#пенсия

Что-то я сегодня очень активно из себя

инвестиционного блогера изображаю, но потерпите еще одну нетленку на сегодня. Четверг же — это время для рубрики #пенсияназависть , поэтому не могу разочаровывать тех, кто ждет .

Сейчас многим новичкам страшно проявлять активность на рынке . Да и что покупать-то, когда все падает? Выкупи одно дно-получи второе в подарок? А если рассчитываешь, что откладываешь деньги на безбедную старость, а все упадет и ты останешься не с чем? Лучше уж вообще ничего не делать — тогда хотя бы ничего не потеряешь.

Согласна. Каждый день читать биржевые новости неприятно. Да, сейчас все падает. И вообще весь год рынок снижается. Такой гигант как Сбер $SBER $SBERP вчера за день больше 3% котировки потерял.

Только если начать мыслить длинными горизонтами — все уже кажется не так страшно. По крайней мере, если начать смотреть историю котировок не за день-месяц , а лет за 10-20. Ну до пенсии у нас же еще времени много, чего нам мелочиться - давайте фантазировать масштабно и с размахом.

Берем для примера акции Сбера и прикинем, что было бы, если б нам хватило фантазии 25 лет назад купить их в свой брокерский портфель и все это время ничего с ними не делать ( ни в 2008, ни в 2014 не сливать их, прямо бить себя по рукам — хотя тогда тоже казалось, что «шеф, все пропало»).

Теперь считаем.
Ровно 25 лет назад в октябре 2000 года акции Сбербанка торговались в диапазоне 1,12 — 1,21 рубля. Покупаем - на сколько Вашей фантазии хватит.

К 2004 году котировка вырастает до 13 рублей. Ну то есть где-то в 10 раз. И до 2007 года цена акций только растет.

Дальше внезапно наступает 2008 год с пресловутым кризисом и цена акции падает со 102 рублей до 22.5. В пять раз . Еще раз — не на 3%, как у нас вчера было, а в пять раз. Конечно, хочется рвать на себе волосы, срочно все продавать и уходить с рынка. Но давайте представим, что мы себя сдержали ( кремень!) и продолжаем акции Сбера держать себе на пенсию.

Рынок потихоньку восстанавливается, начинает расти, и к 2013 году котировки стабильно трехзначные. А тут — да сколько можно-то! - внезапно наступает 2014 год с его кризисом и котировки снова падают до 54 рублей. В этот момент надо собрать детей и взять с них клятву, что никогда, ни при каких условиях они в жизни не будут иметь дела с фондовым рынком, особенно с акциями Сбербанка. Потому что это хуже казино — все время кидалово. Но акции не продаем. Держим их дальше.

К 2016 году котировки стабильно больше 100 рублей.

С 2019 — больше 200 ( за исключением пандемии).

На сегодняшний день цена акций в районе 300 рублей. (да-да, при перманентном снижении индекса уже не первый месяц).

Выглядит достойно : за 25 лет почти 300% профита.

И есть еще нюанс: за это время в качестве дивидендов вам бы еще «накапало» чуть больше 180 рублей.

Итого вкруговую где-то 420% прибыли получили. Нормальная же прибавка к пенсии?

Теперь банальность: лучшее время для покупки акций в свой пенсионный портфель было вчера. Следующее лучшее время — сегодня.

Отложите все дела и купите сегодня, сейчас акцию Сбера. Хотя бы одну для начала.

Через 25 лет скажите мне спасибо.


#пенсия #идея #новичкам #хочу_в_дайджест #расту_сбазар

Наткнулась на интересную статистику как раз в тему #пенсияназависть

Чем раньше человек выходит на пенсию, тем дольше он живёт. А за каждый год работы после 55 лет — человек теряет в среднем 2 года жизни.

Выходить на пенсию в 65 лет вообще стремно — всего годик в среднем остается на радости свободной жизни.

Понятно, что это цифры средней температуры по больнице и могут быть отклонения в любую сторону. Но пока выглядит невдохновляюще.

Учитывая, что я собралась жить до 100 лет — неясно, в каком возрасте мне лично нужно завязывать с работой.

А вы лично до какого возраста планируете работать?

#пенсия #статистика #новичкам #расту_сбазар

Сегодня четверг, а значит — хоть чучелом, хоть тушкой — надо вам приносить пользу рассказами о том, как обеспечить себе достойное качество жизни на пенсии, не ущемляя себя сейчас. Зря, что ли вы на #пенсияназависть подписались?

Давайте сегодня определимся, на что вы можете рассчитывать от государства к моменту достижения пенсионного возраста.

1. Если вы работаете в найме, то работодатель ежемесячно отчисляет на вашу личную пенсию 22% от всех ваших доходов (зарплата, премия, сверхурочные,ночные, бонусы, даже подоходний налог, который вы отдаете государству — тоже учитывается при расчете этих 22%).

2. Если в год вы зарабатываете больше 2 759 000 рублей , то во первых- мои искрение поздравления, а во вторых -знайте, что с превышающей суммы платят 10% на пенсию, а не 22%.

4. Если вы ИП, то на пенсию вы вносите только 53 658 рублей, а также 1% от доходов, превышающих 300 000 рублей в год. Поэтому у ИП будет очень маленькая пенсия, сколько бы налогов вы не платили. Надо задумываться о будущей пенсии самостоятельно.

5. С самозанятыми все еще хуже — вы вообще никак не копите на свою пенсию. Поэтому при достижении соотетствующего возраста при наличии необходимого стажа сможете претендовать только на социальную пенсию. Сейчас она составляет 8824 рубля. В месяц. У вас вообще выбора нет — тут все только в ваших собственных руках, надежды на государство нет. Если конечно, вы не собираетесь как-то пытаться жить на 8824 рубля.

6. Если вы владелец бизнеса, зарплату себе не платите, все вкладываете в бизнес, надеясь на получение в дальнейшем дивидендов — читайте предыдущий пункт. Вы в одной лодке с самозанятыми.

