Российский рынок недвижимости никогда не перестает удивлять. На фоне тотальной закредитованности и запредельных цен на жилье Минстрой, кажется, предложил гражданам долгожданную манну небесную: покупать квартиры не в ипотеку, а по частям, буквально по квадратному метру. «Накопил 200 тысяч — стал владельцем одного м²!» — радуется наивная студентка из семинара. Звучит как социалистическая утопия: заселяйся сейчас, плати постепенно, а проклятым банкам-паразитам не достанься ни копейки процента!
Однако, как это часто бывает в наших палестинах, за громким заголовком скрывается суровая реальность. Выясняется, что это не покупка, а лишь форма накопления в «виртуальных метрах». То есть вы годами копите деньги на специальном счете, который конвертируется в абстрактные квадраты по текущим, постоянно растущим ценам. Жить в квартире все эти годы вы не можете — ее спокойно сдает или продает застройщик. Вы получите свое жилье только после полной оплаты, что при средней зарплате может занять несколько десятилетий. Фиксации цены нет, коэффициент конвертации плавает, а сам инструмент напоминает не столько жилищную программу, сколько лотерею с крайне призрачными шансами на выигрыш.
Здесь невольно вспоминается исторический анекдот. В 1930-х в Третьем рейхе была программа «Народный автомобиль» (Volkswagen). Немецкие рабочие еженедельно откладывали марки, мечтая о своем «Фольксвагене» с фиксированной ценой. Но началась война, и ни один автомобиль так и не был выдан — все накопления ушли на производство самолетов Junkers. Удивительное сходство с российской инициативой, не правда ли? Деньги граждан копятся в виртуальных метрах, а в итоге могут материализоваться в весьма реальные танки и снаряды. Товарищам из Минобороны такая схема наверняка пришлась бы по душе.
Но даже на фоне этой фантасмагории привычная ипотека выглядит не лучшим образом. Хотя ЦБ и рапортует о «оздоровлении» рынка, 41 триллион рублей долгов россиян говорят сами за себя. Причем 42% ипотечных заемщиков отдают банку больше половины своего месячного дохода, балансируя на грани финансовой пропасти. Остальные либо слишком бедны для банков, либо слишком богаты и используют кредиты для инвестиций. Средний класс, как обычно, оказался в подвешенном состоянии: на еду в кредит брать не надо, а на квартиру — неподъемно.
На этом фоне расцветает сектор микрофинансовых организаций — наследников средневековых ростовщиков. Особенно преуспели маркетплейсы, ловко маскирующие микрозаймы под «беспроцентную рассрочку». Невнимательный покупатель, купивший в кредит чехол для телефона, может неожиданно обнаружить долг под 70% годовых и испорченную кредитную историю, которая закроет ему путь к нормальной ипотеке. А самые отчаянные, включая малый бизнес, уже несут в ломбарды последнее: выдача займов под залог имущества выросла на 42%.
Вся эта кредитная вакханалия происходит на фоне рекордного имущественного неравенства в России, которое, по данным UBS, уже обогнало все страны мира. Государство же, вместо того чтобы создавать условия для доступного жилья и поддержки семей, предпочитает финансировать военные действия. Суммы, сопоставимые с решением жилищного вопроса (те самые громадные суммы), уходят на нужды обороны.
Таким образом, «новая» модель финансирования жилья — это просто элегантный способ конвертации народных сбережений в виртуальные квадраты с неясными перспективами. Мечта о собственном угле упорно трансформируется в кредитную кабалу или в добровольно-принудительный вклад в «армию победителей». И пока чиновники предлагают копить на метры, которые могут никогда не стать квартирой, россиянам остается лишь вспоминать старую истину: в нашей стране даже мечтать нужно осторожно — вдруг сбудется. Но только не так, как вы ожидали. Ваш Темпсон)))