С 1 января 2024 года в России запущена Программа долгосрочных сбережений — добровольный способ откладывать деньги на будущее с участием государства. Цель проста: помочь гражданам копить на пенсию, образование детей, лечение или крупные покупки, а заодно повысить финансовую стабильность всей страны.
🧩 Как устроена ПДС
1. Сам вкладываешь — тебе добавляют. Гражданин заключает договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), делает взносы в удобном режиме (минимум — 2000 ₽ в год), а государство софинансирует: до 36 000 ₽ в год на 10 лет. Размер доплаты зависит от уровня дохода:
до 80 тыс. ₽ — доплата 1:1
80–150 тыс. ₽ — 1:2
выше 150 тыс. ₽ — 1:4
2. Доходность + льготы. Деньги работают: НПФ инвестируют их в надёжные инструменты (госбумаги, облигации). Плюс налоговый вычет до 52 000 ₽ в год с вложений до 400 000 ₽. Выплаты по ПДС не облагаются налогом.
3. Гарантии и страхование. Накопления до 2,8 млн ₽ застрахованы через АСВ. Это больше, чем по банковским вкладам. Государственные доплаты и переведённые пенсионные накопления защищены полностью.
👥 Кто может участвовать
Любой гражданин РФ. Можно открыть ПДС на себя, на ребёнка или на родителя. Заключить договор можно через офисы НПФ/банков или онлайн. Подойдёт и молодым, и тем, кому до пенсии 5–10 лет.
⏳ Когда можно забрать деньги
Через 15 лет после первого взноса независимо от возраста.
Или с 55 лет (женщинам) / 60 лет (мужчинам) если прошло минимум 5 лет с начала участия.
Есть три варианта выплат:
Пожизненно — как доппенсия. Деньги не наследуются.
На срок от 10 лет — с возможностью наследования.
Единовременно — если накоплений мало (менее 10% от прожиточного минимума).
🚨 Ограничения и риски
Выход до 5 лет = потеря процентов, возможные удержания.
Досрочное расторжение = теряешь доступ к господдержке навсегда.
Доходность не гарантирована: убытков не будет, но могут быть нули в доходности.
✅ Плюшки
За 10 лет можно получить до 360 000 ₽ от государства.
Налоговый вычет возвращает до 52 000 ₽ ежегодно.
Доходность НПФ + доплаты дают двойной эффект.
Деньги наследуются (кроме пожизненной пенсии).
Кому подойдет:
Людям с доходом до ₽80 тыс.
Тем, кто хочет копить, но не хочет вникать в рынок.
Мои выводы :
Государство снова зовёт нас инвестировать «в долгую». Обещает софинансирование, налоговые вычеты, защиту капитала. Но есть нюансы…
Срок. Пятнадцать лет. Множество условий. Отсутствие гибкости. Даже если ты не планируешь снимать деньги, сам факт такой долгой заморозки заставляет задуматься.
Налоговый вычет? Его, по сути, нет. У меня уже есть ИИС, я получаю вычеты через него, и ничего не мешает мне так и продолжать. ПДС тут ничего нового не даёт. Одновременно два вычета (ПДС + ИИС) получить нельзя.
Ну и доходность. Получается я передаю деньги «профессионалам», которые даже депозит обгоняют не всегда. При этом не могу управлять счётом, выбирать активы, как в ИИС.
💬 Тем не менее, из этой истории всё ещё можно выжать выгоду. Расскажу об этом в следующем посте.
