Finance_na_kolenke
Владислав
На платформе с 18.07.26
Считаю деньги по-простому, без гуру и курсов. Инвестиции, новости, быт. Всё на коленке, зато честно
Начинай инвестировать вместе со мной ⬇️
Недавно наткнулся на ролик: откладывай 100 ₽ в день на протяжении 30 лет и в итоге получится 21 миллион рублей. Первая мысль – очередной хайп про сложный процент. Сел проверять математику на калькуляторе. И вот тут удивился: цифры не врут.
3000 ₽ в месяц под 15% годовых с ежемесячным начислением за 30 лет действительно дают около 20,8 млн рублей. Своих денег вносишь 1 080 000 ₽, ещё почти 19,7 млн приносит сложный процент. Формула та же, что у банков в расчёте вклада, просто растянутая на три десятилетия. Так что придраться к арифметике не получится.
А вот к трём вещам за кадром вопросы есть.
💸 Первое: откуда взять 15% годовых на 30 лет вперёд. Индекс Мосбиржи полной доходности $TMOS@ исторически давал в среднем около 16–18% годовых с учётом реинвестированных дивидендов, но это средняя по всей истории с 1997 года, где были и годы под +30%, и год 2024-й всего в 1,6%, и обвалы на десятки процентов. Пообещать такую доходность на весь твой будущий срок не может никто, это статистика прошлого, а не гарантия на будущее.
💸 Второе: налоги съедают часть картины. Почти 40% доходности индекса исторически формируют дивиденды, а с них удерживают НДФЛ 13–15% при выплате, даже если деньги лежат на ИИС. У фондов вроде $TMOS дивиденды реинвестируются внутри фонда, и налог платишь только при продаже паёв, что уже выгоднее прямого владения акциями, но не отменяет налог целиком.
💸 Третье, самое неприятное: 21 миллион через 30 лет и 21 миллион сегодня – разные деньги. Если инфляция все эти годы будет держаться хотя бы в среднем на 6% в год, покупательная способность этой суммы через три десятилетия усохнет в несколько раз. Ролик считает рубли, а не то, что на эти рубли можно будет купить.
По-моему, сама идея откладывать по 100 ₽ в день рабочая, сложный процент действительно творит чудеса на длинной дистанции. Но я бы держал в голове не красивую цифру в 21 миллион, а реальную покупательную способность и то, что 15% годовых это не гарантия, а один из сценариев.
Что делать, если идея зацепила.
- Начни с суммы, которую реально не заметишь в бюджете, пусть даже с тех же 100 ₽ в день.
- Выбирай диверсифицированный инструмент вроде индексного фонда, а не ставку на одну компанию.
- И считай ожидания в сегодняшних деньгах, а не в номинальных миллионах через 30 лет.
А ты веришь в 21 миллион через 30 лет, или для тебя это красивая сказка про сложный процент?
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Твои деньги, твоя голова.
#инвестиции #сложныйпроцент #накопления
Сразу небольшой дислеймер: Завтра будут обсуждать новую ставку, поэтому скорее всего ее снова понизят, вклады чуть скорректируют
🤑 Сосед Андрей позвонил с простым вопросом: «У меня 300 тысяч лежат без дела, куда положить под процент?». Я открыл четыре банка, выписал ставки на салфетку и удивился разбросу. От 11% до 14%, а разница в деньгах оказалась совсем не такой, как он думал. Давай посчитаем вместе.
Сравнивать буду честно, с нюансами. Потому что высокая ставка на витрине и реальный доход на руки это часто разные вещи.
Сначала выложу карты на стол. Вот ставки на сегодня Т-Банк даёт 11% на 3 месяца. Яндекс Пэй предлагает 14% на 3 месяца. Озон Банк обещает 13,7% на 4 месяца. Альфа держит 13,51% на 3 месяца.
На первый взгляд победитель очевиден: Яндекс Пэй с его 14%. Но давай не будем спешить, дьявол в деталях.
