Комолов Алексей

Во что выгоднее вложиться: в валюту или в драгметаллы?

Валюта довольно нестабильна: если в прошлом году тот же доллар подниматься до 100+ рублей, то сейчас он стоит 77-78 рублей. По моим наблюдениям он скорее всего еще сильнее просядет, но так же есть шанс, что может опять взлететь.

Есть шанс неплохо заработать на колебании курса валют: когда происходит спад, прикупить побольше валюты (напримпр, 1000-1500 долларов), дождаться кратковременного подъема - и продать всю валюту, На очередном спаде купить - и вновь продать на пожъеме.

Но тут своего рода лотерея: нужно подгадать периоды спада и подъема курса валюты. Можно и нагореться и потерять сумму, так как курс резко упадет ниже той цены, по которой вы покупали.

Другое дело - драгметаллы. Да, их курс колеблется, но не так сильно, как у валюты, плюс минимум с конца 2023 года металлы показывают стабильный рост. С конца 2025 года рост усилился. Напривно, мое серебро за неполных 4 месяца увеличилось в 2,5 раза, золото тоже сильно прибавило. Паллади и платина покадывают рост - но более скромный.

В добавок есть существенная рпзница между валютой и металлами: если в случае с валютой риск потерять деньги выше, но можно хорошо заработать на покупке-продаже при колебании курса, то в случае с металлами риска меньше и это "игра в долгую" - тут выгоднее прикупить металл и ждать. в течении нескольких месяцев-лет цена может сильно вырасти.

Лично я предпочитаю иметь дело с металлами: купил - подождал подольше - продал, немного выждал - прикупить по-новой и так далее.

За 2024 и 2025 года я на разнице покупки-продажи жорошо подзаработал. Выручку вложил в новую покупку металлов. Теперь вновь выжидаю.

Раньше, много лет назад, когда я только начал заниматься финансами, я считал кредиты с ипотеками чуть ли не злейшим врагом человечества, а вклады и прочие дивиденты - чуть ли не лучшими друзьями.

Но довольно быстро люди с "низкой финансовой грамотностью" убедили меня в обратном в плане кредитов, когда с пеной у рта и матами орали, как это выгодно брать кредиты-ипотеки, приобретая свое жилье, машину или путешествие.

И им удалось таки убедить меня в том, сто все эти займы выгодны. Для меня. И для банка. А вот мои вклады совсем невыгодны для этих кредитников.

Поясню свою точку зрения. Допустим, некий Вася Пупкин взял иротеку в банке, в котором у меня есть вклад. Банк с моего вклада выдает кредит Васе, а тот в свою очередь выплачивает этот кредит, плюс проценты сверху. С этих процентов банк выплачивает некую часть мне в виде процентов по вкладу, основную часть дохода банк, естественно, оставляет себе - но я не против. :-)))

В итоге "выгодный" кредит Васи становится выгоден для меня и банка.

.П.С. К написанию данного текста меня натолкнула утренняя истерика одного из моих коллег. Человек приехал с деревнию взял ипотеку, которую за 20 лет практически полностью выплатил. Чем радостно похвастался. Я выяснил, что он взял кредит в одном из банков, услугами которого ​я пользуюсь вакладчик. Я поблагодорил человека за кредит и за получаемые мною проценты. Он сначала не понял, и я ему описал вышеприведенный пример с Васей, после чего коллега наорал на меня на тему того, что я все вру и ничего не понимаю.

"Сколько ты заплатил по ипотеке за прошлый год?", спросил я.

"30.000 в месяц... 360.000 в год", быстро посчитал он.

"Ну аот... а я получил 245.000 по процентам на вкладе, У нас с тобой разброс чуть более 600.000 в приходе-расходе. Банк получил 115.000 чистой прибыли с тебя. И это только за год.", быстро посчитал я.

Человек до сих пор, спустя полдня, ругается и матерится, все требует чтобы я в школу пошел учиться считать.

Каково ваше мннние по ситуации? Делииесь мнением в комментарии.

