#пдс

Недавно я открыла счёт долгосрочных сбережений в Т Банк и решила поставить себе цель: каждую неделю, по воскресеньям, буду откладывать по 1000 рублей с помощью автопополнения.

Буду делится с вами динамикой этого портфеля. Давайте вместе посмотрим, как будут расти мои сбережения, какие инструменты работают лучше всего и насколько реально накопить на крупные цели с помощью такого подхода.

Какие плюсы у долгосрочных сбережений?

Поддержка государства Государство будет начислять 25% от ваших пополнений, но не более 36 000₽ в год

Налоговый вычет можно вернуть от 52 000₽ до 88 000₽ в год в виде налогового вычета, если вы официально трудоустроены и платите НДФЛ, сумма зависит от вашей налоговой ставки от 13%-22%

Гибкость можно пополнять счёт в любое время, а также выбирать стратегию инвестирования: от консервативной до более рискованной.

Автопополнение удобно настроить регулярные переводы, чтобы не забывать откладывать деньги.

Долгосрочная перспектива счёт рассчитан на годы, что помогает формировать финансовую подушку и копить на крупные цели.

Какие минусы у программы?

Срок? Инфляция?

Как будет проходить эксперимент

Каждое воскресенье я буду переводить 1000 ₽ на счёт, используя автопополнение. Раз в месяц планирую публиковать отчёт: как изменилась сумма с учётом доходности, какие инструменты показали лучший результат.

Также буду отмечать, насколько удобно пользоваться сервисом и есть ли подводные камни.

Давайте следить вместе!

Приглашаю вас присоединиться к этому эксперименту: можно открыть похожий счёт или просто начать откладывать понемногу каждую неделю.

Следите за обновлениями - первый отчёт уже через месяц!

​#пдс

На картинке КОПИЛКА и я вспомнила свое советское детство. Мы копили копейки в бутылках из под шампанского.

Копейка РУБЛЬ береж - вот так говорили и так и получали.

Накопив такие пару бутылок уже можно было спокойно прожить пару месяцев.

Давайте разбираться в новом "звере" - программа долгосрочных сбережений.
Суть программы:
Программа работает до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в НПФ.  Вкладываем деньги 15 лет. Раньше срока деньги можно вывести только на собственное дорогостоящее лечение или близких родственников.
 По окончанию срока в зависимости от накопленной суммы можно получить по трем вариантам:
1) или всю сумму целиком;
2) или в течение 5-10 лет (некоторые НПФ дают даже за 1 год)
3) или пожизненно.

Какие плюсы:
- софинансирование от гос-ва в течении только 10 лет (зависит от дохода);
• возможность перевести накопительную пенсию и по - раньше ее получить- вот это мне нравится больше всего!!!
- деньги копятся на пенсию, и это все же больше нуля на пенсию;
- ограниченный доступ, нельзя спонтанно потратить;
• дополнительный доход в виде налогового вычета;
- деньгами управляют профессионалы с лицензией, регулятор строго следит!
- на случай банкротства НПФ средства застрахованы на 2,8 млн;
- пенсия наследуется (кроме пожизненного варианта)

Какие минусы:
- софинансирование для людей с высоким доходом небольшое;
• низкая доходность ваших вложений, практически не обгоняет инфляцию из за высоких комиссий НПФ;
- вычет положен только тем, у кого облагаемый доход по ставке 13% и лимит в 400 000 распространяется и на ИИС и на ПДС;

Что еще забыла? Добавляйте! Далее планирую расписать каждый пункт более подробно….

#сбережения

#пдс

#пенсия

Что случилось

Власти рассматривают вариант автоматического перевода пенсионных накоплений, которые с 2014 года находятся в Социальном фонде (бывший ПФР), в программу долгосрочных сбережений (ПДС). Об этом сообщил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, информацию подтвердили источники «Известий» на пенсионном рынке .

Речь идёт о деньгах «молчунов» — тех, кто не перевёл свои накопления в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и оставил их под управлением ВЭБ.РФ .

Цифры

Объём накоплений — около 3 трлн рублей .

Количество «молчунов» — около 37 млн человек .

Средства «заморожены» с 2014 года (тогда из-за проблем с бюджетом накопительную часть пенсии заморозили, и с тех пор все взносы работодателей идут только на страховую пенсию) .

Деньги не пропали, они лежат на счетах, их инвестируют, и они продолжают приносить доход, который раз в пять лет зачисляют на счета граждан .

Зачем это нужно

Инициатива преследует несколько целей :

Вовлечь граждан в долгосрочные сбережения. ПДС — это добровольная программа, где человек может сам копить с софинансированием от государства (до 36 тыс. руб. в год) и получать налоговый вычет. Простой перевод уже накопленных денег на счёт ПДС «включает» человека в эту систему .

Нарастить объём «длинных денег» в экономике. У НПФ, в отличие от ВЭБа, больше возможностей для инвестирования средств в инфраструктурные и долгосрочные проекты, что стимулирует экономический рост .

Дать людям больше прав на их накопления. В ПДС правила гибче: деньги можно получить уже через 15 лет участия в программе (не дожидаясь пенсии), использовать их досрочно на дорогостоящее лечение или, в случае потери кормильца, а также выбрать удобный формат выплат — единовременно, частями или пожизненно .

