#кредит — посты и обсуждения

#БанкРоссии #кредит #банки #ставки #инфляция

1️⃣ Итоговая [оценка] денежной массы М2 за май была немного ниже предварительной +₽1.65 трлн (+1.2% м/м и +13% г/г),с начала года прирост составил 3.1%, что выше средней траектории 2016-2019 годов, но и авансов сейчас больше.

Весь прирост М2 - это средства компаний, которые выросли в мае на ₽1.7 трлн, средства населения сократились на ₽0.4 трлн, а наличные выросли на ₽0.4 трлн. Отчасти это обусловлено тем, что многие выплаты населению прошли в апреле перед майскими праздниками, отчасти поступлениями из бюджета в рамках госконтрактов.

Росла денежная масса за счет бюджета (₽1.1 трлн) и кредита компаниям (₽1.7 трлн), немного добавили требования к населению (₽0.3 трлн). В каком-то объеме здесь есть задвоение - кредит под будущие бюджетные платежи, но оценить сейчас этот эффект вряд ли можно. За год требования к компаниям выросли на ₽12.7 трлн, к бюджету на ₽6.9 трлн.

Честно говоря, в моей картине мира рост М2 на 10-11% г/г не является сильным ограничителем, т.к. реальная ставка остается высокой, по сути абсорбируя монетарный импульс. Но у Банка России более консервативные цели - рост М2 на 5-10% г/г. Июньская статистика здесь будет важна.

1️⃣ Оценка [инфляции] Банком России за май 1.8% и средняя за три месяца 3.3% (SAAR). средняя за три месяца, средние за три месяца показатели устойчивой инфляции около 4% (SAAR). Значимый вклад в снижение инфляции внес курс, чувствительные к нему товары дали в среднем за три месяца давали рост 1.5% (SAAR).

Основное отклонение инфляции вверх дает сектор услуг с ростом цен около 10% (большая доля зарплат в издержках), дезинфляционный фактор - продукты, что скорее краткосрочная история, как впрочем и бензин, который добавит в моменте роста ценам.

❗️В понедельник по рынку, вероятно, прокатились маржин-коллы любителей поиграть с плечами (отчасти это подтверждает самая спекулятивная 26238 , которая вернулась в кривую), что сделало наклон нашей "склеенной" кривой в некотором смысле любопытным...

@truecon

Вы могли заметить: в этом канале мы постоянно разбираем слова.

#экономика #финансы #кредит #долг

«Экономика», «финансы», «кредит», «долг», «траст», «уважение», «ответственность».

Зачем?

Не ради лингвистики. Не ради красивого слога.

А потому что за каждым словом стоит вера.

Что такое вера?

Вера — это то, что рождается внутри каждого из нас.

Она не приходит извне. Её нельзя купить. Нельзя навязать. Нельзя подделать.

Это внутреннее состояние, из которого рождается действие.

А действие — это то, что воспринимают другие. И то, что ведёт к результату.

Как это работает в экономике

В учебниках по экономике пишут про спрос, предложение, ставки, графики.

Но в основе всего — вера.

Вера в то, что завтра будет лучше.

Вера в то, что партнёр не обманет.

Вера в то, что деньги не обесценятся.

Без веры экономика не работает. Это не метафора. Это факт.

Как это работает в инвестициях

Вы покупаете акции. Почему?

Потому что верите, что компания вырастет.

Вы держите их в падении. Почему?

Потому что верите, что они восстановятся.

Вы продаёте в страхе. Почему?

Потому что вера исчезла.

Отсутствие доверия снижает стоимость ценных бумаг.

Это не психология. Это физика рынка.

Вера и действие

Цепочка простая:

🔸 Вера → рождается внутри.

🔸 Действие → рождается из веры.

🔸 Восприятие → другие видят ваше действие.

🔸 Результат → действие ведёт к итогу.

Без первого звена — всё остальное не работает.

Почему мы разбираем слова

Потому что слова — это мостик между верой и действием.

Когда вы понимаете, что значит «кредит» (верю), «траст» (доверие), «ответственность» (способность отвечать), — вы начинаете действовать иначе.

Вы перестаёте быть заложником терминов. Вы становитесь их хозяином.

Итог

Вера — это не только про религию. Это про внутреннюю опору.

Без неё нет действия. Без действия нет результата. Без результата нет бизнеса.

Мы разбираем слова, чтобы добраться до веры. Которая уже есть внутри вас.

Просто о ней забыли.

Вопрос к вам:

Во что вы верите прямо сейчас?

В свой бизнес? В свою команду? В себя?

👇 Честно. Это важно.

Потеряли работу? Банк предлагает кредитные каникулы и «заботливо» страховку. Звучит как помощь. На деле — способ залезть к вам в карман глубже.

Что вам НЕ говорят

1. Страховку включают в тело кредита
Вы платите не 500 ₽, а с процентами. Переплата в 2–3 раза.

2. Во время каникул страховка не работает
В договоре мелким шрифтом: «Только при регулярных платежах». Вы перестали платить — страховка кончилась.

3. Страховка заканчивается раньше кредита
Каникулы 6 месяцев. Страховка на год. Через год — новая страховка, дороже.

4. Потерю работы не покрывают
Уволились сами? Или не нашли работу за 3 месяца? Страховая не заплатит. Это исключение.

5. Страховку навязывают незаконно
«Без неё не дадим каникулы». По закону № 106-ФЗ это не требуется. Ваше право — отказаться.

