Пассивный доход 100 тысяч в месяц: нужно 12 млн или 24 млн, и решает не доходность
Первым делом пришлось задать вопрос, которого в запросе не было: какую долю накопленного вы готовы снимать в год. От ответа нужная сумма меняется вдвое.
Одна цель, две суммы
100 тысяч в месяц — это 1,2 млн рублей в год.
Если снимать 5% в год, нужно 24 млн. Проценты по вкладам такое изъятие перекрывают, и сумма на счёте не уменьшается.
Если снимать 10% в год, хватит 12 млн. Но сейчас вклад после налога даёт около 10,5% в год, то есть 10% — почти весь его доход. Когда ставки снизятся, снимать придётся больше, чем вклад зарабатывает, и капитал начнёт уменьшаться.
Сумма на руки одинаковая, а нужный капитал отличается ровно в два раза.
Что показал расчёт
При миллионе на старте и взносах по 100 тысяч в месяц я заложил 12% годовых. Это допущение расчёта, не гарантия. Проценты каждый раз возвращаются во вклад:
— через 4 года: 7,7 млн;
— через 6 лет: 12,5 млн — хватает, если снимать 10%;
— через 10 лет: 26,3 млн — хватает, если снимать 5%.
Отсюда в плане срок «примерно 6–10 лет». Это два разных ответа. Шесть лет — с капиталом, который тает. Десять — с капиталом, который сохраняется. Разница между 5 и 10% — останется ли через двадцать лет что снимать.
Три поправки
Перед этим постом я пересчитал план жёстче. Арифметика сошлась, а три допущения оказались мягче, чем стоило.
Налог. С процентов по вкладам сверх необлагаемой суммы (за 2026 год это 160 тысяч рублей) платят 13–15%. С налогом за десять лет выходит около 24 млн вместо 26,3. Цель закрывается, но впритык.
Ставки. В плане клиента 12% названы осторожной оценкой. При ключевой ставке 14% так и выглядит. Но долгосрочным уровнем ключевой ставки Банк России считает 7,5–8,5%. Если вклады два года дают 12%, а дальше 7,5%, то с тем же налогом за десять лет набирается 19 млн. До 24 млн нужно почти двенадцать лет.
Инфляция. При инфляции 4% в год, это цель Банка России, 100 тысяч через десять лет равны 68 тысячам в сегодняшних ценах. При нынешних 7% — 51 тысяче. И правило «снимаю 5%, капитал не тает» на одних вкладах верно только в рублях. Вклад под 7,5% после налога даёт около 6,6%, из них 4% съедает инфляция, сверху остаётся около 2,6%. Сейчас, при 12% и инфляции 7%, — около 3,5%. Если снимать больше, рублей на счёте столько же, а купить на них можно всё меньше.
Ещё одна деталь именно про вклады: базовая страховка — 1,4 млн рублей на один банк. 24 млн — это не меньше 18 банков.
Что из этого следует
Ответ на вопрос «сколько ещё работать» вышел неприятным. Первые годы — в том же ритме, иначе такой капитал не собрать. Срок ближе к 10–12 годам, чем к 6–10. И 100 тысяч к тому времени будут стоить как сегодняшние 50–70.
Хорошая новость: капитал приносит деньги и до цели. Через шесть лет это 40–50 тысяч в месяц, если снимать 5%. Их можно не трогать, а можно постепенно сократить рабочее время без падения дохода.
Чего в плане нет
Трёх вводных: своё жильё или съёмное, сколько уходит на жизнь в месяц, есть ли другие накопления. Без них это арифметика, и я так и написал клиенту. Первый шаг тоже записал прямо: пока ничего никуда не переводить, сначала ответить на эти три вопроса.
Как этим пользоваться
Если считаете цель по доходу с вкладов, сделайте три вещи. Решите, какую долю накопленного будете снимать в год. Посчитайте накопление на ставке 7–8%, к которой вклады могут вернуться. И переведите цель в сегодняшние цены: 100 тысяч через десять лет и 100 тысяч сейчас — разные деньги.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией.
Больше разборов с расчётами — в моём телеграм-канале, ссылка в шапке профиля.