Что случилось
С 1 апреля 2026 года Центробанк вводит новые правила расчёта показателя долговой нагрузки (ПДН). Банки будут опираться только на официально подтверждённые доходы из ФНС и Социального фонда.
Данные будут поступать через систему «Цифровой профиль» на «Госуслугах».
Что больше не работает
Раньше банки могли учитывать:
● переводы с карты на карту (от родственников или друзей)
● межбанковские платежи без подтверждения источника
● просто обороты по выписке, которые показывали «красивую» картинку
Теперь всё это запрещено. В расчёт пойдут только:
● официальная зарплата (данные 2-НДФЛ)
● налоги самозанятых
● пенсии и пособия (из Соцфонда)
● декларации 3-НДФЛ для ИП
Как это работает
При оформлении кредита клиент даёт согласие на запрос в «Цифровой профиль». Система за минуту собирает данные из ФНС и Соцфонда. Если доходы не подтверждены официально, в расчёте ПДН они не учитываются.
Если банк всё же попытается использовать упрощённый подход, он обязан применить дисконт в 10% — то есть засчитать только 90% от заявленного дохода, и то при условии, что он совпадает со среднедушевым доходом по региону.
Кто попадает в зону риска
Самозанятые без длительной налоговой истории. Банки считают такой доход нестабильным.
ИП на патенте или УСН, чья реальная прибыль плохо читается из отчётности.
Наёмные сотрудники с «серой» зарплатой — те, кто официально получает МРОТ, а остальное — в конверте.
Арендодатели, которые сдают жильё без договора и статуса самозанятого.
Люди, чей доход формируется за счёт регулярных переводов от других людей.
По данным аналитиков, доля заёмщиков с нестандартным подтверждением дохода составляет 20–30% от всех ипотечных заявок.
В микрофинансировании — до 80% клиентов пользуются самодекларированием.
Что будет с одобренными заявками
Банки уже предупреждают клиентов: если одобрение получено с учётом «серых» доходов, лучше выйти на сделку до 20–25 марта. После этой даты одобрение могут пересмотреть по новым правилам.
Зачем это нужно
ЦБ хочет, чтобы в расчёт ПДН попадали только стабильные, официально подтверждённые доходы. Это снизит риски просрочек и защитит банковскую систему. Кроме того, это мощный стимул для «обеления» экономики: если с «серой» зарплатой не дают кредит, работодатели и сотрудники будут вынуждены переходить на официальные отношения.
Моё мнение
Раньше банки закрывали глаза на «серые» доходы и одобряли кредиты почти всем, у кого были хоть какие-то поступления на карту. Теперь — только по официальным данным из ФНС.
Этот удар по ИП, самозанятым и тем, кто получает зарплату «в конвертах». Они либо лишатся доступа к кредитам, либо будут вынуждены полностью выводить свои доходы в «белую» зону. Рынок кредитования ждёт охлаждение: спрос упадёт, особенно на ипотеку.
Для тех, у кого всё официально, процесс станет проще: не нужно носить справки 2-НДФЛ, банк получит данные онлайн за минуту. Для остальных — либо легализовать доходы, либо готовиться к отказам.
#ЦБ #кредиты #ипотека #серыедоходы #ПДН #цифровойпрофиль #новости
