#пенсияназависть

Что-то я сегодня очень активно из себя

инвестиционного блогера изображаю, но потерпите еще одну нетленку на сегодня. Четверг же — это время для рубрики #пенсияназависть , поэтому не могу разочаровывать тех, кто ждет .

Сейчас многим новичкам страшно проявлять активность на рынке . Да и что покупать-то, когда все падает? Выкупи одно дно-получи второе в подарок? А если рассчитываешь, что откладываешь деньги на безбедную старость, а все упадет и ты останешься не с чем? Лучше уж вообще ничего не делать — тогда хотя бы ничего не потеряешь.

Согласна. Каждый день читать биржевые новости неприятно. Да, сейчас все падает. И вообще весь год рынок снижается. Такой гигант как Сбер $SBER $SBERP вчера за день больше 3% котировки потерял.

Только если начать мыслить длинными горизонтами — все уже кажется не так страшно. По крайней мере, если начать смотреть историю котировок не за день-месяц , а лет за 10-20. Ну до пенсии у нас же еще времени много, чего нам мелочиться - давайте фантазировать масштабно и с размахом.

Берем для примера акции Сбера и прикинем, что было бы, если б нам хватило фантазии 25 лет назад купить их в свой брокерский портфель и все это время ничего с ними не делать ( ни в 2008, ни в 2014 не сливать их, прямо бить себя по рукам — хотя тогда тоже казалось, что «шеф, все пропало»).

Теперь считаем.
Ровно 25 лет назад в октябре 2000 года акции Сбербанка торговались в диапазоне 1,12 — 1,21 рубля. Покупаем - на сколько Вашей фантазии хватит.

К 2004 году котировка вырастает до 13 рублей. Ну то есть где-то в 10 раз. И до 2007 года цена акций только растет.

Дальше внезапно наступает 2008 год с пресловутым кризисом и цена акции падает со 102 рублей до 22.5. В пять раз . Еще раз — не на 3%, как у нас вчера было, а в пять раз. Конечно, хочется рвать на себе волосы, срочно все продавать и уходить с рынка. Но давайте представим, что мы себя сдержали ( кремень!) и продолжаем акции Сбера держать себе на пенсию.

Рынок потихоньку восстанавливается, начинает расти, и к 2013 году котировки стабильно трехзначные. А тут — да сколько можно-то! - внезапно наступает 2014 год с его кризисом и котировки снова падают до 54 рублей. В этот момент надо собрать детей и взять с них клятву, что никогда, ни при каких условиях они в жизни не будут иметь дела с фондовым рынком, особенно с акциями Сбербанка. Потому что это хуже казино — все время кидалово. Но акции не продаем. Держим их дальше.

К 2016 году котировки стабильно больше 100 рублей.

С 2019 — больше 200 ( за исключением пандемии).

На сегодняшний день цена акций в районе 300 рублей. (да-да, при перманентном снижении индекса уже не первый месяц).

Выглядит достойно : за 25 лет почти 300% профита.

И есть еще нюанс: за это время в качестве дивидендов вам бы еще «накапало» чуть больше 180 рублей.

Итого вкруговую где-то 420% прибыли получили. Нормальная же прибавка к пенсии?

Теперь банальность: лучшее время для покупки акций в свой пенсионный портфель было вчера. Следующее лучшее время — сегодня.

Отложите все дела и купите сегодня, сейчас акцию Сбера. Хотя бы одну для начала.

Через 25 лет скажите мне спасибо.


#пенсия #идея #новичкам #хочу_в_дайджест #расту_сбазар

Наткнулась на интересную статистику как раз в тему #пенсияназависть

Чем раньше человек выходит на пенсию, тем дольше он живёт. А за каждый год работы после 55 лет — человек теряет в среднем 2 года жизни.

Выходить на пенсию в 65 лет вообще стремно — всего годик в среднем остается на радости свободной жизни.

Понятно, что это цифры средней температуры по больнице и могут быть отклонения в любую сторону. Но пока выглядит невдохновляюще.

Учитывая, что я собралась жить до 100 лет — неясно, в каком возрасте мне лично нужно завязывать с работой.

А вы лично до какого возраста планируете работать?

#пенсия #статистика #новичкам #расту_сбазар

ВЦИОМ провел исследование и выяснилось, что 76% россиян считают, что им не хватит пенсии для комфортной старости.

Хотелось бы понимать — а кто эти оставшиеся 24%? вы таких людей знаете? Они точно с нами в одной стране живут?

#пенсияназависть #аналитика #мысливслух

Совсем неважно — есть у меня настроение или нет по вторникам и четвергам, но рубрика #пенсияназависть сама себя не напишет. Поэтому , как Мюнхнаузен, сама себя достаю за волосы из болота уныния и мчу причинять вам пользу рассказом про корпоративные облигации.

Корпоративные облигации — это облигации, выпущенные компаниями (тут я , как Капитан Очевидность, выдала базу). С помощью них крупные корпорации привлекают деньги на свое развитие, их очень любят застройщики, ритейл, микрокредитные организации. Да, в принципе, все их любят — и банки, и нефтянка. А чтобы привлечь инвесторов, доходность у корпоративных облигаций , как правило, выше, чем у более надежных вкладов и ОФЗ.

В условиях высокой неопределённости надёжные корпоративные облигации с фиксированным купоном могут исполнять функции «тихой гавани». Они подходят инвестором, которые не желают брать на себя высокие риски .

❓На что обращать внимание при выборе облигаций?

📌РЕЙТИНГ КОМПАНИИ
Чем он выше, тем более спокойно вы можете спать. Увидеть дефолт в облигациях Сбера $SBER практически нет никаких шансов (тьфу-тьфу, чтобы не сглазить).

