Банки «для души»: посчитаем, пока не закрылись
Глава Т-Банка Станислав Близнюк выдал замечательную откровенность: банки вне топ-50, по его словам, существуют «для текущих акционеров или начальников», то есть «для души». Вечером посчитал: всего в России около 300–315 банков, значит «душевных» — примерно 250–260 штук. Почти весь небоскрёб российского банкинга состоит из квартир, в которых живут сами владельцы.
Кстати, то, что «для души» — не всегда шутка и не всегда плохо.
Малые банки реально полезны: они кредитуют то, до чего крупным лень — локальный бизнес, региональные заводы, людей в маленьких городах, где топ-50 физически не заходит. Зарплаты бюджетников по месту, расчётные счета для деревенской пекарни, ипотека под специфическую местную недвижимость. Они сидят у себя и работают не на KPI головного офиса, а на своего клиента и своего акционера. Это единственные банки, у которых ещё есть лицо.
Но дальше начинается то, о чём глава Т-Банка деликатно умолчал.
Если «банки для души» уйдут с рынка, остатки клиентов перетекут в топ-50 — и конкуренция там ужесточится до предела: делить будут уже не рынок, а последних оставшихся.
И вот тут моя главная мысль, которую я бы поставил во главу угла всего разговора.
Всё идёт к системе «все банки в одном окне». Один интерфейс, все продукты всех банков, перетаскивание вклада и кредита в два клика. И когда это внедрят, ситуация изменится на все 180 процентов — я намеренно говорю не на 100: реально станет хуже, чем было даже до этого.
Клиенту станет безразлично, в каком банке он обслуживается: ставка одинаковая, интерфейс одинаковый, продукты одинаковые. Любой банк — это просто одна из кнопок в чужом окне. Всё обезличится, и это не прогноз, а дело уже идёт к этому. Банк из «моего» превращается в «текущего поставщика» , которого меняют как тариф сотового оператора.
Замруководителя администрации президента Максим Орешкин ещё в апреле сказал это вслух: «банки в традиционном виде должны, на самом деле, умереть» . Близнюк вторит: транзакционный банкинг «уже давно умер» , останется три-пять-десять банков с реальным капиталом под кредитные риски.
Один говорит «должны умереть», другой — «уже умерли». Согласны, как видите, на удивление дружно. Только первый — чиновник, а второй — руководитель банка, которому выгодно, чтобы его собственное будущее называлось неизбежностью.
Ирония в том, что «для души» — это единственная честная бизнес-модель из всех возможных.
Банк, который кормит акционера и двести человек в родном городе, хотя бы искренен. Банк в составе платформы кормит чужое «одно окно» — и называет это заботой о клиенте.
Что останется через десять лет?
Десяток платформ, одно окно на всех и ноль банков с лицом. Клиенту удобно. Клиенту всё равно. А «всё равно» — это, собственно, и есть финиш конкуренции.
А у вас есть банк, которому вы сейчас доверяете «по имени», а не по ставке? Или уже давно всё равно?
Делитесь в комментариях.
⚠️ Важно: Данный материал носит исключительно информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Все решения о покупке или продаже ценных бумаг принимаются вами самостоятельно с учётом вашего риск-профиля и финансовых возможностей. Автор и канал не несут ответственности за возможные убытки.
Ставьте 🚀, если пост был полезен.
#банки #ТБанк #Близнюк #Орешкин #малыебанки #конкуренция #финтех #базарразбор
