С 2026 года вступает в силу сразу несколько изменений, которые затронут пенсии, выплаты, банки, платежи и инвестиции.

Мы собрали ключевые нововведения:

🟣Пенсии и социальные выплаты

С 1 января страховые пенсии проиндексируют на 7,6%. Стоимость пенсионного коэффициента вырастет до ₽156,76, фиксированная выплата — до ₽9 584,69. Повышение коснется и работающих, и неработающих пенсионеров.

С 1 апреля социальные пенсии вырастут на 6,8%, а с 1 октября военные пенсии — на 4%.

Одновременно увеличатся базовые социальные показатели. Прожиточный минимум составит ₽18 939, МРОТ вырастет до ₽27 093. Эти значения напрямую влияют на пособия, выплаты и зарплаты.

🟣Налоговый кешбэк для семей с детьми

Семьи с двумя и более детьми смогут вернуть часть уплаченного НДФЛ. Налог будет пересчитан по ставке 6% вместо 13%, а разница вернется на налоговый счет.

Право на выплату зависит от дохода семьи и количества детей.

Подать заявление можно будет через «Госуслуги» или Социальный фонд.

🟣Больничные для самозанятых

С 2026 по 2028 год пройдет эксперимент по добровольному страхованию самозанятых.

При уплате взносов они смогут получать выплаты по больничному.

Размер пособия будет зависеть от выбранной страховой суммы и стажа участия.

🟣Банки и платежи

Банк России обновил перечень признаков подозрительных операций.

При их выявлении банки смогут приостанавливать переводы на 48 часов.

С 2026 года операции, связанные с банковскими картами, начнут облагаться НДС 22% - речь идет об эквайринге, процессинге и межбанковских комиссиях.

🟣Цифровой рубль и единый QR-код

С сентября крупнейшие банки и торговые точки начнут принимать оплату цифровым рублем. Счета будут открываться на платформе Банка России, а доступ через привычные банковские приложения.

Параллельно вводится единый QR-код для платежей через СБП - универсальный формат для оплаты товаров и услуг.

🟣Новые правила рассрочки и подписок

С 1 апреля изменятся требования к сервисам рассрочки: цена товара должна быть такой же, как при оплате сразу, исчезнут скрытые платежи, сократится максимальный срок рассрочки. Крупные суммы будут отражаться в кредитной истории.

С 1 марта онлайн-сервисы не смогут автоматически списывать деньги с карты без согласия пользователя.

🟣Инвестиции и сбережения

Вырастет лимит налогового вычета по продуктам долгосрочных сбережений для родителей до ₽500 тыс. на ребенка.

Полисы инвестиционного страхования жизни перестанут продаваться.

Появится возможность переводить акции и облигации между брокерами через СБП.

Средства на ИИС-3 будут застрахованы от банкротства брокера на сумму до ₽1,4 млн.

💬Ставьте 🚀 если полезно и пишите в комментариях, разбор какого нововведения вы бы хотели увидеть в одном из следующих постов.

#год2026 #личныефинансы #финансы #экономика

Зачем сравнивать кредиты:

Условия потребительских кредитов сильно отличаются в разных банках.

Один обещает «от 15% годовых», но в договоре окажется ПСК под 35%.

Другой предлагает чуть выше ставку, но без навязанных страховок и комиссий.

Поэтому сравнение кредитов — это способ реально сэкономить десятки и даже сотни тысяч рублей.

📌 Законодательство РФ:

ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»

ГК РФ (ст. 819–822 — кредитный договор)

Что учитывать при сравнении:

🔹Ставка по кредиту Не только «от…», а конечная ставка в договоре.

🔹ПСК (полная стоимость кредита)Обязательный показатель, отражающий все расходы (проценты, комиссии, страховки).

🔹Срок кредита Короткий срок = меньше переплата, но выше ежемесячный платёж.

🔹Страховки и комиссии Иногда они делают «выгодный» кредит дороже конкурентов.

🔹Условия досрочного погашения Лучше, если оно без штрафов и с пересчётом процентов.

Примеры предложений банков:

По данным  на 2025 год:

Сбербанк: ставка от 25% годовых, ПСК ~30–35%, до 5 млн ₽.

