Когда люди берут ипотеку, внимание обычно сосредоточено на ежемесячном платеже. «Потянем или не потянем?» — главный вопрос. Но реальная цена ипотеки скрыта в переплате. Именно она показывает, сколько вы отдаёте банку сверх того, что реально стоила квартира. И здесь цифры могут шокировать: при сроке 20–30 лет переплата часто превышает саму сумму кредита
💡 Чтобы понимать масштаб, полезно один раз посчитать. Допустим, квартира стоит 8 млн рублей, ставка — 23% годовых, срок — 25 лет. Ежемесячный платёж будет около 154 тысяч рублей. Но к концу срока вы отдадите не 8 млн, а почти 46 млн. Переплата составит около 38 млн — почти пять таких квартир. И это не «ошибка калькулятора», а нормальная математика аннуитетных платежей
Что с этим делать? Первое — помнить, что срок ипотеки напрямую влияет на переплату. Чем дольше платёжный период, тем больше процентов вы отдаёте банку. Даже сокращение срока на 5 лет экономит миллионы. Если появляется возможность досрочно закрыть часть долга и уменьшить именно срок кредита, а не размер ежемесячного платежа, выгода будет колоссальная
Второе — сравнивать ставки. Многие боятся рефинансирования, думая, что «бумажной волокиты» будет больше, чем пользы. Но снижение ставки даже на 1–2% в долгосрочной перспективе экономит сотни тысяч рублей. Если вы брали ипотеку под высокую ставку, а рынок сейчас предлагает ниже, стоит хотя бы просчитать выгоду. Иногда разница в 5–10 лет выплат — это дополнительная квартира или образование ребёнку
📦 Третье — использовать любую возможность для увеличения «тела» досрочных платежей. Часто люди погашают только проценты и удивляются, что сумма долга почти не уменьшается. Лайфхак в том, что даже небольшие дополнительные платежи (например, 5–10 тысяч в месяц сверх обязательного) за годы превращаются в огромную экономию на переплате. Главное — при досрочном погашении выбирать уменьшение срока, а не суммы платежа
Переплата по ипотеке — это не приговор, а инструмент, которым можно управлять. Банк всегда будет зарабатывать на процентах, но именно вы решаете, насколько велик будет этот заработок. Чем раньше вы начинаете оптимизировать ипотеку — считать, сокращать, рефинансировать, вносить дополнительные суммы — тем больше денег в итоге остаётся у вас, а не у банка
А теперь вопрос к вам — вы когда-нибудь считали свою переплату по ипотеке? Поделитесь в комментариях: получилось ли у вас снизить её и какими способами
