Недавно я начал новый эксперимент «Копим на вторую пенсию», задача которого — собрать все плюшки от государства, чтобы хватило на масло к хлебушку в старости.
В первой части подробно рассказал, как устроены пенсионные программы, и как у меня образовалась накопительная часть пенсии. А сейчас делаю первый шаг для участия в ПДС. Подробно о ней рассказал в этом посте.
Напомню, что с 2024 года в России работает государственная Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с несколькими видами бонусов для тех, кто захочет дополнительно из своих заработков откладывать на пенсию.
Главные преимущества: софинансирование взносов, страхование вложений, налоговый вычет и возможность пополнять сбережения из накопительной части пенсии. Все эти бонусы подробно рассмотрел в этом посте про ПДС.
Основные риски: очередные изменения пенсионной реформы, и смогут ли НПФ обеспечить приемлемую доходность и комиссии.
Как я выбирал НПФ
Для начала изучил статистику негосударственных пенсионных фондов НПФ. Это оказалось непросто:
1️⃣ В рунете очень мало информации об этом. Что-то из серии «банкиры скрывают». Собирал некоторые данные по крупицам. Пришлось даже залезть PDF-ки с отчетными документами.
2️⃣ Крайне трудно найти информацию по комиссиям фондов. Господа, да вы издеваетесь! А комиссии немаленькие! Состоят из платы за управление и вознаграждения за результат.
Поэтому решил присоединиться к тому фонду, где есть более менее прозрачная информация. Называть не буду, дабы не делать лишнюю рекламу.
Хотя комиссии фонда, на мой взгляд, высокие (около 2% за управление и 20% за результат). Для управления собственными активами я ни за что бы не стал прибегать к их услугам, но в случае с этой госпрограммой особо выбирать не приходится.
По сути это нивелирует одно из преимуществ программы — освобождение от налогов на доход. Все уйдет банкирам! Очередная кормушка за счет государства...
👉 Главная задача эксперимента — получить софинансирование от государства, а это 360 000 руб. за 10 лет. Хотя и тут мне много не светит.
Напомню, что софинансирование зависит от среднемесячного дохода. Сколько нужно вложить в год, чтобы получить 36 000 руб. от государства:
Доход — сколько добавит государство:
• 0–80 000 руб. — 1 руб. (36 000 руб.)
• 80 000–150 000 руб. — 0,5 руб. (72 000 руб.)
• Свыше 150 000 руб. — 0,25 руб. (144 000 руб.)
Мой вариант: последний — 0,25 руб., то есть 25% к вложенному. Я решил закинуть ровно 144 000 руб. и делать так каждый год в течение возможных 10 лет, чтобы получать максимум от софинансирования.
Получил бонус
Еще на выбор фонда повлияло бонусное предложение. Многие банки, у которых есть свои НПФ, предлагают повышенные вклады, если стать у них участником ПДС. Видел такие варианты:
• На 2 мес. — 27%
• На 3 мес. — 21%
• На 6 мес. — 18%
• На 12 мес. — 15%
Выбрал вклад на полгода под 18%, что больше ключевой ставки и на 3 п.п. больше, чем максимальные ставки по обычным депозитам на этот срок (15%). Пополнить такой вклад можно на сумму не больше взносов на ПДС, то есть я вложил еще 144 000 руб.
Досада в том, что открывался он только в отделении. Пришлось топать ножками и сидеть полчаса в очереди. Хотя она была небольшой, но состояла из людей, которые как раз пришли оформлять ПДС и подолгу расспрашивали обо всех нюансах. Народ интересуется, так как программа все же имеет выгоду особенно для людей предпенсионного и пенсионного возраста.
Что в итоге
Таким образом на моей второй пенсии скопилось:
• 782 000 руб. — всего, из них:
• 638 000 руб. — накопительная часть пенсии, в т. ч. 421 502 инвестиционного дохода.
• 144 000 руб. — в ПДС.
Жду от государства положенного софинансирования в 36 000 руб. за этот год.
Что сделал с накопительной частью пенсии
Накопительную часть пенсии решил в этот фонд не переводить. Его результаты хуже, чем у управляющей компании, в которой сейчас лежит эта часть пенсии. Эта УК в программе ПДС не участвует.
