#цифровойпрофиль

Что случилось

Минцифры решило, что хранить данные о заемщиках 50 лет — это перебор. Ведомство предлагает сократить срок хранения согласий на получение кредитов и других банковских операций через «Цифровой профиль» до 7 дней. А для некоторых операций — до полугода.

Какие данные исчезнут через неделю

Через 7 дней после выдачи согласия перестанут действовать разрешения на:

● получение кредита (в том числе с лимитом)

● овердрафт

● выпуск и обслуживание карты для кредита

● получение кредитной истории из БКИ

Полгода будут храниться согласия на открытие счета цифрового рубля и на формирование финансовых предложений для клиента.

Почему Минцифры так решило

В министерстве говорят:

● 50 лет — это избыточно

● люди сами просили сократить срок (чтобы банки не хранили их данные десятилетиями)

● человек должен контролировать свою личную информацию

● большинство операций — разовые, и «окна в 7 дней банкам вполне достаточно»

Что говорят банки

Банки в ярости. Глава Национального совета финансового рынка Андрей Емелин объясняет:

● недельный срок короче срока действия самого кредита

● это делает невозможной проактивную передачу данных (когда банк сам запрашивает информацию без клиента)

● банкам придётся постоянно перезапрашивать согласия, что увеличит издержки

● клиенты будут беситься от бесконечных уведомлений

При этом, отмечает Емелин, клиент и сейчас может отозвать своё согласие в любой момент.

С чем это связано

С 1 апреля 2026 года банки перестанут учитывать «серые» доходы. Для расчёта долговой нагрузки они будут использовать только официальные данные из ФНС и Социального фонда, которые получают через «Цифровой профиль». То есть значимость этого сервиса для банков и клиентов резко вырастет. А тут ещё и срок хранения данных сокращают до недели.

Моё мнение

Минцифры решило, что банкам достаточно недели, чтобы проверить заёмщика. Но кредит выдаётся на годы, а данные о нём нужны на весь срок. Если согласие сгорит через 7 дней, банк не сможет ни проверить заёмщика повторно, ни передать данные в бюро кредитных историй.

Скорее всего, это техническое решение: IT-специалисты решили, что хранить 50 лет — это дорого, и нашли способ сэкономить. Но не подумали, как это повлияет на банковскую систему и на людей, которые оформляют кредиты.

В итоге банки будут бегать за клиентами с просьбой «подтвердите согласие ещё раз». Клиенты будут беситься. А Минцифры скажет, что так и задумывалось — «человек должен контролировать свои данные».

Пока это только предложение. Но если его примут, 1 апреля для банков наступит не только новый налоговый режим, но и головная боль с переоформлением согласий каждую неделю.

#Минцифры #Цифровойпрофиль #кредиты #банки #персональныеданные #новости

Что случилось

С 1 апреля 2026 года Центробанк вводит новые правила расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН). Банки будут опираться только на официально подтверждённые доходы из ФНС и Социального фонда.

Данные будут поступать через систему «Цифровой профиль» на «Госуслугах».

Что больше не работает

Раньше банки могли учитывать:

●  переводы с карты на карту (от родственников или друзей)

●  межбанковские платежи без подтверждения источника

●  просто обороты по выписке, которые показывали «красивую» картинку

Теперь всё это запрещено. В расчёт пойдут только:

●  официальная зарплата (данные 2-НДФЛ)

●  налоги самозанятых

●  пенсии и пособия (из Соцфонда)

●  декларации 3-НДФЛ для ИП

Как это работает

При оформлении кредита клиент даёт согласие на запрос в «Цифровой профиль». Система за минуту собирает данные из ФНС и Соцфонда. Если доходы не подтверждены официально, в расчёте ПДН они не учитываются.

Если банк всё же попытается использовать упрощённый подход, он обязан применить дисконт в 10% — то есть засчитать только 90% от заявленного дохода, и то при условии, что он совпадает со среднедушевым доходом по региону.

Кто попадает в зону риска

Самозанятые без длительной налоговой истории. Банки считают такой доход нестабильным.

ИП на патенте или УСН, чья реальная прибыль плохо читается из отчётности.

Наёмные сотрудники с «серой» зарплатой — те, кто официально получает МРОТ, а остальное — в конверте.

Арендодатели, которые сдают жильё без договора и статуса самозанятого.

Люди, чей доход формируется за счёт регулярных переводов от других людей.

По данным аналитиков, доля заёмщиков с нестандартным подтверждением дохода составляет 20–30% от всех ипотечных заявок.

В микрофинансировании — до 80% клиентов пользуются самодекларированием.

Что будет с одобренными заявками

Банки уже предупреждают клиентов: если одобрение получено с учётом «серых» доходов, лучше выйти на сделку до 20–25 марта. После этой даты одобрение могут пересмотреть по новым правилам.

Зачем это нужно

ЦБ хочет, чтобы в расчёт ПДН попадали только стабильные, официально подтверждённые доходы. Это снизит риски просрочек и защитит банковскую систему. Кроме того, это мощный стимул для «обеления» экономики: если с «серой» зарплатой не дают кредит, работодатели и сотрудники будут вынуждены переходить на официальные отношения.

Моё мнение

Раньше банки закрывали глаза на «серые» доходы и одобряли кредиты почти всем, у кого были хоть какие-то поступления на карту. Теперь — только по официальным данным из ФНС.

Этот удар по ИП, самозанятым и тем, кто получает зарплату «в конвертах». Они либо лишатся доступа к кредитам, либо будут вынуждены полностью выводить свои доходы в «белую» зону. Рынок кредитования ждёт охлаждение: спрос упадёт, особенно на ипотеку.

Для тех, у кого всё официально, процесс станет проще: не нужно носить справки 2-НДФЛ, банк получит данные онлайн за минуту. Для остальных — либо легализовать доходы, либо готовиться к отказам.

$SBER $VTBR

#ЦБ #кредиты #ипотека #серыедоходы #ПДН #цифровойпрофиль #новости