В чём подвох

Пока механизм перевода не определён, но обсуждается создание отдельного фонда (возможно, на базе НПФ «Благосостояние»), через который автоматически откроют счета в ПДС для всех «молчунов» . Это означает, что деньги могут перевести без вашего заявления.

Важно знать

Доходность. ВЭБ.РФ в 2025 году показал доходность выше инфляции — 18,06% . НПФ в рамках ПДС в среднем дают около 19%, но берут комиссию за управление .

Потеря дохода. При переводе между фондами важно выбрать правильный момент (год фиксации дохода). Иначе можно потерять инвестиционный доход, накопленный за несколько лет .

«Разморозка». Перевод накоплений в ПДС — это один из способов наконец «разморозить» эти деньги и начать ими управлять по новым, более гибким правилам .

Не для всех. Эксперты предупреждают, что новая система выгодна прежде всего молодым (до 44–49 лет), так как для получения выплат нужно участвовать в ПДС не менее 15 лет. Для предпенсионеров это может быть менее выгодно .

Моё мнение

Идея перевести «замороженные» накопления в ПДС логична. Эти деньги десятилетие просто лежали под государственным управлением, не давая человеку выбора. Новая система предлагает людям не просто «вспомнить» о своих старых пенсионных деньгах, но и начать активно их копить дальше, получая за это щедрые бонусы от государства.

Главный риск — что это будет выглядеть как принудительный перевод без учёта интересов конкретного человека, который, возможно, хотел бы получить эти деньги при выходе на пенсию по старым правилам. Кроме того, при неграмотном техническом переводе (не в год фиксации дохода) люди могут потерять существенную часть накопленного инвестиционного дохода. Поэтому, если инициативу одобрят, важно будет не просто ждать, а внимательно следить за своими счетами и, возможно, переносить перевод на нужный год, чтобы не потерять заработанное.

#пенсия #накопления #ПДС #молчуны #ВЭБ #соцфонд #новости

Сбер, Т-Банк, ВТБ, Альфа и другие банки запустили программу долгосрочных сбережений (ПДС). Это возможность создать личный капитал при поддержке государства — например, как дополнение к пенсии. И самое интересное, что в этом не надо принимать большое участие. По-началу звучит интересно, но так ли всё гладко? Давайте разберёмся, что из себя представляет ПДС, и почему я решил не участвовать в этом.

✔️ Как формируется капитал в ПДС?

Ваши накопления складываются из четырёх источников:

▪️ Собственные взносы — любые суммы, которые вы вносите. В первый год нужно внести минимум 2 000₽.

▪️ Инвестиционный доход — тут можно гадать, но в среднем это диапазон 5-10-15% годовых через автоинвестирование

▪️ Софинансирование от государства — до 36 000 ₽ в год. Примечательно то, что, чем меньше ваш доход, тем больше доплата: ЗП до 80 000 ₽ — 1 ₽ от государства за каждый ваш рубль. ЗП 80–150 тыс. ₽ — 0,5 ₽ за рубль. ЗП выше 150 тыс. ₽ — 0,25₽ за рубль.

▪️ Налоговые вычеты — до 88 000 ₽ в год (в сумме — 1 320 000 ₽ за 15 лет). Расчет идёт по прогрессивной налоговой шкале. При этом нельзя получить вычет с ПДС, если уже получили его с ИИС.

▪️ Перевод пенсионных накоплений по Обязательному пенсионному страхованию (ОПС) — есть возможность перевести средства пенсионных накоплений.

✔️ Во что инвестируют ваши деньги?

Средства распределяются в очень диверсифицированный портфель:

▪️25% — облигации с плавающей ставкой и инструменты денежного рынка
▪️25% — российские акции из индекса $IMOEX
▪️25% — долгосрочные гособлигации (ОФЗ)
▪️15% — золото
▪️10% — валютные облигации

У банков могут различаться инструменты, но в целом они все плюс/минус похожи и с равными долями.

✔️ Важно: Все сбережения (включая инвестиционный доход) застрахованы АСВ на 2,8 млн ₽ — это вдвое больше, чем по обычным вкладам. То есть абсолютно можно ничего не бояться.

✔️ Как и когда можно забрать деньги?

🔹 Срок данной программы — 15 лет, после чего можно получить всю сумму сразу.

🔹 Альтернатива — регулярные выплаты (на выбранный срок или пожизненно, начиная с 55 лет для женщин и 60 для мужчин).

🔹 Досрочный выход — можно забрать все свои деньги + доход, но налоговые вычеты придётся вернуть.

➡️ Итак, мы выяснили, что это за программа, и она действительно может подойти многим за счёт своих различных плюшек, но лично мне она не подходит, и вот почему:

🔴 Нет статистики — программа только запустилась, её реальная эффективность пока не ясна. 

🔴 Выгодна не всем — максимальная господдержка — для людей с доходом до 80 000 ₽, остальные получают меньше.

🔴 Недоверие к пенсионной системе — лично я, как и многие другие, сомневаюсь в стабильности таких долгосрочных программ, предпочитаю создавать пенсию из инвестиций сам. 

🔴 Не самая высокая доходность — по сравнению с самостоятельным инвестированием.

🔴 15 лет — большой срок — если понадобятся срочно деньги, то их можно вывести, но придется вернуть весь полученный доход.