7. Если вы работали в найме до 2016 года, то у вас на пенсионных счетах лежит накопительная часть пенсии. Получить эту сумму сможете только при выходе на пенсии, пока весь диапазон вашего управления этими деньгами сводится к возможности выбора управляющей компании или НПФ.

8. Все цифры своей будущей пенсии посмотрите в личном кабинете на Госуслугах. В зависимости от увиденного — порадуйтесь, что еще на пенсию выходить не скоро или расстройтесь, что не задумывались о пенсии раньше. В любом случае- берите ситуацию в свои руки. Это самый лучший выбор из всех возможных.

Ну и традиционно - берегите себя. Вы же помните, что у нас есть глобальная цель жить столько, чтобы социальный фонд ушел в минус, выплачивая нам пенсию?

#пенсия #новичкам #расту_сбазар #хочу_в_дайджест

Если вы уже стали задумываться о том, как не снижать качество жизни на пенсии, начали потихоньку откладывать деньги, инвестируете их, активы свои диверсифицируете и даже регулярно читаете и подписались на #пенсияназависть - остановитесь пока , тут новый годный лайфхак подвезли.

Протоирей Кирилл Иванов заявил, что если россияне не начнут молиться за власть, пенсионный возраст могут снова повысить. Запоминайте: молиться надо «за наши власти, нашу страну, нашего президента». И еще массово рожать детей.

«Кто виноват в повышении пенсионного возраста? Путин виноват или власти виноваты? Нет! Мы виноваты — это мы подняли наш пенсионный возраст!». Это цитата была, если чо...

Теперь-то вы знаете, что нужно делать, если хотите выйти на пенсию не позже 60 лет. Пошла и я — молиться и рожать. А если на этой неделе никого родить не получится — продолжу причинять вам пользу рассказами про облигации. Не скучайте тут.

#пенсия #новичкам #расту_сбазар

Новости для тех, кто по вторникам и четвергам следит за рубрикой #пенсияназависть : в Госдуме предложили засчитывать уход за ребенком в трудовой стаж в двойном размере.

Инициатива эта исходит от партии «Справедливая Россия». Суть изменений — периоды ухода за ребенком до 1.5 лет засчитывать в страховой стаж родителей в двойном размере. Ну а если полагается льготная пенсия по специальности — то стаж для нее рассчитывается тоже в двойном размере за время отпуска по уходу за ребенком.

Это все должно улучшить пенсионное обеспечение родителей, особенно многодетных.

Больше деталей нет.

В связи с этим есть несколько вопросиков:

1. Каким образом будет рассчитываться баллы для пенсии. Пока работаешь, баллы зависят от суммы отчислений в СФР. А если не работаешь и получаешь пособие — каков алгоритм расчета?

Потому как сейчас размер пенсии зависит не от стажа, а именно от баллов.

2. Это мой традиционный вопрос — за чей счет банкет? Где государство будет брать деньги на дополнительные выплаты, если бюджет соцфонда глубоко-преглубоко дефицитный?

Есть мысли по этому поводу?

P.S. Как многодетная мать , данную инициативу полностью поддерживаю). Посмотрим, что скажет Госдума...

#пенсия #новости #расту_сбазар

🪙Пенсия в 100 000 ₽: сколько нужно инвестировать?

«Банки.ру» провели исследование, чтобы определить, какой капитал необходим инвестору для получения стабильного пассивного дохода за счет дивидендов с российских акций.

Методология расчета.
Для расчетов использовалась стандартная формула:
Капитал = Желаемый годовой доход / Средняя дивидендная доходность.

За основу взята средняя доходность российского рынка за 10 лет (7%). Также рассмотрены пессимистичный (5%) и оптимистичный (9%) сценарии.

Результаты исследования.
Желаемый ежемесячный доход и 3 сценария. Пессимистичный сценарий (5%) | Базовый сценарий (7%) | Оптимистичный сценарий (9%) |
Пенсия - 20 000 ₽  - и 3 сценария ( 3 портфеля) : 4.8 млн ₽ | 3.4 млн ₽ | 2.7 млн ₽
Пенсия - 40 000 ₽ - 9.6 млн ₽ | 6.9 млн ₽ | 5.3 млн ₽
Пенсия 100 000 ₽ - 24.0 млн ₽ | 17.1 млн ₽** | 13.3 млн ₽
То есть для "пенсии" в 100 кР нужно иметь капитал 13,3 - 24 млн Р.

Важные нюансы:
1.  Налоги. Указанные суммы — это доход до налогообложения. С 2025 года действует налог 13% (до 2.4 млн ₽ годового дохода) и 15% (свыше этой суммы). Следовательно, для получения чистыми 100 000 ₽ в месяц потребуется еще больший капитал.
2.  Рыночные риски. Доходность год от года может значительно колебаться.

Рекомендации инвесторам.
Аналитики рекомендуют включать в портфель акции компаний с растущими дивидендами (например, МТС, ЛУКОЙЛ, «Транснефть») и дивидендных аристократов.
$LKOH $MTSS $TRNFP

Среди последних с высокой прогнозируемой доходностью в 2025 году выделяются:
*   МТС (15.4%)
*   Сургутнефтегаз-п (16.3%)
*   Транснефть-п (13.5%)
*   Московская биржа (13.74%)
*   Сбербанк (10.7%)

Также отмечены менее известные, но щедрые эмитенты: «Диод», «Интер РАО», «Пермэнергосбыт».

Вывод: Для создания дивидендной пенсии необходим значительный капитал. Ключ к успеху — не только выбор акций, но и диверсификация портфеля за счет надежных облигаций (ОФЗ, корпоративные), что страхует от сокращения выплат в кризис.

#пенсия #приветпенсия
#30letniy_pensioner #дивиденды

Неделю назад в #пенсияназависть мы начали с Вами разговор об облигациях. Вроде как никого убеждать уже не нужно, что в пенсионном портфеле они должны быть у каждого. А вот с видами облигаций надо бы разобраться, потому как там черт ногу сломит.

