maksimovichea
Максимович Елена
☑ Советник по защите активов | elenamaksimovich.ru
Вы думали о том, что будет с вашим капиталом, когда вас не станет?
Не в смысле завещания. Завещание - это просто инструкция. Оно говорит, кому что достанется, но не защищает, не ускоряет и не сохраняет.
Капитал без структуры до наследников доходит частично. Остальное забирают трое - налоги, суды и время.
Где именно он теряется:
1. До 40% - налог на наследство.
В ряде стран государство забирает почти половину ещё до того, как наследники увидят деньги. Это просто закон, если не была выстроена структура.
2. Годы - юрисдикционный конфликт.
Активы в разных странах - это разные законы и суды. Каждая юрисдикция открывает свой наследственный процесс. Пока он идёт, счета заморожены. Семья ждёт.
3. Чужая воля вместо вашей.
Без структуры государство решает, кому и что достанется по местному законодательству (правило обязательной доли и т.д.). Иногда это совсем не то, что вы хотели. И оспорить это крайне сложно.
Что меняет архитектуру капитала (на примере PPLI)
Многие слышали про Private Placement Life Insurance, но не все понимают его суть. Это не страхование жизни, это юридическая оболочка, которая позволяет выстроить передачу капитала заранее.
Как это работает:
▪️ Выгодоприобретатели назначаются внутри полиса - юрисдикция страны проживания не имеет значения.
▪️ Передача происходит напрямую, минуя завещание и судебные процессы.
▪️ В ряде юрисдикций активы внутри такой структуры защищены от налога на наследство.
Кейс из практики:
Ко мне обратилась семья уже после того, как всё случилось. Отец ушёл внезапно. Активы в трёх странах, завещание было, но не было структуры.
Следующие два года дети провели в судах и стрессе. В каждой стране свой процесс, свои юристы, свои сроки. Деньги заморожены.
В итоге семья получила меньше половины того, что отец строил всю жизнь. Остальное - налоги, судебные издержки и курсовые потери за время ожидания.
Он точно не это имел в виду, когда подписывал завещание у нотариуса.
Этого можно было избежать. Алексей, IT-руководитель из Европы, заранее выстроил структуру и защитил $1,2 млн от 40% налога. Посмотрите, как он это сделал.
Вы строили капитал для семьи. Но если структуры нет, семья получит не то, что вы строили, а то, что осталось.
Структура наследования выстраивается заранее. Пока есть время, здоровье и возможность сделать это правильно.
Хотите понять, уязвим ли ваш текущий капитал?
Приглашаю на стратегическую сессию. Разберем структуру ваших активов и найдем критические уязвимости, которые нужно закрыть в первую очередь.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
«Подожду ещё немного»
Вы говорите это уже год? Два?
Знакомое чувство: рынок нестабилен, ситуация неопределённая. Лучше подождать, пока всё успокоится.
Проблема в одном: это время никогда не наступает.
Каждый год выглядел как повод подождать:
2008 - кризис, банки рушатся. Точно не время. Те, кто вошёл на дне, увеличили капитал в 3 раза за 10 лет.
2020 - пандемия, локдауны, -34% за месяц. Явно не время. Те, кто остался, закрыли год +16%.
2021 - всё уже выросло, поздно входить. Наверное, не время. Рост продолжился.
2022 - инфляция, ставки, страх рецессии. Снова не время.
2023 - дал +24%. Те, кто ждал, пропустили.
2024 - геополитика, неопределённость. Лучше подождать. Рынок вырос на +25%.
2025 - тарифные войны, рынок упал почти на 19% весной. Вот теперь точно не время. Год закрылся на +18%. Третий год подряд двузначный рост.
Рынок всегда выглядит страшно. Всегда найдётся причина не начинать.
Пока вы ждёте, деньги уже работают, но против вас.
Допустим, вы решили подождать два года. Держите $20 000 в кэше.
За это время:
▪️ инфляция в USD съела 3–4% в год - минус $1 200–1 600;
▪️ рынок за последние 20 лет рос в среднем на 7–10% годовых - упущено $2 800–4 000.
Итого $4 000–5 600 потеряно без единой сделки.
Не из-за плохих решений, просто из-за отсутствия решения.
Хотите увидеть, как это выглядит в реальной жизни? Прочитайте историю клиента, который 2 года ждал «идеального момента» и сколько это ему стоило.
Что на самом деле происходит - вы боитесь ошибиться.
И это понятно, особенно когда доход хороший, но система не выстроена, и непонятно, с чего начать и как сделать правильно.
Но вот что важно понять: ожидание - это тоже решение. И оно уже стоит вам денег прямо сейчас.
Представьте другую картину:
У вас есть чёткая система: понятная сумма, понятный горизонт, понятные инструменты.
Выходят плохие новости - вы не паникуете. Рынок падает - вы не продаёте. Рынок растёт - вы не жалеете, что мало вложили.
Вы просто следуете плану.
Это не фантастика, так работают люди с выстроенной финансовой структурой.
Знаете, что говорят почти все, кто приходит на консультацию?
«Жалею, что не начал раньше.» Никто ни разу не сказал: «Зря начал так рано.»
Подходящий момент - это не состояние рынка. Это момент, когда вы перестаёте ждать и выстраиваете систему.
Если узнали себя - приглашаю на стратегическую сессию. Договоримся об удобном времени.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
У вас есть портфель, он растёт, вы его регулярно пополняете. Кажется, всё под контролем.
Но есть один вопрос, который мало кто задаёт себе вовремя: «Что произойдёт с этими деньгами, если что-то пойдёт не так?»
Большинство людей считают брокерский счёт финансовой подушкой безопасности. Это понятно: деньги есть, они работают, их видно в приложении.
Но брокерский счёт - это инструмент накопления, а не защиты.
Он не защищает вас от судебного иска, не сохраняет капитал при разводе, не передаёт активы семье автоматически при уходе из жизни. Он просто хранит и приумножает то, что вы в него положили.
И разница между накопить и защитить становится болезненно очевидной именно тогда, когда уже поздно что-то менять.
Почему так происходит?
Брокерский счёт оформлен на вас лично. Это значит, что юридически активы - это ваша собственность в чистом виде, без какого-либо барьера между ними и внешним миром.
Три сценария, где это критично:
1. Иск или долговые обязательства
Бизнес столкнулся с претензией, партнёр подал в суд, кредитор требует обеспечение. Активы на брокерском счёте видны и доступны для ареста. То, что вы годами откладывали для семьи, может уйти в счёт чужих требований, и это абсолютно законно.
2. Развод
В большинстве юрисдикций брокерский счёт делится как совместно нажитое имущество. Без правильно выстроенной структуры половина портфеля перестаёт быть вашей по решению суда, а не по вашему желанию.