✔️ Вывод: стоит ли участвовать?

Программа подойдёт тем, кто хочет дополнительную пенсию с господдержкой, кто готов к долгосрочным вложениям (15 лет), кто имеет невысокий доход до 80 000 ₽ (для них условия максимально выгодные). Да и в целом, для тех, кто не особо хочет тратить время на инвестиции. Открыть такую программу можно в любом удобном крупном банке.

Если же вы хотите больше контроля и доходности за своим деньгами, возможно, стоит рассмотреть альтернативное инвестирование, как минимум самостоятельное. Я придерживаюсь данного подхода и предпочитаю иметь больше свободы в принятии решений касаемо своих инвестиций.

А вы бы вложились в такую программу?)

Если было интересно, то поставьте реакцию.
Также в моем профиле есть посты, которые могут оказаться вам полезными. Заглядывайте и подписывайтесь! 

Что случилось

Власти поставили амбициозную цель: к 2030 году 40% всех сбережений граждан должны быть долгосрочными. То есть деньги, которые люди не снимут завтра или через месяц, а оставят в банках или инвестициях минимум на несколько лет.

Зачем это нужно

Экономике остро не хватает "длинных денег". Сейчас у банков в основном короткие пассивы — люди кладут деньги на вклады до года, а иногда и на 3–6 месяцев. А кредиты банки выдают на годы — ипотека, инвестиционные проекты . Получается дисбаланс: банки занимают коротко, а дают взаймы надолго. Это риск.

За счёт чего хотят удлинить сбережения

Три главных инструмента должны это обеспечить :

• Программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это совместный продукт с НПФ. Человек вносит деньги минимум на 15 лет либо до выхода на пенсию. Государство добавляет до 36 тысяч в год (софинансирование) и даёт налоговый вычет . Деньги застрахованы на 2,8 млн рублей .

• Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС-3). Новый тип счёта, который объединил льготы старых ИИС. Можно вернуть НДФЛ с пополнения (до 52–60 тысяч в год) и не платить налог с прибыли при закрытии . Минимальный срок — 5 лет, но дальше его будут увеличивать . С 2026 года такие счета застрахуют на 1,4 млн рублей на случай банкротства брокера .

• Безотзывные сберегательные сертификаты. Это новый банковский продукт, о котором ещё в 2024 году говорил Путин . По сути, это вклад, который нельзя закрыть досрочно даже с потерей процентов. Зато по таким сертификатам планируют повысить страховку до 2,8 млн рублей (для самых длинных) и до 2 млн рублей (для средних) . Банки смогут предлагать по ним более высокие ставки, потому что будут точно знать, что деньги не заберут раньше срока .

Что ещё придумали

ЦБ хочет снизить для банков страховые взносы по длинным вкладам — чтобы им было выгоднее привлекать "длинные" деньги . Также прорабатывают упрощение выпуска сертификатов в цифровой форме и создание системы жилищных сбережений — специальных счетов для накопления на первый взнос по ипотеке .

Сколько уже накопили

В ПДС на начало 2026 года привлечено 717 млрд рублей, заключено 10 млн договоров . Но это пока капля в море.

Моё мнение

Идея правильная. Экономика реально задыхается без длинных денег. Но проблема в головах людей: после кризисов и девальваций население привыкло держать деньги "под подушкой" или на коротких вкладах, чтобы быстро снять. Убедить людей заморозить средства на годы — задача со звёздочкой. Без реально жирных плюшек (повышенных ставок, двойной страховки, налоговых вычетов) не сработает. Посмотрим, сработает ли набор кнутов и пряников.

#сбережения #инвестиции #ПДС #ИИС #налоги #финграмота #новости

📝 Делюсь прогрессом по Программе долгосрочных сбережений (ПДС):

• Внесла дополнительное пополнение: +3000 ₽
• Текущий баланс: 6000 ₽

Немного о плюсах ПДС:
✔️ Софинансирование от государства (до 36000 ₽ в год)
✔️ Налоговый вычет (до 52000 ₽ при ставке НДФЛ 13%)
✔️ Страхование сбережений до 2,8 млн ₽
✔️ Возможность получить деньги досрочно в особых случаях

Отличный инструмент для тех, кто планирует на годы вперёд! Кто уже участвует в ПДС? Пишите в комментариях! 👇
#ПДС #финансоваяграмотность #накопления

Получилось немного раньше планируемого

Следующий пост 30 Апреля 🫶

Что делать девушке в инвестициях?

Открыть ИИС-3 и получать вычет на взносы.

Открыть программу долгосрочных сбережений и получать вычет на взносы.

От любой смешной суммы сейчас , к пенсии она получит ощутимую прибавку.

Что выбрать. Стратегия портфеля Т.

Облигации корп и фед. Акции. Золото и денежный рынок.

А если быть точнее Яндекс , Т-Технологии , Сбер в акциях , в облигациях валютные и рос. Рубль 50/50 . Золото в виде ОМС или спот на мосбирже или фонды на золото. Фонды денежного рынка. Стратегия вечного портфеля. Не ИИР.