Теперь считаем реальный доход на салфетке. Возьмём вклад Андрея, 300 000 ₽, и посмотрим, сколько принесёт каждый банк за свой срок.
Т-Банк, 11% на 3 месяца: примерно 8 250 ₽.
Яндекс Пэй, 14% на 3 месяца: примерно 10 500 ₽.
Альфа, 13,51% на 3 месяца: примерно 10 133 ₽.
Озон Банк, 13,7% на 4 месяца: примерно 13 700 ₽.
Стоп. У Озона сумма больше всех. Но и срок дольше, четыре месяца против трёх. Сравнивать напрямую нечестно.
Чтобы сравнить по-честному, приведём всё к одному знаменателю, к годовой доходности. Ставка и есть годовой процент, поэтому сравниваем именно её, а не итоговую сумму за разный срок.
Факт: по ставке в пересчёте на год лидирует Яндекс Пэй с 14%. Дальше Озон с 13,7%, потом Альфа с 13,51%, и замыкает Т-Банк с 11%.
За 4 месяца у Озона выходит больше рублей просто потому, что деньги работают на месяц дольше. Но сама ставка у Яндекса выгоднее.
😎 Держи нюанс, о котором банки пишут мелким шрифтом. Высокие ставки почти всегда идут с условиями. Часто это «только для новых клиентов», или «при подписке на платный сервис», или «на ограниченную сумму». Иногда повышенный процент действует лишь на первые пару месяцев, а потом падает. Всегда читай, что стоит рядом со звёздочкой.
По-моему, если брать голые цифры и одинаковый срок, Яндекс Пэй сейчас выглядит выгоднее всех со ставкой 14%. Это факт по текущим условиям.
Но я бы смотрел не только на процент. Разница между 14% и 13,7% на 300 тысячах за 3 месяца это около 225 ₽. Ради этих денег стоит ли открывать новый банк, если Озон или Альфа тебе привычнее и удобнее? Решай сам. Также не забываем про привилегии у банков, но они доступны от 2 мл.
🏦 Что делать тебе, если тоже сидишь с вопросом «куда положить». Три шага.
• Сравнивай ставки, а не итоговые суммы. Разный срок вклада искажает картину.
• Читай условия до звёздочки: для кого ставка, на какую сумму, не упадёт ли процент через месяц.
• Считай реальную разницу в рублях. Иногда ради лишних 200 ₽ не стоит менять банк и терять время.
По ставке сейчас впереди Яндекс Пэй. Но лучший вклад это не самый громкий процент, а тот, где ты понимаешь все условия и не теряешь на скрытых оговорках.
А ты на что смотришь при выборе вклада, только на ставку или ещё на что-то? Напиши в комментариях, как выбираешь ты. Я сейчас держу денежку на вкладу в Озоне.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Ставки актуальны на дату публикации и могут меняться. Перед открытием вклада сверь условия на сайте банка.
* Внезапно наткнулся на Альфа рекламу и там обещают 20% годовых на 2 месяца (только для новых клиентов до 1 августа): https://alfa.me/XqNLnh (Уточню, что это моя реферальная ссылка, буду честен с вами)
Подробности про альфа вклад: https://alfabank.ru/make-money/deposits/alfa-profit-deposit-promo/ (Только для новых пользователей)
Стоял я на заправке Лукойла {}, смотрел на табло с ценой за литр и подумал странную мысль. А сколько бензина спрятано в одной акции этой же компании? Достал телефон, открыл калькулятор прямо у колонки. То, что получилось, меня самого удивило.
Берём цифры. Одна акция Лукойла стоит около 4 350 ₽. Литр АИ-95 сейчас в среднем по стране примерно 77 ₽, по данным Росстата. Делим одно на другое: 4 350 / 77 = почти 56 литров. То есть одна акция это около 56 литров бензина, а не 100, как я написал в заголовке для красоты. Каюсь.
