#иис3 — посты и обсуждения

В США одним из главных инструментов формирования долгосрочного капитала считается пенсионный план 401(k). Работник может направлять часть зарплаты на инвестиционный счёт, нередко ещё до её налогообложения, а работодатель — добавлять собственные взносы.

Возникает закономерный вопрос: Есть ли в России аналог 401(k), позволяющий законно направлять деньги в инвестиции с налоговыми льготами?

Прямого российского аналога 401(k) пока нет. Его функции разделены между несколькими инструментами:

ИИС-3 — для самостоятельного инвестирования;

Программа долгосрочных сбережений — ПДС;

Корпоративные программы ПДС и негосударственного пенсионного обеспечения — НПО, в которые может доплачивать работодатель.

ИИС-3: инвестиции с возвратом НДФЛ

ИИС-3 позволяет инвестировать в ценные бумаги и одновременно использовать налоговые льготы, предусмотренные статьёй 219.2 НК РФ.
Сумма взносов, учитываемая для вычета, ограничена общим лимитом 400 000 рублей в год. В зависимости от применяемой ставки НДФЛ налоговая экономия может составить от 52 000 до 88 000 рублей, но не больше фактически исчисленного НДФЛ, который разрешено уменьшить этим вычетом. Также при соблюдении установленных условий можно освободить от НДФЛ положительный финансовый результат по операциям на ИИС в пределах 30 млн рублей по всем счетам, закрытым в одном налоговом периоде.

Но называть это полноценной системой pre-tax не совсем правильно.

Обычно человек сначала получает доход, с которого уже удержан НДФЛ, затем вносит деньги на ИИС и только после этого возвращает часть налога через вычет.

То есть российская механика выглядит так:

Доход после налога → взнос на ИИС-3 → налоговый вычет → реинвестирование возвращённого НДФЛ.

Экономический эффект может быть похожим, но юридическая конструкция другая.

ПДС: налоговый вычет плюс деньги государства

ПДС работает через негосударственные пенсионные фонды.

Она позволяет получить:

налоговый вычет в рамках того же общего лимита 400 000 рублей;

государственное софинансирование до 36 000 рублей в год;

софинансирование в течение десяти лет после первого личного взноса;

гарантию средств в пределах 2,8 млн рублей с предусмотренными законом дополнениями.

Здесь важно не попасться на рекламную математику: минимальный взнос 2 000 рублей позволяет участвовать в программе, но не означает, что государство автоматически добавит 36 000 рублей. Размер доплаты зависит от дохода участника и суммы его личных взносов.

Корпоративная ПДС и НПО: наиболее близкий аналог employer match

Самая похожая на американский 401(k) конструкция возникает, когда работодатель перечисляет взносы в пользу работников.


Так что является российским аналогом 401(k)?

Не один продукт, а связка:

ИИС-3 + ПДС + корпоративные взносы работодателя.

ИИС-3 даёт человеку возможность самостоятельно выбирать активы.

ПДС добавляет государственное софинансирование.

Корпоративная ПДС или НПО позволяет работодателю участвовать в формировании капитала сотрудника.

Главный вывод

Государственно поддерживаемые счета действительно могут ускорить рост капитала. Но не потому, что Налоговый кодекс внезапно превращается в инвестиционного гения.

Ускорение возникает из трёх источников: возврат или экономия НДФЛ; государственное софинансирование; дополнительные взносы работодателя.

Ключевое условие — налоговую экономию нельзя тратить на новый телефон, отпуск или внезапно жизненно необходимую кофемашину.

Её нужно реинвестировать. Именно тогда государственная льгота становится не разовой скидкой, а дополнительным капиталом, который начинает приносить собственный доход.

Российский 401(k) пока приходится собирать по частям. Но детали уже существуют — вопрос только в том, кто первым прочитает инструкцию.

#ЕвгенийСивков #НалоговыйКонсультант #ИИС3 #ПДС #НПО #401k #ЛичныеФинансы #Инвестиции #НалоговыйВычет #НДФЛ

Каждый начинающий инвестор рано или поздно слышит заветную фразу: «Открой ИИС, и государство подарит тебе до 52 000 рублей в год в виде налогового вычета». Звучит как сказка. Но с 2024 года правила игры кардинально изменились. На смену старым понятным счетам пришел ИИС-3 (индивидуальный инвестиционный счет третьего типа).

Его рекламируют на каждом шагу, обещая двойные налоговые льготы. Но почему-то крупные брокеры и финансовые советники стыдливо умалчивают о подводных камнях.

Давайте разберем на холодную голову, почему новый ИИС - это отличный инструмент для государства, но настоящая ловушка для вашего личного кошелька.

Ловушка №1: Финансовое рабство на 5 лет (с перспективой до 10)

Главный плюс старых счетов - их нужно было держать всего 3 года. Срок терпимый. Правила ИИС-3 жестче: теперь минимальный срок владения счетом для получения льгот составляет 5 лет. Более того, по закону этот срок будет постепенно увеличиваться и со временем достигнет 10 лет.