Верховный суд РФ посчитал правомерным расчет налогов на основе свидетельских показаний, если налогоплательщик не представил документы, которые позволили бы определить точный размер недоимки. Прецедентное решение в 2024 году вынесено ВС РФ по делу (309-ЭС23-30097) Елены Новоселовой, которая оспаривала решение налоговой инспекции о доначислении налогов за сдачу в аренду своей квартир в 2017–2019 годах.

Эта гражданка сдавала в аренду квартиры в 2017–2019 годах, но доходы не декларировала. Инспекция ФНС опросила граждан-арендаторов, которые подтвердили факт и сроки найма жилья, после чего доначислила Новоселовой 237,1 тыс. руб. налога и 38,7 тыс. руб. взносов расчетным методом.

Женщина не согласилась с таким судебным решением и обратилась в суд. Суды нижестоящих инстанций удовлетворили её иск, указав, что Налоговый кодекс не допускает использования только свидетельских показаний для исчисления налогов. Однако экономколлегия ВС РФ отменила эти решения.

В определении Верховного суда отмечается, что инспекция вправе применять расчетный способ, если налогоплательщик допускает нарушения, не позволяющие точно исчислить налоги. При этом виды доказательств, в т.ч. показания, кодексом не ограничены.

ВС указал, что женщина сама «спровоцировала ситуацию» с невозможностью определить обязательства и «стандарт доказывания» понижается для недобросовестных налогоплательщиков, чтобы не ставить их в выгодное положение. Несмотря на право опровергнуть расчеты, Новоселова доказательств не представила.

Верховный суд указал, что доводы ФНС о «противоречивом поведении налогоплательщика, выраженном в стремлении уклониться от уплаты налога по УСН и одновременно получить налоговую льготу нашли своё подтверждение в свидетельских показаниях".

К чему приведёт такое изменение судебной практики Верховным судом и его поддержка позиции налоговых органов по начислению налогов исходя из предположений, основанных на свидетельских показаниях? К тому, что теперь граждане, сдающие квартиры, получают риск налоговых проверок и начислений налогов задним числом.

Существует три основных законных основания, по которым банк может отказать клиенту в выдаче денег со счёта или вклада. 

Первым основанием является арест банковских счетов. Судебные приставы имеют право накладывать арест на любые счета граждан, включая вклады. 

Это означает, что если у человека есть неисполненные долги, и приставы начали взыскивать с него денежные средства, то в течение этого процесса банк не сможет выдать деньги со счёта до тех пор, пока ситуация не будет решена через Федеральную службу судебных приставов. 

В такой ситуации банк действует строго по закону и не может сам отказаться от исполнения постановления суда, поскольку нарушение законодательства автоматически повлечет за собой ответственность.

Второе основание связано с неподтвержденным документом, а именно — попыткой снять деньги по недействительному паспорту. Для граждан России важно своевременно менять паспорт, когда наступает возрастные рубежи — 20 и 45 лет и обновить данные, посетив банк. 

Если этого не сделать, паспорт считается недействительным, и в результате банк не сможет выдать деньги по такому документу. Как только человек получает новый паспорт, банк обязан выдать ему наличные или перевести средства.

Третье основание связано с подозрениями в отмывании денег. Согласно закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», финансовая организация имеет право отказать в выдаче денег, если есть подозрение, что средства были получены нелегальным путем. Особенно это касается сумм более 600 тысяч рублей. 

С 5 мая оплата коммуналки будет происходить иначе. Теперь управляющая компания будет выставлять счета каждому собственнику индивидуально — в зависимости от его доли в квартире. То есть, если у человека в собственности 30% жилья, он будет оплачивать 30% от всех коммунальных расходов, касающихся общедомового имущества и содержания. Это убирает необходимость внутренних договорённостей между жильцами, но лишает их гибкости в расчётах.

Нововведение также означает, что долги «закрепляются» за конкретным владельцем.

Если один из собственников перестаёт платить, взыскание будет направлено именно к нему. Для управляющих компаний это упрощает юридическую процедуру: не нужно выяснять, кто из жильцов не исполнил обязательства. При этом собственники, которые не проживают в квартире, смогут подать заявление, чтобы не платить за воду или электричество, если они не пользовались этими услугами. Но расходы на капитальный ремонт, уборку подъездов и вывоз мусора остаются обязательными — вне зависимости от факта проживания.

