Сегодня расскажу о том, как мы занимаемся финансовым планированием, как ведем учет доходов и расходов, а также о том, как структурируем сбережения.
1) Учет доходов и расходов
У нас с супругой совместный семейный бюджет, то есть общий денежный поток, которым мы управляем вместе.
Для записи доходов и расходов, а также их категорирования, мы используем стандартный шаблон в гугл-таблицах под названием "Месячный бюджет", куда переносим данные по операциям из банковский приложений.
Заполняем эту табличку 2-3 раза в мес, расходуя на это в общей сложности не больше 1 часа за отчетный период.
Также есть не повседневные категории (редкие, разовые): путешествия, свадьба и пр. По ним также собираются данные, но четко отделяются от базовых, чтобы не искажать отслеживаемые метрики.
2) Планирование
Как это происходит? В этом нет чего то особенного, мы просто берем чистый лист бумаги, карандаш и вместе начинаем обсуждать, каким мы хотим видеть наше будущее на определенном периоде жизни.
В зависимости от выдвигаемых целей и задач составляется финансовый план, точнее я бы даже сказал "финансовый ориентир".
При масштабной финансовой цели, я рассчитываю необходимую сумму, которую нужно накопить к определенной дате и определяю какая часть ежемесячных сбережений должна уходить на эту цель.
Если целевых сбережений не будет хватать, то необходимо проанализировать семейные расходы, выявив, те которые на данном этапе можно безболезненно сократить, а также обратить внимание на уже накопленные средства, возможно какую-то часть направив от туда.
Ну а дальше для контроля сверять раз в 1-2 мес, укладываемся ли мы в намеченный темп достижения цели или нет, при необходимости корректируя денежные потоки.
Планирование напрямую влияет на структуру сбережений, о ней дальше и пойдет речь.
3) Структура сбережений
Общую сумму накопленных средств представляют 2 фонда:
1. Собственный Пенсионный Фонд (СПФ) - место где создается основной капитал, необходимый для достижения Финансовой Независимости. Отсюда деньги не изымаются.
2. Фонд Тактических Расходов (ФТР) - место хранения средств, для повседневных, кратко-среднесрочных расходов, а также для форс-мажорных ситуаций.
Средства из ФТР, как правило, размещаются на накопительных счетах, краткосрочных вкладах под хороший процент, в зависимости от значения ключевой ставки. Срок размещения для этого блока 1-3мес.
Сумма пополнений СПФ отталкивается от целей по инвестированию на год с возможным увеличением целевых значений.
В ФТР входит Финансовая Подушка Безопасности, ее общепринятый размер равен 6 месячным расходам, учитывая, что в этом фонде также присутствуют деньги предназначенные для повседневных расходов, я определил целевой размер Фонда Тактический Расходов — 7 месячных расходов (6-ФПБ + 1-ФПР).
Также хочу сказать пару слов об еще одном фонде не входящем в структуру сбережений, но участвующим в семейном бюджете — это Кредитный Фонд (КФ). Он представляет собой кредитные лимиты на всех кредитных картах нашей семьи.
Данный фонд предназначен для зарабатывания "денег из воздуха" с помощью стузинга.
При умелом обращении и большом кредитном лимите, данная деятельность приносит хороший доход в период высоких процентных ставок.
4) Оптимизация бюджета
Оптимизация финансов позволяет управлять денежными потоками так, чтобы это было максимально выгодно.
В нашем случае оптимизация складывается из 3 компонентов:
1) Выгодное место для хранения средств — вклады и НС с высокой ставкой.
2) Экономия на расходах — покупки с кэшбэком, скидками, в "несезон" и пр.
3) Участие в несложных акциях с вознаграждениями
Процесс оптимизации во многом творческая и индивидуальная работа, где каждый может поделиться своими лайфхаками и советами, от кэшбэк-табличек до лимитов на расходы по отдельным категориям.
P.S. Я считаю, что люди грамотно управляющие своим бюджетом гораздо чаще добиваются поставленных целей, так как финансовая грамотность во все времена была фундаментом финансового благополучия человека.
Captain — пишу о том, как создаю Собственный Пенсионный Фонд