Задумайтесь: вы готовы заморозить свои деньги на полдекады без права вывода? Жизнь непредсказуема. Если вам срочно понадобятся деньги (на лечение, покупку недвижимости или из-за потери работы), у вас будет два пути:

Закрыть счет, потерять весь налоговый вычет по ИИС, да еще и вернуть государству все ранее полученные деньги с учетом пеней.

Сидеть без денег, но с греющей душу «замороженной» инвестицией.

Обычный брокерский счет дает вам свободу: зашли, вышли, забрали кэш за минуту. ИИС-3 эту свободу забирает.

Ловушка №2: Иллюзия «халявных» 52 тысяч рублей

Маркетологи кричат про вычет на взнос. Мол, внеси 400 000 рублей и гарантированно забери назад 13% (или 15% в зависимости от дохода).

Но этот налоговый вычет по НДФЛ работает только в том случае, если вы официально платите этот самый НДФЛ. Если вы:

Работаете неофициально («серая» зарплата);

Являетесь самозанятым или ИП на упрощенке;

Находитесь в декрете или на пенсии

Этот вычет вам НЕ ПОЛОЖЕН. Вы просто заблокируете свои рубли на 5 лет, не получив взамен ничего, кроме комиссий брокера.

Ловушка №3: Жесткие ограничения на вывод денег

Если вы рассчитываете построить на этом счете гибкий источник дохода, вас ждет разочарование. С Индивидуального инвестиционного счета 3-го типа (ИИС-3) можно вывести без закрытия счета и потери налоговых льгот только дивиденды (деньги, которые выплачивают компании своим акционерам).

Сами ценные бумаги или купоны по облигациям остаются на счете. Их вы не сможете забрать в течение всех 5 лет, пока действует договор. Для тех, кто хочет иметь полный доступ к своим деньгам и купонным выплатам «здесь и сейчас», это огромный минус.

Кому выгоден ИИС-3?

Государству. Ему нужны «длинные деньги» в экономике для финансирования крупных проектов, и оно готово мотивировать вас льготами, чтобы вы не забирали рубли из системы.

Но если вы обычный частный инвестор, который хочет управлять своей ликвидностью и создавать гибкий пассивный доход, ИИС-3 превращается в тихий капкан. Зачастую гораздо выгоднее использовать стандартный брокерский счет, настроить регулярные покупки голубых фишек и спать спокойно, зная, что ваши деньги доступны в любой момент.

Также меня можно почитать:
Telegram
Дзен

А вы уже открыли новый ИИС-3 или предпочитаете старый добрый брокерский счет? Делитесь в комментариях, сколько лет готовы морозить капитал ради вычетов!

#инвестиции #дивиденды #аналитика #иис #иис3

В последние годы россияне всё активнее ищут способы накопить и приумножить капитал. Два самых популярных инструмента — Программа долгосрочных сбережений (ПДС) и Индивидуальный инвестиционный счёт третьего типа (ИИС-3). Оба дают налоговые льготы, но работают по-разному. Эксперты АКБФ объяснили, что выбрать и для каких целей.

Многие родители задумываются об образовании детей, но откладывают начало накоплений. В результате время уходит, а капитал не формируется.

Инструмент, который позволяет копить системно и с бонусом от государства, — ИИС-3 в сочетании с облигациями.

📊 Пример расчёта:

Ежемесячное пополнение — 10 000 ₽ (120 000 ₽ в год). Срок — 10 лет.

🔹 Вклад под 14,5% годовых
Через 10 лет (с учётом налога на проценты) — 2,65 млн ₽.

🔹 ИИС-3 + облигации (20% годовых)
Вы ежегодно получаете возврат НДФЛ (при ставке 13% это 15 600 ₽) и реинвестируете его. Через 10 лет — 4,3 млн ₽. Налог с дохода — 0.

Разница — 1,65 млн ₽. Это результат налоговой льготы и сложного процента.

Что входит в мою работу:

✅ Бесплатная консультация и риск-профилирование.

✅ Личный план формирования портфеля — расчёт накоплений с учётом регулярных пополнений.

✅ Готовые рекомендации: наименование бумаги, ISIN (уникальный номер ценной бумаги), количество и цена.

✅ Доступ к закрытому Telegram-каналу с аналитикой (краткие выжимки из макроэкономических отчётов и новостей).

👉 Если вы хотите получить индивидуальный расчёт для своей цели — приходите на бесплатную консультацию. Подробности и запись в Telegram

#ИИС3 #инвестиции #облигации #накопления #образование

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.

С 2024 года в России действует ИИС третьего типа. Разбираем ключевые параметры и возможности инструмента.

Что такое ИИС-3?

Это стандартный брокерский счёт, дополненный налоговыми льготами от государства. Минимальный срок инвестирования — 5 лет.

Налоговые вычеты (доступны оба одновременно):

1️⃣ Вычет на взнос — возврат ранее уплаченного НДФЛ (13–22%) от суммы пополнения.

Максимальная сумма для расчёта вычета — 400 000 ₽ в год.