3. Уход из жизни
Счёт не передаётся наследникам автоматически. Им предстоит доказывать права, проходить процедуры, ждать решений и в ряде юрисдикций платить налог на наследство. В сложных международных ситуациях этот процесс растягивается на годы.
Пример из практики
Ко мне обратился клиент, IT-предприниматель, переехавший в Европу три года назад. Портфель $300 000, сформированный через американского брокера.
Всё казалось в порядке, но когда мы начали разбирать его ситуацию, выяснилось сразу два момента:
1. Он планировал запустить новый бизнес с локальным партнёром. Риски партнёрства были очевидны, но он считал, что личные сбережения здесь ни при чём: бизнес отдельно, портфель отдельно. На деле это было не так. По законодательству страны резидентства личные активы, включая брокерский счёт, могли быть использованы для погашения обязательств по бизнесу в случае претензий.
2. В случае его ухода из жизни наследники (семья) столкнулись бы с американским налогом на наследство для нерезидентов до 40% от суммы сверх необлагаемого минимума. $300 000 через американского брокера - это прямое попадание в эту зону. Он об этом не знал.
Мы выстроили структуру до запуска партнёрства. Активы переведены в трастовую структуру в страховой оболочке, через нее открыт брокерский счет у того же американского брокера: юридически отделены от предпринимательской деятельности, недоступны для претензий третьих лиц, а бенефициары получат их напрямую без налога на наследство и без судебных процедур.
Бизнес он запустил. Семья защищена.
Всё то же самое. Просто правильно упаковано.
Как мы выстроили структуру в похожей ситуации - разобрала в статье: Кейс: как сохранить $800K от американского наследственного налога.
Накопить и защитить - это два разных действия. Первое без второго - незавершённая работа.
Защита строится на структуре поверх активов. В зависимости от ситуации это может быть страховая оболочка (PPLI), траст, частный или личный фонд, корпоративная структура или их комбинация. Один инструмент способен закрыть сразу несколько рисков: от судебных претензий до налогов на наследство.
Вы уже сделали сложное - создали капитал. Не дать ему исчезнуть в суде, при разделе или при передаче наследникам - это следующий шаг. И он проще, чем кажется.
Приглашаю на стратегическую сессию: проверим вашу текущую структуру на уязвимости и выстроим надёжный контур безопасности.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Перейти на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович»
Самый богатый день в жизни предпринимателя и самый уязвимый.
Вы закрыли сделку. Подписали документы. Получили деньги. И именно в этот момент капитал, который вы строили годами, оказывается без защиты.
Пока бизнес работал, у вас был корпоративный щит:
▪️ активы принадлежали компании,
▪️ структура защищала,
▪️ налоговая нагрузка распределялась.
Но этот щит защищал бизнес, а не вас лично. И если структура не была выстроена заранее, крупная сумма впервые в жизни оказывается на личном счёте без какой-либо защиты.
Именно здесь возникают три проблемы, о которых редко говорят на этапе переговоров:
Проблема 1. Налог, который вас удивит
Налог на прирост капитала после продажи бизнеса - один из самых болезненных. Особенно если структура сделки не была выстроена заранее. В зависимости от юрисдикции речь может идти о 20–30% от суммы.
Проблема 2. Вы стали видимы
Бизнес закрыт, но история осталась. Кредиторы, бывшие партнёры, контрагенты - все знают, что сделка состоялась. Активы в личном владении - это мишень.
Проблема 3. Деньги есть, стратегии нет
Большинство предпринимателей после exit оказываются в ситуации, с которой никогда не сталкивались: крупный ликвидный капитал без понятной структуры управления. Привычные инструменты бизнеса здесь не работают.
Почему PPLI - один из первых инструментов, который стоит рассмотреть до exit.
PPLI (Private Placement Life Insurance) - это страховой полис с инвестиционной составляющей, который позволяет выстроить структуру заранее и закрывает все три проблемы одновременно:
▪️ Рост капитала внутри полиса не облагается текущим налогом, деньги работают в полную силу.
▪️ Активы внутри полиса не видны как прямое личное владение, конфиденциальность сохранена.
▪️ Полис - это уже готовая структура: капитал не просто лежит, а инвестируется по вашей индивидуальной стратегии.
Реальный пример.
Клиент продал компанию за $5M.
Без структуры:
▪️ налог на входе,
▪️ ежегодный налог на инвестиционный доход,
▪️ активы открыты для любых претензий.
О том, как правильно выстроить систему управления капиталом после exit, я подробно пишу в этом материале.
С PPLI, оформленным заблаговременно: бизнес был упакован в полис до продажи. Покупатель приобрёл компанию, деньги от сделки поступили напрямую в полис. Налог на прирост капитала в этой структуре не возникает. Капитал сохранён полностью и продолжает работать внутри полиса.
Разница не в инструменте. Разница в том, был ли план до того, как деньги появились на счёте.
Главное после завершения сделки - не скорость, а правильная последовательность действий, которую готовят заранее. Ведь ошибка в структуре на этапе exit всегда обходится дороже, чем сам налог.
Вы выводите капитал в отдельный контур заблаговременно или разбираетесь с этим по факту?
Приглашаю обсудить вашу ситуацию на стратегической сессии, пока сделка еще находится на этапе планирования.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
Финансовая привычка миллионеров: "ЗАПЛАТИТЕ СНАЧАЛА СЕБЕ".
Эту привычку также называют "Главный секрет создания богатства". Она одна из важнейших. Точнее - самая важная.
От нее зависит:
▪️ качество Вашей жизни сегодня и в ближайшие 5 - 50 лет;
▪️ здоровье Ваше и ваших близких;
▪️ будущее Ваших детей и пожилых родителей;
▪️ Ваш уровень жизни в золотые годы;
▪️ наконец, практически ВСЕ материальные цели зависят от этой привычки.
Наверное, вам знакома такая ситуация.
Доходы растут, а свободных денег всё нет. Вы хотите поехать в отпуск, отложить деньги на покупку, а денег не хватает, вы вынуждены залезть в кредит.
Как быть?
▪️ Вы получаете доход и сразу тратите. Но думаете, что потом сможете отложить. Так не работает.
▪️ Вы на эмоциях летите в магазины и скупаете то, что давно хотели. Часто - чрезмерно и ненужное. Деньги лишними не бывают: лишним бывает то, что на них куплено.
▪️ Когда есть долги, то вы их закрываете последними средствами. А свободных денег по прежнему нет… И долги никуда не уходят. Замкнутый круг.
Как начать откладывать деньги? Раскрываю главный секрет создания богатства.
Привычка 1. Заплатите сначала себе.
Сначала откладывайте, а потом тратьте. От каждого дохода сначала откладывайте 10%, а потом тратьте. В любой ситуации вы всегда сможете отложить 10% от поступления, даже если есть долги. 10% от дохода вы даже не заметите.
