Программа долгосрочных сбережений (ПДС) разработана для тех, кто не хочет рисковать деньгами и готов отдать их в доверительное управление Пенсионным фондам.
Какие преимущества? Можно копить на разные цели: на первый взнос в ипотеке, на пенсию. Можно заключить договор в пользу детей или других лиц.
Заманчиво? Но есть нюанс:
Пенсионные фонды исторически за последние 10 лет не обгоняли инфляцию.
Причины — высокие комиссии ПФ, неликвидные активы в их портфелях, особые ограничения со стороны государства по доходности. То есть рисков нет, но и рост скромный.
Давайте посмотрим на это предложение как инвесторы и посчитаем!
Доходность ограничена.
Если человек вносит 3 000 ₽/мес, то за 15 лет — это 540 тысяч. С учетом инвестдохода около 8% и софинансирования, он накопит 1,9 млн рублей и получит налоговый вычет 70 тыс. ₽. (см. фото)
Если инвестировать те же суммы самостоятельно, можно получить больше.
Пример с облигациями: 3 000 ₽/мес под 15% годовых = 2 млн вместо 1,9 млн рублей в ПДС.
Чем выше ваш доход — тем менее интересна программа.
Доход до 80 тыс. ₽/мес — окей, вы получите приличную доходность в районе 8,7–15%.
Доход от 150 тыс. ₽/мес — лучше искать более выгодные инструменты.
Исключение, если вам до пенсии не 15, а 10 лет осталось! Если доход больше 150 тыс. ₽/мес, вы будете вносить 12 тыс. ₽/мес и получите 2,7 млн рублей, а доходность будет 6,7–13,7%.
Здесь можно задуматься, чтобы принять участие в ПДС.
🎯 Так стоит ли участвовать?
Если вы:
- боитесь рисков,
- не хотите разбираться в инвестициях,
- и/или у вас умеренный доход,
то ПДС — один из способов начать системно откладывать. Это 💯лучше, чем ничего.
Если у вас есть инвестиционная стратегия и вы готовы разбираться — скорее всего, найдёте более интересные варианты.
🧠 Главное: не доверяйте интуиции — считайте! Не стоит принимать финансовые решения на эмоциях или потому что увидели красивую рекламу.
Чтобы понять, подходит ли вам ПДС, нужно видеть полную картину:
- сколько вы тратите сейчас;
- есть ли резервы;
- на какие цели вы планируете копить;
- когда вам понадобятся эти деньги.
🔍 Финансовые решения делаем только на основании стратегии роста капитала.Только тогда это будет работать на вас.
📊 Расчёты по накоплениям в ПДС посмотрите на скринах .
Хотите сравнить с доходностью других инструментов накоплений? Пишите в л/с слово «ПДС» и я подскажу, в каких инструментах выгоднее формировать пенсию именно вам.