📌СПРЕД К ОФЗ
В ОФЗ рисков для инвестора меньше, но и доходность тоже меньше, чем у корпоративных облигаций. Нормальный спред для компаний с высоким риском — 2-3% доходности к ОФЗ.

📌ТЕКУЩАЯ ДОХОДНОСТЬ
Купонную доходность не всегда отображает полную ситуацию. Если облигация выходила с доходностью 12% , но за это время поднимали ключевую ставку, то и текущая доходность облигации вырастет. Чтобы корректно рассчитать текущую доходность мы берем размер купона (годовой) и делим на чистую цену покупки

📌ЛИКВИДНОСТЬ
Ликвидность среди корпоратов в разы меньше, чем в ОФЗ, поэтому если вы торгуете большими объемами — могут возникать сложности с оперативностью сделок: в стакане может просто не быть необходимого вам количества бумаг.

Интересно было бы узнать, кого из корпоратов я накупила в свой облигационный портфель?

#облигации #причиняю_пользу #учу_в_пульсе #новичкам

Сегодня четверг, а значит — хоть чучелом, хоть тушкой — надо вам приносить пользу рассказами о том, как обеспечить себе достойное качество жизни на пенсии, не ущемляя себя сейчас. Зря, что ли вы на #пенсияназависть подписались?

Давайте сегодня определимся, на что вы можете рассчитывать от государства к моменту достижения пенсионного возраста.

1. Если вы работаете в найме, то работодатель ежемесячно отчисляет на вашу личную пенсию 22% от всех ваших доходов (зарплата, премия, сверхурочные,ночные, бонусы, даже подоходний налог, который вы отдаете государству — тоже учитывается при расчете этих 22%).

2. Если в год вы зарабатываете больше 2 759 000 рублей , то во первых- мои искрение поздравления, а во вторых -знайте, что с превышающей суммы платят 10% на пенсию, а не 22%.

4. Если вы ИП, то на пенсию вы вносите только 53 658 рублей, а также 1% от доходов, превышающих 300 000 рублей в год. Поэтому у ИП будет очень маленькая пенсия, сколько бы налогов вы не платили. Надо задумываться о будущей пенсии самостоятельно.

5. С самозанятыми все еще хуже — вы вообще никак не копите на свою пенсию. Поэтому при достижении соотетствующего возраста при наличии необходимого стажа сможете претендовать только на социальную пенсию. Сейчас она составляет 8824 рубля. В месяц. У вас вообще выбора нет — тут все только в ваших собственных руках, надежды на государство нет. Если конечно, вы не собираетесь как-то пытаться жить на 8824 рубля.

6. Если вы владелец бизнеса, зарплату себе не платите, все вкладываете в бизнес, надеясь на получение в дальнейшем дивидендов — читайте предыдущий пункт. Вы в одной лодке с самозанятыми.

7. Если вы работали в найме до 2016 года, то у вас на пенсионных счетах лежит накопительная часть пенсии. Получить эту сумму сможете только при выходе на пенсии, пока весь диапазон вашего управления этими деньгами сводится к возможности выбора управляющей компании или НПФ.

8. Все цифры своей будущей пенсии посмотрите в личном кабинете на Госуслугах. В зависимости от увиденного — порадуйтесь, что еще на пенсию выходить не скоро или расстройтесь, что не задумывались о пенсии раньше. В любом случае- берите ситуацию в свои руки. Это самый лучший выбор из всех возможных.

Ну и традиционно - берегите себя. Вы же помните, что у нас есть глобальная цель жить столько, чтобы социальный фонд ушел в минус, выплачивая нам пенсию?

#пенсия #новичкам #расту_сбазар #хочу_в_дайджест

Если вы уже стали задумываться о том, как не снижать качество жизни на пенсии, начали потихоньку откладывать деньги, инвестируете их, активы свои диверсифицируете и даже регулярно читаете и подписались на #пенсияназависть - остановитесь пока , тут новый годный лайфхак подвезли.

Протоирей Кирилл Иванов заявил, что если россияне не начнут молиться за власть, пенсионный возраст могут снова повысить. Запоминайте: молиться надо «за наши власти, нашу страну, нашего президента». И еще массово рожать детей.

«Кто виноват в повышении пенсионного возраста? Путин виноват или власти виноваты? Нет! Мы виноваты — это мы подняли наш пенсионный возраст!». Это цитата была, если чо...

Теперь-то вы знаете, что нужно делать, если хотите выйти на пенсию не позже 60 лет. Пошла и я — молиться и рожать. А если на этой неделе никого родить не получится — продолжу причинять вам пользу рассказами про облигации. Не скучайте тут.

#пенсия #новичкам #расту_сбазар

Обещала вот тут https://finbazar.ru/post/391462-ofz-kakie-byvayut-i-kak-vybirat

причинять вам непоправимую пользу с подробностями про ОФЗ? Выполняю своё обещание.

Значит так:

• когда вы уже окончательно созрели, чтобы не хранить деньги под подушкой,
• депозиты у вас уже есть, но хочется чего-то еще,
• фондовый рынок манит, но вложения в акции кажутся слишком рискованными,
• доверять корпорациям или регионам оснований не видите, выбираете только хардкор, только государственные гарантии

значит, пришло ваше время, чтобы купить себе облигации федерального займа (ОФЗ).

📈На что имеет смысл обратить внимание:

📌Доходность к погашению : ориентир для сравнения с депозитами.

📌Дюрация: чем длиннее, тем сильнее бумага реагирует на изменения ставки.

📌Налог: купоны по ОФЗ и доход от продажи — облагается налогом. Избежать НДФЛ можно на ИИС

📌Срок обращения: длинные бумаги требуют от инвестора готовности «заморозить» деньги надолго, поэтому премия по доходности выше.

