Кредит под 18% может стоить намного дороже. Одна цифра в договоре важнее рекламы

В рекламе кредита обычно первой бросается в глаза ставка.

18% годовых.

20%.

Иногда ещё красивее — «от 14%».

Но для человека, который собирается взять деньги в долг, есть цифра важнее рекламной ставки.

Это ПСК — полная стоимость кредита.

Именно она показывает, во что кредит обходится с учётом платежей, без которых банк его не выдаст либо выдаст на других условиях.

Разница иногда получается очень заметной.

Возьмём простой условный пример.

Человеку нужны 300 тысяч рублей на три года.

Если считать только кредит под 18% годовых с обычным аннуитетным платежом, ежемесячно получится примерно 10,8 тысячи рублей.

За три года банку будет выплачено около 390 тысяч.

Переплата — примерно 90 тысяч рублей.

На этом месте предложение выглядит вполне понятно: взял 300, вернул около 390.

Но дальше появляются условия.

Например, ставка 18% действует только со страхованием.

Страховка стоит 36 тысяч рублей.

Или к кредиту добавляется платная услуга, от которой зависит ставка.

Если человек платит эти 36 тысяч отдельно, его реальные расходы по сделке становятся уже около 426 тысяч рублей.

А если стоимость услуги включили в сумму кредита, ситуация ещё интереснее: проценты начинают начисляться уже и на деньги, которыми оплачена эта услуга.

Именно поэтому две цифры в одном предложении могут отличаться.

Крупно написано: 18%.

А рядом в договоре стоит диапазон полной стоимости кредита значительно выше.

Это не обязательно ошибка.

Процентная ставка отвечает на один вопрос: сколько банк берёт за пользование непосредственно кредитными деньгами.

ПСК отвечает на другой: во сколько человеку обходится вся конструкция кредита с теми расходами, которые влияют на его получение и условия.

В ПСК могут попадать не только проценты.

Банк России прямо указывает, что при расчёте должны учитываться дополнительные платежи и услуги, без которых кредит не дадут или дадут на иных условиях. В определённых случаях сюда относится и страхование.

Поэтому сравнивать два кредита только по рекламной ставке примерно то же самое, что сравнивать авиабилеты только по цене самого кресла, не замечая обязательных сборов.

Допустим, банк А предлагает 17% годовых, но с дорогими дополнительными условиями.

Банк Б — 19%, зато без существенных обязательных расходов.

По одной ставке первый вариант кажется дешевле.

По полной стоимости результат может оказаться обратным.

Есть ещё одна вещь, которую легко пропустить.

От части дополнительных услуг можно отказаться.

Но если более низкая ставка была привязана к страховке, после отказа банк в некоторых случаях имеет право поднять ставку до уровня, предусмотренного договором для кредита без страхования.

Поэтому логика «сначала оформлю всё ради низкого процента, а завтра от всего откажусь» работает далеко не всегда так выгодно, как кажется.

Перед подписанием кредита я бы смотрела на три числа.

Первое — сколько денег человек фактически получает на руки.

Второе — сколько рублей он отдаст за весь срок.

Третье — ПСК.

И только после этого — на крупную красивую ставку в рекламе.

Потому что кредит покупают не в процентах.

Его возвращают настоящими рублями.

И иногда несколько строк договора стоят значительно дороже, чем кажется по первой цифре на рекламном баннере.

#базарактив #кредиты #банки #ПСК #деньги #личныефинансы #финансоваяграмотность #переплата