#пдс #мосбиржа #8марта #девушки

В прошлом году делала очень подробный лонгрид с обзором про ПДС. Там постаралась объективно и честно рассказать, какие плюсы и минусы есть у программ долгосрочных сбережений, кому они подойдут, а кому их нужно обходить стороной. Для желающих почитать — тыц по ссылочке https://finbazar.ru/post/202211-programma-dolgosrochnyh-sberezhenij-prosto-cifry

Сейчас выяснилось , что Программа долгосрочных сбережений (ПДС) больше популярна у людей старшего возраста, чем у россиян среднего возраста и молодежи( тут повод для любимого хештега #яжеговорила !). И это очень беспокоит Банк России , поэтому готовятся изменения в инструмент.

Глава Департамента ЦБ Ольга Шишлянникова рассказала : «Что нас расстраивает в этом инструменте? Это состав участников — мы видим, что инструмент, который мы рассчитывали, что будет пользоваться спросом у лиц среднего возраста и молодежи, к сожалению, пользуется огромным спросом у лиц предпенсионного и пенсионного возраста в силу тех льгот, которые государство дает по этим инструментам, которыми они могут быстро воспользоваться в отличие от более молодых граждан нашей страны».

По мне — новость отличная, и означает она, что «молодые граждане нашей страны» имеют голову на плечах и умеют считать. Поэтому не ввязываются в заведомо невыгодные для себя авантюры.

А вы что думаете про ПДС? вы уже там?

#пенсияназависть #пдс #пульс #новости

Реальность фондового рынка . 6 миллионов открытых ИИС. Активных 1 миллион. Из 145 миллионов 1 млн . человек активно пополняет/торгует заботиться о второй пенсии. В цифровом мире , это крайне низкий показатель жду 25 миллионов к 2050 активных ИИС. Количество эмитентов акций с 250 до 1000 к 2050. Количество ПДС участников до 100 млн. человек к 2050. Сейчас 10 млн человек.

Все это будет способствовать увеличению капитализации 75% ввп к 2035. И вероятно 100 и выше к 2050. ВВП в 2050 оценочно в рублях 800 триллионов. 800/60=13.3

Индекс будет меняться в сторону технологических , фармацевтических , агропромышленных , финансово-технологических, чтобы достичь 800 триллионов нужен разнонаправленный экспорт , экспорт технологий , биотеха , агро , химии и новых материалов и существенные резервы чтобы покрывать годовые расходы бюджета в районе 50 триллионов . Прям как пенсия , но у государства на балансе. Не ИИР.

#Пдс #капитал #капитализация #фондовыйрынок #индекс

Буду проходить путь к финансовой грамотности.

Начало: 2026 Капитал - 150000 рублей.

Реальность низкая зп по региону.

1.Цель привить дисциплину.

2. Цель к 2030 1 миллион капитала. Слишком амбициозно.

3. Цель к 2035 3 миллиона. Засчет дисциплины , в том числе дисциплины пополнения ежемесячно .

4.Цель прибавка к пенсии. Для этого ПДС , пока не выбрал , возможно страховые продукты.

5. Цель годовая доходность дивидендная и купонная в размере годового дохода . Фактически сейчас 600000 годовая. Для этого нужен капитал 6 миллионов и годовая доходность 10%.

6.Цель диверсификация. По различным активам и счетам и физическому хранению.

#пенсия #Пдс #накопления #финансоваяграмотность #капитал

Теория — это хорошо, но давайте посмотрим на реальные цифры. Ко мне обратилась знакомая (47 лет) с вопросом: «У меня там какая-то накопительная часть пенсии лежит с 2013 года, что с ней делать?». Мы заказали выписку на Госуслугах, и я посчитал математику. Результаты разрывают шаблон. ❌ Если ничего не делать: Деньги в НПФ ($SBER, $VTBR или Газфонде) продолжат лежать мертвым грузом. В старости ей назначат прибавку 555 рублей в месяц (хватит на пакет молока и хлеб). ✅ Если использовать стратегию ПДС: Она попадает в «золотое окно» возможностей. Через 8 лет она сможет забрать на руки ~1 200 000 рублей одной суммой. 👉 Листайте слайды выше 👆 — там пошаговый расчет, цифры из её реальной выписки и итоговая математика. Где подвох и как это повторить? Чтобы провернуть такой финт, нужно правильно перевести деньги и не попасть на штрафы (потерю до 30% накопленного дохода). Полную инструкцию со скриншотами, куда нажимать на Госуслугах, я выложил в своем телеграм канале. Вопрос к вам: А вы вообще знаете, где сейчас лежит ваша накопительная часть пенсии? В государственном СФР (ВЭБ.РФ) или в частном фонде?