📌Риски процентных ставок: при ожиданиях снижения ставки ЦБ цена бумаги будет расти → можно заработать и на купоне, и на росте цены.

📌Инфляционные ожидания: если рынок ждёт инфляцию выше таргета ЦБ, ОФЗ-ИН становятся привлекательными.

📌Плавающие купоны интересны в условиях высокой и нестабильной ключевой ставки — они подстраиваются автоматически.

Ниже сделала для вас сводную табличку по плюсам-минусам ОФЗ, чтобы облегчить вам принятие решения.

А если нужны более жирные подсказки, то поделюсь с вами тем, что мне ИИ насоветовал ( вот здесь прямо жирным шрифтом надо выделять — категорически не ИИР). Просто информация к размышлению. Итак, цитата от CHAT GPT специально для вас:

«ТОП-5 доходных ОФЗ (сентябрь 2025, доходность к погашению)
1. ОФЗ 26241 $SU26241RMFS8 (постоянный купон, погашение 2036)
Доходность к погашению: ~11,6–11,8%
Почему: длинная бумага (11 лет до погашения), высокая премия за срок и риск процентных ставок.

2. ОФЗ 26242 $SU26242RMFS6 (погашение 2039)
Доходность: ~11,7–12,0%
Почему: ещё длиннее, сильнее реагирует на ставки, поэтому чуть выше доходность.

3. ОФЗ 26238 $SU26238RMFS4 (погашение 2034)
Доходность: ~11,3–11,5%
Почему: тоже длинная, но чуть короче, чем 26241/42 → доходность немного ниже.

4. ОФЗ-ПК 29023 $SU29023RMFS7 (с плавающим купоном, RUONIA + спред, погашение 2031)
Текущая доходность: ~12% (но может меняться вместе со ставкой ЦБ).
Почему: в условиях высокой ключевой ставки плавающие купоны выглядят очень привлекательно.

5. ОФЗ-ИН 52004 $SU52004RMFS7 (индексация номинала, погашение 2032)
Купон фиксированный (2,5%), но номинал индексируется по инфляции.
Реальная доходность: 7–9% при низкой инфляции, может быть выше, если инфляция ускорится.
Почему: защита от обесценивания денег в долгосроке.»

Есть в вашем портфеле что-то из вышеперечисленного? Будете покупать?


#пенсияназависть #облигации #инвестиции #причиняюпользу #инвестидея #расту_сбазар

Значит так. Осеннее утро четверга -вообще не то время, чтобы найти в себе силы перевернуть мир с ног на голову или сделать хоть что-то продуктивное. Но чтобы вы у других блоХеров не лопатили простыни постов, я вам щаз быстренько расскажу все самое важное — и пойду под одеяло: буду хандрить, но продуктивно — надо же вас после обеда чем-то осмысленным осчастливить в #пенсияназависть .

Из новостей у нас следующее:

• 📌Инфляция продолжает замедляться — уже годовая цифра 8,02%. Цены в магазинах снизились аж на 0,02% за неделю — в основном, за счет подешевевших фруктов-овощей. Так что если вы еще вдоволь не наелись картофеля-моркови-репы- самое время их закупать.
Гораздо важнее еженедельных цифр от Росстата -то, что инфляционные ожидания у нас с вами снизились до 12,6% ( в августе было 13,5%).

• 📌Мосбиржа предположила, что до конца гоlа вполне может случиться 5 новых IPO. Интересно, кто это может быть. Пока что в этом году состоялось только одно IPO — у краундлендиноговой платформы Jetland $JETL . Результаты так себе: при первоначальной цене размещения в 60 рублей сейчас акции торгуются по 53 ( и это они еще подросли за последний месяц). Пик IPO ожидается, когда ключевая ставка снизится до 4-8%, но в 2025-2026 году этого точно не случится. Ностальгирую по 2023 году...

• 📌ФРС вчера ожидаемо снизил ставку до 4,25%, правда, Пауэлл там чего-то наговорил на пресс-конференции мутного, что американский рынок немного напрягся. Я сама не слушала, так как в роли яжематери была в школе на родительском собрании, поэтому тут мне вам рассказать больше нечего.

• 📌Все-таки разговоры про новые налоги активно продолжаются. Вчера в Госдуме речь шла о налоге на сверхприбыль банков. Механику расчета предложили следующей: сравнить среднее арифметическое между прибылью банков за 2023-2024 и 2021-2022 годы. Если за 2023-2024 годы прибыль больше, то от разницы в бюджет забрать 10%. Типа банки за счет высокой ключевой ставки наживались на нас с вами, поэтому справедливым будет часть наживы у них отнять.
Напоминает старый анекдот : 1917 год, октябрь. В собственном доме на Невском сидит барыня, внучка декабриста. Услышав шум на улице просит своего дворника узнать, что там
происходит.
- Барыня, революция там! - возвращается дворник.
-О, как замечательно! - радуется барыня - мой дед мечтал о революции!
А сходите, голубчик, и узнайте чего же хотят революционеры?!
- Барыня, они хотят чтобы не было богатых - говорит вернувшись дворник.
- Странно - задумчиво произносит барыня - а мой дед хотел чтобы не было
бедных!

• 📌Вчера Минфин проводил два аукциона по размещению ОФЗ с фиксированным купоном — при емкости в 60 млрд совокупный спрос составил 81,6 млрд.... а ведь еще пару месяцев назад были времена, когда спрос доходил до 240 млрд... В условиях, когда дальнейшие действия ЦБ непонятны и дамокловым мечом висит «если дефицит бюджета превысит наш базовый сценарий, мы будем ограничены в снижение ключевой ставки» ( а с дефицитом бюджета как раз все понятно) желающих спонсировать государство своими кровно заработанными немного.