Что с этим делать

1. Отказывайтесь от страховки — это законно

2. Если берёте — платите отдельно, не в тело кредита

3. Читайте договор — ищите исключения

4. Навязывают? Ссылайтесь на закон № 106-ФЗ

5. Жалуйтесь в Центробанк

Вывод

Кредитные каникулы со страховкой — это не помощь, а ловушка. Менеджеры молчат, потому что им выгодно. Читайте сами.

А вам навязывали страховку при каникулах? Напишите в комментариях!

Спасибо, что зашли 🤝

Давайте делать ДОБРО вместе ❤️

Как-то на днях листаю бездумно ленту инстаграм. И тут попадается на глаза реклама, как одна подруга хвастается другой, что какие классные ботинки она купила в рассрочку.

Перехожу на сайт магазина и вижу, что их стоимость от 500 белорусских рублей.

Вот так маркетологи играют нашими хотелками, мол не можешь купить обувь за 500 рублей, так купи 3 раза по 150 рублей, но всё равно купи. Но результат-то один: вы купили обувь на 500 рублей.

Слово «рассрочка» уже является неотъемлемой частью нашей жизни. И особенно этим «сладким» словом нами пытаются манипулировать во время праздников. Я ещё могу понять крупную покупку вроде автомобиля или мебели, но не мелочь же.

Рекомендация проста.

Если ваши доходы не позволяют вам купить ботинки за 500 белорусских рублей, то их и не нужно покупать. Купите ботинки, которые соответствуют вашему уровню доходов. А если хочется подороже, то тогда работайте над тем, чтобы зарабатывать больше.

Могу ли я купить себе ботинки за 500 рублей? Да, могу. Но было время, когда мне было дорого и за эквивалент 50$ их купить. Но никогда не было даже мысли что-то взять в рассрочку.

Я знала свои финансовые возможности и покупки делала по средствам. Именно благодаря этому принципу сейчас я могу купить вещи более дорогие и качественные.

Живете ли вы сегодня по средствам? Соответствуют ли ваши покупки уровню ваших доходов?

Делитесь в комментариях.

Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!

Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.

Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.

P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.

#финансы #деньги #финансоваяграмотность #рассрочка #кредит

#БанкРоссии #кредит #банки #ставки #инфляция Кредит в апреле разогнался Итоговая оценка прироста денежной массы М2 за апрель была немного ниже предварительной +₽1.77 трлн (+1.4% м/м и +12.3% г/г), основной прирост реализовался в виде роста наличных (+₽0.61 трлн) и переводных депозитов населения (+₽0.99 трлн). 📌 С начала года М2 выросла на 1.8% - это близко к уровню 2018 года, но все же выше среднего диапазона значений 2016 -2019 годов, когда инфляция была близка к 4%. С другой стороны, бюджетный импульс сейчас сильно смещен на начало года (+₽1.4 трлн относительно 2025 года). Непосредственно в апреле ускорение прироста М2 было связано с ростом требований банков к компаниям +₽2.3 трлн, рублевый кредит +₽1.9 трлн. Не очень понятно откуда такой рост, учитывая, что Сбер выдал всего ₽0.4 трлн, но скорее всего истории связаны с экспортерами и бюджетными потоками. Данные по денежной массе не учитывают операции с нерезидентами (а судя по сильным движениям иностранных активов/обязательств они были), чуть более понятной ситуация будет после отчета по банковскому сектору. А целом апрельский всплеск кредитования скорее компенсирует просадку последних месяцев: годовой прирост кредита вернулся к уровням января-февраля ₽12 трлн в год. Денежная масса М2 растет на 12.3% г/г - быстрее диапазона прогноза Банка России 5-10%, но все же сам прогноз крайне консервативен [в 2016-2019 мы росли на 9-11%]. Ситуация смешанная - инфляция низкая, бюджет агрессивный, определяющими, видимо, должны быть майские цифры по бюджету и кредиту, P.S.: Майские расходы бюджета пока идут достаточно скромно ₽1.9 трлн за 21 день, но в апреле тоже "накидали" много именно в последние дни, так что нужно ждать итоговых цифр. @truecon

Кредит меняет не только баланс на карте. Он меняет мышление человека.

И проблема в том, что это происходит почти незаметно.

На первый взгляд кредит выглядит как удобный инструмент. Он позволяет получить что-то сейчас, а заплатить потом. Машина, техника, квартира, бизнес — всё это становится доступнее.

Но вместе с деньгами человек получает ещё одну вещь: постоянное давление будущих обязательств.

И именно оно начинает влиять на поведение сильнее, чем кажется.

Когда у человека появляется крупный кредит, мышление постепенно перестраивается вокруг стабильности. Риск начинает восприниматься иначе. Ошибки становятся дороже. Потеря дохода превращается не просто в проблему, а в угрозу.

Из-за этого меняются решения.

Человек может:

— дольше терпеть плохую работу

— откладывать смену сферы

— бояться запускать что-то своё

— соглашаться на условия, которые раньше казались неприемлемыми

Потому что кредит создаёт зависимость от предсказуемости.

И это очень сильный психологический фактор.

Особенно интересно то, что кредиты меняют восприятие времени.

Современная система вообще построена вокруг идеи “получи сейчас”. Людей постепенно приучают к тому, что между желанием и покупкой почти не должно быть паузы.

Не хватает денег?

— Можно оформить рассрочку.

Нужен уровень жизни выше текущего дохода?

— Можно взять кредит.

В итоге будущее начинает расходоваться заранее. И здесь появляется опасный эффект:

человек привыкает жить не на свои текущие возможности, а на ожидание будущих денег.