Пишите в комментарии, кто проверял сумму 👇 #Опытным_путем #прояви_себя_в_пульсе #ПДС #кейс #пенсия

В комментариях к предыдущему посту вы задали много вопросов по Программе долгосрочных сбережений. Банки часто недоговаривают нюансы, а разобраться надо. Собрал самые острые вопросы и даю честные ответы. 1. «Вношу 36 000₽ — получаю 36 000₽ сверху. Это для всех так?» Нет! Это главная ловушка. Софинансирование 1 к 1 работает, только если ваш официальный доход ниже 80 000 ₽/мес. Если зарабатываете больше: • Доход 80–150к: Чтобы получить 36к, нужно внести 72 000 ₽ (1 к 2). • Доход 150к+: Нужно внести 144 000 ₽ (1 к 4). Итог: Для людей с высокой ЗП мгновенная доходность падает со 100% до 25%. 2. «Как перевести замороженную пенсию (ОПС) в ПДС?» Это делается через заявление в НПФ ($SBER, $VTBR, $RENI, Газфонд). Но есть критический риск! Если вы меняете фонд (например, переходите из государственного ВЭБ.РФ в Сбер), вы можете потерять накопленный за последние годы инвестиционный доход. Это называется «досрочный переход». Лайфхак: 🔹Закажите выписку на Госуслугах («Состояние лицевого счета СФР»). 🔹Найдите строку «Сумма дохода, не подлежащего передаче...». 🔹Если там большая сумма — переходить невыгодно! 🔹Исключение: Если вы уже в НПФ Сбербанка и открываете ПДС там же — доход не сгорит (перевод внутри фонда). 3. «Мне уже 55+ (или я военный пенсионер). Есть смысл?» Да, для вас условия самые «шоколадные»! В ПДС есть два условия для выплаты денег: 🔹Прошло 15 лет. 🔹ИЛИ Наступил возраст 55 лет (женщины) / 60 лет (мужчины). Если вам 55/60 лет, вам не нужно ждать 15 лет. Вы переводите замороженную часть пенсии в ПДС и практически сразу получаете право на выплаты. Для военных, которые работали на гражданке в 2002–2013 годах, это лучший способ забрать свои «гражданские» накопления. 4. «Можно ли иметь ИИС-3 и ПДС одновременно?» Можно. Но налоговый вычет (возврат 13% до 52 000 ₽) у них ОБЩИЙ. Лимит базы — 400 000 ₽ в сумме. Если уже закинули 400к на ИИС, льготу за ПДС не дадут. Придется выбирать. 5. «Что будет после 10 лет?» Государство платит бонусы только первые 10 лет. Оставшиеся 5 лет деньги просто лежат и работают под управлением НПФ (часто — с доходностью ниже депозита). Это «мертвый сезон», который нужно просто перетерпеть ради разморозки пенсии. 🔜 Готовлю большую статью-инструкцию, сообщу о выходе у себя в тг канале Детально разберу перевод пенсии (ОПС): как не потерять накопленный доход при переходе (потерять можно до 30%!) и какой НПФ выбрать. Остались вопросы? Добивайте в комменты 👇 #Опытным_путем #прояви_себя_в_пульсе #ПДС #пенсия

Программа долгосрочных сбережений: ПОЛНЫЙ разбор

Она же ПДС. Будет несколько частей, ибо за раз тут не управиться ☕️

Из каждого утюга трубят, заметили наверно. Сразу скажу, никого туда НЕ загоняю, если вдруг кто-то мог подумать. Рассказываю по существу, что это такое. А заносить или не заносить ваши денежки — личный выбор каждого. Лично мне больше нравится самому портфель собирать.

🧩 Программа действует с 2024 года. Все мы уже поняли, что нас мотивируют инвестировать в долгую. Если действительно горизонт большой, то почему бы не получить от этого дополнительные плюшки от государства?

(вопрос лишь в том, готовы ли вы морозить на долгосрок. Но это совсем другая история)

🧩 Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — это добровольный накопительно-сберегательный продукт для граждан с участием государства. Проект предполагает активное самостоятельное участие граждан в накоплении капитала на пенсию или другие долгосрочные цели.

Короче сделано для накоплений на пенсию или просто на что-то большое.

Минимальный срок участия в программе — 15 лет. Мощно.

Дальше расскажу как можно и раньше выйти из этого.

🧩 Где деньги лежат?

Деньги участников ПДС находятся в негосударственных пенсионных фондах (НПФ), которые могут их инвестировать в инструменты с низким риском под присмотром ЦБ.

Фонд мы выбираем сами.

(прикиньте, сколько раз может все измениться за 15 лет?)

🧩 Кто может участвовать?

- Любой гражданин от 18 и старше. Даже пенсионеры.

🧩 Какие льготы от государства? Главная часть 😁

1️⃣ Налоговый вычет.

Тут нужен белый уплаченный НДФЛ. Кто работает в найме – с этим вопросов не возникает.

Здесь вычет действует, как и с ИИС-3. Налоговая база общая – 400К в год.

Если пополнили ИИС и ПДС на 400К каждый, то есть всего 800К, то вычет можно сделать только с 400К.

Льгота жирная, это факт. Но и 15 лет - не шутки.

2️⃣ Софинансирование.

Крутая фишка. Государство после того, как вы пополнили счёт, добавит до 36К каждый год в течение 10 лет, пока вы пополняете свой счёт.

Всего можно получить сверху до 360К за 10 лет.

🔸Еще немного о долгосроке. Ранее про ИИС-3 писал:

- ИИС-3: часть1

- ИИС-3: часть 2

- ИИС-3: как не пролететь с вычетом?

- Как трансформировать старый ИИС в новый

Дальше расскажу, как работает софинанс, как и когда можно получить свои деньги, фишки и подводные камни ПДС. В следующих частях.

__________

Полезно? Палец вверх!

#налоги #пдс #инвестиции

Про Программу долгосрочных сбережений (ПДС) сейчас не слышал только ленивый. Кто-то называет это кнопкой «бабло», кто-то — «золотой клеткой». Программа работает уже два года. Давайте посмотрим на факты, без рекламных лозунгов.