ВТБ: ставка от 23,9%, ПСК ~28–34%, до 7 млн ₽.

Альфа-Банк: от 18,99%, но реальная ПСК до 50%.

Совкомбанк: от 19,9%, ПСК ~30–39%, до 3 млн ₽.

👉 Разброс ставок и ПСК показывает, что без сравнения легко переплатить.

Преимущества сравнения:

✅ Экономия на переплате.

✅ Понимание скрытых расходов.

✅ Возможность выбрать оптимальный срок и платёж.

✅ Защита от навязанных услуг.

Риски ⚠️

⚠️ Без анализа можно попасть на завышенную ПСК.

⚠️ Много заявок одновременно = падение кредитного рейтинга.

⚠️ «Льготные» предложения часто ограничены и меняются через пару месяцев.

Реальный кейс:

Мужчина из Казани сравнил предложения в трёх банках:

ВТБ: ставка 24,9%, сумма 500 тыс. ₽, ПСК 32%.

Альфа-Банк: ставка 19,9%, но из-за страховки итоговая ПСК — 45%.

Совкомбанк: ставка 25,9%, ПСК 34%.

В итоге клиент выбрал ВТБ, хотя ставка не самая низкая, но реальная переплата оказалась меньше.

Сравнение потребительских кредитов — обязательный шаг перед подписанием договора.

Важно учитывать не только ставку, но и ПСК, страховки и комиссии.

Чаще всего выгоднее выбирать банк, где у вас зарплатная карта или депозит.

Об этой идеи я вам писал несколько дней, посмотрите историю $X5 надеюсь, вы выбрали правильное направление

Вопрос звучит прямолинейно: можно ли зарабатывать на трейдинге так, чтобы это был не «плюс к зарплате», а основной доход ?

Ответим тоже прямо: возможно, но это не история “вошел, нажал кнопку, деньги пошли”.

Трейдинг - финансовая деятельность, где вы зарабатываете на сделках, и по логике он ближе к ремеслу или бизнесу, чем к развлечению.
Просто в бизнесе деньги не появляются каждую секунду, а в трейдинге депозит меняется в режиме реального времени - и именно это чаще всего ломает людей.

Что такое трейдинг и откуда берется прибыль

Трейдинг - это торговля на бирже: трейдер покупает и продает активы (акции, валюту и другие инструменты), пытаясь взять прибыль на движении цены.

Одна сделка может принести плюс, другая - минус.
Итоговый доход складывается не из одной удачи, а из серии решений, где важны стратегия, риск и качество исполнения.

И здесь полезно думать как предприниматель.
В обычном бизнесе вы не ждете, что проект с вложением в 300 тысяч начнет стабильно приносить миллион в месяц.
На рынке та же логика: чтобы получать значимый доход, нужен капитал, рабочая система и время.

И да, иногда получается делать это самостоятельно, но только если вы понимаете, чем платите за «свободу»: нестабильностью и стрессом.

Почему трейдинг психологически тяжелее обычной торговли

На бирже все видите в моменте: как растет прибыль, как появляется убыток, как цена разворачивается, как вы «почти взяли» движение - но не взяли.
И это влияет на решения сильнее, чем кажется.

Типовые ситуации, которые выбивают даже нормального человека:

•вы входите грамотно, но цена сразу идет против - и на счете растет минус;

•цена почти дошла до цели, но разворачивается и забирает весь результат;

•стоп срабатывает ровно перед тем, как рынок идет туда, куда вы рассчитывали;

•вы не вошли, сомневались, а цена улетела - и начинается FOMO, желание “догнать”.

Проблема не в том, что такое бывает.
Проблема в том, что мозг начинает реагировать эмоциями: злость, страх, азарт, желание “вернуть свое”.
И дальше трейдинг превращается в хаотичную торговлю, где вы не следуете плану, а пытаетесь исправить настроение.

Что происходит, когда трейдинг становится «единственным доходом»

Когда у вас есть работа или другой заработок, убыточный месяц - неприятно, но переживаемо.
А когда вы решили «жить с биржи», убыточный месяц превращается в давление со всех сторон: расходы никуда не исчезают, цены растут, подушка тает, и каждый минус в сделке ощущается как личная угроза.

