Накопления есть только у 50% россиян.
Это значит, что второй половине будет крайне трудно справится с неожиданными тратами или потерей дохода.
Рассказываем, как создать финансовую подушку безопасности и обрести спокойствие.
Что такое подушка безопасности
Финансовая подушка - это неприкосновенный запас на случай потери работы, болезни или внезапных крупных трат. Она позволяет пережить трудные времена без кредитов и долгов.
Важно отличать подушку от инвестиций.
Инвестиции нужны для приумножения капитала, но доступ к ним может быть ограничен.
Подушка - это быстрые деньги, которые всегда под рукой. Инвестировать стоит только после того, как резерв сформирован.
На что можно тратить накопления
Использовать резерв можно только в экстренных ситуациях.
•Потеря работы.
Поиск нового места с достойной зарплатой может занять несколько месяцев.
Запас денег позволит не хвататься за первую попавшуюся вакансию.
•Простой у фрилансеров.
Если вы работаете на себя, больничные и отпуска не оплачиваются.
Резерв поможет пережить период без заказов.
•Непредвиденные траты.
Поломка автомобиля, срочный ремонт техники, лечение близких.
•Развод или расставание.
Если пара вела совместный бюджет, личные сбережения помогут не остаться у разбитого корыта.
Чего делать нельзя:
Тратить подушку на новый телефон, дорогие подарки или отпуск. Если деньги пришлось использовать, как можно скорее восстановите сумму.
Какого размера должна быть подушка
Лучше иметь запас на 3-6 месяцев. Считать нужно не доходы, а именно расходы.
Например, если вы получаете 100 тысяч, а тратите 70, ориентироваться надо на 70 тысяч. Умножаем на 3-6 месяцев - получаем цель в 210-420 тысяч рублей.
В кризис от многих расходов можно отказаться.
Подумайте, без чего реально можете обойтись: спортзал, доставка еды, развлечения.
Если в обычной жизни вы тратите 70 тысяч, а в режиме экономии можете уложиться в 50, то и подушку можно рассчитывать от этой минимальной суммы.
Как сформировать резерв
Если нет крупной суммы сразу, подушку придется накапливать постепенно.
•Фиксированный процент.
Самый простой метод: откладывайте 10-20% от любого дохода.
Получили зарплату - сразу перевели 10% в резерв.
•Правило «50-30-20».
Популярная система: 50% дохода - на обязательные нужды, 30% - на развлечения, 20% - в сбережения.
•Метод «доход минус расход».
Для нерегулярных доходов: в удачные месяцы откладывайте больше, в пустые - меньше.
Как упростить процесс.
Настройте автоперевод в «копилку» в приложении банка.
И тогда процент с каждого поступления будет откладываться автоматически.
Также полезно вести учет расходов - часто мы не замечаем, сколько уходит на ненужные мелочи.
Где хранить подушку безопасности
Главное требование, чтобы деньги были доступны в любой момент.
•Наличные.
Плюс: мгновенный доступ.
Минусы: деньги легко потратить, сложно безопасно хранить дома, они обесцениваются из-за инфляции.
•Дебетовая карта.
Удобно для безналичной оплаты.
Можно снимать деньги без комиссии в банкоматах.
Но проценты на остаток минимальны, от инфляции сбережения не защищены.
•Банковский вклад или накопительный счет.
Лучший вариант.
Средства застрахованы государством (до 1,4 млн), а проценты частично компенсируют инфляцию.
Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия.
•Ценные бумаги.
Ценные бумаги можно быстро продать, но вывод денег может занять до нескольких дней в зависимости от брокера.
Кроме того, всегда есть риск, что в момент срочной продажи вы зафиксируете убыток.
Для экстренной ситуации это не лучший вариант.
Когда жизнь подкидывает неожиданности, именно финансовая подушка становится спасательным кругом, который позволит не влезать в долги и сохранять спокойствие.
Чтобы резерв работал, его размер должен покрывать 3-6 месяцев жизни в режиме разумной экономии.
Финансовая подушка не убережет от всех проблем, но с таким запасом любые неприятности переживаются гораздо спокойнее.