Но акция это ещё и дивиденды, и здесь Лукойл щедрее, чем кажется. За последние 12 месяцев компания реально выплатила 938 ₽ на акцию: 541 ₽ в июне 2025-го и 397 ₽ в январе 2026-го. Переведу в бензин: 938 ₽ дивидендами это почти 12 литров топлива в год бесплатно с одной акции.
Теперь считаю, сколько акций нужно, чтобы дивиденды закрывали мой бензин. Я наматываю около 15 000 км в год, расход 8 литров на 100 км, значит сжигаю 1 200 литров в год. В деньгах при нынешней цене это 1 200 × 77 = 92 400 ₽ в год на топливо. Делю на дивиденд с одной акции: 92 400 / 938 = примерно 99 акций.
Сколько это стоит вложить. 99 акций × 4 350 ₽ = около 431 000 ₽. Почти полмиллиона, чтобы Лукойл сам оплачивал тебе весь бензин на год. Но ты не тратишь эти деньги, ты их вкладываешь, они остаются твоими и работают.
Держи нюанс. Прошлые 938 ₽ дивидендами уже случились, а следующую выплату аналитики прогнозируют скромнее, около 410 ₽, и это не гарантия, а прогноз. Цена на бензин растёт почти каждый год, а дивиденды Лукойла зависят от прибыли и цен на нефть. Если нефть просядет, «бесплатный бензин» превратится в полбака, такое уже бывало.
Что делать, если идея зацепила:
- Начни с малого: даже 10 акций Лукойла при нынешних выплатах дали бы около 9 380 ₽ дивидендов в год, это почти 122 литра бензина бесплатно.
- Реинвестируй первые выплаты в новые акции.
- И держи в голове налог 13% с дивидендов, а нефтяные выплаты вечными не считай.
А сколько бензина ты сжигаешь за год? Напиши в комментариях свой пробег, посчитаю, сколько акций Лукойла $LKOH покрыли бы твою заправку.
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Цифры актуальны на дату публикации и могут поменяться. Твои деньги, твоя голова.
#инвестиции #дивиденды #лукойл
Открыл утром терминал и не поверил глазам: индекс Мосбиржи $IMOEXF плюс 2%, впервые за долгое время зелёный экран целиком. После 19 недель почти непрерывного снижения с марта 2026-го, когда рынок потерял около трети стоимости и в понедельник впервые с октября 2022-го пробил вниз 1900 пунктов, любой плюс воспринимается как праздник.
Сегодня утром лидируют не тяжеловесы, а те, кого сильнее всего размазало на падении: Самолет $SMLT почти 8,3%, Whoosh $WUSH почти 6%, Алроса $ALRS свыше 5%, Полюс $PLZL и АФК Система $AFKS тоже в плюсе на несколько процентов. Сбер $SBER, Т-Технологии $T ВТБ $VTBR растут скромнее, в районе 2%, но главное растут.
Разворот это или отскок дохлой кошки, сказать заранее нельзя. Аналитики, которых цитировал РБК на прошлой неделе, называли главной причиной падения не санкции, а ужесточение ЦБ и пересмотр дивидендных ожиданий, а ключевое заседание по ставке пройдёт уже 24 июля. До решения регулятора я бы не спешил называть это дно окончательным.
Но раз рынок так просел, часть кэша я всё же пустил в дело. Докупил немного МТС $MTSS и Сбера $SBER ради будущих дивидендов, обе компании падали вместе со всем рынком, а не из-за собственных проблем. Но если честно, больше всего сейчас у меня в приоритете флоатеры: пока неясно, куда качнётся ставка ЦБ 24 июля, купон, который сам подстраивается под рынок, кажется спокойнее, чем ставка на конкретное направление акций.
🤔 Что делать, если тоже смотришь на этот зелёный экран и не знаешь, входить или ждать. Не пытайся поймать точное дно, после 19 недель падения один зелёный день ничего не доказывает. Смотри на заседание ЦБ 24 июля как на реальный триггер, а не на утренний отскок. И если не уверен в направлении рынка, флоатеры дают доход без ставки на то, вверх пойдёт индекс или продолжит валиться.