• 📌Сегодня последний день торгов фьючерсами перед квартальной экспирацией, так что вы там осторожно торгуйте.

• 📌И с завтрашнего дня еще ребалансировка индексов — добавят Икс 5 $X5 ( кстати, позже расскажу вам, как это может отразиться на акциях), исключат Астра $ASTR, Русгидро $HYDR и ФСК Россети$FEES. Соответственно, веса других акций в индексах немного скорректируются.
А новостей на сегодняшнее утро у меня пока больше нет.
Берегите себя!

#новости #аналитика #обзор #новичкам #расту_сбазар

Вы не обязаны быть богатыми. Но вы обязаны быть готовыми.
Работать всю жизнь — не план. Это выживание.
Если не инвестировать, то ваше будущее в руках инфляции и случайностей. От ваших решений сегодня будет зависеть, сможете ли вы поддерживать привычный уровень жизни завтра.

Ну и понимание -что бывает, когда полностью доверяешь заботу о своем будущем государству — тоже должно быть .

Вот пример : на прошлой неделе один из депутатов Мособлдумы поделился расчетами: чтобы получать пенсию 100 тысяч рублей россиянам нужно получать 230 тысяч рублей в течение 53 лет. Такой доход позволит накопить 630 баллов индивидуального пенсионного коэффициента.

Теперь давайте с вами самостоятельно прикинем ( не то, чтобы мы депутатам не доверяли, но вдруг он чего-то не учел или вообще по математике в школе тройку имел и считает не очень?).

Работодатель с зарплаты ежемесячно отчисляет на вашу пенсию 22%, то есть с 230 тысяч каждый месяц в пенсионную копилочку падает 50600 рублей. За 53 года набегает 50600 *12 месяцев*53 года= 32 181 600 рублей. Это в том случае, если все 53 года деньги просто лежали под подушкой у вас и ни копеечки на них сверху накоплений-процентов не упало.

Но даже в этом случае размер ежемесячной пенсии должен получиться больше того, что насчитал депутат. Потому как элементарное деление накопленных под подушкой 32 миллионов на 270 месяцев ( а именно такую цифру сейчас используют в качестве периода дожития для расчета накопительной пенсии), потому как элементарная математика дает уже 119 тысяч пенсии ежемесячно.

А теперь давайте представим на минуточку, что мы не просто эти деньги под подушкой хранили, инвестировали их во что-то сверхконсервативное и супернадежное. Под какие-нибудь несчастные 5% годовых. Сейчас мне даже сложно представить, что это за инструменты должны быть с 5%доходностью — депозиты дают минимум 13-15%, а практически безрисковых длинных ОФЗ ниже 8-10% днем с огнем не сыщешь.

Но на 53 года вперед сложно загадывать, вдруг мы, как какая-нибудь загнивающая Швейцария докатимся до отрицательной доходности по депозитам, поэтому просто предположим, что деньги наши прирастают на 5% ежегодно.

И вот этот самый сложный процент, который не зря Баффет называет восьмым чудом света, позволяет нам увидеть на своих счетах к концу срока уже ...156 миллионов. А в пересчете на 270 месяцев периода дожития позволит нам ни в чем себе не отказывать на 579 тысяч рублей в месяц. Согласитесь, есть разница — 100 тысяч и 579 тысяч?

Социальный фонд, чиновники и депутаты тоже хотят кушать, поэтому даже при совсем немаленькой зарплате в 230 тысяч пенсия составит 100 тысяч. Если вы не будете доверять государству и неизвестным вам людям заботу о своем благосостоянии , а возьмете этот вопрос в свои руки — математика показывает, что вы приятно удивитесь.

Кстати, работать 53 года — это задачка не для слабаков: если вы получили образование в 22-23 года и сразу начали работать за 230 тысяч рублей в месяц, то заслуженный отдых при таких расчетах у вас возникнет ближе к 75 годам. А вы уверены, что к тому моменту будете в состоянии насладиться своей пенсией в 100 тысяч?

Какие вам еще нужны аргументы, чтобы уже сейчас купить первые активы в свой пенсионный портфель?

#новичкам #хочу_в_дайджест #не_только_об_акциях #пенсияназависть #простоцифры #расту_сБАЗАР

Новости для тех, кто по вторникам и четвергам следит за рубрикой #пенсияназависть : в Госдуме предложили засчитывать уход за ребенком в трудовой стаж в двойном размере.

Инициатива эта исходит от партии «Справедливая Россия». Суть изменений — периоды ухода за ребенком до 1.5 лет засчитывать в страховой стаж родителей в двойном размере. Ну а если полагается льготная пенсия по специальности — то стаж для нее рассчитывается тоже в двойном размере за время отпуска по уходу за ребенком.

Это все должно улучшить пенсионное обеспечение родителей, особенно многодетных.

Больше деталей нет.

В связи с этим есть несколько вопросиков:

1. Каким образом будет рассчитываться баллы для пенсии. Пока работаешь, баллы зависят от суммы отчислений в СФР. А если не работаешь и получаешь пособие — каков алгоритм расчета?

Потому как сейчас размер пенсии зависит не от стажа, а именно от баллов.

2. Это мой традиционный вопрос — за чей счет банкет? Где государство будет брать деньги на дополнительные выплаты, если бюджет соцфонда глубоко-преглубоко дефицитный?

Есть мысли по этому поводу?

P.S. Как многодетная мать , данную инициативу полностью поддерживаю). Посмотрим, что скажет Госдума...