В этот момент у многих включается самый опасный режим: “надо срочно отбиться”.

Увеличиваются объемы, нарушается стратегия, сделки становятся импульсивными.
И если риск не контролируется, финал бывает банальный: счет выносит, настроение тоже, и вместо рынка появляется поиск работы.

Как сделать трейдинг более жизнеспособным

Чтобы трейдинг мог давать постоянный доход, важны не «талант» и не “чувство рынка”. Важнее другое:

•Запас прочности. Финансовая подушка, чтобы вы не зависели от результата одной недели.

•Параллельный источник денег на этапе, когда стабильности еще нет. Это не «слабость», это страховка от решений на панике.

•Четкие правила риска: сколько вы готовы потерять в одной сделке и за день, чтобы не улететь в эмоциональный разнос.

•Стратегия, которую вы исполняете одинаково - не когда хочется, а всегда.

Парадокс простой: дополнительный доход делает торговлю спокойнее, а спокойная торговля повышает шанс заработать.
Когда вы не обязаны “вынуть прибыль из рынка сегодня”, решения становятся трезвее, и сделки - качественнее.

Зарабатывать на трейдинге можно, но вопрос не в том, “реально ли”, а в том, какой ценой.

Если вы хотите доход с биржи, важно сначала построить устойчивый процесс: стратегия, риск, дисциплина, подушка и план на плохие месяцы.
И только потом переводить трейдинг в режим “на это живу”.

Иначе рынок очень быстро объясняет разницу между торговлей и надеждой.

Обычно у меня воскресенья проходят расслабленно. Стараюсь ничего важного на этот день не планировать , обычная рутина — посудомойка моет посуду, стиральную машину тоже загрузила работой, дети учат уроки, муж на тренировке, а я могу с чистой совестью побездельничать. Но перед этим - обязательно расписать ближайшие планы (не то, чтобы там был наполеоновский размах, но важные вещи стараюсь зафиксировать — какие анализы сдать, чьи дни рождения не пропустить, когда идти на квиз/театр и как в один день совместить заседание ЦБ и прямую линию с президентом). А в конце года еще нужно успеть все хвосты подчистить, чтобы с 1 января, по традиции начинать жить с чистого листа ( бегать по утрам, не есть вредную пищу, инвестировать только в скрепные активы и вотэтовотвсё — сами продолжите по списку).

Делюсь с Вами моим инвестиционным чек-листом - что важно успеть до Нового года .

📌1. Зафиксировать финансовый год.
Посмотрите на свой портфель и честно ответьте себе на вопросы:
- сколько заработали/потеряли ( хочется, конечно, чтобы мы все в уходящем году больше первое, чем второе, но давайте будем реалистами...);
-за счёт чего;
- где повезло, а где нет.
Не для самобичевания, а для понимания. Пока итоги не подведены, следующий год вы начинаете вслепую. Сделать выводы и поклясться себе «больше никогда в жизни не...»

📌2. Закрыть налоговые вопросы.
Если у вас есть убыточные позиции — сейчас самое время подумать о налоговой оптимизации.
Иногда выгоднее зафиксировать минус в декабре и зайти заново , чем героически держаться за бумагу.
Если по итогам года вы в убытке — смело можете этот пункт пропустить. Цинично, но факт.

📌3. Проверить структуру портфеля.
Год был нервный. Скорее всего, баланс активов уехал:
— акции занимают слишком большую долю;
— защитные инструменты усохли;
— что-то лежит по принципу «пусть будет».
Задайте себе простой вопрос: Если бы я собирал портфель сегодня — я бы купил это снова?
Если ответ «нет» — избавляйтесь.
У меня сейчас есть несколько портфелей, по которым стараюсь придерживаться стратегий. Вдруг вам такой лайфхак пригодится — очень удобно по итогам года смотреть результаты.

📌4. Обновить цели (да, снова). И так каждый год.
Жизнь за год могла сильно измениться. Доходы, расходы, планы, дети, ипотека, переезд, здоровье, желание «больше жить, а не работать».
И если цель устарела — портфель тоже должен измениться.
Не обязательно это делать именно в декабре, но ключевые точки на следующий год можно продумать уже сейчас. Чтобы потом быть готовым в любой момент купить биткоины/вложиться в золото/ поверить в светлое будущее $GAZP.