Это создаёт иллюзию финансового роста даже тогда, когда реального роста капитала нет.

Есть ещё одна вещь, о которой говорят редко.

Кредит меняет эмоциональное состояние человека сильнее, чем многие думают.

Даже если платежи “подъёмные”, сам факт долга создаёт фоновое напряжение. Особенно в нестабильной экономике.

Потому что долг — это всегда часть будущего, которая уже кому-то принадлежит.

И чем больше обязательств, тем сильнее мышление начинает концентрироваться не на развитии, а на удержании текущей конструкции.

Но парадокс в том, что кредиты одновременно являются и важной частью экономики.

Без них:

— люди реже покупали бы жильё

— бизнес медленнее развивался бы

— экономика росла бы слабее

То есть проблема не в самом кредите.

Проблема начинается тогда, когда долг перестаёт быть инструментом и превращается в образ жизни.

Именно в этот момент человек может начать работать не ради роста капитала или свободы, а ради обслуживания своих прошлых решений.

И это, возможно, главное изменение мышления, которое создаёт кредитная система.

Она заставляет будущее постоянно платить за настоящее.

#финансы

#капитал

#экономика

#кредит

#потребление

#общество

Еще из школьных уроков биологии знаем про Homo sapiens - человека разумного, который произошел от всяких других балбесов по типу Homo erectus, Homo habilis и пр. На досуге я подумал, а в кого в 2026 году мог эволюционировать наш вид человека? Придумал 80 вариантов, которые, на мой взгляд, частично дают представление о нашем времени. Итак:

80. Человек, нейросетями пользующийся
79. Человек, не свою жизнь живущий
78. Человек косячащий
77. Человек осуждающий
76. Человек, никому не нужный блог в соцсетях ведущий

75. Человек, из-за технологий глупеющий
74. Человек, своё мнение значимым считающий
73. Человек, в смартфон перед сном «втыкаюший»
72. Человек, сексом с экранов окруженный
71. Человек, на работу с хмурым лицом едящий

70. Человек, в игру «Три в ряд» время убивающий
69. Человек, нон-фикшн читающий
68. Человек, чаевые доставщику не дающий
67. Человек, ради хайпа «дичь» творящий
66. Человек, больной рождающийся / больных детей рожающий

65. Человек, быстро партнёров меняющий
64. Человек, свое предназначение с помощью инфоцыган ищущий
63. Человек, в позах йоги в осознанность идущий
62. Человек, Соловьева и Киселева слушающий и каждому их слову верящий
61. Человек, родителей в своих детских травмах винящий

60. Человек, что ему все должны считающий
59. Человек, онлайн-обучения проходящий
58. Человек, ничего непонимающий
57. Человек, за #iPhone «дающий»
56. Человек, детоксом занимающийся

55. Человек, лучше начальника всё знающий
54. Человек, выгорание получающий
53. Человек, не в ресурсе находящийся
52. Человек, инфантильность взращивающий
51. Человек, в #Dota 2 и #CS2 «гоняющий»

50. Человек жалующийся
49. Человек, от мобилизации в Казахстан уезжающий
48. Человек, в #Дубай летающий
47. Человек, в самолете курицу выбирающий
46. Человек, в игры на приставке играющий

45. Человек тупеющий
44. Человек, в центрах выдачи заказах Wildberries скандалящий
43. Человек, в #Tinder людей свайпающий
42. Человек, постоянно о сексе думающий
41. Человек, войну поддерживающий

40. Человек, на «китайцах» ездящий
39. Человек, в #WhatsApp открытки отправляющий
38. Человек, в #Telegram-каналы читающий
37. Человек, аудиокниги слушающий
36. Человек, на тупых блогеров в соцсетях подписанный

35. Человек, яички и жопу бреющий
34. Человек, эпиляцию зоны бикини делающий
33. Человек, ненужную хрень покупающий
32. Человек, наставничество у экспертов-инфоцыган покупающий
31. Человек, идеальную картинку своей жизни в соцсетях транслирующий

30. Человек завидующий
29. Человек, бренды носящий
28. Человек, в кинотеатры ходящий
27. Человек, квартиру в ипотеку берущий
26. Человек, #кредит на iPhone берущий

25. Человек, подолгу срущий
24. Человек, по кафетериям ходящий
23. Человек, смузи пьющий
22. Человек, фильмы в онлайн-кинотеатрах смотрящий
21. Человек рефлексирующий

20. Человек, #курсы у инфоцыган покупающий
19. Человек, #контент поглощающий
18. Человек, тик-токи смотрящий
17. Человек, комиксы читающий
16. Человек, аниме смотрящий

15. Человек, кино-комиксы смотрящий
14. Человек, в астрологию верующий
13. Человек, #таро раскладывающий
12. Человек, посты комментирующий
11. Человек, #рэп слушающий

10. Человек, #книги не читающий
9. Человек, энергетики пьющий
8. Человек, #подкасты записывающий
7. Человек, электронки парящий
6. Человек, доставку заказывающий

5. Человек, к психологу ходящий
4. Человек, «#Чебупели» едящий
3. Человек, ленту скролящий
2. Человек, посты читающий
1. Человек, #алкоголь потребляющий

Даже интересно будет составить подобный список в 2036 году.

Какого Homo еще не хватает в списке?