Сегодня начнем разговор про облигации, которые выпускает государство. ОФЗ (облигации федерального займа) считаются наиболее надежными ценными бумагами на российском рынке и одним из наиболее надежных/безрисковых активов на нем вообще. Это логично, потому как гарантом по обязательствам выступает само государство. По этой же причине (надежность и низкий риск) доходность ОФЗ никогда не будет очень высокой.

  Надо сказать, что облигации имеют давнюю историю в нашей стране — уже после окончания Гражданской войны в 1920-е годы появились первые займы восстановления народного хозяйства , затем — индустриальные и коллективизационные займы.Потом были «Военные займы», средства от которых направлялись на фронт, а после 1945 года - «Займы восстановления и развития народного хозяйства». Тут надо честно говорить , что облигации в СССР не были инструментом инвестирования, они носили в основном принудительный характер: граждане фактически обязаны были подписываться на определённую сумму облигаций — у них просто удерживали часть зарплаты в счет подписки на очередной заём.

А вот именно российские ОФЗ впервые появились в 1995 году, когда в РФ начали формироваться внутренний долговой рынок и современная финансовая система. Нужны они были для покрытия бюджетного дефицита и финансирования государственных расходов. Только бюджетный дефицит в стране был настолько сильным, что государство вынуждено было занимать все больше и больше, создав фактически пирамиду — и в печально знаменитом августе 1998 года в нашем лексиконе появилось новое слово «дефолт». Государство объявило, что не может обслуживать свои обязательства. Произошло это ровно через 3 дня, после того как президент страны с экрана главного телеканала заявил Конечно, это сильно подорвало доверие инвесторов к рынку ценных бумаг.

Через 27 лет после этих событий, российские ОФЗ считаются самым надежным активом на бирже. Ваш личный выбор типа ОФЗ будет зависеть от целей :

• ОФЗ-ПД — с постоянным купонным доходом. Предсказуемый доход, удобны для тех, кто хочет стабильные выплаты.
• ОФЗ-АД — с амортизацией долга. Часть номинала возвращается раньше срока — снижает риск, но уменьшает итоговую доходность.
• ОФЗ-ИН — индексируемые на инфляцию. Подходят для защиты сбережений от обесценивания.
• ОФЗ-н («народные») — можно купить через банк, ориентированы на физических лиц, просты в обращении.

Что касается горизонта инвестирования, то мое личное мнение (не ИИС, конечно) в том, что вкладываться в ОФЗ сейчас имеет смысл только на долгосрок, чтобы зафиксировать надолго высокие ставки. Если у вас другое мнение по этому поводу и вы рассматриваете инвестирование в облигации как часть оперативного портфеля, то вам тоже есть из чего выбрать:

• Краткосрочные (1–3 года) — меньше риска изменения рыночной цены, но и доходность ниже.
• Среднесрочные (3–7 лет) — компромисс между риском и доходностью.
• Долгосрочные (10+ лет) — выше доход, но сильнее реагируют на изменение ключевой ставки

Это была база по ОФЗ, в следующий вторник будет «мясо» - сравнение плюсов и минусов разных типов ОФЗ и конкретные тикеры облигаций для лучшей доходности — на примере моего личного портфеля и по мнению нейросетей. А уж решение куда выкладывать свои деньги — остается исключительно за Вами.


P.S. Ну и не забывайте : если вы всерьез задумываетесь о качестве жизни при достижении очень зрелого возраста (давайте назовем это так), то подписка на меня или на #пенсияназависть позволит Вам всегда быть в курсе — как этих целей достигать комфортно и безболезненно для сегодняшнего бюджета.

Берегите себя.

#новичкам #пенсия #расту_сбазар

По вторникам и четвергам традиционная #пенсияназависть .

Сегодня не будет лонгридов и причинения концентрированной пользы с разбором каких-нибудь программ долгосрочных сбережений и инвестидей, просто несколько цифр «на подумать».

По статистике, в США и Европе чуть более 30% работающего населения регулярно инвестирует в разные инструменты. Воспринимают инвестиции как основной способ обеспечить себе комфортную старость.

В России регулярными инвестициями могут похвастаться меньше 5% от общего числа работающих. Получается, что остальные доверяют заботу о своем будущем государству?

Если вы все-таки здесь и меня читаете, то давайте уже переходить от мыслей к делу.

Попробуйте прикинуть, какую сумму удастся накопить к пенсии, если каждый день будете инвестировать всего по 100 рублей. 100 рублей, но каждый день.

Сколько получилось?

#пенсия #новичкам #инвестиции #расту_сбазар

Мы все совершаем ошибки, но в финансах они могут дорого обойтись. Избежав этих распространенных ошибок, вы сможете улучшить свое финансовое положение и приблизиться к своим целям.

### 1. Отсутствие бюджета: Плывем по течению

*   Проблема: Не зная, куда уходят деньги, вы тратите их хаотично, не планируя.
*   Решение: Составьте бюджет, чтобы понимать свои доходы и расходы. Используйте приложения, таблицы или просто блокнот. Отслеживайте расходы и оптимизируйте их.

### 2. Жизнь не по средствам: Погоня за иллюзиями

*   Проблема: Тратите больше, чем зарабатываете, влезая в долги.
*   Решение: Живите в рамках своих доходов. Планируйте покупки заранее, избегайте импульсивных трат.

### 3. Пренебрежение накоплениями: Откладываем на потом

*   Проблема: Не откладываете деньги на будущее.
*   Решение: Начните откладывать часть дохода (хотя бы 10%) на финансовую подушку и долгосрочные цели. "Заплатите себе сначала!"

### 4. Долги с высокой процентной ставкой: Попадаем в долговую яму

*   Проблема: Неправильно управляете долгами, накапливая проценты по кредитным картам и займам.
*   Решение: Погасите долги с самыми высокими процентами в первую очередь (метод "лавины") или рассмотрите рефинансирование.

