Фото - ИА Рустемпо
Первоначальный взнос – это своего рода гарантия для банка, показывающий вашу финансовую ответственность и снижающий риски для кредитора. Чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше сумма кредита, а значит, и меньше вероятность того, что заемщик не сможет его выплатить. Поэтому получить ипотеку "в чистом виде", без каких-либо вложений, бывает непросто, однако, возможно. Но выгодно ли это в конечном итоге?
Об этом информационному агентству Рустемпо рассказывает инвестор Алексей Максимченков (Москва).
- Ипотека без первоначального взноса звучит для многих как возможность быстрее решить жилищный вопрос. Обычно минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет примерно 20-30% от стоимости квартиры, а иногда и больше. Если говорить о крупных городах, таких как Москва или Санкт-Петербург, это часто несколько миллионов рублей. Для многих семей накопить такую сумму – серьёзная задача, поэтому идея купить квартиру без предварительных накоплений выглядит очень привлекательной: человек может сразу оформить ипотеку и начать выплачивать, не откладывая годами на первый взнос.
Однако у такой схемы есть и серьёзные риски. Когда человек копит первоначальный взнос, он уже проходит определенную финансовую подготовку: учится откладывать деньги, планировать расходы и оценивает свои реальные возможности. Если же ипотека берется без первоначального взноса, вся эта нагрузка фактически переносится в будущее. Сумма кредита становится больше, а значит, увеличивается и ежемесячный платёж. В результате человек может взять на себя обязательства, которые окажутся слишком тяжелыми: появятся задержки по платежам, штрафы и дополнительная финансовая нагрузка. Особенно рискованно это для тех, у кого нестабильный доход или кто не привык к строгой финансовой дисциплине.
При этом нужно понимать, что классических ипотечных программ без первоначального взноса сегодня практически нет. Банки неохотно идут на такие риски. Иногда подобные предложения появляются в рамках маркетинговых акций от застройщиков. В некоторых случаях используется схема, при которой первоначальный взнос фактически оформляется как отдельный кредит: деньги берутся в банке и сразу вносятся как первый платёж по ипотеке. Формально первоначальный взнос есть, но по сути это дополнительное долговое обязательство. Такие варианты встречаются редко и требуют внимательного анализа условий.
При выборе банка я советую в первую очередь ориентироваться на крупные и надежные организации, которые активно работают с ипотекой и государственными программами. Например, это такие банки, как Дом.РФ и Сбербанк. У них обычно больше программ и больше опыта работы с льготными ипотечными инструментами. Также имеет смысл обратить внимание на банк, в котором у вас зарплатный проект: иногда там можно получить более выгодную ставку или упрощенную процедуру одобрения.
Отдельно рекомендую внимательно изучать все возможные меры поддержки. Многие люди просто не знают о существующих субсидиях и программах. Например, помимо материнского капитала существуют дополнительные выплаты на погашение ипотеки – порядка 400 000 рублей для семей с детьми. Мне самому пришлось потратить время на сбор документов, но в итоге эти деньги действительно направили на частичное погашение кредита. Парадокс в том, что о таких возможностях иногда плохо информированы даже сотрудники МФЦ.
Кроме того, важно смотреть шире и проверять, под какие льготные программы может подходить человек. Иногда это зависит не только от профессии, но и от компании, в которой он работает. Например, если организация аккредитована как IT-компания, сотрудники могут получить IT-ипотеку, даже если их должность напрямую не связана с разработкой.
Главный совет перед оформлением ипотеки – трезво оценить свои финансовые возможности. Безопасным считается уровень, когда ежемесячный платёж по ипотеке составляет примерно до 30% дохода.
Полная версия материала - https://rustempo.ru/property/Ipoteka-bez-pervonachalnogo-vznosa.php