1. «Схема пенсионеров» Предприимчивые граждане 55/60+ лет раскусили фишку: 🟣Открываем ПДС. 🟣Вносим 36 000 ₽. 🟣Государство добавляет еще 36 000 ₽ (100% доходности!). 🟣Так как возраст пенсионный — можно сразу подать на выплату и забрать деньги. 👉Статус: Минфин видит эту дыру в бюджете и уже готовит «период охлаждения» (заморозку вывода). Если вашим родителям 55/60 лет — возможно, стоит успеть воспользоваться этой опцией сейчас.

2. А что делать кому 30–50 лет? Для нас ПДС — это заморозка денег на 15 лет. Но есть два козыря: ✅ Софинансирование. Внесли 36к — получили 36к сверху. Это приятно, но на больших суммах (если вносить миллионы) этот бонус растворяется. ✅ Разморозка пенсии (ОПС). Это самое интересное. У всех, кто работал «в белую» до 2014 года, есть накопительная пенсия. Она лежит мертвым грузом в ВЭБ.РФ или НПФ и сгорает в инфляции. ПДС позволяет перевести эти деньги на свой счет. Они становятся вашими, на них капает доход, и через 15 лет их можно забрать всей суммой. 3. Ложка дегтя: Комиссии Почему я не несу туда все деньги? Потому что НПФ — это посредник. В отличие от самостоятельной покупки ОФЗ на ИИС, фонды берут комиссию: — За управление ~0,6%. — За успех — до 20–25% от прибыли. На дистанции 15 лет это съедает огромную часть сложного процента. 📌 Мой вердикт: ПДС выгодна как «утилита» для двух конкретных задач: 🟣Забрать свои законные 36 000 ₽ бонуса (консервативная часть портфеля). 🟣Спасти замороженную накопительную пенсию (ОПС), переведя её в живые деньги. 👉Для всего остального капитала есть ИИС-3, где комиссий почти нет, а управление — в ваших руках (ОФЗ $SU26254RMFS1, Акции, Золото). Тема новая и сложная (особенно перевод пенсии). Сейчас готовлю большую статью-разбор для Дзена. Напишите в комментариях, что именно вам непонятно по ПДС? Какие есть страхи или вопросы? Разберем всё во второй части 👇 #Опытным_путем #ПДС #пенсия

#ПДС 

Очередная инвесторская рутина. 

Автопополнение считаю очень удобной штукой именно для долгосрочных ленивых инвесторов и инвесторов, у которых не очень хорошо с самодисциплиной. Это обычно те, кто говорит: «у меня нет денег на инвестиции», а вот на доставку еды из ресторана или пару чашек кофе с собой в день почему-то всегда есть.

Глава Национальной ассоциации негосударственных пенсионных

фонов Сергей Беляков выдал базу: чтобы сформировать «ощутимую прибавку к пенсии» достаточно откладывать по 1000 рублей в месяц по программе долгосрочных сбережений.

Дословная цитата выглядит так: « Всего одна тысяча рублей, ежемесячно откладываемая на счет в ПДС, через 25 лет превратится в 2.1 млн. рублей. То есть участник, вступивший в ПДС в 18 лет, уже в 43 года станет обладателем приличной суммы».

Ну вы меня знаете — я на слово никому не верю, тут же Excel открываю, чтобы убедиться. Давайте на цифрах и с учетом сухой буквы закона проверим вместе — насколько можно верить всему вышесказанному.

Итак, ежемесячная 1000 рублей в течение 25 лет подряд может превратиться в 2.1 млн рублей только при следующих условиях:

🔸1. ПДС должна длиться не менее 10 лет, чтобы вы смогли полностью получить выплаты от государства — 12 тысяч*10 лет =120 тысяч.

🔸2. Все 25 лет Ваша зарплата не должна превышать 80 тысяч рублей в месяц — только в этом случае государство обеспечивает 100% софинансирование Ваших вложений ( и на 12 тысяч вложенных за год, добавит столько же).

🔸3. Доходность вложений в ПДС в среднем за 25 лет должна быть не ниже 10% годовых.

По п.1 вопросов нет — вроде как государство решительно настроено привлечь нас надолго к самостоятельному формированию своей пенсии. Пункт 2 — неприятно, конечно, но вполне может быть такое — есть категории людей, которые работают в бюджетной сфере и не могут похвастаться высокими зарплатами.

А вот с п.3 больше всего вопросов. Нет, чисто гипотетически, такое быть может, конечно. Но только если мы немножко в историю доходностей НПФ окунемся, то увидим, что таких доходностей нет и близко. Например, НПФ Сбербанка $SBER за последние 5 лет показал доходность 17,88% ( это не средняя за год, это именно совокупная цифра за 5 лет) . Накопленная доходность у НПФ ВТБ $VTBR за 2009-2024 гг. составила 192,36%, что в среднем ~6,93% в год. Есть выдающиеся результаты за прошлый год — например, лидером по доходности среди всех НПФ стал Альянс с результатом 29% годовых. Но это результат только за один год.