### 5. Отсутствие финансовой подушки: Уязвимость перед трудностями

*   Проблема: Не имеете запаса денег на случай непредвиденных обстоятельств.
*   Решение: Создайте финансовую подушку, которая покрывает 3-6 месяцев ваших расходов.

### 6. Недостаточное планирование пенсии: Забываем о будущем

*   Проблема: Не начинаете копить на пенсию достаточно рано.
*   Решение: Начните инвестировать в пенсионные накопления как можно раньше, используя различные инструменты.

### 7. Недостаток знаний: Не понимаем, что делаем

*   Проблема: Недостаточно разбираетесь в финансах, инвестициях, налогах.
*   Решение: Читайте книги, статьи, проходите курсы, слушайте подкасты. Постоянно повышайте свою финансовую грамотность.

Избежав этих ошибок, вы сможете взять под контроль свои финансы, достичь своих целей и обеспечить себе финансовое благополучие.

Какие финансовые ошибки вы замечали за собой?
#финансы #ошибки #бюджет #долги #накопления #пенсия #грамотность #советы #управлениеденьгами

Пока весь мир в тревожном ожидании мониторит новости

о возможной трехсторонней встрече ( куда бы постучать, чтобы не сглазить), я завершаю нетленку о Программе долгосрочных сбережения. Война войной, а #пенсияназависть по расписанию ( вдруг вы еще не запомнили — два раза в неделю, вторник и четверг).

Про плюсы ПДС мы говорили здесь: https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/23f52dfe-46f0-4ab0-a9d5-a89318a8a501/?author=profile
Подводные камни программы обсудили тут: https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/28c41ad6-b037-4bfe-87b2-01889012b9a5/?author=profile

Теперь можно и итоги подвести — для кого ПДС может быть интересна, а кому туда не имеет смысла соваться (даже если с ТВ-экрана Дима Маликов рассказывает, что туда надо всем).

❗️Для кого Программа долгосрочных сбережений может быть ВЫГОДНА:
• Вы работаете в сфере, где невысокие доходы или уперлись в потолок по зарплате в 80 тысяч и в обозримом будущем никаких кардинальных изменений не предвидится;

• Вы боитесь, что не обладаете силой воли и все накопления тратите — поэтому хотите "спрятать" от себя накопления, чтобы не потратить их в процессе.

• Вы плохо разбираетесь в фондовом рынке, депозитам не доверяете, но хотите скопить капитал/отложить на пенсию.

• Вы уверены, что за 15 лет в государстве ничего кардинально не изменится в пенсионном обеспечении и на этот период свои деньги можно доверить государству и крупным НПФ.

• Вам осталось совсем немного до пенсии — например, 5-7 лет.

• Вы хотите сделать "заначку" для своих близких (например, для возрастных родителей) и оформить ПДС на них, так как знаете, что они не смогут управлять деньгами самостоятельно.

❗️ Но СОВЕРШЕННО НЕВЫГОДНО вступать в ПДС:

• если у вас высокий официальный доход;
• в возрасте 20-30 лет;
• для финансово грамотных людей или профессиональных инвесторов, способных своей деятельностью зарабатывать более 15% годовых.

Может быть, какие-то категории людей пропустила — добавляйте в комментариях.

А на закуску — голые цифры с расчетами. Для тех, кто решения принимает не после чтения лонгридов, а на основании чистой математики.

В двух расчетах начальные вводные одинаковые - гражданин в течение 15 лет откладывает на свою пенсию 36 тысяч рублей в год (3 тысячи в месяц).

В первом случае он это делает через ПДС и получает от государства софинансирование в течение 10 лет ( я предположила, что это гражданин с доходом до 80 тысяч в месяц, поэтому от государства он возьмет максимум). И среднюю доходность заложила 7% годовых - на прошлой неделе ссылочки вам давала, что если посмотреть предыдущие 15 лет, то это отличная цифра доходности для крупных НПФ. Вот с такими вводными при вложении за 15 лет своих тысяч рублей, на выходе можно забрать 💰1 млн 665 тысяч.

Во втором случае, гражданин те же самые 3 тысячи в месяц не несет в НПФ, а занимается своим благосостоянием самостоятельно - депозиты открывает, в длинных ОФЗ фиксирует высокую доходность, покупает фонды ликвидности или голубые фишки . Тут уж на что у него фантазии хватит. От государства, конечно, никакого софинансирования он не получает в этом случае ни копеечки. И предположим, что доходность у него будет 15% - вполне реалистичные цифры даже для корпоративных облигаций с высоким рейтингом. При таком раскладе получается, что вложив те же самые 540 тысяч, через 15 лет можно забрать уже 💰💰💰 1 млн 969 тысяч рублей.

Математика- царица наук. Делайте выводы самостоятельно.

P.S. Если вы разделяете мой подход к фондовому рынку и регулярно почитываете меня - поддержите, пожалуйста, своими реакциями или подписками. Так я буду понимать, что не напрасно стараюсь) Спасибо заранее всем

#пдс #пенсия #аналитика #новичкам #хочу_в_дайджест

Прямо для моей регулярной рубрики #пенсияназависть контент со всех сторон сыпется...

Исторически у нас в стране как-то принято, чтобы кухарки управляли государством. Мне лично больше нравится подход, когда каждый занимается своим делом — кухарки пироги пекут, юристы законы пишут, а фигуристы на люду выступают или тренируют, в крайнем случае. Может, мы когда-нибудь и доживем до приоритета профессионалов в каждой сфере, а пока имеем то, что имеем.

Я недавно уже разбирала высказывание в прошлом фигуристки Родниной ( отличная фигуристка была, кстати) про пенсии. Тогда она с высокой трибуны рассказывала, что то ли дело в Америке — там народ самостоятельно себе на пенсию откладывают, а в России сплошняком люди несознательные и не хотят участвовать в формировании собственной пенсии. И я тогда на цифрах показывала, что за каждого из нас работодатель ежемесячно на обязательное пенсионное страхование отдает 22% от всех доходов . Освежить расчеты можно здесь : https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/79ced237-096d-4e21-8c58-6148cb1dd46d/?author=profile

Ну как бы показывала Ирине Константиновне на цифрах, что прежде чем что-то вещать на всю страну, неплохо бы в материале разобраться. Даже если ты депутат от партии власти.

