировании подушки?

Полная статья в Дзене