Найти кого-то, кто в прошлом стабильно давал 10% годовых хотя бы лет пять подряд я не смогла. Может быть, вы такие НПФ знаете? При этом, предыдущие годы у нас были «жирные» ставки по депозитам, сейчас доходность будет снижаться вместе с ключевой ставкой и показать высокие результаты будет сложною

Так что подтверждаю: чиновник сказал правду — превратить 1000 в месяц в 2.1 млн рублей через 25 лет возможно. Чисто гипотетически. Должно сойтись ооочень много звезд, чтобы это произошло в реальности.

А я по прежнему топлю за то, что свои будущие пенсионные деньги не надо доверять государству или фондам ( там тоже работают люди и они хотят кушать регулярно). Лучше берите ситуацию в свои руки.

p.s.Я лично в этом году поставила себе цель - «съесть собаку» на фьючерсах, чтобы добавить их в свой пенсионный портфель. Вам интересно будет посмотреть на мои упражнения с фьючами?

#пенсияназависть #пдс #аналитика #новичкам #пульс #хочу_в_дайджест

До Нового года остается всего 2 дня, а это значит, что нужно успеть максимально оптимизировать налоги!

1. Успеть зафиксировать бумажный убыток по активам и откупить активы обратно, при необходимости. Помните, что после этой операции заново пойдет отчет владения для ЛДВ.

2. Пополнить ИИС и/или ПДС для получения инвестиционного налогового вычета, если вы являетесь плательщиком НДФЛ.

3. Пополнить ПДС для получения господдержки. Подключила себе автопополнение ПДС, задача до конца года пополнить на 36000₽ и более, если вам необходимо

💰 НАПОМИНАЮ КАК РАБОТАЕТ СОФИНАНСИРОВАНИЕ:

Государство готово добавлять деньги на ваш счет по принципу "сколько вложишь — столько и получишь":

• Доход до 80 000 ₽/мес → coфинансирование 1:1

Нужно пополнить на 36 000 ₽ → получите +36 000 ₽ от государства

• Доход 80 000–150 000 ₽/мес → соотношение 2:1

Пополняете на 72 000 ₽ → +36 000 ₽ от государства

• Доход свыше 150 000 ₽/мес → соотношение 4:1

Вносите 144 000 ₽ → +36 000 ₽ от государства

Минимальный взнос для участия — 2 000 ₽ в год.

#пдс #бабкавика #пенсия #бабкасбабками #иис #налоги $T

​🪙 Что можно сделать до конца года?

22 декабря. Осталось примерно 1,5 недели до Нового года. Что можно сделать до конца года?

1. Открыть ИИС. Можно будет получить налоговый вычет и не платить налоги по окончанию срока ИИС.
С 2027 года минимальный срок владения ИИС ежегодно будет увеличиваться на год. Пока же срок ИИС – 5 лет.
Лучше это сделать пока такая возможность есть. Тем более что это ни к чему вас не обязывает.

2. Если ИИС открыт, то можно довести сумму на нем до 400 тыс рублей, тогда в следующем году вы можете получить максимальный налоговый вычет равный 52 тыс. рублей.
Можно так же приобрести на эти 400 тысяч ОФЗ с доходностью 14 процентов или корпоративные облигации с доходностью 15-20 процентов.
Например $SU26238RMFS4 или $RU000A10AAQ4
А с учетом налогового вычета можно получить доходность 28-33 процентов. Причем риски здесь минимальные.  
Либо можно рассмотреть для покупки акции с дивидендами: Татнефть, Сбербанк, Лукойл и т.д.
$SBER

3. Проверьте налоги. Налог будет удержан в январе 2026 года.
Есть немного времени, чтобы его уменьшить. Сделки закрытые в убыток будут учтены при расчете налогооблагаемой базы (если она у вас высокая).

Уменьшаем налогооблагаемую базу.
В 2021 году я частично фиксировал прибыль и налогооблагаемая база была в районе 900 тыс рублей. При этом продав часть активов (позже купив их обратно) получилось уменьшить налог со 129 тыс до 89 тыс рублей. Пришлось потратиться на комиссию брокеру, но это оказалось выгоднее, чем платить полный налог.
Обработка данного отчета занимает 5 рабочих дней, считайте неделя. Так что лучше все делать заранее.

4. Заплатите налоги. На имущество и транспортный налог, хотя уже немного поздно, это нужно было сделать до 1 декабря. Но лучше поздно, чем никогда. Заплатите и спите спокойно.

5. Открыть счет ПДС. И пополнить его до 36 тыс рублей. В следующем году государство добавит к нему еще 36 к.
Мне тоже нужно пополнить счёт, а то 36 к пока не набирается.

Что еще можно сделать до наступления Нового года?
Поставить елку или поставить финансовые цели на будущий год?

Спасибо за внимание. Успешных инвестиций.

#пдс #иис #30letniy_pensioner
#налоги

Банки сейчас активно (откровенно говоря, даже навязчиво) предлагают Программу долгосрочных сбережений. У наших студентов возник вопрос — стоит ли участвовать, что такого особенного в этой программе и чем она отличается от привычного уже ИИС-3.

✅ ИИС-3 — это обычный брокерский счет, но просто с другим, льготным налогообложением.
✅ ПДС — это инвестиции минимум на 15 лет; ваша доходность зависит от дяди в дорогом костюме, который за вас выберет стратегию своего НПФ.

