Хочу поделиться с вами интересным экспериментом, проведенным среди индийских торговцев фруктами, и выводами, сделанными учеными из Массачусетского технологического института (MIT).

▌ Суть Эксперимента

Индийские торговцы ежедневно покупают фрукты на рынке за 1000 рупий, продавая их позже за 1100 рупий, зарабатывая таким образом около 10%. Однако каждый день они вынуждены брать кредит на 1000 рупий, который обходится им в 50 рупий , т.е высокий процент (около 5%) , т.к своих денег у них нет из-за чего чистая прибыль сокращается вдвое, оставляя лишь небольшую часть.

Чтобы проверить возможность улучшения финансового положения продавцов фруктов, исследователи предложили три варианта помощи:

1. Безвозмездно вручить каждому участнику по 1000 рупий, чтобы они могли избежать ежедневного кредита.
2. Провести курсы повышения финансовой грамотности, рассказав о сложных процентах и управлении финансами.
3. Комбинация первого и второго пункта — дать деньги и провести обучение.

▌ Результаты Исследования

Несмотря на начальное улучшение ситуации, спустя десять дней почти две трети участников вновь оказались в долгах. Через три месяца ситуация ухудшилась ещё сильнее: большинство участников вернулись к прежнему положению и даже увеличили долговую нагрузку.

Удивительно, но уроки финансовой грамотности вообще не оказали влияния на поведение торговцев. Подобные эксперименты проводились и на Филиппинах, показавшие аналогичные результаты.

▌ Выводы Автора

Означает ли это, что финансовое благополучие зависит исключительно от генетики или личностных качеств, которые невозможно развить? Опыт общения с людьми подтверждает подобные наблюдения: несмотря на рекомендации и советы, многие продолжают жить в кредитной зависимости.

Главной проблемой является неспособность многих людей осознавать элементарные принципы управления деньгами: нельзя тратить больше, чем зарабатываешь, и желательно оставлять небольшой резерв после основных расходов.

Тем не менее, есть сложность донесения этой истины в современном обществе, особенно в условиях демонстративного потребления и доступности кредитов.

Возникает важный вопрос: насколько реально научить кого-то грамотно распоряжаться деньгами, если такие фундаментальные финансовые правила остаются непонятными или игнорируются людьми?

Пассивный доход - не всегда пассивный. Вам в любом случае придется что-то сделать. Чтобы получать проценты по вкладу - нужно положить какие-то деньги, чтобы получать доход с жилья, сдавая его в аренду - такое жилье нужно купить (а после постоянно следить за ним и устранять неисправности), чтобы получать деньги с ведения блога - нужно потратить время и силы на его ведение и поддержание. Поэтому пассивный доход, даже если он и называется таковым, чаще всего подразумевает какие-то действия с вашей стороны.

Пять идей для создания пассивного дохода.

▌ Инвестиции в дивидендные акции

Можно рассмотреть покупку акций крупных компаний, которые стабильно выплачивают дивиденды. Примеры российских компаний включают Лукойл, Сбербанк и Роснефть. Такие вложения обеспечивают регулярный доход, составляющий от 8 до 15% годовых. Важно понимать, что доходы накапливаются постепенно, и долгосрочные стратегии принесут наибольшую выгоду благодаря реинвестированию прибыли.

▌ Сдача недвижимости в аренду

Следующая идея заключается в сдаче жилья или коммерческих помещений в аренду. Важно тщательно подойти к выбору местоположения и состояния помещения, подчеркивая, что такие активы являются одним из наиболее надежных источников пассивного дохода. Даже небольшие капиталовложения через краудфандинговые платформы позволяют получать долю от арендной платы.

▌ Создание цифровых продуктов

Эта стратегия подходит творческим людям, готовым создавать продукты, способные продаваться многократно. Например, электронные книги, онлайн-курсы, музыкальные композиции или приложения могут обеспечить постоянный источник дохода. Здесь надо уделить внимание на важности высокого качества продукции и постепенного роста популярности проекта.

▌ Инвестиции в фонды и облигации

Для тех, кто предпочитает менее рискованные варианты инвестиций, предлагаются паевые инвестиционные фонды (ПИФы) и облигации. Эти инструменты снижают риски путем диверсификации вложений и обеспечивают стабильный доход в виде регулярных выплат процентов. Для начинающих инвесторов эта возможность привлекательна низкими начальными суммами вклада.

▌ Заключение

Сосредоточьтесь на создании устойчивых источников пассивного дохода, понимая, что успех достигается поэтапно и требует терпения.

