В чем держать деньги? Эти инструменты довольно похожи между собой и могут использоваться в одинаковых целях, однако, различия есть, и они существенны. Здесь я расскажу какие плюсы и минусы есть у каждого инструмента и подробнее разберём ситуации, где и когда лучше какой использовать.

❗️ Так вклады имеют ряд особенностей:

➖Фиксированная ставка до конца срока

➖Застрахован по АСВ до 1 400 000 на одного вкладчика в каждом банке.

➖Деньги можно будет забрать до срока окончания вклада, но тогда проценты, вам никто не выплатит.

Вклады могут быть как с капитализацией, выплачиваются каждый месяц, так и без капитализации, выплачиваются в конце срока. Есть также вклады, где допустимо забрать определенную сумму с вклада или с льготным расторжением. Все это можно прочитать в условиях у банка.

✅Когда подойдет вклад:

1️⃣ Деньги здесь и сейчас вам не понадобятся, так как пример можно хранить подушку безопасности

2️⃣ При падающей ключевой ставке выгоднее брать длинный вклад чтобы зафиксировать высокую доходность

3️⃣ Деньги понадобятся вам к определенному сроку (3-6-12 месяцев)

🧮Накопительный счет схож с вкладом, он также застрахован по программе АСВ, однако имеет плавающую ставку (ставка может поменяться в любой момент по усмотрению банка), низкой доходностью, капитализацией процентов. Проценты выплачиваются раз в месяц либо на ежедневный остаток, либо на минимальный в течении месяца. Минимальный остаток удобен тогда, когда вы редко снимаете и редко пополняете вклад, в остальных случаях выгоден процент на ежедневный остаток. Однако на минимальный остаток обычно больше процентная ставка.

Когда подойдет накопительный счет:

🔸Вам нужны ликвидные деньги чтобы в любой момент времени вы могли их использовать

🔸 Вам нужно разместить деньги на неопределённый срок, например, вы продали машину, пока ищите новую размещаете деньги на накопительном счету.

💸 Теперь о налоге. В России доход с вклада и накопительного счета облагается налогом если этот доход превысил сумму равную максимальной ключевой ставки за год умноженную на 1 000 000 (максимальная за год КС%*1 000 000). Стоит отметить, что облагается не вся прибыл, а только та которая превысила этот порог. Например, ваш доход составил 250 тысяч, а порог является 210 тысяч рублей. Вот с 40 тысяч вы и платите налог.

💰Фонды ликвидности это биржевой инструмент с доходностью приближенной к ставке ЦБ.

Особенности:

🔻Фонд можно купить и продать только тогда, когда работает биржа ( в выходные вы с ним ничего не сделаете).

🔻 Ежедневная капитализация

🔻 По доходности значительно выше чем накопительный счет и в некоторых случаях даже банковского вклада (без учета налога).

🔻При продаже паев нужно будет заплатить налог с прибыли 13%

🔻 Плавающая ставка

🔻Нет страховки АСВ

По поводу налога его можно не платить если продержать фонд от трех лет, а также если держите фонд на ИИС.

Фонд ликвидности подойдет тем, кто:

➡️Хочет иметь деньги для покупки просадок на бирже

➡️Кто хочет временно разместить деньги, но не знает, как скоро ему они понадобиться (человек продал квартиру и ищет новую)

➡️Ожидает роста ключевой ставки так как при росте КС доходность фонда растет

⚠️Вывод все три инструмента по-своему хороши: вклады обеспечивают хорошую доходность и защиту капитала, накопительные счета позволяют быстро снять деньги, а фонды ликвидности совмещают как доступность денег, так и высокую доходность. Поэтому для грамотной защиты капитала можно использовать все 3 инструмента. Вклад для хранения денег, которые вы не планируете в будущем тратить. Накопительный счет для денег, которые вам могут понадобиться в любую минуту, Фонд для покупок активов на бирже (или вне ее).
📌 Хотите разобраться в инвестициях простым языком?
Если вы хотите не просто разбираться в финансах, а действовать осознанно, копить, инвестировать и создавать капитал — подписывайтесь на мой телеграмм канал «Дневник инвестора».

#обучение #финграмотность

Привет! Рынок меняется: санкции, ставки, новые инструменты. Остановился в знаниях = проиграл. Вот ваша система непрерывного обучения для РФ:

Уровень 1: База (Бесплатно)

- ЦБ РФ: Курс "Финансовая культура" на fincult.info (сертификат!).

- Мосбиржа: Разделы "Академия" и "Школа инвестора" (вебинары для новичков).