Привычка 2. Откладывайте больше.
Если вам легко откладывать 10%, то начните откладывать больше: 20-30% от дохода. И держитесь золотой середины: не становитесь скупыми.
Принцип 1. Отложили и забыли.
Найдите способ откладывать так, чтобы вы забыли про эти деньги на месяц.
Принцип 2. Живите на 80%!.
Есть закон Паретто. Сформулируем его для личных финансов: откладывайте 20%, и тратьте на текущую жизнь 80%.
Помните: Богат не тот, кто много зарабатывает, а тот, кому хватает!
И ещё
Принцип 3. Откладывать по приоритетам:
▪️ Сначала откладывайте на долгосрочные цели;
▪️ Потом откладывайте на среднесрочные цели;
▪️ Потом откладывайте на краткосрочные цели;
▪️ Оставшееся - это ваши ежемесячные расходы.
Вам удается откладывать? Поделитесь в комментариях своим опытом.
Если вам нужна консультация по теме - пожалуйста, отправьте мне заявку на бесплатную онлайн-консультацию.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
С детства меня волновал вопрос: почему мы живём как большинство людей, то есть от зарплаты до зарплаты, а другие ни в чём себе не отказывают - дорогие машины, красивая одежда, путешествие по всему миру.
Только повзрослев я поняла, что отличались мы мышлением и денежными убеждениями. Как и большинство советских семей, мы жили по второй формуле бедности:
ДОХОДЫ - РАСХОДЫ = НАКОПЛЕНИЯ - РАСХОДЫ = 0
А происходило так по очень простой причине: никто никого в то время не учил правильно распоряжаться финансами, государству это было не выгодно.
Сегодня мы живём в самое лучшее время для новых свершений. Мы имеем доступ к любой информации. Проблема только в том, что не все применяют на практике знания, которыми обладают. А пользуются ими только 2,5% населения.
Законы богатства знали ещё в Древнем Вавилоне - самом богатом государстве древности.
▪️ Золото тянется к тому, кто откладывает десятую часть своего заработка, обеспечивая будущее себе и своей семье. - Заплати сначала себе.
▪️ Золото работает в полную силу на мудрого хозяина, который выгодно вкладывает его в дело. - Деньги должны работать.
▪️ Золото нуждается в защите, а потому предпочитает осторожность и советы мудрых людей. - Анализируй прежде, чем действовать.
▪️ Золото не любит, когда его заставляют работать в той области, где человек не сведущ. - Вкладывай деньги в ту сферу, где компетентен.
▪️ Золото ускользает от тех, кто вкладывает его в авантюрные проекты. - Доля агрессивных инвестиций должна быть не более 2% всего капитала.
Каким законам следуете Вы? Каким будете следовать уже завтра? Делитесь в комментариях.
Нужна помощь в финансовом планировании? Хотите узнать больше об инвестициях?
Свяжитесь со мной. Пожалуйста, отправьте мне заявку для нашей бесплатной онлайн-встречи.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
По какой финансовой формуле вы распоряжаетесь деньгами?
Существует 4 финансовые формулы:
1. Формула банкротства: ДОХОДЫ - РАСХОДЫ = ДОЛГИ, это ситуация, когда живёшь не по средствам.
2. Первая формула бедности: ДОХОДЫ - РАСХОДЫ = 0, то есть что заработал, то и потратил. Причем можно зарабатывать $1 млн и все $1 млн тратить. По этой формуле живёт 40,8% людей.
3. Вторая формула бедности: ДОХОДЫ - РАСХОДЫ = НАКОПЛЕНИЯ - РАСХОДЫ = 0, то есть доходы превышают расходы, остаются накопления, которые потом тратятся. Например, каждый месяц откладываем N сумму, накопили на новую машину, купили её и снова накоплений нет. По этой формуле живёт 32,5% людей. А 3,5% вообще не видят смысла в накоплениях.
4. Формула богатства: ДОХОДЫ - РАСХОДЫ = НАКОПЛЕНИЯ * % = КАПИТАЛ, накопления нельзя тратить, их нужно приумножать. Изначально по этой формуле нужно сформировать резервный фонд (подушку безопасности) минимум на 6 месяцев, а потом накапливать капитал для дальнейшего приумножения или делать это параллельно в зависимости от поставленных финансовых целей.
Всё очень просто. Но почему-то по этой формуле живёт только 2-3% людей ...
В своё время эти формулы наглядно показали мне, как правильно распоряжаться своими деньгами, и заставили пересмотреть семейный бюджет.
А по какой формуле живёте Вы? Делитесь в комментариях.
Узнайте, что вы можете сделать для сохранения комфортного образа жизни на всю жизнь - запишитесь на бесплатную персональную консультацию к финансовому советнику, где мы оцифруем ваши цели и составим финансовый план их достижения с учетом текущих финансовых возможностей.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
«У меня бизнес в двух странах, а где платить налоги не ясно». Знакомо?
Гражданство, налоговое резидентство и бизнес разбросаны по разным юрисдикциям?
Стандартные схемы здесь уже не работают. Вот что важно знать.
Часто предпринимателям предлагают инструмент с аббревиатурой PPLI (Private Placement Life Insurance).
Звучит сложно, но на самом деле - это страховая структура, которая упорядочивает ваши активы.
Как это работает:
Вы размещаете свои активы (акции, облигации, денежные средства, бизнес, криптоактивы, недвижимость) не на личном счёте, а внутри специального страхового полиса.
Юридическим владельцем становится страховая компания, но вы сохраняете право управлять инвестициями и получать доход.
Благодаря этому рост капитала происходит в особой налоговой среде, что во многих случаях помогает легально снизить налоговую нагрузку и упростить отчётность без потери контроля над активами.
Почему это важно, если вы переезжаете между странами:
1. Налоги платятся там, где вы налоговый резидент, а не по паспорту. Структура помогает не запутаться в правилах разных стран.
2. Прозрачность: банки обмениваются данными автоматически (CRS/FATCA). Полис не скрывает владение, но упрощает отчётность.
3. Риски: контроль над зарубежными активами без оформления ведёт к доначислению налогов. Структура защищает от сюрпризов при грамотном оформлении.
4. Наследство: обычные счета зависают в судах на месяцы. Активы в полисе переходят бенефициарам быстрее и без бюрократии.
Почему структура может не сработать:
1. Ожидание быстрого решения без изучения правил.
Структура - это инструмент, а не автоматическая защита. Без аудита резидентства и активов она может создать лишние обязательства.
2. Копирование чужого опыта без адаптации.
То, что работает у партнёра в одной стране, может не подойти вам в другой.
3. Ожидание гарантий доходности.
Внутри полиса рыночные активы: они растут и падают. Структура помогает с налогами и наследством, но не страхует от рисков рынка.
