Есть два противоположных подхода в деньгах.
Первый:
Формирование привычки (поведенческий)
Аргумент: Начинайте откладывать рано, даже если это жертва, иначе не сформируете привычку.
«Благодаря тому, что я выработал привычку регулярно откладывать деньги, я оказался в том положении, в котором нахожусь сейчас. И я сохраняю эту привычку регулярно откладывать деньги на протяжении всей своей карьеры». Бен Уилсон
Логика:
Если не начнёте откладывать в 25 → не начнёте и в 35.
Привычка важнее суммы.
Лучше 5% стабильно, чем обещания «начну откладывать 30% когда-нибудь».
Подход 2: Экономическая полезность (рациональный)
Аргумент: Деньги в молодости ценнее, чем в старости. Живите сейчас.
Посыл концепции:
«Траты в начале жизни, когда у вас меньше денег, могут быть для вас гораздо более ценными, чем выгода, которую вы получите от накоплений в долгосрочной перспективе. Если вам приходится идти на материальные жертвы, чтобы накопить деньги в молодости, потому что ваш доход намного ниже... такой компромисс может быть бессмысленным».
Знаете, что интересно?
Подход 1 популяризируется в обычной попсовой финансовой литературе, типа Кийосаки.
А второй — транслируется через концепцию «предельной полезности» в академических трудах экономистов.
НО проблема в том, что они не учитывают когнитивные искажения мозга и поведенческую экономику, которые подтверждают, что человек иррационален в принятии финансовых решений. А первый подход это учитывает.
Тот случай, когда математика не так важна, как привычка.
Ведь, вдруг, в одно утро, при наступлении 30 лет человек не начнет откладывать, привычки-то нет. Зато есть постоянно растущее желание тратить вместе с растущими доходами.
Потому что 30-45 лет это возраст самых высоких доходов, человек уже привык к этому уровню и думает, что так будет всегда.
Рациональное зерно во втором подходе есть.
25 лет: Путешествия с друзьями, события, вложения в опыт, которые формируют личность.
28 лет: Свадьба, создание семьи (не хотите экономить на важном дне)
30 лет: Первая квартира (комфорт семьи важнее абстрактной пенсии)
32 года: расходы на детей (нельзя отложить на потом).
А вот примеры "низкой полезности" денег в старости с точки зрения концепции:
65 лет: Уже не поедете в сложные походы и путешествия.
70 лет: Вторая квартира в Сочи? (зачем?)
75 лет: Дорогая машина? (редко выезжаете).
Мое же мнение как стратега, практика и наблюдателя:
Концепция не учитывает, что может в старости и не нужна новая коллекция обуви от Эконики или новый автомобиль, зато нужны:
▫️Медицина (дорогие обследования, операции, хороший уход)
▫️Постоянные лекарства (хронические заболевания)
▫️Долгосрочный уход (сиделки, возможно качественный дом престарелых — от 80 тыс./месяц)
▫️Бытовой комфорт (не можете сами — платите: уборка, доставка, такси)
▫️Независимость от детей, партнера (ох, сколько историй случается в нашей осени жизни)
▫️Путешествия "по возрасту" (санатории, круизы, а не палатки). Наконец-то с подружками на море😂.
▫️Помощь внукам (образование, первый взнос по ипотеке).
▫️Поддержка интереса к жизни, когнитивных функций и способ борьбы с одиночеством.
То есть: структура расходов меняется, но сумма может быть равнозначной, что и в молодости.
И если смотреть на свою жизнь не в разрезе одного дня или года, а подключить helicopter view, жизненные циклы, то поведенческая концепция очень даже пригодится для распределения вашего человеческого капитала и далее финансового.
Как найти баланс?
Зачем выбирать, когда можно компилировать подходы.
▫️20-30 лет: Откладывайте хоть что-то (5-10%), но живите.
Так вы формируете привычку и
не убиваете радость молодости, радость жизни.
Время на вашей стороне (сложный процент работает).
▫️30-40 лет: Постепенно увеличивайте до 15-20%. Доход вырос. Привычка есть.
Ещё есть 25-35 лет до пенсии.
▫️40-50 лет: Агрессивно копите 25-35%.
Пик карьеры (максимальный доход)
Дети подросли.
В итоге: капитал на счетах и проживаете свою единственную и неповторимую жизнь.
Продолжение у поста будет, а пока делитесь мыслями в комментариях