С 1 января 2026 года обслуживание счетов в Сбере, которые не привязаны к дебетовым картам, будет платным. Об обновленных условиях сообщается на официальном сайте банка.

Ранее счета в Сбере были всегда бесплатными. Таковыми они остаются и в других банках после 1 января. Плата за обслуживание платежных счетов составит 150 рублей в месяц. Для лиц в возрасте от 14 до 21 года — 40 рублей в месяц. Плата не меняется в зависимости от количества оформленных счетов.

Чтобы не платить за счета 150 рублей в месяц, нужно соблюдать эти условия:

У клиента должна быть выпущена дебетовая карта;

Карта должна быть зарплатной;

К этой карте должны быть привязаны счета;

По карте совершаются покупки не менее чем на 5000 рублей в месяц.

Также оплата за счета не потребуется, если у клиента оформлена подписка «Сберпрайм».

Во избежание лишних списаний клиентам Сбера советуют до 1 января проверить, все ли счета привязаны к картам. Ненужные платежные счета лучше закрыть — сделать это можно в приложении, по телефону или в отделении банка.

Напомним, что если вы перестали быть клиентом Сбера, например, вы решили перейти в другой банк и закрыть дебетовую карту Сбера, то у вас может остаться там непривязанный к карте счет. Проверить, есть ли у вас счет, не будучи клиентом Сбера, можно в приложении другого банка — просто попытайтесь перевести самому себе деньги через СБП. Если ФИО в карточке Сбера отображается, значит счет есть.

Многие из нас знают.ю что такое кешбек (возврат часть денежных средств за определенные покупки) и активно пользуются этим.

Пользуюсь активно на данный момент тремя банковскими картами, и вот что хочу сказать из личных наблюдений:

Озон. Да, их карта удобно в первую очередь тем, что на самом Озоне цены сразу становятся ниже - но это естественный маркетинговый ход. Сами кешбеки от них.... Ну в принципе неплохие - как сами пункты выбора, так и проценты. Да, не каждый месяц хороший выбор дают, но он хотя бы есть. И они, как правило, дают самый большой процент (например, супермаркеты 3,5%, аптеки 8% и т.д.).

Сбер. Тут все немного похуже. Да, есть иногда интересные пункты на выбор, но обычно проценты ниже (например, на все покупки они дают 0,5%, аптеки 5%, транспорт 5-7%). Вдобавок эта пресловутая система расплаты баллами "СберСпасибо" - ими можно расплатиться 1 к 1, либо обменять на рубли (2 балла = 1 рубль). Да, банк жадничает, но тут есть хоть какой то выбор, который может заинтересовать.

ВТБ. О, это отстойнейший из отстойных банков в плане кешбека. Да, когда я начал только пользоваться их системой кешбека несколько лет назад - все было хорошо. И пункты классные и проценты большие (супермаркеты 5%, транспорт 25% и т.д.) Затем со временем кешбеки становились все хуже, проценты - все ниже.

А теперь гляньте на скриншот. Это кешбеки на февраль. Лично мне выбирать нечего (кроме "1% на все покупки"). И такое идет начиная с июня 2025 года (то есть февраль - это 9ый месяц подряд, как такое предлагают).

Читаю обращения клиентов в группе ВК - там многие подобное описывают: отвратительный кешбек именно в ВТБ.

Это железный брусок весом 1000 граммов. Его сырьевая стоимость составляет около $100.
Если из него сделать подковы, цена возрастёт до $250.
Если же превратить его в швейные иглы — его стоимость поднимется примерно до $70 000.
Если из него изготовить пружины и шестерёнки для часов, он будет стоить около $6 миллионов.
Но если из него сделать прецизионные лазерные детали, например, для литографии, его цена достигнет $15 миллионов.
Твоя ценность заключается не только в том, из чего ты сделан, но, прежде всего, в том, как ты используешь свои возможности наилучшим образом.

Раньше банки могли в любой момент заблокировать любому своему клиенту карту, счет, вклад, личный кабинет и сотрудникам достаточно было сослаться на закон № 115-ФЗ («О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). То есть причиной блокировки могло послужить все что угодно: перевод, покупка, оплата... причем зачастую сумма была не важна: банковской системе могло "показаться" сомнительной проведенная операция - и клиента блокируют.