#БанкРоссии #кредит #банки #ставки #инфляция Банк России [опубликовал] отчет за апрель по ДКУ, в целом оставались жесткими, хоть в отельных показателях смягчались: "... устойчивые компоненты ценовой динамики пока остаются повышенными и не дают оснований для более быстрого смягчения ДКП. Дополнительная осторожность при выборе шага снижения ставки была продиктована неопределенностью внешних условий и параметрами бюджетной политики" 🔸 По ликвидности: повышен прогноз дефицита ликвидности в декабре 2026 года с ₽1.9-3 трлн до ₽2.4-3.6 трлн, а потребности банков в ликвидности с ₽5.5-6.4 трлн до ₽6-7.2 трлн - основная причина более активный отток в наличные. 📌Ситуация с ликвидностью будет более жесткой в этом году для банков, хотя пока ставки денежного рынка это не показывают оставаясь устойчиво ниже ключевой. 🔸По оперативным данным в апреле: рублевый кредит компаниям рос "более активно", чем в марте ... а динамика кредита населению "была слабой"... "годовые темпы роста денежных агрегатов ускорились за счет наращивания требований к организациям". Судя по всему рублевый кредит компаниям немного оживился, что было с валютным - вопрос. Отчет Сбера за апрель [зафиксировал] рост кредита: ✔️Корпоративный кредит подрос на ₽0.4 трлн, или +1.3% м/м - чуть скромнее, чем ₽0.46 трлн в марте, но все же быстрее, чем хочет видеть Банк России. ✔️Кредит населению вырос на ₽0.5 трлн , или +0.8% м/м, впервые за долгое время подрос портфель потребкредитов, но на скромные 0.6% м/м, но более 80% всего прироста кредита населению опять ипотека. ✔️Средства населения в апреле выросли на ₽0.7 трлн (+2.1% м/м) - здесь есть значимая сезонная составляющая, обусловленная тем, что часть компаний платят годовые премии осенью. Кредитная активность в целом скорее немного оживилась, хотя и без значимого ускорения. Хотя, конечно, лучше дождаться отчета по банковскому сектору в конце месяца... @truecon

Я уже писал о том, что многие люди боятся брать кредит в банке. Это иррациональный страх, который возникает из-за непонимания того, как устроены финансы. В этой статье я хочу развеять много распространённых мифов о кредитах и рассказать о том, как взять кредит, чтобы стать богаче. Людей в основном, на мой взгляд, совершенно напрасно, пугают две вещи.

Когда берешь кредит, нужно отдать больше, чем взял.

Переплата по кредиту выглядит как потерянные деньги. Как дополнительная трата. Когда человек берет ипотеку на 30 лет, он видит, что стоимость кредита, то есть сумма процентов по ипотеке, будет в два-три раза больше, чем стоимость покупаемой недвижимости. Создается ложное ощущение того, что стоимость квартиры увеличивается в два-три раза.

Я приведу пример, представьте, что у вас есть возможность взять 1 миллион рублей под 12 процентов годовых. Звучит как сказка. Так оно и есть, это просто пример.

У вас на выбор два варианта:

Вариант 1. Взять 1 миллион рублей на 30 лет. Тогда вместе с телом кредита вам нужно будет отдать 3,7 миллиона. Сумма начисленных процентов составит 2,7 миллиона рублей. Это 264% от заемной суммы.

Вариант 2. Взять 1 миллион на 5 лет. Тогда вам нужно будет вернуть 1,33 миллиона, а переплата составит всего 330 тысяч. То есть 33% от миллиона.

Вопрос: какой вариант вам кажется более выгодным?

Финансист всегда выберет первый вариант.

Процентная ставка в обоих кредитах одинаковая, и выгоднее тот вариант, при котором деньги вам даются на больший срок. Потому что чем длиннее срок кредита, тем больше риски повышенной инфляции.

Фактически ваш платеж будет уменьшаться постоянно, как минимум на процент инфляции. И то, что вы заплатите в течение 30 лет, фактически это совсем не та сумма, которую вы видите в расчетах перед получением кредита. Эту сумму нужно уменьшать как минимум на процент инфляции, а лучше на процент банковских ставок по вкладам (который, как правило, несколько больше). Это называют дисконтированием.

В любом случае, если вы ожидаете, что инфляция будет маленькой на протяжении 30 лет и процентные ставки по вкладам или другим относительно безопасным финансовым инструментам в ближайшие 30 лет не будут превышать 12%, то в этом случае вы можете взять кредит на 30 лет, но закрыть его заранее. Или можете перекредитоваться на более выгодных условиях. Никто не мешает вам этого сделать.

Поэтому, когда вы берете кредит, нужно смотреть на реальный процент по ставке и соотносить его с возможной инфляцией. Также нужно смотреть на размер периодического платежа и соотносить его со своими доходами. При равном проценте лучше выбирать больший срок кредита, т. к. это уменьшит регулярный платеж. А вот смотреть на сумму переплаты не стоит.

Перейдем ко второму нерациональному страху.

Я не хочу быть в долгу перед банком.

Желание закрыть ипотеку заранее может быть вредным. Гоните его прочь.

Мне хочется кричать, когда я вижу, как люди заранее закрывают льготную ипотеку, взятую в 2019 году (под 6%), при ставке ЦБ в 21%. Они рады, что «наконец-то избавились от этой кабалы», «сбросили груз» и «теперь ничего никому не должны», а для меня это все равно что выкинуть деньги из окна вагона на полном ходу.

Если у вас есть деньги для закрытия кредита, подумайте, что вам выгоднее: закрыть кредит или положить эти деньги на вклад в банке, или инвестировать их в низко рискованные бумаги. Если ставка по кредиту ниже, чем проценты от вкладов и инвестиций, то кредит закрывать заранее не надо. От этого вы станете беднее.