#пенсия #новости #расту_сбазар

Неделю назад в #пенсияназависть мы начали с Вами разговор об облигациях. Вроде как никого убеждать уже не нужно, что в пенсионном портфеле они должны быть у каждого. А вот с видами облигаций надо бы разобраться, потому как там черт ногу сломит.

Сегодня начнем разговор про облигации, которые выпускает государство. ОФЗ (облигации федерального займа) считаются наиболее надежными ценными бумагами на российском рынке и одним из наиболее надежных/безрисковых активов на нем вообще. Это логично, потому как гарантом по обязательствам выступает само государство. По этой же причине (надежность и низкий риск) доходность ОФЗ никогда не будет очень высокой.

  Надо сказать, что облигации имеют давнюю историю в нашей стране — уже после окончания Гражданской войны в 1920-е годы появились первые займы восстановления народного хозяйства , затем — индустриальные и коллективизационные займы.Потом были «Военные займы», средства от которых направлялись на фронт, а после 1945 года - «Займы восстановления и развития народного хозяйства». Тут надо честно говорить , что облигации в СССР не были инструментом инвестирования, они носили в основном принудительный характер: граждане фактически обязаны были подписываться на определённую сумму облигаций — у них просто удерживали часть зарплаты в счет подписки на очередной заём.

А вот именно российские ОФЗ впервые появились в 1995 году, когда в РФ начали формироваться внутренний долговой рынок и современная финансовая система. Нужны они были для покрытия бюджетного дефицита и финансирования государственных расходов. Только бюджетный дефицит в стране был настолько сильным, что государство вынуждено было занимать все больше и больше, создав фактически пирамиду — и в печально знаменитом августе 1998 года в нашем лексиконе появилось новое слово «дефолт». Государство объявило, что не может обслуживать свои обязательства. Произошло это ровно через 3 дня, после того как президент страны с экрана главного телеканала заявил Конечно, это сильно подорвало доверие инвесторов к рынку ценных бумаг.

Через 27 лет после этих событий, российские ОФЗ считаются самым надежным активом на бирже. Ваш личный выбор типа ОФЗ будет зависеть от целей :

• ОФЗ-ПД — с постоянным купонным доходом. Предсказуемый доход, удобны для тех, кто хочет стабильные выплаты.
• ОФЗ-АД — с амортизацией долга. Часть номинала возвращается раньше срока — снижает риск, но уменьшает итоговую доходность.
• ОФЗ-ИН — индексируемые на инфляцию. Подходят для защиты сбережений от обесценивания.
• ОФЗ-н («народные») — можно купить через банк, ориентированы на физических лиц, просты в обращении.

Что касается горизонта инвестирования, то мое личное мнение (не ИИС, конечно) в том, что вкладываться в ОФЗ сейчас имеет смысл только на долгосрок, чтобы зафиксировать надолго высокие ставки. Если у вас другое мнение по этому поводу и вы рассматриваете инвестирование в облигации как часть оперативного портфеля, то вам тоже есть из чего выбрать:

• Краткосрочные (1–3 года) — меньше риска изменения рыночной цены, но и доходность ниже.
• Среднесрочные (3–7 лет) — компромисс между риском и доходностью.
• Долгосрочные (10+ лет) — выше доход, но сильнее реагируют на изменение ключевой ставки

Это была база по ОФЗ, в следующий вторник будет «мясо» - сравнение плюсов и минусов разных типов ОФЗ и конкретные тикеры облигаций для лучшей доходности — на примере моего личного портфеля и по мнению нейросетей. А уж решение куда выкладывать свои деньги — остается исключительно за Вами.


P.S. Ну и не забывайте : если вы всерьез задумываетесь о качестве жизни при достижении очень зрелого возраста (давайте назовем это так), то подписка на меня или на #пенсияназависть позволит Вам всегда быть в курсе — как этих целей достигать комфортно и безболезненно для сегодняшнего бюджета.

Берегите себя.

#новичкам #пенсия #расту_сбазар

По вторникам и четвергам традиционная #пенсияназависть .

Сегодня не будет лонгридов и причинения концентрированной пользы с разбором каких-нибудь программ долгосрочных сбережений и инвестидей, просто несколько цифр «на подумать».

По статистике, в США и Европе чуть более 30% работающего населения регулярно инвестирует в разные инструменты. Воспринимают инвестиции как основной способ обеспечить себе комфортную старость.

В России регулярными инвестициями могут похвастаться меньше 5% от общего числа работающих. Получается, что остальные доверяют заботу о своем будущем государству?

Если вы все-таки здесь и меня читаете, то давайте уже переходить от мыслей к делу.

Попробуйте прикинуть, какую сумму удастся накопить к пенсии, если каждый день будете инвестировать всего по 100 рублей. 100 рублей, но каждый день.

Сколько получилось?

#пенсия #новичкам #инвестиции #расту_сбазар

В Госдуме предложили поднимать зарплату россиянам каждые три месяца. Гениальная идея, ящитаю.

Представляете, какой будет пенсия, если зарплату индексировать ежеквартально?

Инициатор идеи - лидер партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов. По его словам, более чем у 15% жителей зарплата составляет от 22 до 40 тысяч рублей, а у 20% — от 40 до 60 тысяч рублей. По подсчётам его партии, с нынешними ценами размер оплаты должен быть от 60 тысяч рублей.

Где на это брать деньги - депутат не уточнил. Мелочи это. Суета и тлен.

У меня встречное предложение - индексировать зарплату каждые три часа. И давайте уже меня в Госдуму отправим , наконец-то - я столько идей нагенерить еще могу!

#пенсияназависть #янегодую #новости

Те, кто меня почитывает давненько, знают, что каждый

вторник и четверг — хоть чучелом, хоть тушкой - я выдаю нетленку в рубрике #пенсияназависть.