Теперь такое не прокатит. С сентября 2025 года банки обязаны (видимо по просьбе клиента) предоставить полную информацию о причине блокировке. Сказать теперь "Согласно закону 115 фЗ" теперь мало. Надо указать, что именно вызвало подозрение. Например, необычное время покупки или перевода. Или более крупная сумма. Или необычное место покупки.

Например, у меня у мамы заблокировали личный кабинет за покупку кошачьего корма (пару пакетиков). Пришли разбираться в банк, выяснилось: компьютерной системе показалось странным, что мама закупилась в непривычном для нее магазине (она просто по пути зашла в него). Бред?? Да, бред. Но теперь клиенты могут потрепать нервы сотрудникам банка, отговорка "Согласно закону 115" не прокатит.

Если и у вас возникнет подобная ситуация - требуйте полной расшифровки. Как говориться: будем бороться с мошенниками и с банками их же методами. :-)

ПАИ - это Паевой инвестиционный фонд. По простому: есть биржи , которые устанавливают некие пакеты ПАИев, в которых средства распределяются в разных долях между разными фирмами.

Выгодно ли вложение в ПАИ? В принципе довольно выгодно: если часть ПАИ просела, то другая часть может "вытянуть в плюс" за счет подорожания.

Я прикрепил два скриншота с приобретенными мною ПАИями: как видите, за три года цена выросла.

На графике указана стоимость одного пая. Как понимаете, я приобрел сразу пакет из нескольких сотен паев, в итоге я в плюсе несколько сотен тысяч за три года.

Уже 8 месяцев банк ВТБ дает (лично мне) нехорошие кешбеки, которыми я не пользуюсь от слова "совсем", а именно такие как: автотематика - заправки, СТО, платные дороги (езжу я на метро - на общественный транспорт мне не дают), детские и зоотовары, СПА, салоны красоты, цветы, бижутерия, антиквариат, народное творчество (поделки из бересты и глины) ну и тому подобное.

Соответственно, покупки я совершаю теперь преимущественно другими картами других банков, которые дают периодически 1,5% на супермаркеты, 5-8% на аптеки, 7-10% на транспорт и т.д.

Почему ВТБ - который раньше давал и 5% на супермаркеты, и 15-25% на транспорт и 10-15% на аптеки, вдруг начал давать мне то, чем я не пользуюсь? Кредитов и ипотек у меня нету, задолженностей по кредитке тоже нет, каких либо проблем с банком никогда не было от слова "совсем".

Так почему вдруг банк начал так... выеживаться? Все дело в обиде банка на меня, как на клиента.

Итак, перенесемся мысленно назад во времени, на 9 месяцев, май 2025 года. В тот месяц мне удачно выдали пункты кешбека: тут и 25% на транспорт, и 8% на аптеки, и 5% на супермаркеты... Вообщем, потратился я тогда много по карте от ВТБ. И должен был мне тогда прийти кэшбэк в пределах 2.500-2.700 (максимальный кешбек - 3.000).

А еще у ВТБ такая интересная вещь: если закупаешься на 10.000, то тебе по накопительному счету прибавляют 1,5-2% (в деньгах - хорошая такая сумма). при трате 50.000 добавляют еще проценты (но я до 50.000 редко дохожу).

В районе 25 числа захожу в личный кабинет банка, в раздел "выгода" и вижу что у меня на счету стоит минимальная ставка - бонусные проценты все убраны, начинаю разбираться и... что же я вижу?!

ВТБ, видя, что у меня по счету выходит большая сумма, втихаря, без оповещения, подключили мне функцию Привилегия. А там надо потратить 30.000 для получения бонусных процентов, в добавок я теряю там несколько бонусов...

Связался с банком, те поудивлялись, пытались все свалить на меня (типа я сам подключил привилегию - потом проверили по записям и убедились, что подключение произошло с их стороны), но отключили Привилегию.

Все вернулось на свои места - проценты, бонусы и т.д. А заодно спустя пару минут после описываемых событий пришло оповещение о том, что мне одобрен кредит, за которым я должен явиться, а в случае отказа - взимаются пени.

