Если у вас есть кредит и вы думаете, как бы платить меньше - есть способ заменить старый кредит новым, но на более выгодных условиях. С меньшей ставкой, меньшим платёжом или без головной боли от нескольких займов сразу.
Разберём, как это работает, кому подходит и в чём может быть подвох.
Суть простая: вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый. При этом старый считается закрытым, а новый - действует уже по новым условиям. Это не “ещё один долг” сверху, а замена текущего.
Например, у вас есть потребкредит под 30% годовых на 400 000 рублей. За год вы выплачиваете в основном проценты, а тело долга почти не уменьшается.
Но тут вы находите банк, который предлагает рефинансирование под 24% и с меньшим ежемесячным платежом. Вы берёте у него деньги, закрываете старый кредит, и живёте дальше с меньшей переплатой и облегчённой нагрузкой.
Зачем вообще менять один кредит на другой
Чаще всего - чтобы платить меньше. Это основная причина, по которой люди идут на рефинансирование.
Представьте: у вас ипотека под 21% годовых, взятая до снижения ключевой ставки. Спустя время ваш банк предлагает ставку 19%, а другой - вообще 18%. Если вы рефинансируете ипотеку, переплата за весь срок может снизиться на 300 000–500 000 рублей.
При том же сроке вы платите меньше, а деньги экономите на реальных вещах - от ремонта до отпусков.
Другие причины:
– Уменьшить ежемесячный платёж, если доход снизился.
– Объединить несколько кредитов в один.
– Избавиться от просрочек и штрафов, начав “с чистого листа”.
– Изменить валюту кредита (например, если курс резко вырос).
Кредитов несколько ? Их можно собрать в один
Это называется мульти-рефинансирование. Это когда вы берёте один большой кредит, чтобы закрыть сразу несколько мелких. Особенно это полезно, если у вас одновременно: потребкредит, кредитка, и ещё рассрочка.
Допустим, вы платите 12 000₽ по одному, 9 000₽ по второму и 5 000₽ по третьему - всего 26 000₽ в месяц. Новый банк предлагает объединить это в один платёж по 18 000₽ с более низкой ставкой. В итоге вам не только легче дышать, но и легче не забыть, кому, когда и сколько платить. Один платёж - одна дата - меньше стресса.
Но есть и подводные камни - без них никак
Рефинансирование - не всегда выгодно. Если до окончания старого кредита осталось совсем немного - может оказаться, что переплата по новому перекроет всю “выгоду”.
Также бывает, что банк возьмёт комиссию за досрочное погашение. Или новый кредит окажется с скрытыми платежами: страховкой, комиссией за перевод, платными смс и т.д.
Плюс - не каждый кредит можно рефинансировать. Если у вас уже испорчена кредитная история или есть просрочки - шансы снижаются. Но и тут есть варианты: некоторые банки предлагают “реабилитационные” программы с условием хорошей дисциплины в дальнейшем.
Как понять, что пора рефинансировать
• Кредит был взят под ставку выше текущей рыночной.
• Вы чувствуете, что платёж тяжело тянется.
• У вас накопилось несколько займов, и вы устали от разрозненных платёжек.
• Вы нашли банк, где реально выгоднее (считайте на калькуляторе - почти каждый банк его даёт).
• Вы не нарушали условия по старому кредиту.
Если хотя бы три из этих пунктов - ваши, пора изучать предложения.
Некоторые банки делают всё онлайн, и вы вообще не выходите из дома. На самом деле очень удобно.
Но если вы закредитованы по уши - это тоже шанс
Рефинансирование может быть первым шагом к финансовому оздоровлению. Если вы чувствуете, что кредиты душат, но дисциплина у вас есть - лучше рефинансировать, чем ждать просрочек и испорченной истории.
Главное - не воспринимать рефинансирование как спасение и сразу после него гулять на все.
Если подходить с холодной головой и калькулятором, можно сэкономить десятки и сотни тысяч рублей. Если слепо бежать за “низкой ставкой” - можно вляпаться в новые условия, которые окажутся хуже старых.
Так что считайте, сравнивайте, задавайте вопросы банку. И не забывайте: менять один кредит на другой это нормально. Главное, чтобы он не менял вас.
Опишите свою ситуацию, а мы вместе прикинем, стоит ли рефинансировать ?
