Представьте: вы взяли в долг у друга 1000 рублей под 6% годовых. А ваш знакомый банкир говорит: «Давай я возьму у тебя эти деньги и положу в банк под 15%». Вы сидите и думаете: «Так, я должен отдать 6%, а могу получить 15%... То есть я останусь в плюсе?»
Именно это сейчас происходит с льготной ипотекой. И называется это «положительный арбитраж» - умное слово, но смысл простой: вы занимаете деньги дёшево, а вкладываете их дорого и зарабатываете на разнице.
Сейчас объясню на цифрах, чтобы было совсем понятно.
Что такое «дешёвый долг»?
Дешёвый долг - это когда ставка по кредиту ниже, чем доход, который вы можете получить от своих денег.
У вас ипотека под 6%. А вклады сейчас дают 14-15%. Разница - 8-9% в вашу пользу. Это как если бы банк доплачивал вам за то, что вы взяли у него деньги.
Смотрите пример:
Вы взяли 6 млн под 6% на 30 лет. Появились лишние 100 тысяч рублей.
Если погасить досрочно:
· Вы сразу отдаёте их банку.
· Экономия на процентах за весь срок - около 474 тысяч.
· Срок ипотеки сокращается на 1 год и 3 месяца.
Если положить на вклад:
· Кладёте 100 тысяч на депозит под 15%.
· Через год у вас уже 115 тысяч.
· Закидываете эти 115 тысяч в ипотеку.
· Экономия на процентах - 505 тысяч.
· Срок сокращается на 1 год и 5 месяцев.
Итог: просто подождав год, вы получаете +30 тысяч экономии и +2 месяца свободной жизни. А если делать так каждый год, выигрыш будет только расти.
Почему так происходит?
Потому что банки сейчас дают высокие проценты по вкладам. А ваша ипотека - льготная, под 6%. Вы как бы сидите на двух стульях: должны банку под 6%, а у самого деньги работают под 15%. Разница остаётся в вашем кармане.
Когда это НЕ работает?
Первое. Если у вас нет подушки безопасности. Никогда не инвестируйте последние деньги. Сначала отложите запас на 3-4 месяца жизни - на случай, если что-то пойдёт не так.
Второе. Если ставки по вкладам упадут ниже 6%. Тогда да, лучше гасить. Но пока ключевая ставка высокая, математика на вашей стороне.
Третье. Если вы не готовы держать деньги на вкладе и не трогать их. Тут нужна дисциплина.
Что в итоге?
Льготная ипотека под 6% - это уникальная ситуация. Вы взяли деньги по цене ниже рыночной. Не спешите их отдавать. Пусть они работают на вас, а не на банк.
А у вас какая ставка? Досрочно гасите или копите? Делитесь в комментариях - интересно, кто как поступает 👇