Что случилось
Центробанк объявил о планах серьёзно ужесточить требования к банкам. За ближайшие пять лет минимальный капитал, который должны иметь банки, вырастет на 80%. Это означает, что многие небольшие банки просто не выживут.
Что меняется
Сейчас для банков с базовой лицензией (их около 90) порог капитала — 300 млн рублей. Для универсальных банков (более 200) — 1 млрд. К 2031 году эти цифры увеличат на накопленную инфляцию с 2018 года. По сути, требования вырастут почти в два раза.
Сколько банков закроют
Экономист Евгений Надоршин считает: из нынешних 300 банков в течение пяти лет могут закрыться около 100. Это треть рынка.
Кто пострадает больше всего
Под удар попадут не только сами банки, но и их клиенты.
Речь про:
• Обычных людей, у которых там вклады
• Малый бизнес, который часто работает именно с небольшими региональными банками
Почему малый бизнес выбирает такие банки?
Там:
• Ниже проценты по кредитам
• Выгоднее курс валют
• Быстрее открывают счета
• Меньше лишних комиссий
Когда банки закроются, предпринимателям придётся идти в гиганты, где условия жёстче, а подход формальнее.
Что будет с вкладами
Если банк закрывается, вклады до 1,4 млн рублей страхует АСВ. Но если денег больше — получить их обратно будет проблематично. Поэтому тем, у кого крупные суммы, лучше заранее разложить их по разным банкам.
Кто выиграет
Крупные банки. Они получат:
• Новых клиентов (которые придут от закрывшихся банков)
• Рост доли рынка
• Меньше конкуренции
• Возможность скупать активы по дешёвке
Что говорят в банковской ассоциации
Павел Неумывакин из Ассоциации российских банков в целом поддерживает ЦБ. Но признаёт: рынок ждут слияния и поглощения, многие не переживут.
Что будет с клиентами оставшихся банков
Представители нишевых банков прямо говорят: компенсировать ужесточение требований придётся за счёт клиентов. Значит, нас ждёт:
• Рост комиссий
• Появление новых платных услуг
• Более строгие требования к заёмщикам
• Чаще будут отказывать в кредитах
Моё мнение
ЦБ последовательно зачищает банковский сектор уже много лет. С одной стороны, это повышает надёжность системы — остаются только крупные игроки с большим запасом прочности. С другой стороны, умирает конкуренция. Когда на рынке 3–4 гиганта, они диктуют условия, а клиент бегать некуда. Малый бизнес окажется в самом уязвимом положении — для крупных банков он не самый вкусный клиент. В ближайшие пять лет нас ждёт не просто закрытие банков, а передел рынка, где обычные люди и предприниматели окажутся плательщиками по счетам.