Top.Mail.Ru

ВКЛАД ПОД 30% ИЛИ ПОД 14%? ПОЧЕМУ САМАЯ ВЫСОКАЯ СТАВКА МОЖЕТ ПРИНЕСТИ МЕНЬШЕ ДЕНЕГ

В октябре банки снова рекламируют вклады под 20–30% годовых.


На фоне ключевой ставки 14% это выглядит почти как подарок.

В октябре банки снова рекламируют вклады под 20–30% годовых. На фоне ключевой ставки 14% это выглядит почти как - изображение




Зачем соглашаться на обычные 13–14%, если рядом висит баннер:


«30% ГОДОВЫХ»?


Но здесь главный подвох банковского маркетинга:


ставка — это ещё не доход.


Можно открыть вклад под 30% и заработать меньше рублей, чем на депозите под 14%.


Почему 30% вообще существуют?


Потому что почти всегда это промо.


Например, в октябре появились предложения под 30%, но с ограничениями:


только для новых клиентов;


на очень короткий срок;


на ограниченную сумму;


без пополнения;


проценты — только в конце срока.


У одного из актуальных предложений ставка 30% действует всего 14 дней, максимальная сумма — 200 000 ₽, и доступна она только новым клиентам.


То есть банк не обещает платить вам 30% целый год.


Он просто считает доход за две недели по годовой ставке 30%.


Сколько это в рублях?


Берём 200 000 ₽.


30% годовых на 14 дней:


около 2 300 ₽ дохода.


И всё.


Через две недели вклад заканчивается, и вам снова нужно искать, куда разместить деньги.


Если следующая ставка будет уже 13–14%, ваши реальные результаты за год окажутся намного ближе к обычному рынку, а не к 30%.


Вот почему фраза:


«я положил деньги под 30%»


может звучать намного эффектнее, чем выглядит выписка со счёта.


А что даст обычный вклад под 14%?


Те же 200 000 ₽ на год под 14%:


около 28 000 ₽ до налога.


Да, процент на рекламном баннере в два раза ниже.


Но деньги работают весь год по зафиксированной ставке.


В этом и есть главное отличие:


30% — высокий процент на короткий период.

14% — более низкий процент, но на существенно более длинный срок.


Сравнивать их только по большой цифре нельзя.


Есть ещё ограничения по сумме


Другой популярный приём — максимальная ставка только на небольшой депозит.


Например:


30% — но максимум на 50 000 ₽.


За месяц такой вклад принесёт примерно:


1 230 ₽.


А остальные 950 тысяч из условного капитала в 1 млн ₽ придётся размещать уже по другой ставке.


То есть ваш миллион фактически никогда не работал под 30%.


Под 30% работали только 50 тысяч.


И это радикально меняет реальную доходность всего капитала.


Как сравнивать вклады правильно?


Я бы вообще перестал начинать сравнение со ставки.


Сначала смотрим на пять параметров.


1. Срок.


30% на две недели и 14% на год — это разные продукты.


2. Максимальная сумма.


Если повышенная ставка действует только на 50–200 тысяч, для крупного капитала она почти не меняет итог.


3. Для кого доступна ставка.


Очень часто максимум дают только новым клиентам или на «новые деньги».


4. Выплата процентов.


В конце срока, ежемесячно или с капитализацией — итог может отличаться.


5. Что произойдёт после промопериода.


Это главный вопрос.


Если через месяц ваши деньги автоматически переходят под 9–10%, красивая стартовая ставка быстро теряет смысл.


А что сейчас является нормальной ставкой?


По данным Банка России, средняя максимальная ставка по вкладам в десяти крупнейших банках в третьей декаде сентября составляла около 13,06%.


То есть рынок крупных банков сейчас находится примерно возле 13–14%.


Ставки 20–30% — это исключения с дополнительными условиями, а не новая рыночная норма.


И это полезный фильтр.


Если вам предлагают почти в два раза больше рынка, сначала спрашивайте:


«Что я должен сделать за эти дополнительные проценты?»


Когда промовклад всё-таки выгоден?


Он может быть отличным инструментом.


Например, у вас есть 200 тысяч ₽, которые через две недели всё равно понадобятся.


Если вместо обычного счёта банк предлагает 30% на 14 дней без дополнительных расходов — почему бы не заработать дополнительные деньги?


Проблема начинается, когда человек видит 30% и решает:


«Вот здесь я размещу весь капитал на год».


Хотя фактически ни весь капитал, ни весь год под этой ставкой работать не будут.


А если ставки ЦБ начнут снижаться?


Вот здесь длинный вклад становится интереснее.


Если сегодня можно зафиксировать 13–14% на год, а через несколько месяцев рыночные ставки уйдут к 10–11%, вы продолжите получать старую высокую доходность.


Короткий промовклад такой защиты не даёт.


Через 14 дней или месяц придётся открывать новый депозит уже по новым условиям.


Поэтому в период ожидания снижения ставки иногда разумнее выбрать чуть меньший процент, но зафиксировать его надолго.


Мой вывод


Вклад под 30% не обязательно плохой.


Но цифра 30% сама по себе почти ничего не говорит.


Нужно спросить:


на какую сумму?

на какой срок?

для кого?

как выплачиваются проценты?

какая ставка будет потом?


В октябре рынок крупных банков в среднем даёт около 13–14%.


А 20–30% — это в основном промоакции и короткие предложения.


Поэтому я бы выбирал вклад не по самой большой цифре в рекламе, а по:


КОЛИЧЕСТВУ РУБЛЕЙ, КОТОРЫЕ ОКАЖУТСЯ НА СЧЁТЕ В КОНЦЕ НУЖНОГО МНЕ СРОКА.


Иногда 30% действительно выгоднее.


А иногда вклад под скучные 14% приносит значительно больше денег.


Что выбрали бы вы?


🔥 30% — беру максимум из промо

🏦 14% — фиксирую надолго

💰 Разделю деньги между несколькими вкладами

📄 Лучше ОФЗ и облигации


#вклады #депозиты #ставки #банки #ключеваяставка #личныефинансы #ОФЗ #инвестиции #КартавыйИнвестор

56
Комментарии
0 / 2000
Сообщение
Тебя ждёт миллион инвесторов
Регистрируйся бесплатно, чтобы учиться у лучших, следить за инсайтами и повторять успешные стратегии
Мы используем файлы cookie, чтобы улучшить ваш опыт на нашем сайте
Нажимая «Принять», вы соглашаетесь на использование файлов cookie в соответствии с Политикой конфиденциальности. Можно самостоятельно управлять cookie через настройки браузера: их можно удалить или настроить их использование в будущем.
ВКЛАД ПОД 30 ИЛИ ПОД 14 ПОЧЕМУ САМАЯ ВЫСОКАЯ СТАВКА МОЖЕТ ПРИНЕСТИ МЕНЬШЕ ДЕНЕГ | БАЗАР