- Сайты ТОП-брокеров: СберИнвестор, ВТБ Мои Инвестиции – базовые уроки + тесты.

Задача: Закрыть пробелы в терминах, налогах, рисках.

Уровень 2: Практика (Отчёты + Скринеры)

- Отчеты компаний: Качайте МСФО/РСБУ в разделах "Инвесторам" (Татнефть, Сбер, Норникель).

- Скринеры: Тренируйте фильтры на investing.com или в приложении брокера (см. День 6, Пост 3).

- Макростатика: Следите за rosstat.gov.ru (инфляция, ВВП) и cbr.ru (ставки, отчёты).

Задача: Научиться читать цифры, а не заголовки.

Уровень 3: Глубина (Платное Образование)

- Курсы с лицензией:

- "Финам" – "Стандарт" (₽25 000, диплом).

- Нетология – "Инвестор" (₽35 000, упор на анализ).

- GeekBrains – "Трейдинг" (₽20 000, технический анализ).

- Критерии выбора: Преподаватель с опытом >5 лет, отзывы, программа без "воды".

Уровень 4: Экспертиза (Профи-Инструменты)

- Веб-сервисы:

- СПАРК (анализ компаний) – от ₽3 000/мес.

- СКРИН@Аудит (фин. здоровье эмитентов) – демодоступ бесплатно.

- Telegram-каналы:

- "Базовый доход" (разбор дивидендов),

- "Фондовый рынок РФ" (макро + отчёты),

- "Код инвестора" (скрины позиций).

Фильтр: Автор с открытым портфелем >3 лет.

Уровень 5: Сообщество (Networking)

- Офлайн: Клубы инвесторов (Москва: "Твой Брокер", СПб: "Атлант").

- Онлайн:

- Форум smart-lab.ru

- Чат "БАЗАР-Инвесторы" в вашей соцсети.

Правило: Делитесь ошибками, а не хвастовством.

Жесткое Правило:

Тратьте 20% времени на обучение и 80% – на практику. Без сделок (пусть мелких!) знания мертвы.

Ваш План на Июль:

1. Пройти 1 бесплатный курс ЦБ (finсult.info).

2. Разобрать 2 отчёта компаний из портфеля.

3. Подписаться на 1 профильный Telegram-канал из списка выше.

Действие:

Напишите в комментах один источник, который дал вам больше всего знаний за последний год. Соберём "золотую" библиотеку!

#обучение #инвестобразование #курсы #отчеты #макростатика #аналитика #сообщество #долгосрочные_инвестиции #базар_инвестиции #финграмотность

Всегда говорю о том, как важно повышение финансовой грамотности. Сейчас лишь 10% россиян считают свой уровень финансовой грамотности высоким, а большинство (66%) оценивают свои знания как средние (аналитики МТС банка) . Хотя есть некоторый прогресс — индекс финграмотности в 2024 году достиг рекордных 55 баллов из 100, а доля россиян с высоким уровнем знаний выросла до 43% — проблема остается острой, особенно среди пожилых людей и граждан с невысокими доходами.

Стратегии, планы и бумажная работа

Наше государство декларирует приоритетность финансового просвещения. Еще в 2023 году утверждена стратегия до 2030 года, направленная на охват всех возрастных и социальных групп, внедрение образовательных программ, создание центров финграмотности в регионах и развитие цифровых ресурсов . Инструменты – социальная реклама, образовательные инициативы, привлечение бизнеса и волонтерских проектов.

И что же мы имеем на практике?

А вот тут госдеятельность, в основном, сводится к разработке стратегий, проведению совещаний, утверждению планов и отчетности о "масштабах охвата". Например, в 2024 году в мероприятиях просветительской эстафеты «Мои финансы» поучаствовали 14,5 млн человек — а я не вижу реального эффекта такой массовой акции. Не вижу изменений в финансовом поведении обычных людей. Они продолжают лезть в кредитные ловушки, легко ведутся на обещания Х10 доходов, покупают структурные продукты и все такое…

Реальные практически полезные инициативы — не у государства

Прежде всего, конечно, это банки и страховые компании, у них есть на это ресурсы. Но сами понимаете, в каком направлении обучают людей банки. Затем – вузы и федеральные методические центры (РАНХиГС, ВШЭ, Финуниверситет, РЭУ им. Г.В. Плеханова) – да, там есть авторские курсы, олимпиады, конкурсы, но узкий возраст аудитории. Затем идут ЛОМы, блогеры и иже с ними — здесь качество обучения, сами понимаете…

Профессиональное сообщество – молодцы

Мы с вами делаем, что можем. Даем практику. Общаемся с людьми напрямую и опосредованно. Я подсчитал – в мае месяце примерно 20-ти СМИ я давал комментарии по актуальным вопросам – курсу рубля, доллара, по ставке.