Вывод: структура работает, когда она часть вашего финансового плана, а не замена ему.
Пример из практики:
Предприниматель жил между Испанией и ОАЭ, а бизнес вёл через компанию в Великобритании.
До структуры он вёл учёт в трёх юрисдикциях, дублировал отчёты и рисковал двойным налогообложением. Размещение активов в PPLI нейтральной страны объединило портфель в единую точку учёта.
Административная нагрузка ушла, а время на налоговое планирование сократилось на 70%.
Похожий кейс: как мы защитили $1,2 млн от 40% налога на наследство через PPLI.
Три вопроса, с которых стоит начать:
1. Где вы сейчас признаётесь налоговым резидентом - по факту, а не по паспорту?
2. Какая задача приоритетна: защита капитала, наследство или упрощение отчётности?
3. Кто последний раз проводил аудит ваших активов с учётом международного контекста?
Сложная трансграничная структура заслуживает персонального подхода.
Приглашаю на стратегическую сессию: вместе выстроим архитектуру, которая объединит активы в единую систему защиты и роста.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
#управлениекапиталом #налоговоепланирование #трансграничныйбизнес
Богатство начинается не с миллиона долларов, свалившегося с неба, а, в первую очередь, с разумного потребления ресурсов. Именно с такой мелочи, на которую привыкли не обращать внимание.
Стакан кофе на вынос, например, стоит в среднем 2$. Если покупать по стакану в день, то за месяц получится 60$, а за год 730$. 2$ вроде незначительно, а вот 730$ очень ощутимы на семейном бюджете.
Данный пример я привела, основываясь на поведении заядлых любителей кафешек, для которых день без кофе с собой не пройдет как надо.
Я сама очень люблю кофе вне дома, у меня есть любимая кафешка, куда я периодически хожу.
Но не ради самого кофе, его и дома можно сварить в кофемашине ничуть не хуже, а ради ощущения спокойствия и расслабленности в приятной компании и в любимом месте. Это бывает редко, поэтому такая покупка кофе не может, а должна быть.
Данный пример с кофе является классическим и все его знают, но вот проблема в том, что не применяют на своем бюджете. То же можно сказать про любителей кушать вне дома.
Здесь нельзя обобщать всех, так как часты ситуации, когда питаться вне дома стоит дешевле, чем дома. Речь идет о людях, которые заработают в десятки раз больше денег за то время, пока будут стоять у плиты.
Подумайте, относите ли вы себя к этой категории?
Бюджет будет расти и пополняться в первую очередь не за счет увеличения доходов, а за счет разумного контроля расходов. Если не будет контроля расходов, то при увеличении доходов расходы вырастут ровно на сумму увеличения.
Текущий уровень жизни не станет выше, будет только иллюзия, что он выше, так как деньги будут уходить на те же цели, что и раньше, бесконтрольно.
Тогда зачем увеличивать доходы, менять занятость, повышать свою экспертность на рынке, если в жизни ничего не меняется?
А для того, чтобы произошли какие-то положительные изменения, нужно что-то менять. И начать со своих финансовых привычек, которые являются основой финансового успеха.
Уже давно доказано, что быстро пришедшие деньги, так же быстро и уходят, как будто их никогда и не было. К большим деньгам нужно быть готовым, только тогда они навсегда поселятся в вашем бюджете.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
Как-то на днях листаю бездумно ленту инстаграм. И тут попадается на глаза реклама, как одна подруга хвастается другой, что какие классные ботинки она купила в рассрочку.
Перехожу на сайт магазина и вижу, что их стоимость от 500 белорусских рублей.
Вот так маркетологи играют нашими хотелками, мол не можешь купить обувь за 500 рублей, так купи 3 раза по 150 рублей, но всё равно купи. Но результат-то один: вы купили обувь на 500 рублей.
Слово «рассрочка» уже является неотъемлемой частью нашей жизни. И особенно этим «сладким» словом нами пытаются манипулировать во время праздников. Я ещё могу понять крупную покупку вроде автомобиля или мебели, но не мелочь же.
Рекомендация проста.
Если ваши доходы не позволяют вам купить ботинки за 500 белорусских рублей, то их и не нужно покупать. Купите ботинки, которые соответствуют вашему уровню доходов. А если хочется подороже, то тогда работайте над тем, чтобы зарабатывать больше.
Могу ли я купить себе ботинки за 500 рублей? Да, могу. Но было время, когда мне было дорого и за эквивалент 50$ их купить. Но никогда не было даже мысли что-то взять в рассрочку.
Я знала свои финансовые возможности и покупки делала по средствам. Именно благодаря этому принципу сейчас я могу купить вещи более дорогие и качественные.
Живете ли вы сегодня по средствам? Соответствуют ли ваши покупки уровню ваших доходов?
Делитесь в комментариях.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
В последнее время всё чаще задают вопрос: «Какие гарантии вы даёте?».
Я могу дать гарантию только в том вопросе, который могу контролировать, то есть под моим контролем качество проведения и заявленный результат консультации.
Всё остальное не подвластно моему контролю, то есть гарантированная доходность при инвестировании, защита при риске просадки капитала и другие подобные моменты.
Мы сегодня живём в непростое и нестабильное время. Я, как и множество людей, тоже хочу каких-то гарантий. Но я также понимаю, что адекватно мне их никто не может дать.
Как можно дать гарантию там, где ты не оказываешь влияние и не держишь всё под контролем?
Гарантировать могут только не совсем экологичные люди, главной целью которых является только получение дохода здесь и сейчас, не заботясь о своей репутации.
Для меня репутация важнее денег. Один раз ее испортив, больше денег не заработаешь. Поэтому я не могу дать гарантию доходности, которую озвучиваю. Она может быть выше или ниже заявленной, так как зависит не только от экономических процессов, а больше от геополитических.
А эти процессы я не могу контролировать, я могу только ориентироваться на уже исторически сложившиеся события. Хотелось бы, конечно, но видеть будущее я не могу.
Это моё субъективное мнение, но я считаю, что гарантии хотят люди, которые боятся брать на себя ответственность. Потенциальный инвестор должен понимать, что инвестирование всегда напрямую связано с рисками.
Если не готовы брать на себя эти риски, то для таких людей максимум, что подходит, это банковский депозит. Там гарантировано, но также есть определенные риски.
Один человек мне написал, что лучше будет бедным, но при своих деньгах. Я таких людей уважаю, так как они открыто говорят о том, что не готовы брать на себя ответственность, поэтому предпочитают ничего не делать. Они не пытаются риск своих неудач переложить на другого человека.