Не спешите нести деньги в банк только для того, чтобы не быть кому-то должным. Наличие кредитных обязательств и их грамотное использование — это нормальная и даже необходимая практика.

Вместо того чтобы нести в банк свободную наличность, как только она у вас появилась, можно открыть тот же ИИС и получить налоговый вычет. Можно купить какое-нибудь паркоместо и сдавать его в аренду.

А то я знаю людей, которые сначала занесли в банк несколько миллионов, чтобы досрочно погасить ипотеку под 6%, а потом жаловались, что хозяин парковки, которую они арендуют, повышает цену. А сами они парковку купить не могут, потому что цены на нее «нереальные». А еще потому, что они закрыли кредит заранее.

Как взять кредит и стать богаче.

Как я писал выше, если вы берете кредит, нужно смотреть на размер ежемесячного платежа и соотносить его со своими доходами. Это понятно. Но ниже я хочу рассказать, как надо брать кредит, чтобы стать при этом богаче.

Главный принцип в том, что брать кредит можно только тогда, когда вы получите от этого финансовую выгоду.

Начнем с антипримера:

Допустим, вам хочется на море. Что там говорить, всем хочется. Но денег не хватает. И вот вы занимаете небольшую сумму. Проценты конские, но переплата небольшая – несколько десятков тысяч.

Это кредит неправильный. Вы потратили больше деньге на развлечение. На то, что не принесет вам никакой финансовой выгоды. Если так поступать, то скоро у вас не будет денег не только на море, но и на квартплату.

Давайте теперь приведем примеры кредитов, которые принесут финансовую выгоду.

Покупка недвижимости:

Ипотека — это долгая история, но это один из самых выгодных типов кредитов для клиента. Недвижимость растет в цене, это факт. Когда вы покупаете свое первое собственно жилье, вы экономите на аренде. Если это второе жилье, вы можете сдавать его в аренду. Вы берете дешёвые деньги у банка (проценты по ипотеке, как правило, всегда ниже других типов кредитования) и инвестируете их. И пусть какое-то время, возможно, вам придется посидеть на хлебе да на воде, но в итоге вы станете богаче.

Инвестиции в арендное жилье:

Если вдруг у вас есть маленькая квартира, которая стоит без дела и требует ремонта, но денег на него нет, тогда имеет смысл взять кредит, сделать ремонт, купить новую мебель и сдать квартирку в аренду. Все это окупится. Для покупки мебели не надо даже брать кредит под проценты, а можно оформить рассрочку или купить по кредитной карте с долгим периодом. Стоимость мебели вместе с кухней и бытовой техникой окупается за год (из личного опыта).

Я понимаю, что «не у всех «завалялась маленькая квартирка», но это хороший пример, чтобы объяснить принцип, под что можно и нужно брать кредит.

Инвестиции в недвижимость:

Об этом частично говорили выше, но кроме жилых квартир есть еще паркоместа (ГСК), дачи, участки. Это тоже недвижимость, которая растет в цене и которую можно сдавать в аренду, но она может стоить дешевле, чем квартира.

Кредит для покупки автомобиля:

Как ни странно, сейчас покупать автомобиль в кредит выгоднее, чем за свои деньги. Проценты по автокредитам гораздо ниже, чем по потребительским, и ниже, чем потенциальная доходность по многим финансовым инструментам. Конечно, я говорю не о вкладах, но если бы мне сейчас нужно было бы покупать машину, я бы, возможно, взял ее именно в кредит, а свои деньги бы инвестировал.

Инвестиции на ИИС:

Сейчас это не так актуально, т. к. ставки слишком высоки, но при более низких ставках, если вы уверены в том, что делаете, и самое главное делаете это не в первый раз, или хотя под руководством того, кто это когда-то делал, то можно взять кредит и для инвестиций в финансовые инструменты, в частности на ИИС. Ведь за сам факт внесения суммы на ИИС вы получите от 13% кешбэка от государства. Возможно, это немного надуманная ситуация, но если, допустим, в декабре у вас нет лишних 400 тысяч рублей для внесения на ИИС, то имеет смысл взять кредит (главное, с низким процентом), и тогда он окупится.

Я хочу донести сам принцип. Кредит имеет смысл брать, если ставка по нему меньше, чем вы можете заработать на этих деньгах.

Думайте своей головой и помните, что все риски несете лично вы. Оценивайте свои возможности.

