В завершение квартала ряд банков корректируют условия по карточным продуктам, руководствуясь динамикой процентных ставок, макроэкономической контекстом и внутренней рентабельностью. О последствиях для клиентов в беседе с агентством “Прайм” сообщил Алексей Лоссан, эксперт финансового маркетплейса Сравни.
Специалист отметил, что обслуживание даже стандартной дебетовой карты сопряжено для банка с издержками: содержание платёжных систем, проведение транзакций, администрирование счетов, реализация программ лояльности, поддержка IT-ресурсов и обеспечение кибербезопасности. Когда прибыль от размещения клиентских денег падает или увеличиваются операционные расходы, прежняя модель обслуживания может стать убыточной.
“В этих обстоятельствах кредитные организации либо снижают проценты на остаток, либо ужесточают условия по минимальной активности, чтобы сохранить экономическую целесообразность продукта”, – уточнил аналитик.
Особой тенденцией последнего времени становится постепенное вытеснение карт как средства для сбережений. Сейчас банки всё активнее разделяют функционал продуктов: карта применяется для расчётов, а для хранения средств предназначены специальные накопительные счета и депозиты. Для финансовых институтов такой подход более удобен: средства на карте доступны для мгновенного снятия, в то время как деньги на целевых продуктах имеют более предсказуемый оборот.
Одновременно ужесточается контроль за проводимыми операциями. Увеличение объёма онлайн-переводов и числа мошеннических афер вынуждает банки тщательнее отслеживать подозрительные платежи и чаще инициировать процедуры верификации. Порой это проявляется в виде дополнительных проверок или временных лимитов. Со стороны клиента это может восприниматься как усложнение правил, однако, по сути, речь идёт о соблюдении норм финансового мониторинга и дополнительной защите средств владельцев, отмечает Алексей Лоссан.
Таким образом, корректировка условий по картам – не единичные инициативы отдельных банков, а следствие системных изменений на рынке. Карточные продукты приобретают более узкую специализацию и чёткую экономическую логику: функции оплаты отделяются от накопления, а программы поощрения зависят от уровня пользовательской активности, подытожил эксперт.