Инвестиции всегда сопряжены с риском, он может быть очень высоким или практически стремящимся к нулю, но в каждом случае он есть. Важно определить, к какому риску готов конкретный инвестор, и исходя из этого использовать определенные инструменты.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
#финансы #деньги #инвестиции #пассивныйдоход #финансоваяграмотность
Вложили деньги, они растут на 8% в год. Но на руки вы получаете только 5–6%.
Куда исчезает остальное?
Их забрали не кризис и не неудачные вложения. Их забрали налоги.
Это особенно важно, если вы:
▪️ Живёте в одной стране, а счёт открыт в другой;
▪️ Получаете зарплату из-за границы;
▪️ Недавно переехали.
Многие думают: «Я плачу налоги дома, и этого достаточно». Но с инвестициями всё работает иначе. Без простой настройки вы можете терять до четверти своего дохода каждый год. Просто потому, что система настроена не в вашу пользу.
Давайте разберём три ситуации, когда деньги утекают, и как это исправить легально.
1. Налог, который удерживают сразу.
Когда компания платит дивиденды, она часто сразу забирает часть денег как налог. Для иностранцев в США это обычно 30%.
Но если между вашей страной и США есть договор, ставку можно снизить до 10–15%. Для этого нужно просто заполнить одну форму у брокера (она называется W-8BEN). Если форма не заполнена, с вас возьмут максимум по умолчанию.
2. Где вы живёте на самом деле.
Ваш налоговый статус зависит не от паспорта, а от того, сколько дней в году вы физически находитесь в стране (обычно это 183 дня).
Если вы переехали, но не сообщили об этом брокеру или налоговой, могут возникнуть проблемы: вас могут посчитать резидентом двух стран сразу. А это риск заплатить дважды или получить штраф.
3. Не все брокеры одинаково удобны.
Некоторые платформы сами применяют налоговые льготы, другие требуют бумажной волокиты каждый год.
Также важно, какие фонды вы выбираете:
▪️ Одни выплачивают дивиденды вам на счёт: вы сразу платите с них налог.
▪️ Другие реинвестируют дивиденды внутри фонда: налог откладывается до момента продажи. Это часто выгоднее, потому что деньги дольше работают на вас.
Как настроить всё, чтобы платить по-минимуму и по закону:
1. Зайдите в настройки брокера и проверьте: указана ли ваша текущая страна проживания? Заполнена ли форма для снижения налога?
2. Ведите простой календарь переездов: записывайте даты, сохраняйте договоры аренды и рабочие контракты. Это поможет доказать, где вы жили.
3. Там, где это возможно, выбирайте фонды, которые не выплачивают дивиденды, а вкладывают их обратно. Это легальный способ ускорить рост капитала.
4. Раз в год сверяйте то, что вы заплатили, с выписками брокера. Ошибки в отчётах стоят дороже, чем 10 минут на проверку.
5. Держите подушку безопасности и долгосрочные инвестиции на разных счетах. У них разные задачи и разная налоговая логика.
Кейс из практики:
Разработчик переехал в Португалию, а его инвестиции были в американских акциях. Брокер по умолчанию забирал 30% с дивидендов.
Мы просто:
▪️ Обновили форму в настройках,
▪️ Подтвердили, что он теперь налоговый резидент Португалии,
▪️ Применили льготу по договору между странами.
Ставка упала до 15%. Дополнительно часть портфеля перевели в фонды, которые не выплачивают дивиденды, а реинвестируют их. Итог: чистая доходность выросла на 3–4% в год. Без риска, без схем, просто правильная настройка.
Если вы IT-специалист и хотите выстроить финансовую систему с нуля - подготовила отдельный разбор: Финансовая система для IT при доходе от $7 000.
Налоги на инвестиции - это настраиваемый параметр, как комиссия за перевод или частота пополнения счёта. Один раз всё правильно настроив, вы сохраняете 15–25% доходности. Законно и без лишней головной боли.
Если вы инвестируете через зарубежного брокера или находитесь в другой налоговой юрисдикции, приглашаю на короткую диагностическую консультацию.
Разберём вашу ситуацию, проверим настройки брокера и наметим шаги по легальной оптимизации с фокусом на долгосрочную стратегию.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
«Одни копят, словно должны жить вечно, другие тратят, словно тотчас умрут» - гласит известный афоризм Аристотеля.
Действительно часто люди бросаются из крайности в крайность, либо отказываясь жить здесь и сейчас, либо напрочь забыв о будущем. Я не сторонник крайностей в любых проявлениях и всегда стараюсь найти что-то среднее.
Для чего вообще нужно планировать свою жизнь, не только ее финансовую сторону, а вообще жизнь?
Чтобы не стать частью вечно ноющей толпы, постоянно ищущей причины, почему они в печали и не в ресурсе «поднять задницу с дивана». Ох, с одной стороны, я завидую им. А с другой, мне их просто жаль.
Если четко поставлены цели и выработана стратегия и конкретные шаги по их достижению, то события в жизни будут складываться так, чтобы эти цели были достигнуты. Можно сколь угодно винить внешние события, но давайте вернемся ровно на год назад.
И вот представьте, что весь этот год мы только следили за событиями, разворачивающимися вокруг нас, и больше ничего не делали. Мы бы тогда не только не сдвинулись с той же точки, но вернулись бы в минус.
В любое время, даже самое тяжелое, если не в наших силах повлиять на внешние события, каждый должен заниматься своим делом. Чтобы развиваться, чтобы расти не только финансово, но и духовно, чтобы не деградировать.
Зачем отказывать себе в удовольствиях сегодня, если завтра может получиться так, что эти удовольствия не будут нужны? Зачем без меры жить здесь и сейчас, не думая, что «золотой запас», которого нет, может спасти вашу семью завтра?
Выход из этих крайностей - это чётко составленный финансовый план, который будет учитывать комфортную жизнь сегодня и спокойствие за неопределенное будущее завтра.
Мне кажется, что уже давно прошли времена, когда кто-то кому-то всегда был должен.
Сегодня единственный должник - это сам человек перед самим собой в первую очередь.
Никто и никогда о вас не позаботиться лучше, чем вы сами. Не стоит чего-то ждать, начните писать свою жизнь прямо сейчас.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
#планированиежизни #финансовоепланирование #личныефинансы
Путь к миллионам долларов лежит через маленькие шаги финансовой грамотности. Все хотят инвестировать, но не все могут это делать прямо сейчас.
Инвестирование - это долгий процесс. Если понимаем, что нет запаса денежных средств для поддержания текущего уровня жизни на случай непредвиденных ситуаций, то с инвестированием нужно повременить.
В 2021 году за консультацией по инвестированию обратился клиент с доходом 4 000$ в месяц. Это было заявлено на предварительной встрече.
Накопленных денег не было, но дельта между доходами и расходами составляла 2 000$ в месяц. Первоначальные вводные данные неплохие, с такой дельтой вполне можно эффективно работать.
