Мы с вами уже разобрали плюсы программы долгосрочных сбережений. Теперь наступила пора добавить ложку дегтя и поговорить о подводных камнях.
• Ну-во первых, это на 15 лет или для достижения пенсионного возраста игра в одни ворота — вносить деньги вы можете сколько угодно, забирать — нет. Если вдруг начнется гиперинфляция-девальвация и прочий коллапс — деньги просто превратятся в фантики, но забрать вы их не сможете. ПДС предполагает досрочный возврат только в нескольких особых жизненных ситуациях - дорогостоящее лечение или потеря кормильца.
• Во-вторых, на 15 лет деньги будут в распоряжении выбранного вами НПФ. И какие-то чужие люди будут ими управлять. Сейчас они обещают вам золотые горы, но давайте смотреть на цифры.
Попробуйте поискать в открытых источниках информацию о доходности даже самых крупных НПФ, например, за последние 10 лет. Я вас уверяю, эти цифры охраняются сильнее, чем золото в Форт-Ноксе.
Давайте на конкретных примерах. НПФ ВТБ $VTBR на своем сайте обещает, если каждый год вы будете перечислять им 36 тысяч рублей, то через 15 лет сумма к получению составит ₽3,47 млн.. Отлично придумано — вложить 540 тысяч своих кровных и получить прибыль 2,93 млн. Зафиксировать больше 15% годовых на 15 лет? За кем занимать очередь, ребята?
А давайте посмотрим, насколько эффективно ребята из ВТБ работали до этого. Разбивку доходности по годам вы не найдете, но вот тут (https://www.vtbnpf.ru/achievment/result/result_) русским по белому написано, что за период с 2009 по 2024 год ( то есть 16 лет) накопленная доходность составила 192,36%. Делим 193,36% на 16 лет и получаем 12% в год в среднем, так, что ли???? А вот и нет!
И тут наступает звездный час для тех, кто математику в школе не прогуливал и знает про сложные проценты ( Уоррен Баффет не зря их называет восьмым чудом света). Потому что вы на 16 лет отдали деньги в НПФ ВТБ, они все это время там лежали, капитализировались и проценты начислялись на проценты. И доходность в 192.36% за 16 лет с учетом сложного процента получается при среднегодовой доходности в 7.03%.
Поэтому если управленцы из ВТБ в течение предыдущих 16 лет в среднем показывали доходность 7.03%, то с чего вдруг я должна решить, что следующие 15 лет подряд они будут показывать не меньше 15%?
Если думаете, что это в конкретном НПФ доходность невысокая , посмотрите доходность другого крупнейшего игрока — НПФ Сбербанка $SBER . Вот тут https://npfsberbanka.ru/about/information-to-be-disclosed/results/
вы видите результат инвестирования пенсионных накоплений (доходность к отражению на счетах): 2021 год -5,46%, 2022 — 2,31%, 2023 — 10,24%, 2024 -6,35%. Если бы вы просто положили эти деньги на депозит в том же Сбербанке — за 2024 год заработали бы в 2-3 раза больше.
• В третьих -информация из рекламы о том, что государство удваивает ваши взносы , не совсем соответствует реальности. Это будет правдой для тех, чей доход менее 80 тысяч рублей в месяц. Для более высокооплачиваемых категорий сотрудников ( а сюда по доходам даже курьеры, таксисты и сборщики заказов на Wb могут попасть) государство добавит только половину или даже четверть от внесенных взносов.
• И последнее — нужно быть уверенным, что государство в течение 15 лет не будет менять правила игры, не будет в очередной раз реформировать пенсионную систему и вы можете быть спокойны за свои деньги.
В следующий вторник закончим разговор про ПДС итогами — кому все-таки выгодно участвовать в ПДС, а кому это не подходит совершенно. Ну и будет табличка - сколько все-таки вы сможете получить , если воспользуетесь программой ПДС и если будете деньгами управлять самостоятельно.
Не переключайтесь — подписка на меня или на #пенсияназависть позволит вам быть в курсе)
#пенсия #новичкам #учу_в_пульсе