Что выбрать: досрочное погашением кредита или выплату согласно установленному банком графику? Объясняю преимущества и недостатки каждого подхода, исходя из типа кредита (ипотека или потребительский).
▌ Основные моменты:
▌ Что такое досрочное погашение?
Это внесение суммы свыше обязательной ежемесячной выплаты. Досрочная оплата позволяет либо снизить общий срок кредита, либо уменьшить размер регулярных платежей.
▌ Потребительские кредиты:
Для большинства случаев рекомендую закрывать такие займы досрочно, особенно в первые месяцы кредитования. Причина заключается в том, что в начале заемщик выплачивает преимущественно проценты, а не основной долг. Чем раньше погасишь займ, тем меньше итоговая сумма переплаты банку.
▌ Ипотечные кредиты:
Ипотеку рекомендуется рассматривать иначе из-за долгосрочности и низкой процентной ставки. Перед принятием решения о досрочной выплате ипотеки важно задать себе следующие вопросы:
1. Есть ли резервная финансовая подушка минимум на 3–6 месяцев жизни?
2. Остались ли долги с высокими ставками, которые следовало бы выплатить первыми?
3. Хватает ли средств на повседневные расходы и комфортную жизнь?
Если ответ положительный на все вопросы, имеет смысл задуматься о досрочном закрытии ипотечного кредита. Лучше всего выбирать сокращение общего срока кредита, поскольку это приведет к большей экономии на процентах.
▌ Когда не стоит спешить с досрочным погашением?
- Если ставка по ипотеке низкая и есть возможность заработать на инвестициях больше, чем придется заплатить банку.
- Отсутствие финансовой подушки безопасности — сначала надо создать запас на случай чрезвычайных ситуаций.
- Если регулярный платеж стал тяжелым бременем, допустимо частично погасить задолженность и снизить ежемесячное обязательство, сохранив срок кредита прежним.
▌ Итоги:
Решение о досрочном погашении зависит от индивидуальных обстоятельств заемщика. Важно учитывать процентную ставку, финансовую стабильность и личные цели. Необходимо провести расчеты по сумме переплат и определить, насколько выгодна такая стратегия именно в вашем конкретном случае.
Подчеркиваю важность спокойствия и комфорта жизни, ведь любые финансовые шаги должны служить интересам самого заемщика, а не только желаниям банка.