На консультации выяснилось, что у клиента есть долг около 20 000$ (именно долг у физического лица, не банковский кредит) и совсем нет накоплений в подушке безопасности.
То есть по факту получается, что есть хороший доход, который он не может полностью использовать для своих нужд, и долги.
Запрос был таков: инвестировать дельту, чтобы быстро ее удвоить и рассчитаться с долгами.
При таких исходных данных категорически нельзя инвестировать, тем более что у клиента двое детей.
Мы согласовали стратегию выхода из долгов и создания накоплений в подушке безопасности.
Для начала необходимо было вести детализированный учет своих расходов и включить режим максимальной экономии. Дело в том, что кредитор периодически напоминал о долге и требовал быстрее его вернуть. Проанализировав расходы, пришли к выводу, что можно их снизить до 1 000$ в месяц.
Но оставшиеся 3 000$ нельзя полностью направлять на отдачу долга, так как нет накоплений в подушке безопасности, а это первоочередное, что должно быть.
Поэтому мы разделили эту сумму: 1 000$ откладывать в подушку безопасности, а 2 000$ на возврат долга. Причем необходимо было с кредитором четко обговорить и согласовать график полного возврата долга, так как до этого момента выплаты производились стихийно, не было никакой системы.
Пока на тот момент на этом мы с клиентом разошлись. Прошло 2 года, клиент вышел на связь снова с запросом инвестирования.
Какие изменения произошли за это время:
1. Сформирована подушка безопасности в размере 20 000$.
2. Долг выплачен согласно согласованного графика. Когда он с кредитором согласовал график возврата долга и четко обозначил суммы и сроки, то тот охотно согласился с ним. Дело в том, что у человека появилась ясность, когда и сколько он будет получать возврат своих денег. Когда этой ясности нет, то рождаются конфликты.
3. Спустя 6 месяцев экономии, семья вернулась в свой привычный ритм жизни, при этом постепенно увеличивая уровень своих расходов.
4. Клиент понимал, что если он хочет выйти на другой финансовый уровень, то необходимо что-то предпринять, кроме устоявшего режима работы и зарплаты. Если цель определена, то средства всегда найдутся. Клиент работает в найме в частной компании, и он предложил собственнику бизнеса новую стратегию в работе, которая значительно увеличит прибыль компании. Стратегия сработала, поэтому на сегодняшний день у него не только вырос ежемесячный доход (6 000$), но он еще дополнительно к зарплате получает годовые бонусы (+- 50 000$) за эффективную работу.
С такими вводными данными можно начинать очень эффективную работу по реализации личного финансового плана через инвестирование, что мы и начали делать.
Заблуждение большинства людей, у которых есть долги, заключается в том, что они все имеющиеся деньги используют на отдачу долга.
С одной стороны, это хорошо, так как по долгам нужно платить. Но с другой, это очень плохо, так как пока не будет накоплений в подушке безопасности, финансовая ситуация в целом не изменится. Выплатит один долг, возьмет еще, так жизнь в долг может стать привычкой.
Золото тянется к золоту. Пока не будет накоплений, не будет прогресса в доходах.
Это очень важно понимать.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач!
Если у вас есть вопросы и вы хотите глубже разобраться в вопросах личного финансового планирования, отправьте мне заявку, чтобы договориться о бесплатной онлайн-встрече.
#личныйфинансовыйплан
Диверсификация - не про 10 разных акций. Она про то, чтобы ваш капитал пережил вас.
Звучит просто. Но рынок до сих пор путает защиту капитала с его коллекционированием.
Вам скажут: «Разложи по разным корзинам. Купи золото, доллары, пару объектов недвижимости».
Звучит логично. Но на деле это не защита.
Пока всё работает - вы владелец. Стоит случиться форс-мажору, болезни, разводу, да просто вашему длительному отсутствию - и «корзины» превращаются в поле для судов и семейных разборок.
Настоящая защита капитала строится не на продуктах. Она строится на архитектуре:
1. Личные деньги отделены от рисков бизнеса. Компания попала под иск, семейный капитал остался нетронутым, потому что он находился в отдельной структуре.
2. Прозрачность без публичности. Вы и доверенные люди чётко знают, кому что принадлежит. Банки, конкуренты и недоброжелатели - нет.
3. Правила управления на любой случай. Кто принимает решения, если вы в больнице, в отпуске без связи или решили отойти от дел. Прописано заранее, работает автоматически.
4. Передача активов наследникам - без судов, конфликтов и заморозки счетов на годы.
Как это работает на практике:
Кейс: Владелец производства в Беларуси, семья живёт в Польше с 2023 года.
Задача:
▪️ Защитить личные активы от рисков бизнеса.
▪️ Обеспечить наследование долей компании без раздела между супругами и заморозки счетов.
Решение:
▪️ Семейный фонд в нейтральной юрисдикции + брачный договор + завещание.
Результат:
▪️ Личные активы (недвижимость в ЕС, инвестиционный портфель) выведены из-под корпоративных рисков.
▪️ Прописан механизм передачи управления детям без суда и раздела.
Что говорит клиент: «Я 15 лет строил бизнес. Теперь хочу быть уверен, что семья не потеряет всё, если со мной что-то случится или партнёры пойдут в суд. Теперь эта уверенность есть».
Подобные структуры мы сопровождаем на постоянной основе. Посмотреть другие кейсы по защите активов.
Важно понимать: ни одна структура не работает по принципу «поставил и забыл».
Она требует регулярного compliance-сопровождения и адаптации под изменения законодательства.
Поэтому мы не просто «собираем документы», мы сопровождаем семьи на протяжении лет, пересматривая структуры при изменении правил CRS, налогового резидентства или семейных обстоятельств.
Проверочный вопрос: если завтра изменятся правила валютного контроля, банковского KYC или вашего налогового резидентства, ваш капитал продолжит работать или станет предметом разбора между юрисдикциями?
Если ответ неочевиден, не спешите менять активы. На практике мы не раз разбирали ситуации, когда «корзины» рассыпались при первой проверке. Логичнее начать с диагностики текущей структуры.
Запишитесь на 30-минутный аудит архитектуры капитала: обозначим ключевые риски и составим чёткий план следующих шагов.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
За последний год авторынок вырос до небывалых размеров, спрос на авто значительно превышает предложение. Это хорошо, значит люди имеют финансовые возможности приобретать автомобили.
Но глубже разобравшись с ситуацией понимаешь, насколько на сегодняшний день переоценен авторынок. Поэтому к данной покупке нужно подходить не эмоционально, а осознанно, взвесив все «за» и «против».