А теперь та же самая Роднина возмущается, что граждане все время говорят о том, что государство им что-то должно, а ведь «пенсия — это не зарплата, а пособие по старости». И несознательное население все время ставит вопрос о том, что должно государство. А делает ли население для своей страны столько, чтобы ей было комфортно создавать такие условия?

Это же обоюдный процесс, двусторонняя дорога. Нельзя все время на кого-то рассчитывать, пора уже самостоятельными становиться», – сказала трехкратная олимпийская чемпионка, депутат Госдумы Роднина.

Ну то есть ежемесячных отчислений уже недостаточно?Что надо еще-то — все движимое и недвижимое имущество отписывать Социальному фонду? Почку завещать? А может, государство тоже попробует не «кидать» своих граждан и не менять условия пенсионных программ хотя бы лет десять? Или начнет следить за НПФ, чтобы у них доходность была хотя бы не ниже депозитов?

Короче, #янегодую

#пенсия #новичкам

И еще в тему #пенсияназависть.

На фоне с каждым днем все сильнее увеличивающегося дефицита бюджета, инициативы законодателей, как бы это помягче сказать, … умиляют что ли.

То безусловный базовый доход предложат всем платить...

Сегодня вот из Госдумы заявление прилетело - российские пенсионеры должны получать 13-ю пенсию в конце года. По мнению депутатов, пенсионерам в настоящее время приходится тяжело, а такая мера будет абсолютно справедливой и правильной.

Я лично только за. Но есть вопросик — где деньги, Зин?

#пенсия #янегодую

Мы с вами уже разобрали плюсы программы долгосрочных сбережений. Теперь наступила пора добавить ложку дегтя и поговорить о подводных камнях.

• Ну-во первых, это на 15 лет или для достижения пенсионного возраста игра в одни ворота — вносить деньги вы можете сколько угодно, забирать — нет. Если вдруг начнется гиперинфляция-девальвация и прочий коллапс — деньги просто превратятся в фантики, но забрать вы их не сможете. ПДС предполагает досрочный возврат только в нескольких особых жизненных ситуациях - дорогостоящее лечение или потеря кормильца.

• Во-вторых, на 15 лет деньги будут в распоряжении выбранного вами НПФ. И какие-то чужие люди будут ими управлять. Сейчас они обещают вам золотые горы, но давайте смотреть на цифры.
Попробуйте поискать в открытых источниках информацию о доходности даже самых крупных НПФ, например, за последние 10 лет. Я вас уверяю, эти цифры охраняются сильнее, чем золото в Форт-Ноксе.

Давайте на конкретных примерах. НПФ ВТБ $VTBR на своем сайте обещает, если каждый год вы будете перечислять им 36 тысяч рублей, то через 15 лет сумма к получению составит ₽3,47 млн.. Отлично придумано — вложить 540 тысяч своих кровных и получить прибыль 2,93 млн. Зафиксировать больше 15% годовых на 15 лет? За кем занимать очередь, ребята?

А давайте посмотрим, насколько эффективно ребята из ВТБ работали до этого. Разбивку доходности по годам вы не найдете, но вот тут (https://www.vtbnpf.ru/achievment/result/result_) русским по белому написано, что за период с 2009 по 2024 год ( то есть 16 лет) накопленная доходность составила 192,36%. Делим 193,36% на 16 лет и получаем 12% в год в среднем, так, что ли???? А вот и нет!

И тут наступает звездный час для тех, кто математику в школе не прогуливал и знает про сложные проценты ( Уоррен Баффет не зря их называет восьмым чудом света). Потому что вы на 16 лет отдали деньги в НПФ ВТБ, они все это время там лежали, капитализировались и проценты начислялись на проценты. И доходность в 192.36% за 16 лет с учетом сложного процента получается при среднегодовой доходности в 7.03%.

Поэтому если управленцы из ВТБ в течение предыдущих 16 лет в среднем показывали доходность 7.03%, то с чего вдруг я должна решить, что следующие 15 лет подряд они будут показывать не меньше 15%?

Если думаете, что это в конкретном НПФ доходность невысокая , посмотрите доходность другого крупнейшего игрока — НПФ Сбербанка $SBER . Вот тут https://npfsberbanka.ru/about/information-to-be-disclosed/results/
вы видите результат инвестирования пенсионных накоплений (доходность к отражению на счетах): 2021 год -5,46%, 2022 — 2,31%, 2023 — 10,24%, 2024 -6,35%. Если бы вы просто положили эти деньги на депозит в том же Сбербанке — за 2024 год заработали бы в 2-3 раза больше.

• В третьих -информация из рекламы о том, что государство удваивает ваши взносы , не совсем соответствует реальности. Это будет правдой для тех, чей доход менее 80 тысяч рублей в месяц. Для более высокооплачиваемых категорий сотрудников ( а сюда по доходам даже курьеры, таксисты и сборщики заказов на Wb могут попасть) государство добавит только половину или даже четверть от внесенных взносов.

• И последнее — нужно быть уверенным, что государство в течение 15 лет не будет менять правила игры, не будет в очередной раз реформировать пенсионную систему и вы можете быть спокойны за свои деньги.

В следующий вторник закончим разговор про ПДС итогами — кому все-таки выгодно участвовать в ПДС, а кому это не подходит совершенно. Ну и будет табличка - сколько все-таки вы сможете получить , если воспользуетесь программой ПДС и если будете деньгами управлять самостоятельно.
Не переключайтесь — подписка на меня или на #пенсияназависть позволит вам быть в курсе)

#пенсия #новичкам #учу_в_пульсе

По вторникам и четвергам мы с вами обычно говорим о #пенсияназависть . И сегодня — обещанный разбор программы долгосрочных сбережений или ПДС.