А для тех, кто обо мне узнал недавно — краткий гайд, для кого это будет полезно и что там можно найти. Под этим хештегом #пенсияназависть собраны материалы для тех, кто (независимо от возраста) начал задумываться - как жить достойно и не снижать качество жизни даже при выходе на пенсию. Как обеспечить себе красивую старость — экологично и спокойно, без стресса и модного движения FIRE : “отказывай себе во всем и в 35 уже сможешь идти на пенсию». Какую стратегию накопления выбирать под возраст, доход и риск-профиль. Честно и объективно про ИИС, ПДС, НПФ и прочие три буквы, которые не всегда хороши и не всем подходят (даже если вечномолодой Дима Маликов с экрана убеждает Вас в обратном). Без советов типа «а оставшиеся сто миллионов можно просто положить на депозит на текущие расходы». Простым языком реалистичные идеи. Стараюсь с цифрами и табличками, чтобы решение Вы могли принимать не на основании моего бла-бла-бла, а с помощью чистой математики.

Когда пару месяцев назад мы рассуждали, как должен меняться брокерский портфель в зависимости от Вашего возраста, то я просила запомнить простое правило : чем становитесь старше, тем больше в портфеле должно быть спокойных, стабильных, почти безрисковых инструментов. И имя им — облигации.


Скажу честно — лично я больше люблю акции. В них есть адреналин. Эдакие американские горки фондового рынка.

Но уже два года заставляю себя покупать облигации в отдельный портфель. И надо сказать, сейчас этот портфель радует своей доходностью. Хотя удовольствия от самого процесса инвестирования я получаю гораздо меньше ( у меня все-таки экстремально агрессивный риск-профиль). Облигации для меня ассоциируются с троллейбусом — все спокойно и по расписанию. Ну или как брак по расчету — никаких драм и страстей, все спокойно и размеренно. И иногда такие браки оказываются более надежными.

Если вы тоже , как и я, долгое время обходили облигации , то вот вам несколько аргументов, чтобы глянуть в их сторону:

• Предсказуемость: доход известен заранее.
• Стабильность: облигации гораздо меньше подвержены волатильности рынка, чем акции. Хотя бывает, конечно, всякое...
• Баланс в портфеле: помогают усмирить нервную систему , чтобы не пить новопассит литрами.

Виды облигаций (короткий гид для занятых)

📌1. Государственные — столпы рынка, самый высокий кредитный рейтинг. Надёжные, скучные, как бухгалтер в очках.
📌2. Муниципальные — города/области берут в долг. Ваши деньги могут пойти на строительство поликлиники, а могут раствориться в тумане бюджета.
📌3. Корпоративные — компании тоже хотят занять у вас денег. Доход выше, но и риски влететь в дефолт растут пропорционально
📌4. Евробонды — международные. Чувствуешь себя почти Ротшильдом. Но в свете санкций с ними не все так однозначно — чтобы купить, приходится долго устраивать танцы с бубнами. Сейчас практически невозможно ими торговать.
📌5. С плавающей ставкой — проценты зависят от ключевой ставки. Настроение Центробанка = настроение вашего кошелька.
📌6. С фиксированным купоном: мужик сказал — мужик сделал. Как договорились на старте, такие купоны и получаете — хоть гиперинфляция, хоть девальвация.


Если кратко : Облигации — это инвестиции с элементом здравого смысла. Они не сделают вас миллиардером за ночь, но и не отправят к психологу после очередного обвала. Подойдут тем, кто любит спать спокойно, но всё же хочет, чтобы деньги работали.

Дальше ждите подробные разборы разных облигаций, ну и конкретику — какие облигации есть в моем портфеле и сколько на этом я лично рассчитываю заработать.


P.s. Кстати, раньше я как раз делиась идеей про ОФЗ, которая за месяц дала почти 10% профита: https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/4b3dec0f-e99a-4d0e-8502-981e3389e0fa/?author=profile
#облигации #офз

Пока весь мир в тревожном ожидании мониторит новости

о возможной трехсторонней встрече ( куда бы постучать, чтобы не сглазить), я завершаю нетленку о Программе долгосрочных сбережения. Война войной, а #пенсияназависть по расписанию ( вдруг вы еще не запомнили — два раза в неделю, вторник и четверг).

Про плюсы ПДС мы говорили здесь: https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/23f52dfe-46f0-4ab0-a9d5-a89318a8a501/?author=profile
Подводные камни программы обсудили тут: https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/28c41ad6-b037-4bfe-87b2-01889012b9a5/?author=profile

Теперь можно и итоги подвести — для кого ПДС может быть интересна, а кому туда не имеет смысла соваться (даже если с ТВ-экрана Дима Маликов рассказывает, что туда надо всем).

❗️Для кого Программа долгосрочных сбережений может быть ВЫГОДНА:
• Вы работаете в сфере, где невысокие доходы или уперлись в потолок по зарплате в 80 тысяч и в обозримом будущем никаких кардинальных изменений не предвидится;

• Вы боитесь, что не обладаете силой воли и все накопления тратите — поэтому хотите "спрятать" от себя накопления, чтобы не потратить их в процессе.

• Вы плохо разбираетесь в фондовом рынке, депозитам не доверяете, но хотите скопить капитал/отложить на пенсию.

• Вы уверены, что за 15 лет в государстве ничего кардинально не изменится в пенсионном обеспечении и на этот период свои деньги можно доверить государству и крупным НПФ.

• Вам осталось совсем немного до пенсии — например, 5-7 лет.

• Вы хотите сделать "заначку" для своих близких (например, для возрастных родителей) и оформить ПДС на них, так как знаете, что они не смогут управлять деньгами самостоятельно.