▌ Основные моменты:

1. Изменение условий страхования ипотеки Сбербанка

- Начало изменений: С 1 июля 2025 года.
- Цель изменений: Повышение доступности кредитных продуктов путем стимулирования приобретения страхового полиса жизни и здоровья заемщиками.

2. Воздействие на процентные ставки

- Наличие страхового полиса снижает процентную ставку по следующим категориям кредитов:
  - Семейная ипотека — снижение ставки на 1%, минимальная ставка составляет 6%.
  - Дальневосточная и Арктическая ипотека — аналогичное снижение, ставка достигает 2%.
  - Региональная ипотека — аналогичные условия снижения ставки.
- Эти меры касаются как первичной недвижимости, так и сделок на вторичном рынке, включая индивидуальные жилые дома.

3. Общие требования к страховке

- Отказ от оформления страхового полиса увеличивает процентную ставку на 1%.
- Полисы можно оформить либо через дочернюю компанию Сбербанка («Сбербанк Страхование Жизни»), либо в сторонних аккредитованных компаниях.

4. Особенности новых страховых продуктов

- Увеличен объем покрытия рисков:
  - Включены несчастные случаи и болезни, выявленные до подписания договора.
  - Покрытие распространяется на риски, связанные с террористическими актами и вооруженными конфликтами (за исключением участников специальной военной операции).
- Для инвалидов оформление страхования является обязательным по риску смерти и инвалидности первой группы.
- Упрощенная процедура выплаты компенсаций до суммы 5 млн рублей.

5. Мнения экспертов

- Андрей Креер подчеркивает, что рынок ипотечного страхования ожидает значительный рост благодаря новой политике Сбербанка.
- Банковская политика делает страхование практически обязательным для поддержания выгодных ставок по кредитам.

Таким образом, введение нового порядка способствует росту спроса на страховой продукт среди ипотечных заемщиков и повышению привлекательности кредита для потребителей.

Пенсионная реформа.

Изменения в пенсионной системе России начались с 2019 года и до 2029 года продолжается переходный период.

▌ Что уже изменилось:

1. Повышение пенсионного возраста:

   - Женщины выходят на пенсию в 60 лет, мужчины — в 65 лет.

2. Изменение условий социальной пенсии:

   - Женщинам социальная пенсия доступна с 65 лет, мужчинам — с 70 лет.

3. Требования к страховому стажу и индивидуальному пенсионному коэффициенту (ИПК) изменены, что влияет на размер будущей пенсии.

4. Для госслужащих предусмотрена особая программа, согласно которой выход на пенсию отложен до 63 лет для женщин и 65 лет для мужчин.

5. Предпенсионерам предоставлены льготы, включая налоговые послабления, бесплатную диспансеризацию и дополнительные права наследования.

Однако главный вопрос остается открытым: сможет ли государственная пенсия обеспечить достойный уровень жизни? Средняя пенсия в России составляет всего 23 449 рублей, что вызывает серьезные сомнения в её достаточности.

▌ Рекомендации :

- Не полагаться исключительно на государственную поддержку. Необходимо создать собственный пенсионный план.
- Инвестировать средства таким образом, чтобы получать регулярный пассивный доход. Существуют различные варианты инвестиций, такие как аренда недвижимости, дивиденды от акций и инвестиционные фонды.
- Особое внимание уделите инвестициям в недвижимость, поскольку это надежный способ защиты капитала от инфляции и получения дополнительного дохода путем сдачи жилья в аренду.

▌ Итоги:

- Важно понимать изменения в пенсионной реформе и осознавать, что государственной пенсии недостаточно для комфортной жизни в пожилом возрасте.
- Важно самостоятельно заботиться о своем финансовом благополучии, создавая альтернативные источники доходов, особенно за счёт инвестиций в недвижимость.

Начинайте планировать своё будущее уже сегодня, не надеясь лишь на государственные выплаты.

По прогнозам двух популярных нейросетей — ChatGPT и Grok относительно цены биткоина на конец июля 2025 года. Оба алгоритма получили одинаковые исходные данные и предложили свои оценки будущего курса криптовалюты.