Вот несколько тем, которые поднимались в СМИ

❇ Риа новости: Прайм, комментарии по рынку - почти каждый день, по цене рубля
❇ Форбс, Результаты Мосбиржи
❇ РБК. Инвестиции: Дисконтные облигации; По дивам Газпрома -- Три года без дивидендов; Укрепление рубля и валютные облигации
❇ Финам: Крах доллара, По ставке -- почему ЦБ упорно держит ставку и что это значит для экономики и людей.

И это только комментарии. Плюс еще курсы в 1ИФИТе, индивидуальное обучение, консультации, подготовка эмитентов к IPO.

Почему я считаю большой проблемой такое положение дел

У государства есть уникальные ресурсы и возможности, масштаб. Но оно ограничивается координацией, планированием и "бумажной работой". К сожалению, реальную просветительскую и образовательную деятельность по финграмотности ведем мы с вами. Считаю, что государство должно взять на себя ведущую, а не только координирующую роль. Наши инвесторы должны получить реальные, а не формальные знания и навыки для управления своими финансами.

Что думаете?

https://t.me/ifitpro
#финграмотность

💡Что такое финансовая грамотность и зачем она нужна?

Финансовая грамотность — это умение управлять личными и семейными финансами, понимать, как работают деньги, и принимать обоснованные решения в области доходов, расходов, сбережений, инвестиций и защиты от рисков. Это не просто знание терминов, а практический навык, который помогает избежать долгов, накопить капитал и достичь финансовой стабильности. 

Основные понятия финансовой грамотности.

1. Бюджетирование. Умение планировать доходы и расходы, контролировать траты и распределять средства на разные цели (еда, жильё, развлечения, сбережения). 
2. Сбережения и "финансовая подушка". Формирование резерва на случай непредвиденных ситуаций (потеря работы, болезнь). Рекомендуемый минимум — 3–6 месячных доходов.
3. Инвестиции. Знание инструментов для приумножения капитала: банковские вклады, акции, облигации, недвижимость, криптовалюты. 
4. Кредиты и долги. Понимание условий займов, процентов и рисков. Например, чем отличается ипотека от потребительского кредита и как не попасть в долговую яму.
5. Финансовая защита. Страхование жизни, здоровья, имущества, а также планирование пенсии. Сейчас как раз есть программы типа ПДС.

🍏Почему финансовая грамотность важна сегодня?
1. Экономическая нестабильность. Инфляция, колебания курсов валют, кризисы — без базовых знаний легко потерять деньги или остаться без средств к существованию.
2. Обилие финансовых продуктов. Банки, МФО, инвестиционные платформы предлагают сотни услуг. Без понимания их условий можно стать жертвой скрытых комиссий или мошенничества. 
3. Ответственность за своё будущее. Государственные пенсии и социальные гарантии сокращаются. Чтобы обеспечить достойную жизнь в старости, нужно самостоятельно копить и инвестировать.
4. Цифровизация финансов. Онлайн-платежи, криптовалюты, автоматизированные инвестиции требуют понимания новых технологий и связанных с ними рисков. 
5. Свобода выбора. Финансовая независимость позволяет не зависеть от работодателя, переехать в другую страну, сменить профессию или открыть бизнес. 

Примеры последствий низкой финансовой грамотности
- Долги: Люди берут кредиты под высокие проценты, не рассчитывая свои возможности. 
- Бедность: Отсутствие сбережений приводит к стрессу при потере работы или болезни.
- Упущенные возможности: Незнание основ инвестирования мешает приумножить капитал даже при наличии средств. 

📚 Как начать?
1. Изучайте статьи, книги и курсы по финансам. 
2. Ведите бюджет в приложении, экселе или на бумаге.  
3. Начните с малого: откладывайте 10% дохода и избегайте спонтанных покупок. 
4. Консультируйтесь с экспертами перед крупными финансовыми решениями. 

Финансовая грамотность — это не роскошь, а необходимость в мире, где деньги определяют качество жизни. Она даёт контроль над своими ресурсами, снижает стресс и открывает путь к долгосрочным целям: покупке жилья, образованию детей, путешествиям или раннему выходу на пенсию. 
Начните с малого — и вы удивитесь, как изменится ваша жизнь! P.S. В следующих постах разберем, как составить бюджет, выбрать инвестиции и избежать долгов.
Подписывайтесь, чтобы не пропустить! 👍

#финграмотность #финансы