❗️ Но СОВЕРШЕННО НЕВЫГОДНО вступать в ПДС:

• если у вас высокий официальный доход;
• в возрасте 20-30 лет;
• для финансово грамотных людей или профессиональных инвесторов, способных своей деятельностью зарабатывать более 15% годовых.

Может быть, какие-то категории людей пропустила — добавляйте в комментариях.

А на закуску — голые цифры с расчетами. Для тех, кто решения принимает не после чтения лонгридов, а на основании чистой математики.

В двух расчетах начальные вводные одинаковые - гражданин в течение 15 лет откладывает на свою пенсию 36 тысяч рублей в год (3 тысячи в месяц).

В первом случае он это делает через ПДС и получает от государства софинансирование в течение 10 лет ( я предположила, что это гражданин с доходом до 80 тысяч в месяц, поэтому от государства он возьмет максимум). И среднюю доходность заложила 7% годовых - на прошлой неделе ссылочки вам давала, что если посмотреть предыдущие 15 лет, то это отличная цифра доходности для крупных НПФ. Вот с такими вводными при вложении за 15 лет своих тысяч рублей, на выходе можно забрать 💰1 млн 665 тысяч.

Во втором случае, гражданин те же самые 3 тысячи в месяц не несет в НПФ, а занимается своим благосостоянием самостоятельно - депозиты открывает, в длинных ОФЗ фиксирует высокую доходность, покупает фонды ликвидности или голубые фишки . Тут уж на что у него фантазии хватит. От государства, конечно, никакого софинансирования он не получает в этом случае ни копеечки. И предположим, что доходность у него будет 15% - вполне реалистичные цифры даже для корпоративных облигаций с высоким рейтингом. При таком раскладе получается, что вложив те же самые 540 тысяч, через 15 лет можно забрать уже 💰💰💰 1 млн 969 тысяч рублей.

Математика- царица наук. Делайте выводы самостоятельно.

P.S. Если вы разделяете мой подход к фондовому рынку и регулярно почитываете меня - поддержите, пожалуйста, своими реакциями или подписками. Так я буду понимать, что не напрасно стараюсь) Спасибо заранее всем

#пдс #пенсия #аналитика #новичкам #хочу_в_дайджест

Прямо для моей регулярной рубрики #пенсияназависть контент со всех сторон сыпется...

Исторически у нас в стране как-то принято, чтобы кухарки управляли государством. Мне лично больше нравится подход, когда каждый занимается своим делом — кухарки пироги пекут, юристы законы пишут, а фигуристы на люду выступают или тренируют, в крайнем случае. Может, мы когда-нибудь и доживем до приоритета профессионалов в каждой сфере, а пока имеем то, что имеем.

Я недавно уже разбирала высказывание в прошлом фигуристки Родниной ( отличная фигуристка была, кстати) про пенсии. Тогда она с высокой трибуны рассказывала, что то ли дело в Америке — там народ самостоятельно себе на пенсию откладывают, а в России сплошняком люди несознательные и не хотят участвовать в формировании собственной пенсии. И я тогда на цифрах показывала, что за каждого из нас работодатель ежемесячно на обязательное пенсионное страхование отдает 22% от всех доходов . Освежить расчеты можно здесь : https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/79ced237-096d-4e21-8c58-6148cb1dd46d/?author=profile

Ну как бы показывала Ирине Константиновне на цифрах, что прежде чем что-то вещать на всю страну, неплохо бы в материале разобраться. Даже если ты депутат от партии власти.

А теперь та же самая Роднина возмущается, что граждане все время говорят о том, что государство им что-то должно, а ведь «пенсия — это не зарплата, а пособие по старости». И несознательное население все время ставит вопрос о том, что должно государство. А делает ли население для своей страны столько, чтобы ей было комфортно создавать такие условия?

Это же обоюдный процесс, двусторонняя дорога. Нельзя все время на кого-то рассчитывать, пора уже самостоятельными становиться», – сказала трехкратная олимпийская чемпионка, депутат Госдумы Роднина.

Ну то есть ежемесячных отчислений уже недостаточно?Что надо еще-то — все движимое и недвижимое имущество отписывать Социальному фонду? Почку завещать? А может, государство тоже попробует не «кидать» своих граждан и не менять условия пенсионных программ хотя бы лет десять? Или начнет следить за НПФ, чтобы у них доходность была хотя бы не ниже депозитов?

Короче, #янегодую

#пенсия #новичкам

И еще в тему #пенсияназависть.

На фоне с каждым днем все сильнее увеличивающегося дефицита бюджета, инициативы законодателей, как бы это помягче сказать, … умиляют что ли.

То безусловный базовый доход предложат всем платить...

Сегодня вот из Госдумы заявление прилетело - российские пенсионеры должны получать 13-ю пенсию в конце года. По мнению депутатов, пенсионерам в настоящее время приходится тяжело, а такая мера будет абсолютно справедливой и правильной.

Я лично только за. Но есть вопросик — где деньги, Зин?

#пенсия #янегодую

Мы с вами уже разобрали плюсы программы долгосрочных сбережений. Теперь наступила пора добавить ложку дегтя и поговорить о подводных камнях.

• Ну-во первых, это на 15 лет или для достижения пенсионного возраста игра в одни ворота — вносить деньги вы можете сколько угодно, забирать — нет. Если вдруг начнется гиперинфляция-девальвация и прочий коллапс — деньги просто превратятся в фантики, но забрать вы их не сможете. ПДС предполагает досрочный возврат только в нескольких особых жизненных ситуациях - дорогостоящее лечение или потеря кормильца.