▌ Прогноз ChatGPT:

ChatGPT предсказал цену биткоина примерно в 108 000 $ плюс−минус 2 000 $. Нейросеть отметила следующие факторы:

- Аккуратное накопление криптовалюты: Инвесторы, ориентированные на долгосрочные вложения, продолжают накапливать биткоины.
- Рост силы покупателей: Количество покупок постепенно увеличивается.
- Снижение давления продаж: Майнеры продают меньше накопленных монет, что уменьшает общее предложение на рынке.
- Отсутствие эйфории среди инвесторов: Уровень прибыли инвесторов пока не достиг опасного пика.
- Флэт с небольшим бычьим уклоном: Ожидается плавная динамика в пределах диапазона 105 000 $ –110 000 $.

Таким образом, ChatGPT предполагает, что рынок будет оставаться стабильным, с небольшой тенденцией к росту.

▌ Прогноз Grok:

Grok дал более широкий диапазон ценовых ожиданий — от 105 000 $ до 110 000 $. Основные выводы нейросети включают:

- Активное накопление биткоинов: Покупатели активно приобретают криптовалюту.
- Умеренное повышение рынка: Рост рынка является умеренным, однако существует риск перегрева.
- Возможность достижения $110 000: Если нынешний тренд продолжится, стоимость может достичь верхней границы диапазона.
- Риск коррекции: Если инвесторы начнут массово фиксировать прибыль, возможна коррекция до нижней границы ($105 000).

Таким образом, Grok допускает возможность как продолжения текущего восходящего тренда, так и потенциальной коррекции.

▌ Результаты прошлых месяцев:

Статистика показывает, что точность прогнозов обеих нейросетей различается от месяца к месяцу. Вот некоторые ключевые моменты:

- Март 2025: Победителем стал ChatGPT, который предвидел рост на 5-10%. Однако реальный итог был ближе к снижению на 5%.
- Апрель 2025: Хотя оба прогноза оказались ошибочными, Grok был ближе к фактической цене.
- Май 2025: Несмотря на общий оптимизм обоих прогнозов, победивший ChatGPT был немного ближе к реальной динамике.
- Июнь 2025: ChatGPT снова показал себя точнее, несмотря на снижение оптимизма.

▌ Заключение:

Это исследование подчеркивает различия между методами анализа и способность нейросетей давать разные интерпретации одних и тех же данных.

Раньше относилась к теме инвестирования настороженно и не верила, что можно просто вложить деньги и получить еще больше без риска.

Но в очередной раз, когда я раздумывала открыть вклад, решила промониторить вопрос инвестиций и наткнулась на краудленгинговую платформу Поток.Диджитал.

Что меня привлекло сразу – это безрисковые стратегии. То есть мои инвестиции страхуются компанией, и даже если компания-заемщик прогорит, то мои финансы не исчезнут в никуда.

Таким образом, платформа решает проблему, которой я так боялась. Поизучав еще сайт, пообщавшись с поддержкой, я решилась попробовать безрисковое инвестирование. Система распределяет сумму, которую закинул в разные ООО и ИП, а ты можешь видеть о них инфу и отслеживать все движения на сайте или в приложении с телефона.

Сейчас у меня уже приличный портфель, инвестиции в нескольких компаниях и малом бизнесе, доходность 25%) А главное, что с минимумом затрат времени и усилий с моей стороны.

Посмотреть можно здесь: https://investor.potok.digital/?ref=pqo33r213d

Криптовалюта в Дубае легальна, но не является официальным платёжным средством. Это означает, что её можно покупать, продавать и хранить, но официальной валютой остаётся дирхам ОАЭ. 

В Дубае фактически отсутствует налог на криптовалюту. Лица, торгующие или инвестирующие в неё, не обязаны платить подоходный налог или налог на прирост капитала. Для компаний, зарегистрированных в свободных экономических зонах, предусмотрены налоговые льготы, включая освобождение от корпоративного налога на криптооперации. 

13 мая 2025 года Департамент финансов Дубая объявил о партнёрстве с криптовалютной платформой Crypto.com. После завершения технических работ пользователи и бизнес-клиенты смогут оплачивать услуги государственных ведомств Дубая через цифровые кошельки на Crypto.com. Система будет автоматически конвертировать криптовалютные платежи в дирхамы ОАЭ и перечислять их на счета департамента финансов, обеспечивая прозрачность и безопасность операций. 

Банк России опубликовал отчет о результатах тестирования цифрового рубля, согласно которому участники эксперимента из более чем 150 российских городов создали примерно 2,5 тысячи цифровых кошельков и совершили порядка 100 тысяч транзакций с использованием нового инструмента.

В ходе испытаний проверялись ключевые аспекты функционирования системы, такие как возможность реализации базовых сценариев платежей, надежность технической платформы, комфортность процесса взаимодействия пользователей с системой и уровень защищенности от возможных киберугроз. По итогам проведенного анализа Центральный банк подтвердил удовлетворительную работу системы и заявил о готовности перейти к следующей фазе развития проекта.

