ILYATILL
🎯 Цель ранняя пенсия: 100 тыс/мес. пассивного дохода.
🎙 Снимаю Финансовый подкаст
💰 Делюсь опытом про Финансы, Инвестиции и Осознаное потребление
На платформе с 31.08.26
34 КВАДРАТНЫХ МЕТРА: СЕНТЯБРЬ'26, ПРОДОЛЖЕНИЕ. Если не читали первую часть, она выше 👆🏼
ㅤ
➖ А теперь откуда взялись 16,75₽?
ㅤ
Когда мне выдали первый транш в размере 100 000₽, первоначальный платеж по нему составлял 1 675,31₽ в месяц.
ㅤ
Кажется, что это очень маленький платеж для ипотеки, но давайте посмотрим, что происходит с этими деньгами.
ㅤ
Если я весь год буду платить только минимальный платеж, то за год внесу:
ㅤ
1 675,31₽ × 12 мес = 20 103,72₽
ㅤ
При этом через год остаток моего долга составит 99 559,31₽, то есть из первоначальных 100 000₽ долга я фактически погашу тело кредита всего на 440,69₽, а остальная сумма, 19 663,03₽, уйдет на проценты.
ㅤ
Ну что, начинаю новую рубрику: «34 квадратных метра». Каждый месяц, 21 числа, буду рассказывать, сколько на самом деле стоит моя квартира, как устроена моя ипотека и что происходит с моими деньгами. И начнем с самого интересного:
Рассказываю вам про свою новую инвестицию. Правда не знаю, с чего начать: у кредита две стороны: хорошая и плохая. Давайте начнем с хорошей 👇🏼
ㅤ
Можете меня поздравить — я купил квартиру в Питере!
ㅤ
Очень долго сомневался. Сейчас думаю, что нужно было сделать это раньше, чтобы быстрее достичь своей главной финансовой цели, FIRE (ранний выход на пенсию), но в любом случае, хорошо, что взял!
ㅤ
А теперь вторая новость, плохая (относительно) 👇🏼
ㅤ
Взял квартиру в ипотеку под 20,8% годовых, переплата более 23 млн рублей.
ㅤ
Это мой первый кредит, и я честно, в полном шоке! Признаюсь,когда сидел в отделении банка на сделке, хотелось встать и убежать, но так как я заранее продумал все последующие шаги, страхи быстро улетучились.
ㅤ
Вы спросите:
ㅤ
И вот тут начинается самое интересное.
ㅤ
Данная квартира — это в первую очередь инвестиция!
ㅤ
Мы с вами ранее пришли к тому, что для FIRE и ежемесячных 100 000 рублей в сегодняшних деньгах мне нужно около 30 млн рублей капитала. Ссылка на статью 👇🏼
ㅤ
https://finbazar.ru/post/389255-mne-nuzhno-nakopit-30-mln-chtoby-bolshe-ne-rabotat
Просто копить — долго, а мне скоро 30, и в идеале я хочу выйти на FIRE к 40 годам, чтобы больше не зависеть от наёмной работы.
ㅤ
Я уже более 6 лет в инвестициях, поэтому понятно, что просто копить я бы не стал, но даже если идти только через фондовый рынок, по моим расчетам, к цели я бы пришел примерно к 50 годам, поэтому я решил добавить к фондовому рынку недвижимость.
ㅤ
И вот здесь начинается мой эксперимент.
ㅤ
Я хочу соединить сразу три компонента:
ㅤ
Кредит — большое кредитное плечо и практически «бесплатные деньги» на 3 года. Об этом расскажу в следующий раз.
ㅤ
Недвижимость — потенциальный рост стоимости квартиры.
ㅤ
Инвестиции — рост капитала за счет инвестиционной части.
ㅤ
Получается синергия:
ㅤ
кредит + недвижимость + инвестиции = мой путь к FIRE.
ㅤ
Даже если ничего не делать, я смогу через 3 года продать квартиру дороже, чем купил. Да, я заморозил около 3 млн рублей в первоначальном взносе, но рост стоимости будет происходить от всей стоимости объекта, а не от сумму моего взноса.
ㅤ
Но просто ждать роста цены мне кажется слишком примитивным, поэтому подключаю инвестиционную часть.
ㅤ
Получится ли? Не знаю!