• Во-вторых, на 15 лет деньги будут в распоряжении выбранного вами НПФ. И какие-то чужие люди будут ими управлять. Сейчас они обещают вам золотые горы, но давайте смотреть на цифры.
Попробуйте поискать в открытых источниках информацию о доходности даже самых крупных НПФ, например, за последние 10 лет. Я вас уверяю, эти цифры охраняются сильнее, чем золото в Форт-Ноксе.

Давайте на конкретных примерах. НПФ ВТБ $VTBR на своем сайте обещает, если каждый год вы будете перечислять им 36 тысяч рублей, то через 15 лет сумма к получению составит ₽3,47 млн.. Отлично придумано — вложить 540 тысяч своих кровных и получить прибыль 2,93 млн. Зафиксировать больше 15% годовых на 15 лет? За кем занимать очередь, ребята?

А давайте посмотрим, насколько эффективно ребята из ВТБ работали до этого. Разбивку доходности по годам вы не найдете, но вот тут (https://www.vtbnpf.ru/achievment/result/result_) русским по белому написано, что за период с 2009 по 2024 год ( то есть 16 лет) накопленная доходность составила 192,36%. Делим 193,36% на 16 лет и получаем 12% в год в среднем, так, что ли???? А вот и нет!

И тут наступает звездный час для тех, кто математику в школе не прогуливал и знает про сложные проценты ( Уоррен Баффет не зря их называет восьмым чудом света). Потому что вы на 16 лет отдали деньги в НПФ ВТБ, они все это время там лежали, капитализировались и проценты начислялись на проценты. И доходность в 192.36% за 16 лет с учетом сложного процента получается при среднегодовой доходности в 7.03%.

Поэтому если управленцы из ВТБ в течение предыдущих 16 лет в среднем показывали доходность 7.03%, то с чего вдруг я должна решить, что следующие 15 лет подряд они будут показывать не меньше 15%?

Если думаете, что это в конкретном НПФ доходность невысокая , посмотрите доходность другого крупнейшего игрока — НПФ Сбербанка $SBER . Вот тут https://npfsberbanka.ru/about/information-to-be-disclosed/results/
вы видите результат инвестирования пенсионных накоплений (доходность к отражению на счетах): 2021 год -5,46%, 2022 — 2,31%, 2023 — 10,24%, 2024 -6,35%. Если бы вы просто положили эти деньги на депозит в том же Сбербанке — за 2024 год заработали бы в 2-3 раза больше.

• В третьих -информация из рекламы о том, что государство удваивает ваши взносы , не совсем соответствует реальности. Это будет правдой для тех, чей доход менее 80 тысяч рублей в месяц. Для более высокооплачиваемых категорий сотрудников ( а сюда по доходам даже курьеры, таксисты и сборщики заказов на Wb могут попасть) государство добавит только половину или даже четверть от внесенных взносов.

• И последнее — нужно быть уверенным, что государство в течение 15 лет не будет менять правила игры, не будет в очередной раз реформировать пенсионную систему и вы можете быть спокойны за свои деньги.

В следующий вторник закончим разговор про ПДС итогами — кому все-таки выгодно участвовать в ПДС, а кому это не подходит совершенно. Ну и будет табличка - сколько все-таки вы сможете получить , если воспользуетесь программой ПДС и если будете деньгами управлять самостоятельно.
Не переключайтесь — подписка на меня или на #пенсияназависть позволит вам быть в курсе)

#пенсия #новичкам #учу_в_пульсе

По вторникам и четвергам мы с вами обычно говорим о #пенсияназависть . И сегодня — обещанный разбор программы долгосрочных сбережений или ПДС.

ПДС действует с 1.01.2024 года. Суть программы: гражданин заключает договор с любым негосударственным пенсионным фондом на срок 15 лет или до достижения возраста 55 лет(женщины) или 60 лет (мужчины) и самостоятельно делает взносы в программу в течение всего срока действия договора.

Минимальный взнос — 2000 рублей в год.

🔸Государство в течение 10 лет с момента заключения договора будет софинансировать накопления. Максимальная выплата в год не превышает 36 тысяч рублей. Таким образом, всего за 10 лет есть шанс безвозмездно получить от государства 360 тысяч рублей на будущую пенсию.

❓От чего зависит размер софинансирования? От официального дохода гражданина.

• Если ежемесячный доход не превышает 80 тысяч рублей — государство будет софинансировать 💵 ваши взносы с коэффициентом 1:1 и для получения максимальной суммы от государства Вам нужно будет внести своих 36 тысяч рублей.

• Если каждый месяц вы зарабатываете от 80 до 150 тысяч — то коэффициент возрастает до 1:2 и для получения государственных 36 тысяч вам придется внести своих собственных 72 тысячи рублей.

• А если Ваш доход больше 150 тысяч рублей в месяц, то тогда придется ежегодно вносить 144 тысячи, чтобы получить софинансирование в размере 36 тысяч, потому как коэффициент уже составляет 1:4.

🔸Есть еще один несомненный плюс для тех, у кого официальный доход. Это возможность получения налогового вычета на сумму взносов. Ограничение такое же, как и у ИИС: максимальная сумма, с которой можно вернуть налог — 400 тысяч в год, При ставке подоходнего 13% это еще даст плюсом 52 тысячи рублей ежегодно.

🔸И чтобы вы совсем спокойно спали — государство застраховало внесенные средства и доход от их инвестирования на сумму 2.8 млн рублей.

Это что касается плюсов ПДС. На сайтах многих НПФ расписано много других плюшек, но я отношусь к этому критически : это государственная программа и все гарантии и обязательства государства прописаны в первоисточнике https://minfin.gov.ru/ru/perfomance/pds/

А вот про подводные камни ПДС расскажу вам в четверг. Дисклеймер — это будет поинтереснее, чем розовые сопли и радужные ожидания от плюсов.

#пенсия #новичкам #хочу_в_дайджест