ПДС действует с 1.01.2024 года. Суть программы: гражданин заключает договор с любым негосударственным пенсионным фондом на срок 15 лет или до достижения возраста 55 лет(женщины) или 60 лет (мужчины) и самостоятельно делает взносы в программу в течение всего срока действия договора.

Минимальный взнос — 2000 рублей в год.

🔸Государство в течение 10 лет с момента заключения договора будет софинансировать накопления. Максимальная выплата в год не превышает 36 тысяч рублей. Таким образом, всего за 10 лет есть шанс безвозмездно получить от государства 360 тысяч рублей на будущую пенсию.

❓От чего зависит размер софинансирования? От официального дохода гражданина.

• Если ежемесячный доход не превышает 80 тысяч рублей — государство будет софинансировать 💵 ваши взносы с коэффициентом 1:1 и для получения максимальной суммы от государства Вам нужно будет внести своих 36 тысяч рублей.

• Если каждый месяц вы зарабатываете от 80 до 150 тысяч — то коэффициент возрастает до 1:2 и для получения государственных 36 тысяч вам придется внести своих собственных 72 тысячи рублей.

• А если Ваш доход больше 150 тысяч рублей в месяц, то тогда придется ежегодно вносить 144 тысячи, чтобы получить софинансирование в размере 36 тысяч, потому как коэффициент уже составляет 1:4.

🔸Есть еще один несомненный плюс для тех, у кого официальный доход. Это возможность получения налогового вычета на сумму взносов. Ограничение такое же, как и у ИИС: максимальная сумма, с которой можно вернуть налог — 400 тысяч в год, При ставке подоходнего 13% это еще даст плюсом 52 тысячи рублей ежегодно.

🔸И чтобы вы совсем спокойно спали — государство застраховало внесенные средства и доход от их инвестирования на сумму 2.8 млн рублей.

Это что касается плюсов ПДС. На сайтах многих НПФ расписано много других плюшек, но я отношусь к этому критически : это государственная программа и все гарантии и обязательства государства прописаны в первоисточнике https://minfin.gov.ru/ru/perfomance/pds/

А вот про подводные камни ПДС расскажу вам в четверг. Дисклеймер — это будет поинтереснее, чем розовые сопли и радужные ожидания от плюсов.

#пенсия #новичкам #хочу_в_дайджест

​🪙ПДС. Т-Пенсия.

Недавно проходил созвон с Т-Инвестициями по теме Т-Пенсия ( ПДС). Про эту программу я уже писал, но думаю что нужно повториться.

Это легальный способ получить софинансирование от государства.

Пополняем счет на 36 тыс в год, государство на следующий год добавляет еще 36 к. Длительность софинансирования – 10 лет. Потом держим еще 5 лет и деньги можно забирать. Причём можно как полностью, так и назначить себе что-то типа пенсии.

Можно использовать разные фонды ( Т, Сбер, ВТБ и т.д).

Но если ваш доход больше 80 тыс в месяц, то там появляются различные коэффициенты. Причем они работают не в вашу пользу.

Забрать деньги можно после 55/60 лет для женщин и мужчин. Почему-то опять какая то дискриминация. Мужчины и так не особо доживают до пенсии.

Плюс можно получить налоговый вычет, что так же для кого то может быть интересно.

В идеале лучше зарабатывать до 80 к в месяц, делать налоговый вычет + перевести все деньги из других НПФ ( которые были ранее заморожены) и тогда будет максимальная доходность. В теории конечно.

🪙Чем лучше Т-пенсия ?

Фонд пока не берет комиссию за управление. Со следующего года начнёт.

Понятная структура. Акции, облигации, золото, валютные облигации. Чем то напоминает вечный портфель.

Деньги застрахованы в АСВ на 2,8 млн. Но это для всех фондов актуально. Надежно в общем должно быть.

Плюс деньги не хранятся у государства, так что есть шанс, что все это не будет заморожено…

Не берут комиссию за вывод своих средств и инвест дохода. Мало ли, вдруг вам эти деньги понадобятся срочно.

🪙Решил посчитать, сколько можно заработать за 15 лет?

1 Вариант. Пополняем весь срок по 36 тыс в год. Доходность 13% - это среднее прогнозное значение. Результат – 2865 тыс рублей. Возможный пассивный доход ( 10% в год на 12 мес), грубо говоря пенсия, которую вы себе заработали – 16,4 тыс ежемесячно.

2 Вариант. Пополняем только 10 лет. Доходность 10%. Результат – 1940 тыс рублей. Возможный пассивный доход – 10,2 тыс ежемесячно.

3 Вариант. Пополняем 15 лет. Доходность 13%, но без ПДС ( НПФ и т.д). Результат – 1644 тыс рублей. Возможный пассивный доход – 9,2 тыс ежемесячно.

В общем самый лучший вариант- это использовать ПДС и выполнять максимум из этих условий.

Смущает только возможная комиссия, а она может снизить результат. Вроде бы она должна быть не больше 0,5-0,6 % от СЧА в год и не более 20 % от результата, это если я правильно понял.

Если общая комиссия будет ниже 1%, то еще нормально. Если сильно выше(2-3%), то результат сильно пострадает.

Счет я уже завел, вроде все работает корректно. Посмотрим как будет дальше.

Пользуетесь ли вы это программой?

Успешных инвестиций.

#пенсия #пдс #нпф #фондовый_рынок

С прошлого года в нашей стране, изрядно подуставшей от пенсионных реформ разного масштаба, государство решило дополнительно замотивировать граждан самостоятельно позаботиться о пенсионных накоплениях. Ну и запустили программу долгосрочных сбережений, где государство в течение 10 лет будет удваивать средства граждан, внесенные на специальные счета. Насчет удваивать — не все так однозначно, но при определенных условиях и ограничениях — действительно удвоение возможно.💸💰📈

Основным оператором программы стал «СберНПФ» - ему доверили свои пенсионные накопления более 1.8 млн россиян. В июне «СберНПФ» отчитался, что размер софинансирования в отношении каждого участника ПДС рассчитан, клиенты уже могут видеть эту цифру на своем индивидуальном счете. В среднем сумма составила 18 тысяч на одного клиента, а общий объем господдержки только для клиентов СберНПФ должен был составить более 32 млрд рублей.

