Миллион на вкладе или в ипотеке ребёнка: что меняют ставки 18% и 6%?

Миллион, внесённый в ипотеку под 18%, уменьшает проценты за первый год примерно на 179 783 ₽. При ставке кредита 6% экономия составит 59 477 ₽. Вклад под заданные 12,7% даёт 127 000 ₽ до налога. Так меняется результат одной и той же помощи ребёнку.

Это расчётный пример. Ставки 18%, 6% и 12,7% заданы для сравнения. Их нельзя принимать за сегодняшние предложения банков. Родители выбирают, где держать миллион, который могут направить на ипотеку взрослого ребёнка. Запас на свои обязательные расходы у них уже есть отдельно.

Что именно сравниваем

Остаток кредита — 4,4 млн ₽, до конца — 24 года. Платежи равные каждый месяц, такой график называют аннуитетным. Дополнительный миллион вносится сейчас, банк уменьшает платёж и сохраняет срок. Ставка кредита в течение года не меняется.

Вклад открывается на год, проценты выплачиваются в конце. Капитализации, то есть начисления процентов на уже полученные проценты, в модели нет. Комиссии, изменение страховки и налоговый вычет по ипотечным процентам тоже не учтены.

При кредите под 18%

После взноса долг уменьшится до 3,4 млн ₽. Платёж снизится с 66 919 до 51 710 ₽ в месяц — примерно на 15 209 ₽. По графикам до и после погашения разница в процентах за 12 месяцев составляет 179 783 ₽.

Это на 52 783 ₽ больше дохода вклада до налога. Если с процентов вклада возникает налог, разница в пользу погашения увеличится. Учитывать нужно и возможную потерю вычета по ипотечным процентам, если ребёнок им пользуется.

При кредите под 6%

Платёж снизится с 28 863 до 22 303 ₽. Процентов за год станет меньше на 59 477 ₽, поэтому вклад даст на 67 523 ₽ больше до налога.

Чтобы увидеть влияние налога, условно обложим все 127 000 ₽ процентов по ставке 13%. Останется 110 490 ₽, что всё ещё больше 59 477 ₽. Фактический налог нужно рассчитать для владельца вклада.

Чистый доход вклада — 127 000 ₽ минус фактический налог. Федеральная налоговая служба (ФНС) в разъяснении о процентах по банковским вкладам указывает: учитывается совокупный процентный доход владельца. Поэтому открытие нескольких вкладов само по себе не увеличивает его необлагаемую сумму.

Один миллион, одинаковый срок сравнения — 12 месяцев

Почему нельзя сложить все выгоды

Снижение платежей, уменьшение остатка долга и экономия процентов связаны между собой. Нельзя прибавить к 179 783 ₽ ещё все освобождённые платежи: получится двойной счёт. В модели экономия рассчитана как разница процентов двух графиков. Освободившиеся деньги остаются на счёте без процентов.

И ещё одна разница: вклад остаётся доступным родителям по условиям договора, хотя досрочное снятие может уменьшить доход. Миллион после погашения уже вложен в квартиру ребёнка. Забрать его обратно из кредита нельзя.

Поэтому перед переводом стоит сверить график платежей банка, доход вклада после налога, вычет по ипотечным процентам и оставшийся запас родителей. Разница ставок помогает посчитать результат, но не определяет, сколько семья может отдать без ущерба своим расходам.

#недвижимость #ипотека #вклады #деньгисемьи

Какой запас родители должны сохранить, прежде чем направить миллион в ипотеку ребёнка?