Вновь сажусь н телефон, звоню в банк, начинаю хамить и ругаться и выяснять, какого черта на меня повесили кредит и что за штрафные пенни? Мне пытались впарить мысль, что я сам приходил в офис и оформлял кредит. Требую предоставить данные: когда, в каком офисе, в какое время... В итоге после пятиминутных поисков мне сказали, что произошел сбой, кредит отменили, пени взимать не стали.

Сухо попрощавшись, вешаю трубку и... получаю СМСку о том, чито мне подключено платное СМС-оповещение по проводимым операциям по карте.

Чертыхнувшись, полез в личный кабинет и отключил платное СМС-оповещение (благо знал, где это делается). После чего поступил звонок из банка с вопросом на тему того, почему же я отключил сразу платное оповещение? Это ж так удобно.

Я ответил честно: отключил потому, что мне его подключили без моего ведома и без моей просьбы. Оператор этому поудивлялась, попрощалась.

Настало затишье.... Примерно за час до конца своего рабочего дня я полез в личный кабинет и не мог в него попасть: ВТБ заблокировал его "в целях безопасности в связи с подозрительной активностью". То есть банк все свои махинации принял за подозрительную активность мошенников. Оригинально.

А у ВТБ такая особенность: разблокировать карту можно только при личном посещении отделение банка. Что ж, такое отделение недалеко от моего дома - поехал, людей благо было мало, меня приняли, я операторам все вышеописанное высказал, меня разблокировали.

По пути домой я зашел в магазин, закупился по карте ВТБ едой, пришел домой и, как истинный параноик, полез в личный кабинет, который оказался успешно заблокирован повторно по той же причине.

На следующий день я вновь сходил в отделение банка и меня разблокировали, но кешбеки теперь дают только из ненужных категорий. Обиделись наверное. =)

Наверняка вы все слышали, что ваши вклады и счета застрахованы государством и в случае, если банк, которым вы пользуетесь, закроется, о вам государство вернет деньги в сумме до 1.400.000 рублей.

Эта страховка берется не просто так: каждый банк выплачивает небольшую комиссию в пользу государства, которая и служит этой самой "подушкой безопасности" для выплат дивидендов клиентам банка в случае закрытия этого самого банка.

Так что если вы храните в банке деньги в сумме до 1.400.000 рублей - вам вернут все ваши деньги (соответственно, если у вас в банке, например, 300.000 рублей, то вам эти 300.000 и вернут).

Те деньги, что превысят эти 1.400.000 - "сгорают". Например, лежит у вас в банке 2.000.000 рублей - банк обанкротился и закрылся. Вам выплатят 1.400.000, а 600.000 вы теряете.

Но с конца 2025 года ввели новую страховку, удвоив первоначальную страховку: теперь это 2.800.000. Но тут фокус в том, что данная страховка действует только для долгосрочных вкладов, которые положены на срок более трех лет. Без права съема.

То бишь, вот смотрите: положили вы деньги, допустим, на 1 год и, например, под 13%. У вас страховка остается старой: 1.400.000 рублей. И, например, через полгода вам срочно понадобились эти деньги - вы можете прийти в банк, досрочно закрыть вклад, вам сделают перерасчет и... либо ничего не заплатят, либо выплатят проценты по минимальной ставке 0,1%.

В случае, если вы положили деньги на срок 3 и более лет, у вас страховка становится 2.800.000 рублей. Но, в случае необходимости, вы ни при каком желании не сможете досрочно закрыть такой вклад и забрать деньги: такой вклад остается незакрываемым до конца срока действия вклада.

Для большинства клиентов такой вид вклада остается нерентабельным. Во-первых, из-за длительного срока, во-вторых, невозможности воспользоваться деньгами ни при каких условиях (до окончания срока действия вклада), и в третьих - такие долгосрочные вклады идут по пониженной ставке (примерно 5-7%, в то время как вклады на 2-4 месяца (на текущий момент) имеют ставку 14-16% годовых).

Банкам же напротив такие долгосрочные вклады выгодны именно тем, что в своем распоряжении они имеют неснимаемые средства на срок в несколько лет (коей суммой они могут смело распоряжаться по своему усмотрению и хорошо зарабатывать), и потом в конце срока вклада они выплачивают совсем маленький процент по дивидентам.

