Российская газета собрала мнения экспертов. Массовое внедрение цифрового рубля, плюс рост платежей через СБП, съедают источник денег на кешбэк — банковские комиссии с карточных операций. Уже в 2024–2025 гг. банки выплатили клиентам около ₽400 млрд кешбэка, а в 2025‑м сумма может дотянуть до ₽500 млрд. Но по мере перехода на новые рельсы эту щедрость придётся пересматривать.
Откуда вообще берётся кешбэк
Кешбэк — это не подарок, а часть комиссий, которые бизнес платит банкам и платёжным системам за приём карт. Банк‑эмитент делится кусочком этой комиссии с клиентом, чтобы удержать транзакции у себя.
Пример эквайринга в Сбере
На картах это работает, потому что комиссия у магазина обычно 1,5–2,5%, и есть из чего отщипнуть.
А вот в СБП комиссия ниже — 0,3–0,7%, поэтому банкам просто не из чего платить сопоставимый кешбэк.
Что меняет цифровой рубль
С цифровым рублём комиссии становятся ещё ниже:
0% для граждан
около 0,3% для бизнеса
Если покупателей начнут массово переводить на такие платежи, традиционный карточный кешбэк теряет финансовую базу — компенсировать возврат процентов попросту нечем. Неудивительно, что рынок обсуждает перезапуск лояльности на новых условиях.
План работ у регулятора расписан. Массовый старт цифрового рубля — с 1 сентября 2026 года. Соответствующие предложения и закон уже одобрены. Более подробно об этом я писал здесь:
Что думают банкиры и ретейл
Эксперты признают: кешбэк — это отложенная скидка, а бизнесу проще дать её сразу при оплате в низкокомиссионном канале. Банки в ответ хотят равных условий, чтобы и они могли поддерживать скидки/акции в новых платежей. Идёт поиск баланса между интересами покупателей, эквайринга и платформ новых платежей.
Что происходит уже сейчас
СБП отъедает долю у карт. Чем больше бизнес принимает оплату через СБП, тем меньше карточных комиссий — и тем меньше кешбэка. Ритейлерам, кстати, проще давать мгновенные скидки при оплате СБП, чем отложенный кешбэк, и это уже видно на маркетплейсах.
Банки предупреждают прямо. Многие в интерфейсе честно пишут: «при оплате по СБП бонусы не начисляются» — чтобы удержать карточные платежи там, где кешбэк ещё есть.
Что будет с кешбэком завтра: три сценария
1) Кешбэк уменьшится, но не исчезнет. На картах он останется как магнит, но чаще — 1–3% и с привычными лимитами/категориями. Пиковые акции ретейлеров (20–50%) будут реже и точечно.
2) Смещение к мгновенным скидкам. Вместо «вернём через месяц» магазины дадут скидку здесь и сейчас — особенно при СБП. Это уже тренд.
3) Пакеты и подписки. Банки начнут забирать ценность в других сервисах. Например: премиальные пакеты с консьержем и страховками, платные подписки, расширенные статусы в экосистеме. Это поможет им компенсировать падение комиссий.