Но дьявол, как обычно, кроется в деталях. Формулировка «клиенты могут видеть сумму государственного софинансирования на своем счету» означает, что клиенты видят только РАССЧЕТНУЮ сумму. Сами деньги должны были поступить на счета позже. По условиям программы — Минфин должен был перечислить реальные деньги до 25 июля.

Но Минфин РФ сообщил о переносе сроков выплат государственного софинансирования по ПДС в очень лаконичной формулировке : «фактическое зачисление средств задерживается».

Сейчас Минфин ведет работу по «техническому выделению» средств из федерального бюджета на осуществление софинансирования. Общий транш на всех участников ПДС оставляет 51 млрд рублей. В условиях бюджета , становящегося с каждым днем все более и более дефицитным, государство четко обозначило свои приоритеты — будущие пенсионеры могут и подождать.

Пока «денежные средства поступят на счета граждан не позже сентября 2025 года». Подождем сентября.

❓Вам будет интересно почитать, если я сделаю подробный разбор ПДС со всеми плюсами и подводными камнями?


#пенсияназависть #пдс #пенсия #новости

🪙 Пенсия для нищебродов.

Тимофей Мартынов поднял интересную тему, что мол пенсия и финансовая свобода – это мифы для нищебродов. А если человек работает на любимой работе, то и пенсия и финансовая свобода ему не нужна.

Провокация засчитана).

Можно поспорить с некоторыми тезисами.

Зачем вообще нужна ранняя пенсия и нужна ли она вообще?

1. Не любимая работа. Однозначно. Она позволяет избавиться от такой работы и выбирать себе занятие по душе. Делать меньше бесполезных действий и т.д.

2. Форс-мажор. Болезнь, да что угодно. Когда есть деньги, то можно просто закрыть такую проблему и не думать о том, где брать деньги.

3. Здоровье, долголетие, повышение качества жизни. Если не лежать на диване, а продолжать трудиться (пусть и в свое удовольствие), то появляется время и средства для улучшения своего физического и психологического состояния. Работая 24/7 на себя или дядю, можно ли этого достичь? Можно, но сложнее.

Часть наших граждан вообще не доживают до пенсии в 35 или до пенсии в 60-65.

4. Контроль над своим временем. Можно выбирать самому что делать ( работать, отдыхать, путешествовать, читать - развиваться). По сути похоже на 1 пункт, но немного другое.

5. Автономия и независимость. Кем легче управлять, человеком который работает, чтобы закрыть 3-5 кредитов, или тем у кого их нет? Кого проще отправить делать опасную и тяжелую работу (с риском для жизни)? Думаю, что ответ очевиден.

«Пенсия = это и есть смерть личности, потеря полезности человека для общества, черта, за которой человек становится паразитом.» Есть пример Бабайкина ( который вышел на пенсию в 35 лет), он паразит или полезный человек для общества? Человек по сути ведет свой бизнес-блог, вдохновляет людей, на него работают люди ( то есть он платит им ЗП). Он платит налоги, причем немалые. Разве он паразит?

В том и суть что «пенсия» это не про то, чтобы лечь на диване и ничего не делать, а про то чтобы оставаться полезным обществу, при этом самому выбирая что делать со своей жизнью.

Причем тут нищеброды?

Видимо речь идет про то, что богатые люди не стремятся остановиться на достигнутом. Нужна еще одна квартира, машина, дом, самолет… Ну и куда это может привести? К обычному выгоранию. Те же крысиные бега, только на другом уровне.

«Реально богатые люди не думают о пенсии. Они используют богатство как ресурс для того чтобы создать еще больше пользы обществу.» - Это действительно так? Российские олигархи ( как и любые другие), например, они только о пользе обществу думают? Возможно. Просто мы о них чего то не знаем.

🪙 Главный смысл финансовой свободы и ранней пенсии:

Они дают возможность жить жизнью, которую вы выбираете сегодня, а не откладывать ее на неопределенное "потом".

Это переход от жизни по необходимости к жизни по желанию, от выживания к процветанию и осмысленной реализации. Это не цель для всех, но для многих это путь к большей автономии, спокойствию и возможности максимально раскрыть свой потенциал в те годы, когда у них еще есть энергия и здоровье.

#пенсия

Средняя пенсия в России — 23 500 рублей. В месяц.

Такой же пассивный доход можно получать уже сейчас, если инвестировать несколько миллионов рублей. И не дожидаться наступления пенсионного возраста.

Если жить по заветам Остапа Бендера и хранить деньги в сберегательной кассе Вам кажется скучным, то советую обратить внимание на облигации федерального займа (ОФЗ). На российском фондовом рынке это самые надежные ценные бумаги, потому что их выпускает государство в лице Минфина. И несет обязательства по ним тоже государство. И погашать (возвращать номинал) в установленные сроки тоже будет именно государство.

❓Почему считаю хорошей идеей вложение в ОФЗ:

- проценты по вкладам будут снижаться вместе с ключевой ставкой, ОФЗ позволяет зафиксировать высокую доходность на 10-15 лет вперед;

---сейчас большинство ОФЗ торгуются с дисконтом и вы можете купить 1 рубль государственного долга за 60-80 копеек. А возвращать деньги государство будет в соответствии с номиналом;

- бумаги эти высоколиквидны и при необходимости можете их продать в любой момент

А теперь просто цифры. Сделала для Вас расчеты по двум выпускам облигаций — ОФЗ 26238 $SU26238RMFS4 и ОФЗ 26248 $SU26248RMFS3. На самом деле выпусков облигаций на любой вкус у государства тьма-тьмущая, просто я сегодня именно эти выбрала для примера.

