Ловушка BNPL: как «всего 4 платежа по 2500 ₽» заставляет тратить на 30% больше

Лид: Помню, как покупал кроссовки. Ценник — 9 990 ₽. Дорого? Да. Но тут же кнопка: «4 платежа по 2 497 ₽». И мозг мгновенно пересчитал: «Это же всего 2,5 тысячи. Почти ничего». Я нажал. А через месяц понял: я купил кроссовки, которые не планировал, просто потому что сумма показалась маленькой.

Что происходит с рынком

По итогам 2025 года объём российского рынка BNPL вырос в 2,5 раза и достиг 940 млрд руб. . В 2024-м было 300–370 млрд. Прогноз на 2026 год — 1,2–1,25 трлн руб. .

Рост объясняется просто: высокая ключевая ставка сократила банковское кредитование, и люди переключились на оплату частями. POS-кредитование упало более чем на 50% год к году.

Факт 1: Средний чек растёт в 1,5 раза

Исследования показывают: использование BNPL увеличивает средний чек на 20–30%. В России данные ещё жёстче. По данным Сбербанка, в апреле-мае 2026 года средний чек при оплате частями составил 15,6 тыс. руб. против 10,4 тыс. руб. при обычной карточной транзакции — разница 49,9%.

Почему? Мозг воспринимает «4 платежа по 2 500 ₽» как скидку, а не как долг. Это называется снижением значимости платежа (payment salience). Психологи подтверждают: отложенные платежи — стабильный предиктор импульсивных покупок.

Факт 2: 80% пользователей выбирают более дорогие товары

По данным исследования Oxford Journal (сентябрь 2026), среди молодых пользователей BNPL в России 80% согласились, что сервис подталкивает их к выбору более дорогих товаров, 60% совершали незапланированные покупки, а 47% хотя бы раз забывали о будущем платеже.

Факт 3: Штрафы маскировались под «комиссии»

До 2026 года штрафы за просрочку в BNPL-сервисах никак не регулировались. Сервисы могли начислять «комиссию за продление срока» или «плату за обслуживание» — юридически хитро, финансово больно.

С 1 апреля 2026 года вступил в силу ФЗ № 283-ФЗ. Что изменилось:

— Штраф за просрочку — не более 20% годовых от суммы долга.
— Комиссии с покупателя запрещены — плату за рассрочку берёт только продавец.
— Цена товара при оплате сразу и в рассрочку должна быть одинаковой.
— Максимальный срок рассрочки — 6 месяцев (с 2028 года — 4 месяца).
— Данные передаются в БКИ только при сумме покупки от 50 тыс. руб.

Что это значит для вас

BNPL — это не финансовый инструмент. Это маркетинговый инструмент. Он создан, чтобы вы тратили больше.

Используйте рассрочку только для запланированных крупных покупок — ноутбук для работы, лечение, обучение. Если вы делите на 4 части покупку кроссовок или косметики — это не финансовый инструмент, это ловушка.

(Контраргумент для баланса: 46% россиян используют BNPL не для спонтанных покупок, а как инструмент финансового планирования. Для них рассрочка — способ распределить бюджет без кредитной нагрузки. Проблема не в сервисе, а в осознанности использования.)

Материал носит ознакомительный характер. Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

А вы попадались в ловушку «всего 4 платежа»? Делитесь в комментариях 👇

#Finbazar_тренды #личныефинансы #маркетинг #экономия