Когда задумываешься об инвестициях, хочется первым делом купить каких-нибудь акций. Однако делать этого не стоит до тех пор, пока у вас не накопится подушка безопасности.
❗️ Подушка безопасности – это запас денежных средств. Резервный фонд, который используется в форс-мажорных обстоятельствах: потеря и поиск работы, внезапная болезнь и так далее.
Жёстких правил, какие ситуации считать форс-мажором, нет. Главное не тратить подушку на избыточное потребление. То есть не покупать на эти средства новую стиральную машину и т.п.
Ключевые правила
Размер резерва зависит от суммы ежемесячных расходов. Идея в том, чтобы не имея дохода, поддерживать нормальный уровень потребления. Без излишеств и крупных покупок. Грубо говоря, чтобы на квартиру и еду хватало.
Минимальный размер подушки – эквивалент трат за 3 месяца жизни. Лучше за 6 месяцев. Эта рекомендация основана на опыте. Никто по рукам не ударит, если у вас будет запас на 5 месяцев. Однако, советую подушку минимум на 6 месяцев. Такой размер обеспечит спокойствие в кризисные периоды и даст больше времени на решение проблемы.
💬 В 2023 я решил поступить в СПбГЭУ, когда до вступительных испытаний оставалось 4 месяца. Стипендии и других доходов у меня не было. Благодаря подушке безопасности был выбор: плотно готовиться все 4 месяца или искать подработку. Выбрал первый вариант, потому что учить надо было много. Без подушки поступление оказалось бы под угрозой.
При создании подушки возникает проблема. Если откладывать по 10% от зарплаты, 6 месячных расходов скопится ну очень не скоро. Ждать скучно, хочется быстрее начать инвестировать, а не складывать деньги на депозит.
📝 Совет тут только один: терпите и направляйте в резерв все свободные деньги. А ценные бумаги покупайте только после формирования подушки. Иначе можно попасть в неприятную ситуацию.
Где хранить подушку
Сначала я держал подушку безопасности на банковском депозите. В январе 2022 года решил половину резерва переложить в облигации, потому что меня не устраивала доходность вклада. «Если что, облигации можно без проблем продать» – думал я.
А потом, в марте 2022 года, биржу закрыли на неопределенный срок. Все мои сбережения, кроме вклада, оказались заморожены. Это меня дико напрягло, ведь уже тогда я задумывался об отчислении. А вдруг биржа будет закрыта полгода или год? 3-х месяцев на смену профессии мне не хватило бы. Хорошо, что биржу открыли раньше.
🎯 После этой истории я понял: хранить подушку безопасности нужно только в наличном виде или в банке! Не гнаться за лишними 2-3% доходности. Это не основной капитал, который я инвестирую на 10-20 лет вперёд. Задача подушки – «спасти» в трудной ситуации, а не приносить доход. Поэтому в приоритете её ликвидность, а не доходность.
С ростом капитала подушку стоит увеличить. Например, чтобы денег хватило на 1-2 года жизни. В таком варианте я допускаю хранение части подушки в облигациях или фондах ликвидности, на отдельном брокерском счёте. Но как минимум полугодовой запас должен лежать в банке.
Подводя итоги
🔹 Обязательно заведите подушку безопасности. Она должна быть в валюте расходов.
🔹 Не инвестируйте, пока не накопите запас на полгода жизни.
🔹 Подушка безопасности – это ваш запас «жира». Сжигайте только в голодные годы.
🔹Храните подушку в наличке или на депозите. Есть исключения, но они для богатых.
