Bagavieva_Aida
Финансовый советник, эксперт по семейному бизнесу.
Стаж работы более 17 лет.
Автор финансового еженедельника по систематизации личных финансов
Многие открыли ПДС, чтобы перевести туда накопительную пенсию и быстрее получить к ней доступ. Я бы не спешила. Сначала нужно разобраться, так как такой перевод – это как билет в один конец.
Лично я такой ПДС еще не открыла, так как моя накопительная пенсия укладывается в ту математику, которая позволяет ее забрать в 55 лет.
Но тем, у кого денег в накопительной части более 450 тыс руб я советую открыть счет в ПДС, сделать перевод и ждать своего момента, чтобы забрать деньги.
Внимание!!! Это выгодно тем, кому до пенсии осталось около 5-7 лет и у кого доход больше 80 000-150 000руб. Довкладывать 72000-1400000руб - это ваш выбор,подробнее буду писать в другом посте.
Деньги вы сможете снять в 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.
Обратите внимание на сроки перевода накопительной части. Есть даты фиксинга, которые позволяют переводить деньги без потери инвест. дохода. Один раз в 5 лет от вступления в силу договора.Но в рамках одного НПФ накпительная часть может перевести без потери инвест дохода.
Варианты выплаты:
Пожизненная — ежемесячная выплата в установленной сумме до конца жизни. Самая минимальная и этим не выгодная. Еще и не наследуется в отличии от других;
Срочная — ежемесячная выплата в установленной сумме в течение десяти лет или более лет. Некоторые НПФ вовлекают к себе меньшими сроками ( от 12 мес до 5 лет);
Единовременная — выплата всех накоплений одним платежом при условии если накопленная сумма, деленная на 270, будет меньше 10% прожиточного минимума. В моем случае 179200 / 270 = 663руб, увы (или к счастью?) меньше 10% прожиточного минимума 2026 года в 16 228 руб.
Теперь вы понимаете, почему я не тороплюсь с открытием программы ПДС и переводом своей накопительной части?
На картинке КОПИЛКА и я вспомнила свое советское детство. Мы копили копейки в бутылках из под шампанского.
Копейка РУБЛЬ береж - вот так говорили и так и получали.
Накопив такие пару бутылок уже можно было спокойно прожить пару месяцев.
Давайте разбираться в новом "звере" - программа долгосрочных сбережений.
Суть программы:
Программа работает до достижения 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин в НПФ. Вкладываем деньги 15 лет. Раньше срока деньги можно вывести только на собственное дорогостоящее лечение или близких родственников.
По окончанию срока в зависимости от накопленной суммы можно получить по трем вариантам:
1) или всю сумму целиком;
2) или в течение 5-10 лет (некоторые НПФ дают даже за 1 год)
3) или пожизненно.
Какие плюсы:
- софинансирование от гос-ва в течении только 10 лет (зависит от дохода);
• возможность перевести накопительную пенсию и по - раньше ее получить- вот это мне нравится больше всего!!!
- деньги копятся на пенсию, и это все же больше нуля на пенсию;
- ограниченный доступ, нельзя спонтанно потратить;
• дополнительный доход в виде налогового вычета;
- деньгами управляют профессионалы с лицензией, регулятор строго следит!
- на случай банкротства НПФ средства застрахованы на 2,8 млн;
- пенсия наследуется (кроме пожизненного варианта)
Какие минусы:
- софинансирование для людей с высоким доходом небольшое;
• низкая доходность ваших вложений, практически не обгоняет инфляцию из за высоких комиссий НПФ;
- вычет положен только тем, у кого облагаемый доход по ставке 13% и лимит в 400 000 распространяется и на ИИС и на ПДС;
Что еще забыла? Добавляйте! Далее планирую расписать каждый пункт более подробно….
Инфляция в России с 2000 года превысила 900%. За 26 лет потребительские цены выросли в 10,3 раза, что соответствует среднему росту на 9,4% в год. Наименьший рост цен зафиксирован в Ямало-Ненецком автономном округе (в 8,1 раза), а максимальный — в Ульяновской области (в 13,4 раза).
Вот она реальность!
Пугает?
Да, но и дает задуматься о правильном подборе финансовых инструментов и доходности, которую они дают.
На эту тему разбираю "привлекательную" программу Долгосрочных Сбережений с государственным соффинансированием.
Готова обсудить с вами вопросы долгосрочных инвестиций и сбережений)
1) Как работает вклад без возможности снятия?
Это вид банковского депозита, главная особенность которого запрет на частичное или полное досрочное снятие денег до окончания срока действия договора.
Принцип работы:
1. Вы вносите определенную сумму на специальный счет в банке на четко установленный срок (например, 6 месяцев, 1 год, 2 года).
2. На весь этот срок вы теряете доступ к деньгам. Ни снять часть, ни закрыть счет досрочно без серьезных штрафов нельзя.
3. Банк начисляет проценты на ваш вклад. Часто это происходит ежемесячно или в конце срока. Из-за ограничений ставка по таким вкладам самая высокая среди всех видов депозитов.
4. В дату, указанную в договоре, банк автоматически закрывает вклад и перечисляет вам всю первоначальную сумму вместе с накопленными процентами на текущий счет.
Важный нюанс: В исключительных случаях (например, тяжелая болезнь вкладчика) банк может рассмотреть возможность досрочного расторжения, но проценты будут пересчитаны по минимальной ставке, что фактически означает потерю всего дохода.
2) Плюсы и минусы таких вкладов. Кому они подходят?
Плюсы:
* Максимальная доходность. Банк гарантирует высокую ставку, так как уверен, что деньги не уйдут до конца срока.
* Вы точно знаете, какую сумму и когда получите.
* Дисциплина и защита от спонтанных трат. Деньги "спрятаны" и защищены от вас самих, что помогает реализовать долгосрочные финансовые цели (накопить на машину, учебу, ремонт).
Минусы:
* Полное отсутствие ликвидности. При внезапной необходимости в деньгах вы не сможете ими воспользоваться без значительных финансовых потерь.
* Если в период действия вклада появятся более выгодные инвестиционные возможности или резко вырастут ставки по новым вкладам, вы не сможете переложить деньги.
* Если инфляция за срок вклада окажется выше, чем ваша процентная ставка, реальная покупательная способность ваших сбережений уменьшится.
Кому подходят такие вклады:
* Консервативным инвесторам, для которых главное — гарантия и сохранность, а не максимальный доход.
* Людям с четкой финансовой целью, до которой еще есть время (например, накопления к определенной дате через 1-2 года).
* Тем, у кого есть "подушка безопасности". Такой вклад стоит открывать только на деньги, которые гарантированно не понадобятся в ближайшее время, при условии, что у вас уже есть резерв на случай ЧП.
3) На что обратить внимание в процессе выбора
1. Процентная ставка.
2. Срок вклада.
3. Уточните периодичность капитализации (ежемесячно, ежеквартально, в конце срока).
4. Порядок выплаты процентов.
5. Условия пролонгации (продления). Что будет, если вы не заберете деньги в день окончания вклада?
6. Надежность банка.
Итог: Вклад без возможности снятия — отличный инструмент для сохранения и умеренного приумножения капитала на конкретный срок, когда вы уверены, что деньги не понадобятся. Его выбирают ради высокой ставки и финансовой дисциплины, осознанно жертвуя ликвидностью.