«Купить авто, чтобы деньги не пропали» - это худшее, что может быть. Почему вы считаете, что деньги пропадут? Если хранить их в рублях и «под подушкой», тогда да, риски высоки. Из-за страха потерять деньги люди совершают безумные покупки, но нужно отдавать отчет, что авто нужно обслуживать, платить налог на имущество. Если авто будет просто стоять без движения, то можно сказать, что деньги пропали, так как превратится в кусок железа.
Перед покупкой нужно убедиться, что подушка безопасности сформирована в полном объеме. Это нельзя игнорировать. Далее посчитать, какова должна быть стоимость авто.
Идеально, если стоимость авто не превышает 6-месячного размера доходов. Это первый показатель.
Второй показатель - сумма накопленных денежных средств (не учитывая подушку безопасности) должна быть минимум на 2 автомобиля.
То есть, если доход составляет 1000$ в месяц, то стоимость авто должна быть не более 6000$. А если есть накопления сверх подушки безопасности 20000$, то стоимость авто должна быть не более 10000$.
Понимаю, что данные правила очень редко соблюдаются при покупке авто, наоборот, еще и кредит приходит на выручку, если денег не хватает.
А как дальше обслуживать авто, тоже в кредит?
Как говориться, я тоже не безгрешна, в прошлом покупала авто за полную стоимость в кредит, это было еще в 2006 году. Больше подобных ошибок не совершала и никому не советую.
А вот стоит ли покупать новый автомобиль из автосалона – это исключительно индивидуально и зависит от доходов. Я считаю, что покупать авто из салона при среднем уровне доходов не является целесообразным. Нужно понимать, что, просто выехав из салона, авто теряет 30% стоимости.
А что же тогда купить, если на вторичном рынке ничего нет? Есть же варианты покупки авто за пределами РБ.
Разумеется, здесь есть свои риски, не каждый готов пройти такой путь. Только на первый взгляд кажется, что это просто. Но, покупая авто на вторичном рынке, даже предварительно его осмотрев, всё равно покупаешь «кота в мешке», так как проблемы могут проявится через 1, 2-5 месяцев, и тогда стоимость авто будет еще выше.
Подобные риски можно снизить, обратившись к экспертам в данной области.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
На одном из ресурсов, где я размещаю свои публикации, был дан комментарий. Тема публикации была про «плати себе в первую очередь, а потом всем остальным».
А комментарий был из серии «вот из-за таких консультантов, как вы, люди и не платят кредиты, так как себе же нужно в первую заплатить, а на кредит уже и денег не остается».
Я на данный комментарий не давала ответ, вместо этого решила написать пост.
Есть законы финансовой грамотности, без соблюдения которых, не будет финансового успеха, а если и будет, то он будет краткосрочным.
И первый закон гласит «плати себе в первую очередь».
Если человек соблюдает данный закон, то у него есть денежные средства хотя бы в подушке безопасности. Если есть подушка безопасности, то при возникновении непредвиденных событий, на которые срочно нужны деньги, у человека есть деньги и он не побежит в банк за кредитом.
Если человек ничего не слышал про законы финансовой грамотности и кредиты у него есть всегда, то если он не изменит свои финансовые привычки, то никогда не выберется из долгов, а потом еще и в наследство детям их оставит.
Это не придуманный сценарий развития событий, а реальные ситуации из жизни людей, которые я знаю из своей банковской практики.
Причина кроется в психологии, в которой у меня нет цели глубоко разбираться и писать об этом.
По каким-то причинам человек не может из своего дохода откладывать 10%, маленький доход или еще какие-то причины, мол и так не хватает на жизнь.
Но вот как же так получается, что этот же человек берет кредит, например на холодильник, и платит банку 15% от своего дохода ежемесячно. Реально мистика. Снова же, это реальные кейсы из моей банковской практики.
И никогда этот человек не выберется из долгов, так как в жизни снова и снова будут возникать различные ситуации, на которые нужны деньги, и он снова и снова будет идти в банк за новой дозой кредитов, обманывая себя тем, что он решает свои финансовые проблемы.
Решение есть. Самое первое и правильно - это откладывать минимум 10% от своих доходов.
Ну а если кредит уже есть, то тогда сложнее. Нужно понимать, что если платить только кредит, а себе ничего не оставлять, то никогда не выберешься из крысиных бегов.
Поэтому, во-первых, при получении зарплаты заплатить себе за то, что я решил платить себе. Понимаете, что не можете 10%, хотя бы 1,2-5%, но хоть что-то. А потом, после этого уже совершать все остальные платежи.
Если платеж по кредиту занимает слишком большой процент бюджета, то тогда нужно рассмотреть вопрос о его реструктуризации (то есть изменение условий и сроков погашения), либо возможно в другом банке условия более выгодные и при той же сумме кредита платеж будет меньше. Варианты есть.
Но ни в коем случае не «забивать» на уплату кредита, ничего хорошего в этом случае не будет. Я присутствовала в качестве свидетеля от банка на подобных судебных заседаниях, ничего приятного в этом нет. Проблему нужно решать, а не прятаться от нее.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
#финансы #деньги #инвестиции #долги #кредиты #финансоваяграмотность
Сила воли заканчивается. После рабочего дня сложно принимать взвешенные решения о деньгах. Поэтому высокий доход не всегда означает порядок в финансах.
Без системы средний фрилансер теряет 15–20% дохода просто на хаотичных тратах, не на плохие решения, а на отсутствие структуры.
Дело не в том, что вы «слабые» или «неорганизованные», просто ручное управление деньгами не работает в долгую.
Почему так происходит:
▪️ Мозг устаёт - решения о накоплениях откладываются на потом;
▪️ Доход неравномерный - в «богатый» месяц траты растут, в «пустой» - откладывать нечего;
▪️ Хочется порадовать себя после сложного проекта - бюджет сбивается.
Решение не в том, чтобы «стараться больше», а в том, чтобы один раз настроить систему.
Как это работает:
1. Решайте заранее.
Один раз определяете, куда и сколько направлять с каждого поступления. Деньги распределяются сразу, до того, как возникнет соблазн потратить.
2. Разделите счета.
Подушка безопасности, инвестиции, текущие траты, крупные цели - всё на разных счетах. Минимум три: операционный, резервный, инвестиционный. Тратить с инвестиционного счёта неудобно - и это хорошо. Покупки свыше $100–200 - через паузу «подумать сутки».
3. Отчисляйте долю, а не сумму.
Не «$500 в месяц», а «15% с любого поступления». Система подстраивается под вас: растёт доход - растёт накопление, снижается - нагрузка падает.
Система работает сама. После одной настройки вы перестаёте думать об этом каждый день.
Кейс: Специалист, доход $6 500/мес, работа по контрактам, удалённо.
Раньше: откладывал «что останется», обычно ничего.
После настройки: деньги сразу расходятся по трём счетам, траты - только с операционной карты (похожая история: как система убрала тревогу при доходе $7 000).