#punkfinance #кредиты #кредит

Все последние месяцы нам твердили: ключевая ставка — это рубильник для ипотеки. Если Центробанк её режет, значит, завтра бежим оформлять кредит под смешные проценты. Ага, сейчас! Прошло уже несколько недель с последнего снижения, а на деле я вижу совсем другую картину. Захожу на сайты топовых банков, листаю их «рыночные» предложения (речь не про «семейную» или «дальневосточную» с господдержкой, а про обычную ипотеку, под которую попадает 90% работающего человека). И что я там вижу? Средняя температура по больнице прыгает где-то между 18,2% и 19,9%. Девятнадцать, Карл! А ключевая стоит 16% (на момент, когда пишу — прим.). Почему так происходит? Банки, простите, не лыком шиты. Они прекрасно понимают, что мы, заёмщики, как заворожённые смотрим только на жирную крупную цифру в рекламе: «Ипотека от 10%»! Но когда подходишь к сделке, оказывается, что 10% — это если ты готов застраховать всё, что не застраховано, купить их страховку жизни в 10-кратном размере и внести 80% своими деньгами. Сейчас их фишка в другом: они почти не трогают сам процент, зато начинают играть с маржой. Снизили для галочки ставку на 0,5%? Тут же подняли стоимость страховки на входе или ввели очередную комиссию за выдачу. Либо дают низкую ставку на три года, а потом — «привет, классика» под 22%. Поэтому мой вам совет, если вы сейчас залипаете на циан или авито: не ведитесь на заголовки новостей «Ипотека дешевеет». Берите в руки кредитный договор, ту самую мелкую «простыню», и смотрите: 1. А что с рефинансированием через год-два? Можно ли будет перепрыгнуть на реально низкий процент, когда ставка упадёт? 2. Сколько я отдам за страховки в первый год? 3. Есть ли «скрытый кэшбек» банку в виде платных услуг? Потому что на деле сегодня ипотека не спешит дешеветь. Она затаилась и притворяется, что ничего не произошло. #ИпотекаНеСпешитДешеветь #Кредит #Недвижимость #ЛичныеФинансы #Ипотека2026 #мнение

Минфин Приангарья в мае возьмёт ещё 5,8 млрд рублей в кредит. Деньги нужны на покрытие дефицита бюджета и погашение старых долгов. Заявки размещены на сайте госзакупок 20 апреля.

Часть кредитов (на 1,8 млрд) возьмут на 444 дня, остальные — на 365 дней. Ставка везде одинаковая — 18,5% годовых. На 1 апреля госдолг области составляет 95,43 млрд рублей. @Иркутск сегодня

#иркутская_область #дефицит_бюджета #госзакупки #кредит

#БанкРоссии #кредит #банки #ставки #инфляция Кредита слабый ... ликвидность уходит в «кэш» 1️⃣ Банк России [опубликовал] отчет по кредиту экономике и денежной массе за март, по массе все цифры уже известны, а вот требования к экономике интересны: 🔸Требования к организациям в марте сократились на ₽0.1 трлн, при этом рублевый кредит компаниям вырос на ₽0.7 трлн, но прочие требования и валютные облигации и кредит у банков сократились на ₽0.8 трлн. 🔸Требования к населению выросли в марте на ₽0.1 трлн, показав скромную, но все же положительную динамику. В итоге кредит экономике за март не изменился, мало того кредит не вырос и в целом за I квартал, когда сокращение кредита компаниям (-₽0.35 трлн) компенсировалось ростом кредита населению (+₽0.37 трлн). Основным фактором I квартале стали бюджетные авансы - чистые требования к госсектору выросли на ₽2.1 трлн. 2️⃣ Ликвидность продолжает уходить в «кэш». К 27 апреля структурный дефицит ликвидности вырос до ₽1.55 трлн, а средний за месяц дефицит около ₽1.1 трлн против ₽0.65 трлн в конце марта. ❗️Основной причиной роста дефицита стал отток в наличные, который составил с начала апреля ₽0.5 трлн. С марта началось резкое ускорение оттока в наличные, что "удивительным" образом совпало с ограничениями интернета. На март Банк России оценивал потребность банков в ликвидности на рыночных условиях в ₽4 трлн - это обусловлено тем, что часть ликвидности мертвым грузом лежит на депозитах в Банке России (>₽3 трлн), а всего на депозиты изъято около ₽3.5-3.7 трлн. К концу апреля заимствования банков у ЦБ вырос ₽4.4-4.5 до ₽5 трлн, что компенсирует уход в наличные. 📌 Если ситуация продолжит так развиваться - к концу года ЦБ придется предоставлять ₽6.5-7.5 трлн, а структурный дефицит ликвидности расширится до ₽2.5-3.5 трлн, что скорее всего все же выдавит ставки денежного рынка выше ключевой. Это в том числе будет приводить к ужесточению условий, т.к. более дешевая "клиентская" ликвидность будет замещаться более дорогой ликвидностью Банка России. @truecon/

По данным, предоставленным экономистом Эльвирой Глуховой, банки начали отклонять более 80% заявок на кредиты. Это связано с новыми правилами, вступившими в силу с 1 апреля, которые ужесточают требования к заемщикам и изменяют подход к оценке их долговой нагрузки. ‎ ‎Теперь банки НЕ могут учитывать любые поступления как доход. Если на карту поступают деньги от подработок, проценты по вкладам или переводы от родственников, их придется подтверждать отдельными документами. Кроме того, банки больше не смогут завышать оценку дохода на основе анализа трат. ‎ ‎С 1 июля также отменят упрощенный подход, когда заемщик мог указать сумму дохода без подтверждения, а банк сверял ее со среднедушевым доходом по региону от Росстата. ‎ ‎Доля отказов в микрофинансовых организациях также упала до минимума 2022 года. Для новых клиентов она составляет всего 17%, а для повторных - 70%.