Ты сегодня докупал на отскоке, или ждёшь решения ЦБ 24 июля, прежде чем заходить?
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Твои деньги, твоя голова.
#инвестиции #акции #облигации
❗️Смотрели вчера финал ЧМ? Матч показался затянутым и долгим, но как говориться, победителей не судят. Испания дожала Аргентину 1:0 в дополнительное время, Месси плакал на последнем чемпионате в карьере. Пока шли титры, подумал: а сколько стоит один такой день вживую на трибуне? Достал калькулятор и прикинул, хватит ли на него облигаций вместо акций.
Один день на чемпионате, если не дома с чипсами: билет на матч от 100 000 ₽, отель за сутки около 13 000 ₽, еда и такси ещё 7 000 ₽. Итого примерно 120 000 ₽. С учётом налога на купон 13% грязными нужно получить около 138 000 ₽.
Беру не акцию, а облигацию Европлан 001Р-09 $RU000A10ASC6. Рейтинг AA(RU), погашение в июле 2028-го, купон постоянный 24% годовых с ежемесячной выплатой и частичным погашением номинала по ходу срока. Сейчас цена бумаги около 955 ₽, доходность к погашению 18%. Ближайший купон 17 ₽, дальше каждый следующий будет примерно на 2 ₽ меньше, потому что часть номинала гасится досрочно.
💸 Считаю на салфетке. Беру доходность к погашению 18% как ориентир годовой отдачи на бумагу: 955 × 0,18 = около 172 ₽ в год с одной облигации. Делю нужную сумму: 138 000 / 172 = примерно 800 облигаций. Умножаю на цену: 800 × 955 ₽ = 764 000 ₽.
Меньше миллиона на целый день финала вживую, и это не разовая трата, а капитал, который остаётся твоим и продолжает работать после матча.
Держи нюанс. 18% это не купон чистыми деньгами каждый год, а расчётная величина, которая учитывает и купоны, и то, что цена бумаги дойдёт до номинала к погашению в 2028-м. Ближайшие купоны меньше условных 172 ₽ и будут снижаться дальше по графику амортизации. Рейтинг AA(RU) говорит о низком риске дефолта, но не о нулевом, а цена облигации до погашения может колебаться вместе со ставкой ЦБ.
Что делать:
• Начни с малого: 50 облигаций дадут ближайшие купоны в районе 850 ₽ в месяц, уже билет на трансляцию с друзьями и еда на всех.
• Смотри график амортизации перед покупкой, не только доходность на витрине.
• И помни про налог 13% с купона, чистыми получишь меньше заявленного.
😉 Сколько дней на трибуне ты готов оплатить облигациями вместо того, чтобы смотреть с дивана?
Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Цифры актуальны на дату публикации. Твои деньги, твоя голова.
#инвестиции #облигации #деньги #чм2026
Привет. Меня зовут… ну, неважно, как зовут, важно то, что я года 3 считаю свои деньги на салфетках в буквальном смысле, и однажды понял, что стараюсь делаю это не хуже иных финансовых советников с дипломом.
Канал называется «Финансы на коленке» не просто так. Здесь не будет умных терминов ради терминов и советов в духе «диверсифицируйте портфель». Здесь будет живая арифметика: сколько акций Сбера $SBER нужно, чтобы дивиденды покрывали твой бензин, что реально выгоднее, вклад или облигация, и почему сосед, который копил на отпуск пять лет, потратил всё за две недели.
Я не гуру и не продаю курсы. Я считаю то же, что считаешь ты, только вслух и с калькулятором в руках. Иногда буду ошибаться, иногда буду сам удивляться результату не меньше тебя. Зато честно.
Если тебе интересны деньги не в теории, а в реальных рублях, литрах бензина и чашках кофе, оставайся. Первые статьи уже на канале, дальше будет больше.
А с чего бы ты сам хотел начать: разборы конкретных акций, вклады и облигации, или бытовая арифметика в духе «сколько стоит твоя привычка»? Напиши в комментариях, буду отталкиваться от этого.
#финансы #инвестиции