В настоящее время регулятором ведутся переговоры с финансовыми учреждениями и государственными структурами относительно разработки экономической модели внедрения цифрового рубля. Среди приоритетных направлений рассматриваются использование новой валюты в рамках расчетов бюджетов различных уровней, а также внедрение технологии смарт-контрактов. Особое внимание уделено крупным торговым операциям и сотрудничеству между государственным сектором экономики и коммерческими организациями.

Планируется расширение масштаба текущего пилотного проекта путем увеличения числа участников программы и добавления новых сервисов. Согласно ожиданиям Центробанка, в будущем цифровой рубль сможет занять свое место среди основных элементов национальной платежной инфраструктуры, интегрировавшись с такими проектами, как платежная система «Мир» и Система быстрых платежей (СБП).

Кроме того, представители банка выразили уверенность, что новый инструмент получит широкое распространение и займет значимую долю рынка платежных услуг в ближайшие пять-семь лет.

Статья 75 Конституции РФ устанавливает, что денежной единицей в России является рубль, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком РФ. Это означает, что цифровой рубль — это форма национальной валюты, которая является обязательной для приёма в качестве средства платежа. 

Когда случается что-то непредвиденное — болит голова, повышается давление — мы тянемся к аптечке. Там всё под рукой: таблетки, бинты, термометр. А есть ли у вас такая же «аптечка» для финансов?

Удивитесь, но у большинства её нет. А она должна быть. Потому что финансовый «приступ» — он ведь тоже бывает: внезапное увольнение, болезнь, срочные платежи. Вот тут и нужна своя личная финансовая аптечка.

Расскажу, что обязательно должно в ней лежать 👇

▌ Основные элементы финансовой аптечки

1. Страховой полис:

   - Наличие копии страхового полиса, желательно в бумажном и электронном видах. Это позволяет оперативно воспользоваться страховкой в случае болезни или другого события, не тратя время на поиск логинов и паролей от личных кабинетов.

2. Подтверждение источника дохода:

   - Для самозанятых — выписка из приложения или справка о доходах. Для официально работающих — трудовая книжка или документ, подтверждающий доход. Эти документы необходимы для оформления кредитов, субсидий, аренды жилья и виз.

3. Контакт личного банковского менеджера или горячей линии банка:

   - Сохранение проверенных контактов банковских менеджеров, которые смогут оперативно решить проблемы с картами или кредитами. Важно иметь несколько номеров для разных ситуаций.

4. Контакт надежного человека для обсуждения финансовых вопросов:

   - Близкий друг или родственник, способный объективно оценить ситуацию и предложить решение. Предварительное обсуждение возможных сценариев помогает подготовиться к финансовым проблемам.

Регулярно обновляйте финансовую аптечку, чтобы быть готовым к любым обстоятельствам.

▌ Новые законы с 1 июля 2025 года

▌ Пенсии: кому повысят выплаты?

- Пенсионеры, достигшие возраста 80 лет в июне, получат двойную фиксированную выплату в июле (около 18 тысяч рублей, больше в северных регионах).
- Автоматически индексируются пенсии пенсионеров, завершивших работу к июлю, и инвалидов I группы (без двойной надбавки).

▌ Контроль переводов: ФНС следит внимательнее!

- Налоговая служба сможет запрашивать пояснения и начислять налоги на регулярные поступления денег, похожие на доходы (услуги, аренда, неофициальная зарплата).
- Исключены проверки подарков, помощи от родственников, возврата долгов и общих трат.
- Центробанк и Росфинмониторинг получают право временно блокировать подозрительные переводы до 10 дней без судебного решения, до 30 дней при выявлении нарушений.

▌ Социальные вклады: повышенная ставка для нуждающихся

- Для получателей государственной поддержки запускаются специальные вклады с повышенной ставкой (сумма до 50 000 рублей).
- Доступны и новым клиентам, и держателям вкладов менее 180 дней.

▌ Ограничение кредитов: осторожность с займами

- Сложнее будет оформить ипотеку с небольшим первым взносом или высокой кредитной нагрузкой (больше 2% таких ипотечных займов не выдадут).
- Ограничено количество автокредитов для заемщиков с долговой нагрузкой свыше 50%.

