Кажется, мы наконец-то начали думать о будущем.
По последней информации всего за два с половиной года существования Программы долгосрочных сбережений (ПДС) граждане отнесли в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) почти 1,2 трлн. рублей. Заключено более 13 млн. договоров, а государство щедро отсыпало сверху почти 218 млрд. рублей софинансирования. Звучит как сказка.
Но давайте разберемся, кто на самом деле выигрывает от этой щедрости и за какую цену мы получаем эту выгоду.
✅️В чем же суть предложения?
✔️Вы добровольно кладете деньги в НПФ, а государство доплачивает вам за терпение (до 36 тыс. рублей в год в течение 10 лет, при минимальном взносе для софинансирования не менее 2 000 руб. в год). Если ваша зарплата меньше 80 тыс. рублей, на каждый вложенный рубль вам дадут рубль сверху. Это лучшая доходность на рынке без риска❗️ (При доходе от 80 до 150 тыс. рублей - рубль на два ваших, свыше 150 тыс. рублей - рубль на четыре). ➕️Плюс можно вернуть налог (от 52 до 88 тыс. рублей ежегодно), а сами накопления застрахованы государством (АСВ) на 2,8 млн. рублей.
✔️Для людей с невысоким доходом и особенно для семей с детьми это мощный инструмент. С 1 сентября 2026 года для родителей, которые копят в пользу ребенка, лимит для налогового вычета вырастает с 400 до 500 тыс. рублей в год на каждого родителя. Это значит, что при ставке НДФЛ 13% можно вернуть 65 тыс., при 15% - 75 тыс., а при 22% до 110 тыс. рублей. Если оба родителя работают и вносят по 500 тыс., семья может получать из бюджета максимум до 220 тыс. рублей ежегодно - и это еще не считая софинансирования. По сути, государство готово платить вам за то, что вы копите на будущее детей❕️
✅️А что же с теми, кому за 50 лет?
✔️Многие считают, что ПДС - это инструмент для молодых, у которых впереди 15-20 лет до пенсии. Но на самом деле программа может быть очень выгодна и тем, кто уже приближается к пенсионному возрасту. Если вам 50–55 лет, вы можете заключить договор на срок до достижения 60 лет (для мужчин) или 55 лет (для женщин) - это всего 5–10 лет, а не 15. За это время вы успеете получить софинансирование от государства (оно выплачивается в течение 10 лет с первого взноса) и ежегодный налоговый вычет.
✔️Да, сложный процент не успеет разогнаться за короткий срок, но бонусы от государства с лихвой компенсируют это. К тому же вы не замораживаете деньги на десятилетия: через 5–10 лет вы получите доступ к накоплениям и сможете получать регулярные выплаты. Для тех, кто не успел накопить на пенсию, это реальный шанс быстро сформировать добавку к будущему доходу.
Пример: в течение года вы вносите по 3000 руб. ежемесячно, итого 36 тыс., в следующем году вы оформляете возврат ндфл (при условии, что работаете и платите налог) - 4680 руб. и получаете от государства еще 36 тыс. (при ежемесячном доходе до 80 тыс. руб.), итого доходность на вложенные средства в первый год составит 113% или 40680 руб. (при этом 36 тыс.руб от государства остаются в ПДС, а возврат налога поступает на указанный вами счет).
✅️Но где же подвох?
Вся эта красота работает только при одном условии: вы должны забыть об этих деньгах до наступления срока. Это не вклад в банке, который можно закрыть в любой момент, потеряв только проценты. Здесь, если вы решите забрать деньги досрочно (без уважительной причины вроде дорогостоящего лечения, наступления инвалидности 1гр.), вы рискуете потерять и государственные добавки, и накопленный инвестиционный доход. По сути, вы вернете только то, что внесли сами, да и то не факт, что быстро.
Кроме того, не стоит обольщаться доходностью в 19% по итогам 2025 года: фондовый рынок цикличен, и в кризисный год НПФ могут показать минус или ноль. И, конечно, есть вечный российский риск - правила программы могут поменять, как это уже бывало с пенсионными накоплениями🤷♂️.
При подсчете своего дохода будьте внимательны ИП❗️ если считается по годовой декларации и что признается доходом (возможно вся выручка).
Кроме того, в случае принятия изменений в ПДС, начиная с 1 сентября 2026 года, в договорах пропишут новое правило - взносы от государства можно будет забрать только через пять лет. Другими словами, если вы достигнете 55 и 60 лет, а с открытия ПДС пройдёт меньше пяти лет, то сможете забрать только свои взносы и начисленный на них инвестиционный доход. Государственные взносы и начисленный на них инвестиционный доход будут доступны для снятия только через пять лет
✅️Что в итоге?
ПДС - это не способ быстро разбогатеть, а способ заставить себя откладывать, получая за это приятные бонусы. Если у вас есть "подушка безопасности" и стабильный доход - программа почти наверняка выгодна, особенно если вам за 50 и вы не хотите ждать 15 лет. Семьям с детьми она дает возможность вернуть из бюджета до 220 тыс. рублей в год, а людям с невысоким доходом - удвоить вложения за счет государства.
Замораживать деньги на годы или жить сегодняшним днем - здесь каждый решает сам.
А вы готовы расстаться со сбережениями на долгий срок ради гарантированных бонусов от государства, или для вас важнее иметь свободный доступ к своим деньгам?