Пока вы сами не начнете думать и перестанете надеяться на какого-то дядю, не будет вам счастья и доходности!

Главные параметры для инвестора — это доходность, надежность и ликвидность. Всё это вы получите на счёте ИИС у любого брокера. И даже если вдруг вам понадобятся ваши деньги до 5-летнего срока, вы, в крайнем случае, не получите налоговую льготу — это не страшно, была бы прибыль.

Хватит лениться — изучите базу фондового рынка, для этого нужна всего лишь неделя. Прочитайте всё про распределение активов, диверсификацию портфеля и будьте сами кузнецом своего финансового счастья. 

Только, пожалуйста, не слушайте инфобизнесменов, которые путают спекуляции с инвестициями, продают сигналы и занимаются выбором акций и угадыванием момента входа в рынок. Обратитесь к любому клиентскому менеджеру Финама или любого брокера из топ-10, попросите их составить ваш риск-профиль и помочь с портфелем.

Главное в инвестировании — это регулярность, знания и терпение. Инвестируйте только в бизнес: только бизнес создаёт ценность, решая проблемы и боль своих клиентов.

Подробнее об этом — читайте в статье на Финаме.

Алексей Примак

@ifitpro
#ИИС3
#ПДС

Пока весь мир в тревожном ожидании мониторит новости

о возможной трехсторонней встрече ( куда бы постучать, чтобы не сглазить), я завершаю нетленку о Программе долгосрочных сбережения. Война войной, а #пенсияназависть по расписанию ( вдруг вы еще не запомнили — два раза в неделю, вторник и четверг).

Про плюсы ПДС мы говорили здесь: https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/23f52dfe-46f0-4ab0-a9d5-a89318a8a501/?author=profile
Подводные камни программы обсудили тут: https://www.tbank.ru/invest/social/profile/PokaNeBaffett/28c41ad6-b037-4bfe-87b2-01889012b9a5/?author=profile

Теперь можно и итоги подвести — для кого ПДС может быть интересна, а кому туда не имеет смысла соваться (даже если с ТВ-экрана Дима Маликов рассказывает, что туда надо всем).

❗️Для кого Программа долгосрочных сбережений может быть ВЫГОДНА:
• Вы работаете в сфере, где невысокие доходы или уперлись в потолок по зарплате в 80 тысяч и в обозримом будущем никаких кардинальных изменений не предвидится;

• Вы боитесь, что не обладаете силой воли и все накопления тратите — поэтому хотите "спрятать" от себя накопления, чтобы не потратить их в процессе.

• Вы плохо разбираетесь в фондовом рынке, депозитам не доверяете, но хотите скопить капитал/отложить на пенсию.

• Вы уверены, что за 15 лет в государстве ничего кардинально не изменится в пенсионном обеспечении и на этот период свои деньги можно доверить государству и крупным НПФ.

• Вам осталось совсем немного до пенсии — например, 5-7 лет.

• Вы хотите сделать "заначку" для своих близких (например, для возрастных родителей) и оформить ПДС на них, так как знаете, что они не смогут управлять деньгами самостоятельно.

❗️ Но СОВЕРШЕННО НЕВЫГОДНО вступать в ПДС:

• если у вас высокий официальный доход;
• в возрасте 20-30 лет;
• для финансово грамотных людей или профессиональных инвесторов, способных своей деятельностью зарабатывать более 15% годовых.

Может быть, какие-то категории людей пропустила — добавляйте в комментариях.

А на закуску — голые цифры с расчетами. Для тех, кто решения принимает не после чтения лонгридов, а на основании чистой математики.

В двух расчетах начальные вводные одинаковые - гражданин в течение 15 лет откладывает на свою пенсию 36 тысяч рублей в год (3 тысячи в месяц).

В первом случае он это делает через ПДС и получает от государства софинансирование в течение 10 лет ( я предположила, что это гражданин с доходом до 80 тысяч в месяц, поэтому от государства он возьмет максимум). И среднюю доходность заложила 7% годовых - на прошлой неделе ссылочки вам давала, что если посмотреть предыдущие 15 лет, то это отличная цифра доходности для крупных НПФ. Вот с такими вводными при вложении за 15 лет своих тысяч рублей, на выходе можно забрать 💰1 млн 665 тысяч.

Во втором случае, гражданин те же самые 3 тысячи в месяц не несет в НПФ, а занимается своим благосостоянием самостоятельно - депозиты открывает, в длинных ОФЗ фиксирует высокую доходность, покупает фонды ликвидности или голубые фишки . Тут уж на что у него фантазии хватит. От государства, конечно, никакого софинансирования он не получает в этом случае ни копеечки. И предположим, что доходность у него будет 15% - вполне реалистичные цифры даже для корпоративных облигаций с высоким рейтингом. При таком раскладе получается, что вложив те же самые 540 тысяч, через 15 лет можно забрать уже 💰💰💰 1 млн 969 тысяч рублей.

Математика- царица наук. Делайте выводы самостоятельно.

P.S. Если вы разделяете мой подход к фондовому рынку и регулярно почитываете меня - поддержите, пожалуйста, своими реакциями или подписками. Так я буду понимать, что не напрасно стараюсь) Спасибо заранее всем

#пдс #пенсия #аналитика #новичкам #хочу_в_дайджест