▌ Новая система маркировки товаров

- Обязательная маркировка вводится для новых групп товаров («Честный знак»):
  - Дезодоранты и бритвенные принадлежности
  - Специи, уксус, соусы, ароматизаторы
  - Сухие супы и приправы
- Штрафы за торговлю без маркировки составляют до 50 000 рублей для индивидуальных предпринимателей и до 200 000 рублей для организаций.

---
Эти изменения касаются различных аспектов жизни россиян, от пенсионных выплат до банковских операций и покупок товаров. Важно внимательно относиться к финансовым вопросам и планировать расходы и инвестиции заранее.

Санкт-Петербургская биржа готовится ввести новый финансовый инструмент — расчетный фьючерс на индекс биткоина. Генеральный директор биржи Евгений Сердюков объявил о планах начать торги этими инструментами в период между июлем и сентябрем текущего года. Помимо биткоин-фьючерсов, биржа также рассматривает возможность добавления аналогичных продуктов на акции компаний из государств, поддерживающих Россию («дружественных стран»), однако конкретные сроки зависят от готовности инфраструктуры российских брокеров.

Сердюков подчеркнул, что запуск индекса биткоина является частью стратегии расширения линейки производных финансовых инструментов на бирже. Он добавил, что руководство биржи изучает возможности дальнейшего развития рынка цифровых финансовых активов (ЦФА), поскольку объемы выпуска долговых обязательств в форме ЦФА растут, открывая новые инвестиционные перспективы для участников рынка.

Стоит отметить, что аналогичная инициатива ранее была озвучена Московской биржей, где управляющий директор по продажам и развитию бизнеса Владимир Крекотень выразил намерение вскоре представить аналогичный продукт — фьючерс на индекс биткоина, основанный на котировках международных криптобирж. Однако точные сроки реализации этих планов пока не уточняются.

Как начать карьеру в сфере страхования и заработать на этом деньги? Страховой рынок в России стремительно растет, спрос высокий, а хороших специалистов пока недостаточно. Основные тезисы статьи следующие:

1. Страховой рынок в России быстро расширяется, особенно популярны такие виды страховок, как ОСАГО, КАСКО, страхование имущества, здоровья и ипотека.
2. Специалисты по страхованию получают доход от комиссии за каждую проданную страховку, размер заработка варьируется от дополнительного дохода до полноценного основного заработка.
3. Для начала карьеры обязательно пройти специальный курс, который помогает новичкам быстро освоиться в профессии и получить необходимые знания.

4. Доход идёт с каждой оформленной страховки. Вы помогаете человеку подобрать нужный полис, оформляете его — получаете за это комиссию. Сколько? Всё зависит от вас. Кто-то делает 5–10 сделок в месяц и получает дополнительный доход. А кто-то работает на полную и выходит на стабильные 70–100 тысяч. Без потолка. Можно работать из дома, можно совмещать с другой занятостью. Всё зависит от вашего ритма.
5. Работа в страховании позволяет гибкий график и возможность совмещения с основной деятельностью.

Рекомендую рассмотреть возможность старта в сфере страхования, рынок постоянно растёт, растут и высокие перспективы доходов.

Как выбрать инструменты инвестирования в 2025 году с целью сохранения капитала и минимизации рисков? Рассматрим три варианта: банковские вклады, облигации и золото.

▌ Банковские вклады

- Преимущества: Простота и надежность.
- Недостатки: Низкая доходность (около 14-18% годовых).
- Итог: Подходит как "подушка безопасности", но не для заработка.

▌ Облигации

- Преимущества: Более высокая доходность (от 20% годовых и выше), стабильность и безопасность.
- Пример: С миллиона рублей можно получить 170-200 тысяч в год.
- Итог: Хороший выбор для тех, кто хочет регулярный доход.

▌ Золото

- Преимущества: Надежная защита от кризиса и нестабильности.
- Недостатки: Непостоянство цены, отсутствие фиксированного дохода.
- Итог: Полезно для долгосрочного хранения капитала.

Можно сочетать инвестиции в облигации и золото, чтобы обеспечить стабильный доход и защиту капитала.

Финансовая энергия: 5 привычек, дающих ощущение уверенности и уменьшить тревогу относительно денег.

Основные моменты:

1. Регулярный учет расходов: Просматривайте расходы хотя бы один раз в неделю, чтобы понимать общую картину.

2. Планирование бюджета заранее: Распределяйте финансы на необходимые платежи, еду, транспорт, сбережения и дополнительные покупки перед началом каждого месяца.

3. Откладывание части доходов: Начните откладывать хотя бы небольшую сумму (например, 10%) сразу же после поступления зарплаты и от других источников дохода.