ㅤ
И именно поэтому хочу сделать из этого открытый публичный эксперимент и делиться с вами всем процессом. Буду рассказывать про свою логику, показывать, что и зачем делаю, и, конечно же, делиться цифрами.
ㅤ
А теперь вопрос к вам 👇🏼
ㅤ
Ну что, как думаете, я приблизил себя к FIRE или только сильнее закопался в долгах? А может мне нужно сходить на финансовый аудит?
ㅤ
Буду рад вашей поддержке в виде реакции на пост ❤️
Это просто треш. Сам пропагандирую ведение бюджета, подсчет доходов и расходов, но после 5-ти лет ведения бюджета сам на него забил. А тут понадобилась одна простая цифра, сколько я трачу в месяц, чтобы посчитать, сколько капитала мне нужно накопить и инвестировать для ранней пенсии.
Вчера был последний день августа, и я решил наконец сесть за подсчеты. И просто офигел, извините.
1️⃣ Расходы за август составили 127 595₽.
Я пробил психологическую для себя отметку в 100 000₽ и при этом умудрился потратить деньги на незапланированные покупки. Ужас.
Мой плановый показатель расходов всегда был около 80 000₽ в месяц, уже с учетом аренды квартиры. Поэтому увидеть превышение почти на 50 тысяч было неожиданно. В среднем 4 116₽ в день, Карл!
➖ Если разбивать расходы по категориям:
- Жилье — 46 220₽ (36,2%)
- Продукты — 26 189₽ (20,5%). Я тут слежу за КБЖУ, а нужно было еще следить за расходами. Две категории, и уже почти половина бюджета.
- Здоровье — 7 340₽. Болеть не круто. Хорошо, что у меня есть ДМС, иначе было бы еще больше.
- Транспорт — 7 707₽. Это такси и каршеринг. При условии, что мне не нужно тратить деньги на дорогу до работы, число слишком большое, буду оптимизировать.
- Кафе и рестораны — 11 646₽. Тут прошу понять и простить: одна большая покупка, ездил в родной город и сводил семью в ресторан.
- Фастфуд — 5 124₽. Вот это моя боль.
2️⃣ После этого я решил посмотреть расходы с начала года.
Среднее получилось 98 695₽ в месяц. Формально это меньше моего психологического предела в 100 000₽, но почти на 20 000₽ больше запланированных 80 000₽.
И самое смешное — я начал год с расходов 73 839₽, а дальше каждый месяц становилось только больше.
3️⃣ Зачем тебе вообще считать расходы?
Я придерживаюсь концепции FIRE (Финансовая независимость и раний выход на пенсию). План простой: выйти на пенсию раньше положенного срока и жить на доход от инвестированного капитала.
Здесь появляется правило 4%. Это ориентир, согласно которому после достижения финансовой независимости можно ежегодно изымать около 4% первоначального капитала, корректируя сумму в дальнейшем с учетом инфляции.
Сейчас мои средние расходы — 98 695₽ в месяц. Округлим до 100 000₽.
Значит, в год мне нужно примерно 1,2 млн ₽.
Если ориентироваться на 4%, то необходимый капитал:
1 200 000 × 25 = 30 млн ₽.
Или еще проще: 300 моих месячных расходов.
Сегодня, 1 сентября 2026 года, в России началось полномасштабное внедрение цифрового рубля.
Давайте разберёмся без сложных терминов.
💡 Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это не новые деньги. Это всё тот же российский рубль.
Условно сейчас у нас есть:
- 💵 наличные — купюры и монеты;
- 💳 безналичные — деньги на банковском счёте;
- 📱 цифровые рубли — деньги в цифровом кошельке на специальной платформе.
То есть если у вас есть 1 000 цифровых рублей, это не какие-то «новые» 1 000 рублей.
Это обычные 1 000 рублей — просто в другой форме.
➖ А что изменится для обычного человека?
В ближайшей перспективе, скорее всего, не так уж много.
Мы по-прежнему сможем:
- получать зарплату;
- хранить деньги на банковском счёте;
- пользоваться банковской картой;
- снимать наличные;
- делать обычные переводы.
Цифровой рубль не сможет одномоментно заменить всё это.
Сейчас цифровой рубль — это ещё один способ распоряжаться своими деньгами.
Например:
У вас есть 100 000 ₽ на банковском счёте. Часть денег можно будет перевести в цифровые рубли и расплачиваться ими там, где такая возможность поддерживается.