Кстати, часть вкладов и счетов не подлежат страхованию - на одном из фото ниже приведен список таких нестрахуемых вкладов.

Накопительные счета и вклады всегда пользовались популярностью благодаря своей простоте, доступности и доходности.

Но вот настал (теперь уже прошлый) 2025-ый год, который ознаменовал великую эру падения процентов, а именно - снижение ключевой ставки ЦБ РФ и, как следствие, снижение процентов по счетам и вкладам.

Дя сравнения приведу пример на своих счетах и вкладах: в начале 2025-го года мой вклад был 21% и (если поделить полученную сумму дивидендов на количество месяцев по вкладу) выходило, что каждый месяц мне приходило чуть более 24.000 рублей. По накопительному счету у меня было 16% и каждый месяц я получал 13.500 рублей. Итого в сумме чуть менее 40.000 рублей.

К концу года ЦентроБанк начал снижать ключевую ставку, банки подтянулись за ним и тоже стали снижать проценты по счетам и вкладам.

И вот начало 2026 года. Прошел год. Сейчас по вкладу я получаю 15%, это чуть более 18.000 рублей в месяц (при той же сумме вклада, что и год назад). По счету (сумма та же) я получаю 9,5%, это чуть более 8.000 рублей. В сумме ежемесячно я получаю чуть выше 26.000 рублей ав месяц. Грубо говоря - я теряю ежемесячно... ну около 14.000 рублей (даже скорее 13.500). Вроде не так уж и много, но... Это (при сохранении текущих процентов) составит потерю 162.000 в год. Согласитесь: солидная сумма

Судя по новостям, к концу года ставка по вкладам снизится до 12% - доходность упадет (я подозреваю, что ставка может упасть и того ниже: до 10%). По счетам савка упадет до 5-6%. И доходность снизится.

Уже сейчас периодически читаю сообщения о том, что люди начинают снимать деньги со счетов и вкладов, оставляя минимум, и вкладывать в другие, более доходные, сферы. В будущем, при снижении процентов по счетам и вкладам, начнется массовый отток денег люди, конечно, навряд ли заберут ВСЕ деньги, но большой процент вложений может запросто уйти в другие области.

Чем это грозит банкам? А тем, что банки сами начнут терять деньги. Если нет счетов и вкладов - значит, нет денег на кредиты, ипотеки, ссуды и прочие одалживания средств населению под проценты. Значит, уменьшится приток средств в банки. Соответственно, прибыль у банков упадет.

Вот и выходит такая ситуация что банки, уменьшая проценты по выплатам, со временем лишают сами себя дохода.

Что ж... подождем до конца года - там будет видно, к чему приведет вся эта ситуация с понижением процентной ставки.

Драгметалл в последнее врем показывали хороший рост, и я решил на этом зарабатывать.Заработок у меня шел в 2 этапа. Первый этап случился в начале 2024 года, когда я в начале года закупился "большой четверкой" (золото, серебро, платина, палладий), приобретя на одной из площадок "виртуальные" металлы. Но к лету того года была небольшая просадка, а осенью цены на металлы скакали, как блохи на чумной собаке (хотя общая тенденция шла вверх). В итоге ближе к концу 2024 года я продал драгметаллы, получив доход +80.000 рублей. Неплохо, да?!

Второй этип случился ближе к концу 2025 года. Рост опять пошел вверх. На этот раз свободных средств было не очень много, поэтому я решился закупиться только серебром. Причины были две: это был (и есть) самый дешевый металл - поэтому я решил купить его одного, но побольше. Во вторых, рост у него шел весьма хорош (в принципе, как и у других металлов).

Как итог: за 3,5 месяца я получил почти двойную стоимость металла.

Я все это время веду учет стоимости серебра: у меня каждый понедельник - "контрольный день", когда я вношу в таблицу стоимость металла по покупке, по продаже и общую стоимость приобретенного серебра. В итоге: приобретя серебро на 37.227 рублей, сейчас я его могу продать за 67.692 рубля.

Так что инвестиция оказалась удачной (надеюсь, что резкого обвала цен на рынке драг.металлов не будет :-))