4. Осознанное использование кредитов: Берите займы только тогда, когда есть четкий план погашения.

5. Отмечайте маленькие достижения: Регулярно отмечайте успешные шаги в управлении финансами, такие как отсутствие долгов или удачные инвестиции.

Эти советы помогут создать стабильную финансовую основу и повысить уровень внутренней уверенности.

Рассмотрим поведение крупных игроков рынка криптовалют, известных как «криптокиты», в условиях относительной стабильности курса биткоина. Несмотря на отсутствие значительных изменений стоимости актива, аналитики платформы Santiment обратили внимание на интересную тенденцию среди владельцев больших объемов биткоинов.

▌ Ключевое наблюдение:

За прошедший месяц цена биткоина оставалась относительно стабильной, удерживаясь возле уровня примерно $106,500. Однако именно в этот период произошло важное событие∶число адресов биткоин−кошельков,хранящих значительные суммы (1 млн и больше), достигло пика за последние три месяца. По состоянию на 27 июня насчитывалось порядка 152 тысяч таких кошельков («китов»), что стало максимумом с начала марта текущего года.

▌ Анализ ситуации:

Анализируя поведение крупных участников рынка, эксперты отмечают повторяющийся сценарий: в моменты рыночной неопределенности и колебаний розничных трейдеров большие капиталы предпочитают активно приобретать активы. Таким образом, общее накопление монет крупными игроками свидетельствует о долгосрочной уверенности в перспективах роста стоимости биткоина.

Эта ситуация была особенно заметна в прошлом году, когда рост цены биткоина составил более 70%. Сейчас же наблюдается временное снижение интереса мелких инвесторов, которым трудно удерживать позицию в условиях низкой волатильности и отсутствия очевидных сигналов к покупке. Напротив, крупные участники воспринимают такую ситуацию как благоприятную для увеличения своего портфеля перед возможным следующим витком роста.

Подтверждением этого тезиса служит также приток инвестиций в биржевые фонды (ETF), привязанные к биткоину, что дополнительно подтверждает оптимизм профессиональных инвесторов относительно будущего направления движения цен.

▌ Основные выводы:

- Цена биткоина остаётся стабильной, находясь вблизи отметки $106,500.
- Количество крупных биткоин-холдеров увеличилось до рекордного значения за последние месяцы.
- Период рыночной стабилизации часто используется профессиональными инвесторами для наращивания позиций.
- Исторически накопление активов крупнейшими участниками рынка было предвестником значительного изменения цен на биткоин.
- Доверие профессионалов подкрепляется ростом активности в секторах связанных финансовых инструментов, таких как ETF.

Вывод заключается в том, что наблюдаемый рост числа крупных биткоин-держателей отражает уверенность опытных игроков в предстоящем росте стоимости цифровой валюты, несмотря на краткосрочную стабилизацию её котировок.

Раскрою важные аспекты страхования, о которых редко рассказывают в банках. Вот ключевые моменты:

▌ Основные тезисы

1. Банковская страховка не является обязательной. Хотя сотрудники банка могут утверждать обратное, по закону клиент имеет право отказаться от предложенной банком страховки, даже если это приведет к незначительному повышению процентной ставки.

2. Банк получает комиссию от продажи страховых продуктов. Именно поэтому банковские сотрудники заинтересованы в продаже собственной страховки, поскольку получают за нее вознаграждение, которое может составлять до 30%.

3. Вернуть деньги за страховку возможно, особенно если вы передумали сразу после оформления полиса или погасили кредит досрочно. Существует возможность возврата полной суммы в течение первых 14 дней («период охлаждения»), а также частичного возмещения при досрочной выплате кредита.

4. Страхование — прибыльная сфера деятельности. Из-за роста страхового рынка появляются специалисты, помогающие клиентам выбирать выгодные страховые продукты и получать комиссии за оформление договоров.

---
Таким образом, подчеркиваю важность осведомленности клиентов о своих правах и возможностях в сфере банковского страхования, а также указываю перспективы заработка в данном секторе экономики.

▌ Поручение развивать рынок акций российских технологических компаний

▌ Главное

Президент России Владимир Путин поручил правительству вместе с Центральным банком разработать дополнительные меры, направленные на поддержку российского технологического сектора путем стимуляции первичных размещений акций («IPO») на российском фондовом рынке тех компаний, чьи проекты способствуют повышению технологического суверенитета страны.