#кредит #банки #финансы #доходы #подтверждениедохода #ЦБРФ #потребительскийкредит #кредитование #банковскиеуслуги #экономика #финансоваяграмотность #документы #самозанятые #ипотека #микрозаймы #отказвкредите #долговая_нагрузка ‎

Что случилось

Постоянные представители стран ЕС 22 апреля утвердили кредит Украине на €90 млрд и одобрили 20-й пакет антироссийских санкций . Решение стало возможным после того, как Украина возобновила транзит российской нефти по трубопроводу «Дружба» в Венгрию и Словакию, а на парламентских выборах в Венгрии победил оппонент Виктора Орбана Петер Мадьяр

Что с кредитом

€90 млрд — это финансирование на 2026–2027 годы . Из них:

• €60 млрд пойдёт на военные нужды (ПВО, беспилотники, вооружение) 

• €30 млрд — на поддержку бюджета Украины 

Первый транш может поступить уже в мае–июне . Кредит выдаётся под гарантии общего бюджета ЕС, а Украина должна будет вернуть его только после получения репараций от России

Что с санкциями

20-й пакет санкций был принят, но в урезанном виде. Из него исключили главный пункт — полный запрет на перевозку российской нефти европейскими перевозчиками и предоставление связанных с этим услуг (включая страхование)

В пакет вошли:

• запрет на услуги для российских ледоколов и танкеров СПГ 

• добавление 46 судов в «теневой флот» (всего их уже более 600) 

• запрет на продажу танкеров российским структурам 

Почему убрали нефтяной запрет

Европейская танкерная отрасль несёт огромные потери из-за блокады Ормузского пролива . Полный запрет на перевозку российской нефти добил бы её окончательно. Поэтому Еврокомиссия предложила принять урезанную версию

Мнение

Киев получил деньги и санкции, но не те, на которые рассчитывал. Главный запрет, который должен был ударить по российским нефтяным доходам, вырезали. Европа снова пожертвовала принципами ради своей экономики.

#ЕС #Украина #санкции #кредит #нефть #новости

Что это такое

Коллективная страховка — это договор между банком и страховой компанией. Вы в нём не страхователь, а просто "застрахованное лицо".

Банк заключает договор на группу людей. Вы просто "присоединяетесь" к программе. Формально вы не являетесь стороной договора.

Выгодоприобретателем в таких договорах обычно выступает банк. Это значит, что при наступлении страхового случая деньги получит не ваша семья, а банк — на погашение кредита.

В чём ловушка

Вы платите не за страховку, а комиссию банку. Банк покупает страховку у страховой компании за копейки, а вам продаёт в десятки раз дороже.

По данным ЦБ, комиссия банка может достигать 90–95% от суммы, которую вы платите.

Пример из практики: клиент заплатил банку 50 000 ₽ за страховку. Из них страховой компании досталось только 5 000 ₽. Остальные 45 000 ₽ — комиссия банка.

Как распознать

Ищите в договоре слово "Коллективная".

Если увидели фразу "Присоединение к программе коллективного страхования" — это ловушка. Требуйте индивидуальный полис.

Что делать, если уже подписали

У вас есть 14 дней ("период охлаждения"), чтобы отказаться от страховки и вернуть все деньги — и страховую часть, и комиссию банка.

Верховный суд РФ подтвердил: при отказе в течение 14 дней возврату подлежит вся стоимость услуги.

Напишите заявление в банк. Если откажут — жалуйтесь финансовому уполномоченному или обращайтесь в суд.

Если прошло больше 14 дней

По закону (статья 958 ГК РФ) при отказе от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное. Но вы можете попробовать обратиться в банк — иногда они идут навстречу.

Главный совет

Лучше не подписывать такой договор вообще. Увидели слово "Коллективная" — требуйте индивидуальный полис. Это ваше право.

А вы проверяли, какая страховка в вашем кредите — индивидуальная или коллективная?

Спасибо, что прочитали 🤝

Зампред ЦБ Филипп Габуния заявил, что регулятор устал от жалоб на навязывание страховок при кредитах. Уровень выплат по таким полисам — всего 28%. Если убрать одного крупного игрока — 6%.

ЦБ грозит прямым регулированием, если страховщики не исправят ситуацию. Ранее Верховный суд встал на сторону заемщика, который отказался от навязанной страховки.

Что делать: вы имеете право отказаться от страховки или заменить её без повышения ставки по кредиту.

А вам навязывали страховку в банке?

Спасибо, что уделили время 🤝

#страхование #ЦБ #кредит #финансоваяграмотность

Что случилось

Еврокомиссия перенесла выделение Киеву первых траншей финансирования на сумму €90 млрд на второе полугодие 2026 года. Об этом сообщил представитель ЕС

Почему это важно

Киев оказался в критической ситуации. Глава финансового комитета Верховной рады Даниил Гетманцев ещё в марте заявлял, что Украина находится на грани финансовой катастрофы, и если кредит ЕС не разблокируют, через два месяца может не хватить денег на военные и гражданские расходы

Что стало причиной

Главный камень преткновения — Венгрия. Будапешт блокирует выделение кредита, увязывая его с возобновлением транзита российской нефти по трубопроводу «Дружба».

Мнение

Без европейских денег Украина останется без средств к существованию.

#ЕС #Украина #финансирование #кредит #Венгрия #Орбан #новости

Зампред ЦБ Филипп Габуния недавно выступил на форуме в Сочи и рассказал шокирующие вещи о банкостраховании. Оказывается, каждый третий страховой случай по кредитным страховкам заканчивается отказом.

Цифры ужасают: средний уровень выплат по рынку — 28%. Но, если убрать статистику одного крупного игрока, реальный показатель падает до 6%. В 2022 году было ещё хуже — 2%.

Это значит, что люди платят огромные деньги за полисы, которые при реальной беде почти не работают.

Почему так происходит

Страховые компании намеренно конструируют полисы с узким перечнем рисков. Простыми словами: в договоре есть столько исключений, что шанс получить выплату стремится к нулю.

При этом сами полисы стоят дорого, потому что банки получают за них высокую комиссию.

