Что случилось
Страховые компании и Центробанк обсудили, как решить давнюю проблему: суды часто заставляют страховщиков платить даже в тех случаях, когда по договору это не страховой случай. Например, если пожар случился из-за того, что клиент нарушил технику безопасности или сам устроил огневые работы.
В чём суть проблемы
В договорах страхования имущества и ответственности юрлиц есть исключения: не считаются страховым случаем убытки, возникшие из-за:
● халатности самого страхователя
● нарушения правил техники безопасности
● самовозгорания материалов
● падения БПЛА (актуально сейчас)
Однако суды, ссылаясь на Гражданский кодекс, часто признают такие исключения ничтожными и обязывают страховщиков платить. В итоге страховая компания несёт убытки, а клиент — получает выплату, даже если сам нарушил правила.
Цифры и примеры
По оценке юристов:
● в 80% случаев страховщики отказывают в выплате именно из-за нарушений со стороны страхователя
● в половине этих отказов суды встают на сторону клиента и заставляют платить
Ежегодно в России происходит более 350 тысяч пожаров. Ущерб в коммерческом секторе — десятки миллиардов рублей. Значительная часть этих событий — результат грубой халатности.
Что предлагают страховщики и ЦБ
Страховщики хотят внести поправки в закон о страховой деятельности, чтобы закрепить: в договоре можно прописывать случаи, которые не признаются страховыми, если они зависят от действий самого страхователя.
ЦБ поддержал идею, но предложил сделать точечную правку в профильный закон, а не менять Гражданский кодекс. Регулятор считает: у бизнеса должна быть возможность застраховать именно те риски, которые он хочет. Если исключения не будут работать, страховка либо сильно подорожает, либо компании вообще перестанут страховать такие риски.
Что будет для клиентов
Сейчас страховщики закладывают в тарифы риски судебных споров и вероятность того, что суд заставит платить даже по «исключениям». Если поправки примут, тарифы могут снизиться — неопределённость уйдёт, и страховщики перестанут закладывать лишние риски в цену.
Но и клиентам придётся внимательнее читать договоры. Раньше можно было рассчитывать, что суд всё равно встанет на твою сторону, даже если нарушил правила. После изменений такую надежду придётся оставить.
Моё мнение
Ситуация патовая. С одной стороны, страховщики правы: если клиент сам устроил пожар, нарушив технику безопасности, платить за это из общего фонда — несправедливо. С другой — страховые компании часто злоупотребляют «исключениями», отказывая в выплате по надуманным причинам.
Верховный суд встал на сторону клиентов, решив, что нельзя исключать из страхового покрытия всё подряд. Но это привело к тому, что страховщики начали платить даже за явную халатность, что удорожает полисы для всех.
Поправки, которые предлагают ЦБ и страховщики, — это попытка найти баланс. Если их примут, клиентам придётся внимательнее читать договоры и не нарушать правила. А страховщики смогут не платить за очевидную халатность, не боясь, что суд отменит их решение.