Ситуация:
Кредит на миллион. Ставка 21%. На 5 лет. Аннуитетный ежемесячный платеж. Переплата 624 тысячи.
Появилась сотка. Куда её кинуть? В уменьшение срока, или платежа?
Интернет хором скажет: в срок! Экономия больше!
И вроде так: переплата 469К при уменьшении срока против 563К при уменьшении платежа.
Разница почти сотня.
Казалось бы, вопрос закрыт.
Но есть штурманская стратегия.
Кидаешь 100К в уменьшение платежа. Платёж падает с
27,000 до 24,300. Разница
2,700 ₽.
А дальше начинается фокус:
ты продолжаешь платить те же 27,000. А эти 2,700 разницы каждый месяц автоматически идут в досрочку. Снова выбираешь «уменьшить платёж». Обязательный платёж снижается ещё на чуть-чуть. Разницу опять в досрочку. И так каждый месяц.
Что происходит:
ты гасишь тело долга чаще и раньше. Проценты начисляются на меньший остаток. Срок сокращается сам, хотя ты его не трогал.
Итог:
Переплата 466К.
На 3 тысячи меньше, чем при уменьшении срока.
Срок сокращается так же.
Экономия одинаковая. А в чём тогда смысл?
В гибкости стратегии! Если через полгода тебе задержат зарплату или сократят, то твой обязательный платёж уже ниже. Ты получаешь подстраховку на «мало ли что».
При уменьшении срока такой подстраховки нет — платёж тот же, хоть разорись. А так, ты получаешь ту же экономию + меньший платеж на случай шторма.
Единственное условие — дисциплина. Если хоть раз подумаешь «в этом месяце пропущу», то стратегия разваливается. И ты просто платишь больше процентов.
При ставке 21%, а такие кредиты сейчас реальность, каждый месяц промедления стоит денег.
Приём работает тем лучше, чем раньше начнёшь.
Как гасите кредит? В срок, в платёж или вообще не заморачиваетесь?