---
▌ Основные моменты текста:

- Российские власти осознают необходимость активного развития отечественного технологического сектора ввиду международных санкций, усложняющих доступ к иностранным технологиям и рынкам сбыта.
- Государство намерено поддерживать малые высокотехнологичные предприятия, предоставляя субсидии и облегчая условия привлечения инвестиций и вывода инновационных продуктов на внутренние и международные рынки.
- Предложенный список приоритетных технологий включает такие направления, как искусственный интеллект, квантовые вычисления, новые материалы, биогенетика, энергетика и ряд других важнейших отраслей.
- Планируется формирование реестра компаний, реализующих важные проекты в области технологического суверенитета, с последующим привлечением институциональных инвесторов (негосударственные пенсионные фонды, страховые компании и государственные управляющие структуры).
Предлагаемые меры направлены на поддержку развития технологического сектора путем привлечения инвестиций и снижения рисков для инвесторов и финансовых институтов. Рассмотрим подробнее предложенные инициативы:

▌ Налоговые стимулы

Предоставление налоговых льгот физическим лицам, владеющим акциями российских технологических компаний, является важным инструментом повышения привлекательности инвестиций в этот сектор. Отсутствие ограничений по сроку владения и размеру дохода делает такую меру особенно привлекательной для широкого круга инвесторов. Это может способствовать увеличению спроса на акции технологических компаний и повышению ликвидности на фондовом рынке.

▌ Регуляторные послабления

Смягчение требований к кредитным организациям и другим профессиональным участникам рынка позволит снизить риски, связанные с вложениями в технологические компании. Банки и брокеры смогут более активно инвестировать собственные средства в акции таких компаний, что увеличит объем капитала, доступного для финансирования инновационных проектов.

▌ Потенциальные кандидаты на IPO

Исходя из списка приоритетных технологий, можно предположить, что следующие компании могут стать кандидатами на проведение IPO с государственной поддержкой:

1. Ростелеком — крупнейшая телекоммуникационная компания России, предоставляющая услуги связи и ИТ-решения.
2. Сбербанк — крупнейший российский банк, активно развивающий цифровые технологии и инновационные финансовые продукты.
3. Яндекс — ведущая российская IT-компания, занимающаяся разработкой поисковых систем, сервисов онлайн-картографии, электронной коммерции и других цифровых продуктов.
4. Mail.ru Group — крупный игрок на российском рынке интернет-сервисов, включая социальные сети, электронную почту и игровые платформы.
5. Sberbank Technology — подразделение Сбербанка, специализирующееся на разработке высокотехнологичных решений для финансового сектора.
6. Aeroflot — национальный авиаперевозчик, внедряющий современные информационные системы управления и обслуживания пассажиров.
7. Rostec — государственный холдинг, объединяющий предприятия оборонно-промышленного комплекса и гражданского машиностроения, активно разрабатывающий новые технологии.
8. Rosatom — государственная корпорация атомной энергетики, реализующая проекты в области ядерной медицины, возобновляемой энергии и цифровой трансформации.

Эти компании обладают значительным потенциалом роста и соответствуют критериям, установленным для участия в программе поддержки технологического сектора.

Таким образом, предлагаемые меры создают благоприятные условия для привлечения инвестиций в технологический сектор, способствуя развитию инновационной экономики и укреплению позиций российских компаний на мировом рынке.

Поговорим о финансовой безопасности и накоплениях на будущее. Предлагаю три уровня финансовых целей, исходя из возраста и желаемого уровня комфорта.

▌ Основные моменты:

▌ Уровень 1: Минимальная финансовая безопасность («Минимальный»)

- Цель: накопить сумму, равную расходам за 6 месяцев (минимум).
- Пример расчета: если ежемесячные расходы составляют 80 тысяч рублей, минимально необходимая подушка должна составлять около 480 тысяч рублей.
- Средства лучше держать на легкодоступном накопительном счете.

▌ Уровень 2: Комфортная жизнь («Комфортный»)

- Цель: создать финансовую подушку на один год вперед.
- Пример расчета: при месячных расходах в 100 тысяч рублей подушка составит 1 миллион 200 тысяч рублей.
- Этот уровень обеспечивает уверенность и возможность планирования будущего.

▌ Уровень 3: Финансовая независимость («Финансовая независимость»)

- Цель: создание капитала, позволяющего жить исключительно на проценты от инвестиций.
- Методика: использование правила 4%, согласно которому годовой доход не превышает 4% от общей суммы сбережений.
- Пример расчета: чтобы получать ежемесячно 120 тысяч рублей (1 млн 440 тысяч рублей в год), необходим капитал порядка 36 миллионов рублей.