📌5. Настроить автоинвестирование.
Если в новом году вы снова собираетесь ловить удачный момент - спойлер: вы его не поймаете.
Зато регулярность работает всегда.
Автопокупки фондов, валюты, облигаций или даже просто парковка денег в ликвидных инструментах -это лучшее, что можно сделать для себя, ленивого и занятого.

📌6. Проверить финансовую подушку.
Перед Новым годом деньги любят тратиться сами. Вы же, как и я, уже заказали себе на вб бессмысленные сенсорные дозаторы для мыла, рассветные лампы и манго в кубиках, да?
Теперь убедитесь, что у вас есть 3–6 месяцев расходов в быстродоступных инструментах.
Подушка — это не про доходность. Это про спокойный сон и отсутствие паники.

📌7. Не ждать чуда.
Да, впереди ралли Санта-Клауса. Да, рынок может вырасти.
А может и нет.
Поэтому - не делайте резких движений под ёлку. Мы с вами в этом году и так уже их наделали на телефонных звонках президентов, не надо еще усугублять.
Самые дорогие инвестиционные ошибки совершаются с мыслями «ну раз уж конец года…».

И база:
Инвестиции — это не марафон с финишем 31 декабря.
Это длинная дистанция, где выигрывает не самый быстрый, а самый дисциплинированный.
Если до Нового года вы:
-навели порядок,
-выбросили в доме лишнее ,
-настроили автоматизацию,
-и вошли в январь с ясной головой
то вы сделали для своего будущего больше, чем 90% людей.

Можете благодарить.
#расту_сбазар #юмор #новичкам

АФК "Система" является одной из самых нелюбимых компаний российского фондового рынка. Причина понятна. Входящих денежных потоков не хватает на обслуживание огромного долга, который постоянно увеличивается. Только за три квартала (с 31.12.2024 по 30.09.2025) чистый долг корпоративного центра вырос ещё на 15% - с 391 до 449 млрд рублей. На проценты за три квартала ушло 62,6 млрд рублей - огромная сумма.

Большинство активов также перекредитовано и выкачивать с них еще больше дивидендов уже нельзя.

Однако именно в таких историях происходит кратная переоценка акций в том случае, если появились факторы, которые приводят к развороту показателей. Главное - заметить их до того, как об этом узнает весь рынок.

Теоретически в АФК "Системе" такое может случиться. Два главных фактора - постепенное снижение ключевой ставки и начала выплат дивидендов "Озоном", где "Системе" принадлежит треть. Есть ещё один косвенный фактор - возможное ослабление рубля в 2026 году, что должно позволить "Сегеже" выйти операционно хотя бы в минимальный плюс.

Посмотрим на чистые процентные расходы корпоративного центра АФК "Системы" (по РСБУ).

Как видно на графике, скачок расходов произошел в третьем квартале 2024 года, дальше шел постепенный рост. По 2025 году динамика следующая:

- I квартал: 14,16 млрд

- II квартал: 15,99 млрд

- III квартал: 17,66 млрд

В третьем квартале, несмотря на снижение ключевой ставки, чистые процентные расходы не снизились, а все равно увеличились. Однако это произошло потому, что кэша и финансовых активов на балансе "Системы" было меньше. Если смотреть не чистые, а просто процентные расходы, то здесь есть небольшое снижение с 21,88 млрд до 21,24 млрд рублей.

Впрочем, на снижение ключевой ставки налагается необходимость рефинансирования займов, взятых до середины 2023 года. Иногда даже по однозначным ставкам. Поэтому говорить о развороте в чистых процентных расходах на текущий момент пока точно нельзя, но небольшие признаки уже заметны.

Второй фактор - дивиденды "Озона". Если взять объем чистых процентных расходов в 65 млрд рублей (это максимум, скорее всего будет сильно меньше), то получается следующее. 28 млрд рублей даст МТС и около 17 млрд - "Озон". Ещё 10 млрд получится выжать из других "дочек": "Биннофарм", "Медси", "Космос" и т.д.