• При ставке 13% можно вернуть до 52 000 ₽ ежегодно.

• При ставке 22% — до 88 000 ₽.

Пример: при взносе 200 000 ₽ и ставке 13% возврат составит 26 000 ₽. Для сравнения: стоимость годового инвестиционного консультирования — 20 000 ₽. То есть государство фактически компенсирует услуги советника.

2️⃣ Вычет на доход — полное освобождение от НДФЛ всей прибыли, полученной на счёте.

Досрочное снятие без потери льгот

Возможно только при оплате дорогостоящего лечения из перечня правительства РФ (распоряжение № 76-р от 18.01.2024):

— лечение онкологических заболеваний

— трансплантация органов

— хирургическое лечение болезней сердца, инсульта

— тяжёлые формы заболеваний глаз и слуха и др.

Деньги перечисляются напрямую медицинской организации, счёт не закрывается.

В остальных случаях при досрочном закрытии счёта придётся вернуть все полученные вычеты и заплатить налог с дохода.

Пример расчёта (на основе видео):

Ежемесячное пополнение — 10 000 ₽ (120 000 ₽ в год).

• Вклад под 14,5% годовых через 10 лет: 2,65 млн ₽ (с учётом налога).

• ИИС-3 + облигации (20% годовых): 4,3 млн ₽.

Разница — 1,65 млн ₽ (+63%).

Подробный разбор в видео, которое внизу поста.

Мои стратегии доступны на ИИС-3. Клиенты получают готовые рекомендации с ISIN и ценами, закрытую аналитику и помощь с открытием счёта и декларациями.

👉 Запись на бесплатную консультацию и детали — в Telegram.

#ИИС3 #инвестиции #налоговыйвычет #облигации #инвестиционныйсоветник

Ключевая ставка снижена до 15,5%. Как это влияет на инвестиционную привлекательность облигаций?

Фиксация купонного дохода. Облигации с фиксированным купоном на 1,5–2 года позволяют зафиксировать текущую доходность, несмотря на ожидаемое дальнейшее снижение ставок (консенсус-прогноз на конец 2026 – 12%). Самые доходные вклады сегодня – до полугода.

Потенциал роста. Длинные ОФЗ имеют потенциал роста около 30% при реализации базового сценария (ставка 8,5% к концу 2027); с учётом купонов совокупный результат может достигать 40%.

ИИС-3. Доход от облигаций (купоны и прирост) не облагается налогом, плюс ежегодный возврат НДФЛ до 88 000 рублей, что увеличивает итоговую доходность.

Прогнозная доходность моих стратегий на ближайший год (без акций, только облигации):

Консервативная: 19%

Умеренно-консервативная: 21%

Умеренная: 24%

Умеренно-агрессивная: 27%

Агрессивная: 30%

👉 Детальный разбор и консультации – в Telegram.

#облигации #доходность #ИИС3 #инвестиции

Разобрал на цифрах:

Вклад 14,5% → 2,65 млн (с учётом налогов)

ИИС-3 + облигации 20% → 4,32 млн

Разница 1,67 млн — это +63% к результату.

Также в видео: налоговая математика, сравнение облигаций и акций, ошибки новичков и важный блок про инфляцию.

#инвестиции #ИИС3 #облигации #доходность

Банки сейчас активно (откровенно говоря, даже навязчиво) предлагают Программу долгосрочных сбережений. У наших студентов возник вопрос — стоит ли участвовать, что такого особенного в этой программе и чем она отличается от привычного уже ИИС-3.

✅ ИИС-3 — это обычный брокерский счет, но просто с другим, льготным налогообложением.
✅ ПДС — это инвестиции минимум на 15 лет; ваша доходность зависит от дяди в дорогом костюме, который за вас выберет стратегию своего НПФ.

Пока вы сами не начнете думать и перестанете надеяться на какого-то дядю, не будет вам счастья и доходности!

Главные параметры для инвестора — это доходность, надежность и ликвидность. Всё это вы получите на счёте ИИС у любого брокера. И даже если вдруг вам понадобятся ваши деньги до 5-летнего срока, вы, в крайнем случае, не получите налоговую льготу — это не страшно, была бы прибыль.

Хватит лениться — изучите базу фондового рынка, для этого нужна всего лишь неделя. Прочитайте всё про распределение активов, диверсификацию портфеля и будьте сами кузнецом своего финансового счастья. 

Только, пожалуйста, не слушайте инфобизнесменов, которые путают спекуляции с инвестициями, продают сигналы и занимаются выбором акций и угадыванием момента входа в рынок. Обратитесь к любому клиентскому менеджеру Финама или любого брокера из топ-10, попросите их составить ваш риск-профиль и помочь с портфелем.

Главное в инвестировании — это регулярность, знания и терпение. Инвестируйте только в бизнес: только бизнес создаёт ценность, решая проблемы и боль своих клиентов.

Подробнее об этом — читайте в статье на Финаме.

Алексей Примак

@ifitpro
#ИИС3
#ПДС