Важно начать формирование подушки безопасности независимо от текущего возраста и немедленно предпринять шаги по созданию финансового резерва.

Заключение: какие у вас мотивации, чтобы уже сейчас задуматься о будущем и сделать конкретные практические шаги для достижения финансовой независимости?

По мнению эксперта по криптовалютам Питера Тодда, современная ситуация на рынке характеризуется двумя ключевыми тенденциями, каждая из которых определяет поведение инвесторов и будущее развитие экосистемы:

1. Усиление роли стейблкоинов:

   - Стейблкоины становятся инструментом повседневных платежей и надежного хранения капитала. Их популярность объясняется низкой волатильностью и удобством использования в качестве средства обмена и сохранения ценности.
   - Благодаря надежности и доступности такие монеты привлекают всё больше пользователей и предприятий, расширяя свою долю на рынке и создавая новые возможности для бизнеса и частных лиц.

2. Поддержка статуса биткоина как цифрового золота:

   - Несмотря на рост интереса к стейблкоинам, биткоин продолжает сохранять репутацию безопасного актива для долгосрочного инвестирования. Однако эксперты предупреждают, что массовость аудитории может снизиться ввиду высокой волатильности и технологических ограничений.

На этом фоне Тодд рекомендует инвесторам проявлять осторожность и следовать стратегии диверсификации, распределяя вложения между различными видами криптовалют, включая стабильные валюты и цифровые аналоги традиционных денег. Таким образом инвесторы смогут снизить риски, связанные с колебаниями курсов и изменениями законодательства.

Кроме того, эксперт подчеркнул личные трудности, возникающие вследствие повышенного внимания СМИ. После выхода документального фильма HBO о невероятном создателе биткоина "Электрические деньги. Тайна биткоина", в котором пытались связать Тодда с легендарным анонимным разработчиком биткоина Сатоси Накамото, он столкнулся с проблемами безопасности и репутационными последствиями. Этот инцидент показывает, насколько важным является сохранение конфиденциальности и защиты частной жизни в эпоху интенсивного общественного обсуждения вопросов цифровой экономики.

Что выбрать: досрочное погашением кредита или выплату согласно установленному банком графику? Объясняю преимущества и недостатки каждого подхода, исходя из типа кредита (ипотека или потребительский).

▌ Основные моменты:

▌ Что такое досрочное погашение?

Это внесение суммы свыше обязательной ежемесячной выплаты. Досрочная оплата позволяет либо снизить общий срок кредита, либо уменьшить размер регулярных платежей.

▌ Потребительские кредиты:

Для большинства случаев рекомендую закрывать такие займы досрочно, особенно в первые месяцы кредитования. Причина заключается в том, что в начале заемщик выплачивает преимущественно проценты, а не основной долг. Чем раньше погасишь займ, тем меньше итоговая сумма переплаты банку.

▌ Ипотечные кредиты:

Ипотеку рекомендуется рассматривать иначе из-за долгосрочности и низкой процентной ставки. Перед принятием решения о досрочной выплате ипотеки важно задать себе следующие вопросы:

1. Есть ли резервная финансовая подушка минимум на 3–6 месяцев жизни?
2. Остались ли долги с высокими ставками, которые следовало бы выплатить первыми?
3. Хватает ли средств на повседневные расходы и комфортную жизнь?

Если ответ положительный на все вопросы, имеет смысл задуматься о досрочном закрытии ипотечного кредита. Лучше всего выбирать сокращение общего срока кредита, поскольку это приведет к большей экономии на процентах.

▌ Когда не стоит спешить с досрочным погашением?

- Если ставка по ипотеке низкая и есть возможность заработать на инвестициях больше, чем придется заплатить банку.
- Отсутствие финансовой подушки безопасности — сначала надо создать запас на случай чрезвычайных ситуаций.
- Если регулярный платеж стал тяжелым бременем, допустимо частично погасить задолженность и снизить ежемесячное обязательство, сохранив срок кредита прежним.

▌ Итоги:

Решение о досрочном погашении зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика. Важно учитывать процентную ставку, финансовую стабильность и личные цели. Необходимо провести расчеты по сумме переплат и определить, насколько выгодна такая стратегия именно в вашем конкретном случае.

Подчеркиваю важность спокойствия и комфорта жизни, ведь любые финансовые шаги должны служить интересам самого заемщика, а не только желаниям банка.