➖ А как им платить?
Цифровыми рублями можно будет расплачиваться в магазинах и за услуги, например, с помощью QR-кода.
Для покупателя это может выглядеть примерно так же, как привычная оплата по QR:
открыли приложение → выбрали цифровой рубль → подтвердили платёж → готово
То есть внешне ничего революционного.
➖ А переводы?
Вот здесь потенциально интереснее.
Цифровой рубль создаётся как единая система, работающая через платформу Банка России.
Идея заключается в том, чтобы человек мог пользоваться цифровыми рублями независимо от того, в каком именно банке он обслуживается.
Условно:
у вас Т-Банк → у друга Альфа-Банк → цифровые рубли можно перевести напрямую через систему
➖ Тогда зачем вообще нужны банки?
Банк по-прежнему нужен для привычных банковских услуг:
- счета;
- кредиты;
- карты;
- вклады;
- другие банковские продукты.
Просто появляется ещё один слой — цифровые рубли.
Причём для пользователя взаимодействие с ними во многих случаях может происходить через привычное банковское приложение.
## ❗️ Но есть один момент, который действительно стоит понимать
У цифрового рубля есть интересная особенность — **возможность программируемых платежей**.
Звучит страшно, но смысл довольно простой.
В некоторых случаях цифровые деньги можно использовать с определёнными условиями.
Например, государство теоретически может перечислить целевые средства, которые предназначены для конкретного типа расходов.
Допустим:
> Вам перечислили 10 000 ₽ на определённую социальную программу. Соответственно, эти деньги можно потратить только на предусмотренные программой цели.
Для государства это удобно: **деньги сложнее использовать не по назначению**.
Для человека возникает другой вопрос:
> **А насколько много таких ограничений будет и где пройдёт граница между удобством и контролем?**
И вот это уже действительно важная тема для обсуждения.
## ➖ А что с конфиденциальностью?
Это, пожалуй, **один из главных вопросов вокруг цифрового рубля**.
Когда мы платим наличными, информация о конкретной покупке не проходит через банковский перевод так, как при безналичной оплате.
Цифровой рубль — это цифровая система, поэтому платежи в ней, естественно, **оставляют цифровой след**.
Это не означает автоматически, что «государство будет видеть каждую вашу покупку и знать всё о вас».
Но очевидно, что цифровые платежи позволяют **гораздо легче вести учёт операций**, чем наличные.
Поэтому вопросы **приватности и защиты данных** здесь действительно очень важны.
## ➖ А проценты на цифровой рубль будут?
Вот ещё один важный момент.
Прежде всего цифровой рубль — **средство платежа, а не аналог банковского вклада**.
То есть логика:
> «положил деньги → получил проценты»
к цифровому рублю сама по себе не относится.
Если вы хотите получать доход от хранения денег, для этого остаются привычные **банковские инструменты**.
## ➖ Нужен ли мне цифровой рубль?
Если вы сейчас прекрасно пользуетесь картой и переводами и не видите необходимости что-то менять, **цифровой рубль не перевернёт вашу жизнь**.
Но постепенно он может стать ещё одним привычным способом **платить и получать деньги**.
## ➖ Для кого это может быть полезно?
### 1️⃣ Для государства
Более эффективная инфраструктура денежных выплат.
### 2️⃣ Для бизнеса
Новые способы расчётов и потенциально меньшие расходы на проведение платежей.
### 3️⃣ Для обычного человека
Возможность пользоваться ещё одним способом хранения и использования денег, а также переводить цифровые рубли через единую систему.
Но главный вопрос для обычного человека будет не:
> **«Цифровой рубль — это хорошо или плохо?»**
А скорее:
> **«Насколько удобным он окажется и какие правила будут действовать при его использовании?»**
## ➖ Если совсем коротко
**Цифровой рубль — это не новая валюта и не криптовалюта.**
Это обычный российский рубль **в цифровой форме**.
Это история не столько про «новые деньги», сколько про **новый способ обращения денег**.
И вот насколько этот способ окажется **удобным, безопасным и свободным для обычного человека** — пожалуй, самое интересное.
💬 А как вам кажется?
**Цифровой рубль — это прежде всего удобство для нас или дополнительный контроль над нашими деньгами?**
Напишите, что думаете 👇🏼
