В чем держать деньги? Эти инструменты довольно похожи между собой и могут использоваться в одинаковых целях, однако, различия есть, и они существенны. Здесь я расскажу какие плюсы и минусы есть у каждого инструмента и подробнее разберём ситуации, где и когда лучше какой использовать.
❗️ Так вклады имеют ряд особенностей:
➖Фиксированная ставка до конца срока
➖Застрахован по АСВ до 1 400 000 на одного вкладчика в каждом банке.
➖Деньги можно будет забрать до срока окончания вклада, но тогда проценты, вам никто не выплатит.
Вклады могут быть как с капитализацией, выплачиваются каждый месяц, так и без капитализации, выплачиваются в конце срока. Есть также вклады, где допустимо забрать определенную сумму с вклада или с льготным расторжением. Все это можно прочитать в условиях у банка.
✅Когда подойдет вклад:
1️⃣ Деньги здесь и сейчас вам не понадобятся, так как пример можно хранить подушку безопасности
2️⃣ При падающей ключевой ставке выгоднее брать длинный вклад чтобы зафиксировать высокую доходность
3️⃣ Деньги понадобятся вам к определенному сроку (3-6-12 месяцев)
🧮Накопительный счет схож с вкладом, он также застрахован по программе АСВ, однако имеет плавающую ставку (ставка может поменяться в любой момент по усмотрению банка), низкой доходностью, капитализацией процентов. Проценты выплачиваются раз в месяц либо на ежедневный остаток, либо на минимальный в течении месяца. Минимальный остаток удобен тогда, когда вы редко снимаете и редко пополняете вклад, в остальных случаях выгоден процент на ежедневный остаток. Однако на минимальный остаток обычно больше процентная ставка.
Когда подойдет накопительный счет:
🔸Вам нужны ликвидные деньги чтобы в любой момент времени вы могли их использовать
🔸 Вам нужно разместить деньги на неопределённый срок, например, вы продали машину, пока ищите новую размещаете деньги на накопительном счету.
💸 Теперь о налоге. В России доход с вклада и накопительного счета облагается налогом если этот доход превысил сумму равную максимальной ключевой ставки за год умноженную на 1 000 000 (максимальная за год КС%*1 000 000). Стоит отметить, что облагается не вся прибыл, а только та которая превысила этот порог. Например, ваш доход составил 250 тысяч, а порог является 210 тысяч рублей. Вот с 40 тысяч вы и платите налог.
💰Фонды ликвидности это биржевой инструмент с доходностью приближенной к ставке ЦБ.
Особенности:
🔻Фонд можно купить и продать только тогда, когда работает биржа ( в выходные вы с ним ничего не сделаете).
🔻 Ежедневная капитализация
🔻 По доходности значительно выше чем накопительный счет и в некоторых случаях даже банковского вклада (без учета налога).
🔻При продаже паев нужно будет заплатить налог с прибыли 13%
🔻 Плавающая ставка
🔻Нет страховки АСВ
По поводу налога его можно не платить если продержать фонд от трех лет, а также если держите фонд на ИИС.
Фонд ликвидности подойдет тем, кто:
➡️Хочет иметь деньги для покупки просадок на бирже
➡️Кто хочет временно разместить деньги, но не знает, как скоро ему они понадобиться (человек продал квартиру и ищет новую)
➡️Ожидает роста ключевой ставки так как при росте КС доходность фонда растет
⚠️Вывод все три инструмента по-своему хороши: вклады обеспечивают хорошую доходность и защиту капитала, накопительные счета позволяют быстро снять деньги, а фонды ликвидности совмещают как доступность денег, так и высокую доходность. Поэтому для грамотной защиты капитала можно использовать все 3 инструмента. Вклад для хранения денег, которые вы не планируете в будущем тратить. Накопительный счет для денег, которые вам могут понадобиться в любую минуту, Фонд для покупок активов на бирже (или вне ее).
📌 Хотите разобраться в инвестициях простым языком?
Если вы хотите не просто разбираться в финансах, а действовать осознанно, копить, инвестировать и создавать капитал — подписывайтесь на мой телеграмм канал «Дневник инвестора».