Итог за 3 месяца:
▪️ резерв вырос на 40%,
▪️ впервые за два года появилась возможность взять отпуск не считая каждый день бюджет.
Начните с одного шага. Прямо сейчас решите: какой процент от следующего поступления уйдёт на отдельный счёт. Не сумма, а процент. Даже 5% - уже система.
Если узнали себя в этой истории и хотите настроить систему под свой доход - напишите мне.
Провожу бесплатную 30-минутную консультацию: разберём вашу ситуацию и составим структуру конкретно под вас.
А пока скажите в комментариях: есть у вас система или пока откладываете «что останется»?
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
#финансыдляфрилансеров #финансоваясистема #управлениедоходом
Отношение людей на вопрос наследства детям является разносторонним.
Одни говорят, нечего на детей работать, я сам всего добился в жизни. Другие поставили в центр своей жизни цель: чем больше оставить детям, при этом совсем не заботясь о своем благополучии.
То есть из крайности в крайность. Я всегда за золотую середину в решении данного вопроса. Данная информация является моим субъективным отношением к вопросу наследства.
На начальном этапе я разделяю 2 понятия: «наследники» и «приемники».
К первому понятию у меня не очень хорошее отношение, так как наследники получают только деньги. Если наследники не готовы к получению определенной суммы денег, то как показывает практика, они через некоторое время заканчиваются, и наследник остается на том же финансовом уровне, где был до получения наследства.
Приемники отличаются от наследников тем, что они подготовлены к получению большого состояния и в будущем используют его для дальнейшего приумножения. Потому что они знают, что делать с большими деньгами, чтобы сделать еще больше денег, тем самым обеспечивая безоблачное финансовое будущее для себя и своих последователей (детей/внуков) и передавая им свои знания и опыт.
Поэтому я считаю, что лучшее, что можно дать своим детям, это образование и воспитание.
И своим практическим примером показывать детям, что нужно делать, а что не нужно. Ведь как ребенка не воспитывай, он все равно будет повторять за родителями. Это не аксиома, но в большинстве случаев именно так и происходит в жизни.
На начальном самостоятельном жизненном пути ребенка очень важна поддержка родителей, но как только станет очевидным, что ребенок может справиться сам, то следует отпустить его. Речь о финансовой поддержке.
У меня есть много кейсов, когда родители покупали в кредит квартиру для своего ребенка, когда ему только исполнился 1 годик. Это бесспорно хорошо, но плохо, что после уплаты очередного взноса по кредиту у этих родителей совсем не остается денег для нормальной жизни.
То есть они жертвуют комфортом сегодня, работают по 12 и более часов в сутки, ради квартиры, которая может и не нужна будет ребенку. Конечно, недвижимость всегда можно продать, но время-то уходит. А когда же жить?
Я в таком случае даю простую рекомендацию: не говорите ребенку, что это для него квартира.
Скажите, например, «Эта квартира для дополнительного дохода нам (маме и папе) на пенсии. Но если тебе нужно будет какое-то время там пожить, пока не решишь вопрос с собственным жильем, то конечно можешь на это рассчитывать».
То есть мы даем своим детям временную поддержку, пока они твердо не станут на финансовые ноги. Но в то же время даем понять, что их финансовое положение зависит только от них и эта поддержка имеет срок действия.
Поэтому в отношении детей у меня стоит лишь одна финансовая цель - позволить им получить то образование, которое они захотят, и своим практическим примером повышать их финансовую грамотность.
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
#финансы #деньги #инвестиции #финансоваяграмотность #воспитание #образование #финансовыйсоветник #еленамаксимович
Сколько стоит спокойствие за финансовое будущее семьи?
Нередки случаи, когда ответ звучит в направлении «что будет после меня, меня не интересует, а при своей жизни я кормлю всю семью».
Такая позиция также имеет право на жизнь, но только в том случае, если все члены семьи являются финансово независимы от главы семьи.
Когда же в семье есть несовершеннолетние дети, такое отношение является чистым эгоизмом. Уход из жизни может произойти в любой момент и по любым причинам, никто не знает свой час Х.
Почему-то принято считать, если есть работающий бизнес, то семья в любом случае финансово обеспечена. Не в любом случае:
1. Бизнес может развалиться в один момент.
2. Практически все деньги работают в бизнесе и ликвидных средств очень мало или их просто нет.
3. Члены семьи не обладают знаниями и навыками, что продолжать вести бизнес в прежнем темпе.
4. Если глава семьи являлся единственным распорядителем счетов и имел право единоличной подписи в своем бизнесе, то бизнес может не выдержать срок 6 месяцев, когда наследство вступит в силу. Может накапливаться задолженность, при этом деньги на счетах есть, но воспользоваться ими нет возможности.
5. Консультации адвокатов и других специалистов тоже нужно оплачивать.
6. В конце концов семье нужно за что-то просто жить, чтобы денег хватило хотя бы на коммунальные услуги и питание.
Решение данной проблемы есть - это создание наследства с помощью инструмента страхования жизни.
Сумма страхового возмещения, указанная в полисе, заранее известна и будет гарантированно выплачена в случае ухода из жизни застрахованного лица его наследникам в приоритетном порядке.
При этом сумма возмещения может в десятки, а то и в сотни раз превышать сумму взносов - создание наследства «росчерком пера» (Джозеф Лазерсон). Ориентировочно сроки выплаты составляют 2 недели с момента подачи документов на выплату страхового возмещения.
Немаловажным преимуществом является тот факт, что в большинстве юрисдикций страховые выплаты не облагаются налогом на наследство, а это позволит семье сэкономить примерно 30-50% на полученной сумме.
И что очень важно, семья продолжит нормальную жизнь после утраты, которую в моральном плане ничем не возместить, но хотя бы в такой критической ситуации не будет думать о том, где же взять деньги на текущие расходы до момента вступления в наследство.
Я уже ожидаю в комментариях такие темы, как если будешь думать о смерти и наследстве, то и притянешь это. Джон Рокфеллер решил вопросы наследства за 55 лет до своей смерти. Так что суеверия у деловых людей не работают, работает только профессиональный подход и холодный расчет.
А ваша семья защищена?
Я всегда готова помочь в решении ваших финансовых задач! Если нужна консультация в области личных финансов, свяжитесь со мной, и мы вместе подберем для вас лучшее решение.
Подписывайтесь на обновления блога и делитесь материалом с друзьями в социальных сетях.
P.S. Подписывайтесь на Telegram-канал «Финансы с Еленой Максимович», где я регулярно делюсь проверенными материалами по личным финансам, уникальными кейсами и экспертными статьями. Часть контента, включая авторские размышления и бизнес-наблюдения, публикую также в канале Max.
#финансы #деньги #инвестиции #финансоваязащита #наследство #финансовыйконсультант #еленамаксимович
