Что случилось
Платформа «Финуслуги» посчитала, что сейчас происходит со ставками в банках. Картина интересная.
Цифры
• Ключевая ставка ЦБ — 15,5%
• Средняя ставка по кредитам — 31%. Это ровно в два раза выше ключевой.
• Средняя ставка по вкладам — 13,5%. Она упала даже ниже ключевой.
В чём логика
Банки работают просто: берут деньги у населения под 13%, дают взаймы под 31%. Разница — 17,5 процентных пункта чистой маржи.
И это не жадность, а расчёт. Риски невозврата выросли, люди стали хуже платить. Банки закладывают эти риски в ставки.
Что говорит ЦБ
Центробанк тем временем повысил прогноз по прибыли банков на 2026 год до 3,3–3,8 трлн рублей. То есть ожидает, что банки заработают ещё больше.
Пример для понимания
Представьте лоток с лимонадом. Вы берёте сахар по 13 рублей (это вклады), варите лимонад и продаёте стакан по 31 рублю (это кредиты). 18 рублей разницы — ваша маржа. Если сахар подешевел (ставки по вкладам упали), а лимонад вы продолжаете продавать по той же цене — вы в плюсе. Примерно так сейчас работают банки.
Мой комментарий
Красивая арифметика, правда? Ключевая ставка упала на 5,5 пункта за год. Вклады упали даже сильнее — на 7 пунктов. А кредиты стоят как стояли. Точнее, почти стоят — снизились всего на 3 пункта.
Банки объясняют это рисками. Мол, народ стал хуже платить, просрочка растёт, поэтому мы закладываем запас прочности.
Но выглядит это так: граждане несут деньги под 13%, а банки дают их обратно тем же гражданам под 31%. И ЦБ прогнозирует им рекордную прибыль. Кто в выигрыше — очевидно.