Картина маслом выглядит так:

💰 Если сегодня на 2.5 млн рублей купить ОФЗ 26248, то до мая 2040 года вы будете иметь в месяц 25 234 рубля чистыми (за вычетом налогов), а при погашении в мае 2040 года получите не 2.5 млн, а уже 2,84 млн. Как говорится, пустячок, а приятно.

💰 А если те же самые 2.5 млн захотите вложить в ОФЗ 26238, то ждать погашения придется немного дольше — до мая 2041 года. Сумма выплат в месяц будет 22 226 рублей, а вот в мае 2041 года будет ждать Вас уже совсем не пустячок, а вполне себе достойный подарочек🎁 : вместо вложенных 2.5 млн вы получите 4.31 млн. Просто потому, что сегодня послушали моего совета и купили 1 рубль государственного долга за 57 копеек.

❗️ Все подробности с расчетами прикреплены ниже. А если нужен будет сам шаблон для расчетов — маякните, поделюсь безвозмездно. То есть даром)

P.s. Если вы подписаны на #пенсияназависть, то знаете, что по вторникам и четвергам я делюсь с вами советами и полезными лайфхаками — как готовиться к пенсии уже сейчас. А если еще почему-то не подписаны на меня - очень зря, столько пользы и здравого смысла в одном месте это еще поискать надо.

#учу_в_пульсе #пенсия #ОФЗ #новичкам

Поговорим о финансовой безопасности и накоплениях на будущее. Предлагаю три уровня финансовых целей, исходя из возраста и желаемого уровня комфорта.

▌ Основные моменты:

▌ Уровень 1: Минимальная финансовая безопасность («Минимальный»)

- Цель: накопить сумму, равную расходам за 6 месяцев (минимум).
- Пример расчета: если ежемесячные расходы составляют 80 тысяч рублей, минимально необходимая подушка должна составлять около 480 тысяч рублей.
- Средства лучше держать на легкодоступном накопительном счете.

▌ Уровень 2: Комфортная жизнь («Комфортный»)

- Цель: создать финансовую подушку на один год вперед.
- Пример расчета: при месячных расходах в 100 тысяч рублей подушка составит 1 миллион 200 тысяч рублей.
- Этот уровень обеспечивает уверенность и возможность планирования будущего.

▌ Уровень 3: Финансовая независимость («Финансовая независимость»)

- Цель: создание капитала, позволяющего жить исключительно на проценты от инвестиций.
- Методика: использование правила 4%, согласно которому годовой доход не превышает 4% от общей суммы сбережений.
- Пример расчета: чтобы получать ежемесячно 120 тысяч рублей (1 млн 440 тысяч рублей в год), необходим капитал порядка 36 миллионов рублей.

Важно начать формирование подушки безопасности независимо от текущего возраста и немедленно предпринять шаги по созданию финансового резерва.

Заключение: какие у вас мотивации, чтобы уже сейчас задуматься о будущем и сделать конкретные практические шаги для достижения финансовой независимости?

Сегодня четверг, а это значит — снова будем говорить о старости, будучи в самом расцвете сил. Рубрика #пенсияназависть продолжается, и на повестке дня сегодня: что делать, если вам 35–45 лет, и вы вдруг начали подозревать, что пенсия всё-таки случится. Не завтра, но когда-нибудь.

Возраст 35–45 лет — это не только ипотека, дети, работа без отпуска третий год подряд и философское «где мои 20 лет», но и идеальный момент начать думать о пенсии. Да-да, о той самой, которую в 25 вы уверенно откладывали «на потом».

Теперь «потом» пришло.

Почему нужно начинать именно сейчас? Правильный ответ — патамушта. Если нужны аргументы- то вот они:

̰☼ Времени ещё достаточно, но уже не вагон.

☼ До пенсии — 15–25 лет (если не менять страну и климат).

☼ Капитал растёт не быстро, а с эффектом снежного кома — чем раньше начал, тем больше шансов не работать кассиром в «Пятёрочке» на пенсии (если, конечно, вы этого сами не хотите)

Если тебе внезапно стукнуло 40, а в вопросе пенсионных накоплений еще, что называется , конь не валялся, не торопись паниковать. Как говорил всеми любимый Карлсон : «Спокойствие, только спокойствие!» ( Кстати, иллюстрация внизу — это как раз Карлсон и есть. Нашего узнаваемого и скрепного любимца ИИ отказался рисовать — говорит, защищено авторскими правами. А кто еще лучше может символизировать возраст 35-45 лет , если не мужчина в самом расцвете сил — я не придумала).

Итак, разложу по полочкам:

✅ Начинать в 35-45 лет - это нормально.

Да, в 25 было бы красивее, но мы же не на показе мод. Сейчас вы уже не молодой специалист и не безработный гедонист, а человек с опытом, доходом, и (чаще всего) с ипотекой. И именно сейчас самое время подружиться с идеей долгосрочного инвестирования.

✅ Время — ваш союзник (пока ещё)

Горизонт у вас прекрасный: лет 20 до пенсии точно есть.

А это значит: можно выбирать акции, не бояться краткосрочных просадок и не читать новости с криками «всё рухнуло».

Терпение + регулярность инвестиций позволят вашему капиталу увеличиваться с течением времени (главное — не мешать ему своими паническими движениями).

✅Системность — скучно, но результативно.

Не надо вкладывать всё сразу. Лучше — понемногу, но стабильно.

Поставьте автоплатёж. Округление покупок. Кэшбек, который автоматически уходит на ИИС.

Даже если начали с 3 000 рублей в месяц — вы уже на 3000 рублей ближе к безбедному существованию в преклонном возрасте.

В следующий вторник продолжим разговор про пенсионную стратегию в возрасте 35-45 лет со всякими фишечками уровня «продвинутый новичок». А вы пока не забывайте на меня подписаться — чтобы не упустить чего-нибудь интересное или ( такое тоже бывает!) полезное.

#пенсия #долгосрочные_инвестиции