Если коллекторы уже обрывают телефон, а микрозаймы (МФО) плодятся быстрее, чем ты успеваешь получать зарплату — пора переходить в режим жесткого финансового планирования. Это не «волшебная таблетка», а стратегия выживания в 2026 году.
Паника не поможет. Поможет холодный расчет. Вот твой план действий.
1. Первым делом — «тушим пожар» (МФО)
Микрозаймы — это болото. Проценты там конские, поэтому они — цель №1.
Главное правило: Никогда не бери новый заем, чтобы закрыть старый. Это петля, которая затянется наглухо.
Что делать: Если пошли просрочки, пиши заявление об отказе от взаимодействия с третьими лицами (чтобы не кошмарили родных и коллег) и бросай все свободные деньги на погашение именно МФО. Банковские кредиты подождут — там проценты ниже.
2. Выбираем стратегию войны: «Снежный ком» vs «Лавина»
Когда с МФО разобрался, переходи к основным кредитам. Тут два подхода. Выбирай тот, который тебе ближе по характеру, и не мечись.
Стратегия «Снежный ком» (для мотивации)
Суть: Выписываешь все долги и гасишь сначала самый маленький по сумме (например, кредитку на 15к). На остальные вносишь минимальные платежи.
Плюс: Быстро видишь результат — количество кредитов уменьшается. Это дает силы не бросить все на полпути.
Стратегия «Лавина» (для экономии)
Суть: Гасишь сначала долг с самой высокой процентной ставкой. Размер долга не важен, важна его «цена».
Плюс: Математически это выгоднее. Ты заплатишь банку меньше денег в итоге. Но психологически сложнее, если самый дорогой кредит — он же и самый большой.
3. Реструктуризация или Рефинансирование?
Если ты понимаешь, что завтра платить будет нечем, не жди просрочки. Действуй на опережение.
Рефинансирование: Идешь в другой банк и берешь один большой кредит под меньший процент, чтобы закрыть все мелкие старые.
Условие: Нужна чистая кредитная история и «белая» зарплата.
Реструктуризация: Идешь в свой банк и честно говоришь: «Платить не могу, давайте договариваться». Просишь увеличить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
Минус: Это портит кредитную историю, но спасает от суда и приставов.
4. Где искать бесплатную юридическую помощь?
Не корми «раздолжнителей» и мутных юристов, которые обещают «списать долги за 5000 рублей по секретной госпрограмме». Это развод. Пользуйся официальными каналами:
МФЦ (Внесудебное банкротство): Если твой долг от 25 тыс. до 1 млн рублей и приставы уже закрыли исполнительное производство по ст. 46 п. 4 (у тебя нет имущества для изъятия), банкротство оформят бесплатно за 6 месяцев. Иди в ближайший МФЦ.
Госюрбюро: В каждом регионе есть государственные центры бесплатной юрпомощи. Там проконсультируют по закону, а не по понятиям.
Финансовый уполномоченный (омбудсмен): Если банк или МФО накрутили лишние проценты или навязали страховку — жалуйся ему через Госуслуги. Это бесплатно и эффективно.
Итог: Долги — это не приговор, а косяк, который надо исправлять. Главное — не прятать голову в песок. Начинай разгребать сегодня.