Около 10 млрд все равно не хватает. Также помним про операционные затраты корпоративного центра. Поэтому нужны ещё факторы. Таковыми могут стать более динамичное снижение чистых процентных расходов и увеличение дивидендных выплат "Озона". Плюс есть фактор поступления кэша от "Эталона" по сделке с недвижимостью, но это разово.

Теоретически возможна продажа активов, но в это верится с трудом. Руководство АФК "Системы", в отличие от рынка, понимает, что ситуация далеко не критична и расставаться с компаниями вряд ли хочет. Все активы, за исключением "Сегежи", хорошие и перспективные. Даже у МТС (на удивление) получается строить экосистему и не застревать только в телеком-бизнесе.

Поэтому продолжаю наблюдать за компанией. Разворот возможен, но подтверждающих признаков ещё нет. Соответственно, заходить в позицию в моменте нет никакого смысла.

Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией

Трейдинг - это биржевая торговля, когда трейдер покупает и продает активы, пытаясь заработать на изменении цены.

Активом может быть акция, валюта, облигация, фьючерс, товар или криптовалюта - любой инструмент, который обращается на рынке.

В отличие от инвестора, который чаще держит позицию месяцами и ждет роста бизнеса или дивиденд, трейдер работает с движением котировок: вошел по своей идее, сделал сделку, вышел по плану, зафиксировал прибыль или убыток.

Где происходит трейдинг и кто такой брокер

Торги идут на бирже: это площадка, где встречаются заявки участников, а цена формируется в моменте.

Для частного человека вход на биржевой рынок почти всегда проходит через брокера - он дает доступ к торгам, показывает котировки, учитывает активы на счете и проводит расчеты.

Как устроена сделка

Вы пополняете счет, выбираете инструмент и ставите приказ: купить или продать.

Заявка попадает в стакан, где стоят приказы других участников.

Когда условия совпали, биржа фиксирует сделку, а в портфеле появляется актив или деньги после продажи.

Дальше решает не приложение, а дисциплина: зачем входили, где стоп, где цель, и что делаете, если рынок идет против позиции.

Откуда берется прибыль и почему ее часто не получают

Прибыль в трейдинге - это разница цен: купили дешевле, продали дороже.

Иногда доступен шорт - продажа с расчетом на падение цены.

Но в любом случае есть издержки: комиссии биржи и брокера, спред, иногда плата за перенос позиции.

А основной источник потерь - риск, который не посчитали: слишком большой объем, торговля без ограничений, «усреднение» без плана, попытка отыграться после минуса.

В трейдинге важнее не «угадать направление», а выстроить процесс, где одна неудачная сделка не обнуляет весь счет.

Существует несколько видов трейдинга.

Их обычно делят по горизонту.

•Скальпинг - много коротких сделок внутри дня, цель - брать небольшие движения, но часто.

•Дейтрейдинг - торговля в рамках одной сессии без переноса на ночь, чтобы избегать сюрпризов на открытии.

•Свинг-трейдинг - удержание позиции несколько дней или недель, ставка на более заметное движение.

•Позиционный трейдинг - сделки на недели и месяцы, ближе к инвестированию, но с активным управлением входом и выходом.

Отдельно встречается алгоритмический трейдинг, это когда решения принимает программа по заданным правилам.

Чем трейдинг отличается от инвестирования

В инвестировании обычно важнее «что купить» и «почему актив должен расти».

В трейдинге чаще важнее «когда войти» и «когда выйти», потому что горизонт короче, а ошибка в моменте входа может стоить дорого.

При этом трейдинг не отменяет здравого смысла: краткосрочная торговля тоже опирается на анализ и контекст рынка.

Что нужно, чтобы заниматься трейдингом правильно

•Начинайте с базы: как работают лимитные и рыночные заявки, что такое ликвидность, почему бывает проскальзывание.

•Затем выберите рынок - фондовый или валютный и сузьте список инструментов, чтобы понимать их поведение.

•Дальше - анализ.

Технический анализ помогает читать график и сценарии, а фундаментальный дает контекст (отчеты компаний, ставки, новости).

И главное - риск: заранее решайте, сколько готовы потерять в одной сделке и за день.
Если этого нет, даже сильные идеи будут превращаться в хаос и убытки.