#инвесторсергей_пенсия

Недавно я начал новый эксперимент «Копим на вторую пенсию», задача которого — собрать все плюшки от государства, чтобы хватило на масло к хлебушку в старости. 

В первой части подробно рассказал, как устроены пенсионные программы, и как у меня образовалась накопительная часть пенсии. А сейчас делаю первый шаг для участия в ПДС. Подробно о ней рассказал в этом посте. 

Напомню, что с 2024 года в России работает государственная Программа долгосрочных сбережений (ПДС) с несколькими видами бонусов для тех, кто захочет дополнительно из своих заработков откладывать на пенсию. 

Главные преимущества: софинансирование взносов, страхование вложений, налоговый вычет и возможность пополнять сбережения из накопительной части пенсии. Все эти бонусы подробно рассмотрел в этом посте про ПДС. 

Основные риски: очередные изменения пенсионной реформы, и смогут ли НПФ обеспечить приемлемую доходность и комиссии.

Как я выбирал НПФ

Для начала изучил статистику негосударственных пенсионных фондов НПФ. Это оказалось непросто:

1️⃣ В рунете очень мало информации об этом. Что-то из серии «банкиры скрывают».   Собирал некоторые данные по крупицам. Пришлось даже залезть PDF-ки с отчетными документами. 

2️⃣ Крайне трудно найти информацию по комиссиям фондов. Господа, да вы издеваетесь! А комиссии немаленькие! Состоят из платы за управление и вознаграждения за результат. 

Поэтому решил присоединиться к тому фонду, где есть более менее прозрачная информация. Называть не буду, дабы не делать лишнюю рекламу. 

Хотя комиссии фонда, на мой взгляд, высокие (около 2% за управление и 20% за результат). Для управления собственными активами я ни за что бы не стал прибегать к их услугам, но в случае с этой госпрограммой особо выбирать не приходится.

По сути это нивелирует одно из преимуществ программы — освобождение от налогов на доход. Все уйдет банкирам! Очередная кормушка за счет государства...

👉 Главная задача эксперимента — получить софинансирование от государства, а это 360 000 руб. за 10 лет. Хотя и тут мне много не светит. 

Напомню, что софинансирование зависит от среднемесячного дохода. Сколько нужно вложить в год, чтобы получить 36 000 руб. от государства:

Доход — сколько добавит государство: 

• 0–80 000 руб. — 1 руб. (36 000 руб.)

• 80 000–150 000 руб. — 0,5 руб. (72 000 руб.)

• Свыше 150 000 руб. — 0,25 руб. (144 000 руб.)

Мой вариант: последний — 0,25 руб., то есть 25% к вложенному. Я решил закинуть ровно 144 000 руб. и делать так каждый год в течение возможных 10 лет, чтобы получать максимум от софинансирования. 

Получил бонус

Еще на выбор фонда повлияло бонусное предложение. Многие банки, у которых есть свои НПФ, предлагают повышенные вклады, если стать у них участником ПДС. Видел такие варианты: 

 • На 2 мес. — 27%

 • На 3 мес. — 21%

 • На 6 мес. — 18%

 • На 12 мес. — 15%

Выбрал вклад на полгода под 18%, что больше ключевой ставки и на 3 п.п. больше, чем максимальные ставки по обычным депозитам на этот срок (15%). Пополнить такой вклад можно на сумму не больше взносов на ПДС, то есть я вложил еще 144 000 руб. 

Досада в том, что открывался он только в отделении. Пришлось топать ножками и сидеть полчаса в очереди. Хотя она была небольшой, но состояла из людей, которые как раз пришли оформлять ПДС и подолгу расспрашивали обо всех нюансах. Народ интересуется, так как программа все же имеет выгоду особенно для людей предпенсионного и пенсионного возраста. 

Что в итоге