Что будет дальше

ЦБ пригрозил страховщикам и банкам прямым регулированием, если те не исправят ситуацию самостоятельно. Регулятор устал от жалоб и навязывания бесполезных продуктов.

Также есть прецедентное решение Верховного суда в пользу заемщика, который отказался от навязанной страховки и выиграл суд.

Что делать

Если вам навязывают страховку в банке, вы имеете право отказаться от неё или заменить на другую без повышения ставки по кредиту. Миф не в том, что страховка не нужна.

Имущественное страхование (квартиры или машины) — обязательно. А вот страховать жизнь и здоровье конкретно в банке — не обязательно. Вы можете выбрать любую другую компанию.

А вам когда-нибудь отказывали в выплате по страховке? Делитесь в комментариях.

Спасибо, что уделили время 🤝

#страхование #кредит #ЦБ #выплаты #финансоваяграмотность

❗️❗️ООО "ВУШ"

Рейтинг:  Понижен с А- до BBB+
Прогноз: Изменён со Стабильный на Развивающийся
Агентство: АКРА

ПАО "Газпром нефть"

Рейтинг:  Подтверждён AАА
Прогноз: Стабильный
Агентство: АКРА

❗️❗️❗️ПАО "ТМК"

Рейтинг:  Понижен с А+ до А-
Прогноз: Изменён с Негативный на Развивающийся
Агентство: Эксперт РА

⭐️ ⭐️ ОЗОН Капитал

Рейтинг:  Повышен с BBB+ до А
Прогноз:  Стабильный
Агентство: Эксперт РА

❗️❗️❗️ООО "СУЭК-Финанс"

Рейтинг:  Понижен с А+ до А-
Прогноз:  Стабильный
Агентство: Эксперт РА

❗️❗️❗️ПАО "ЕвроТранс"

Рейтинг:  Понижен с А- до СС
Прогноз:  Неопределённый
Агентство: НКР

❗️ООО "Славянск ЭКО"

Рейтинг:  Подтверждён BBB
Прогноз: Изменён со Стабильный на Негативный
Агентство: НКР

❗️❗️Нижегородская Обл

Рейтинг:  Понижен с А+ до А
Прогноз:  Стабильный
Агентство: Эксперт РА

ПАО "Россети"

Рейтинг:  Подтверждён AАА
Прогноз: Стабильный
Агентство: Эксперт РА

Дисклеймер | Открыть счет в АЛОР БРОКЕР

#рейтинги #облигации #вуш #гпб #облигации #рейтинговыеагенства #кредит

В финансовых тестах иногда встречается вопрос:

«Сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им — это:»

И дают варианты:

I. Ставка дисконтирования

II. Процентная ставка

III. Стоимость капитала

IV. …в расчете на определенный период

Кажется, что правильный только один. Но в широком смысле верными могут быть все четыре. Почему? Давайте разбираться на примерах.

---

💰 II. Процентная ставка

Самый прямой и классический вариант.

Вы берёте в банке 100 000 ₽ на год под 15% годовых.

Плата за пользование кредитом = 15 000 ₽.

Эта сумма, выраженная в процентах к сумме кредита (15%), и есть процентная ставка.

👉 Она показывает, сколько рублей вы платите за каждую тысячу, взятую в долг.

---

📉 I. Ставка дисконтирования

Тоже может быть платой за кредит, но с авансовым механизмом.

Пример: компания выпускает вексель номиналом 1 000 000 ₽ со сроком погашения через год, но продаёт его инвестору за 900 000 ₽.

Фактически получен кредит 900 000 ₽, а плата за пользование = 100 000 ₽.

Если выразить эту плату в процентах к сумме кредита (900 000 ₽), получится около 11,1%.

Но если считать дисконт от номинала — 10%. Это и есть ставка дисконтирования.

Она выполняет ту же роль: показывает, сколько стоит пользование деньгами, просто проценты удерживаются вперёд.

---

🏢 III. Стоимость капитала

Для бизнеса кредит — это часть капитала. Плата за его использование (проценты) в пересчёте на сумму кредита и есть стоимость заёмного капитала.

Пример: компания берёт 10 млн ₽ под 12% годовых.

Для неё стоимость этого источника капитала = 12%.

Когда говорят «стоимость капитала» применительно к конкретному кредиту, имеют в виду ту же самую процентную ставку, которую бизнес платит банку.

---

⏱ IV. …в расчёте на определённый период

Этот вариант почти дословно повторяет определение из вопроса, но добавляет ключевое уточнение: привязку ко времени.

Процентная ставка всегда имеет период: год, месяц, день.

Фраза «2%» без периода ничего не говорит — это может быть 2% в день, в месяц или в год.

Поэтому добавление «в расчёте на определённый период» делает определение полным и точным. Во многих тестах этот пункт включают именно для проверки понимания временно́го фактора.

---

✅ Итог

Все четыре варианта могут считаться верными, если смотреть на них в соответствующем контексте:

· II — классическое определение;

· I — когда проценты платятся авансом (дисконт);

· III — взгляд со стороны заёмщика как на стоимость капитала;

· IV — то же определение, но с акцентом на период.

В зависимости от учебного заведения или теста правильным может быть признан один пункт (чаще II) или сразу все. Главное — понимать суть: плата за пользование кредитом, выраженная в процентах от суммы кредита, может называться по‑разному, но суть остаётся одинаковой.

#финансы #кредит #процентнаяставка #ставкадисконтирования #стоимостькапитала #обучение #экономика #банковскоедело