В рекламе одного большого банка проценты по вкладу уходят «на варенье».
Мой клиент пошёл дальше: продал квартиру за 20 миллионов, положил деньги на вклад и решил на проценты жить.
«Вклад платит аренду, и ещё сотня остаётся. Объясните, зачем нам своя квартира?»
Сразу скажу: вклад — отличный инструмент, и это выбор каждого. Я не отговариваю.
Я размышляю вслух: между цифрой из рекламы и цифрой на карте — длинная дорога.
Давайте пройдём её и посмотрим, что за варенье получается в итоге.
Сколько приносит вклад 20 миллионов в месяц: счёт по рекламе
Расчёт клиента занял одну строку.
20 миллионов под 13% — 217 тысяч в месяц.
Аренда такой же двушки — около 100 тысяч.
Крыша оплачена, и 117 тысяч сверху.
И на этой строке он прав: средняя максимальная ставка в десяти крупнейших банках сейчас 12,95%.
Вопрос в другом: а эта строка — про его деньги?
Вклад на 3 месяца или на год: почему ставка разная
По данным Банка России, в топ-10 банков на три месяца дают в среднем 13,41%, на полгода — 13,23%.
А на год — 12,30%.
Рекламная ставка почти всегда с выплатой в конце срока.
Чтобы жить на проценты, их надо забирать каждый месяц — а такой вклад даёт ещё меньше.
Для расчёта беру 11,8% — это моё допущение.
И третье: ставки «до 15%» — это промо для новых клиентов с новыми деньгами, часто на ограниченную сумму.
Я работал в банке и знаю: промо-ставка — цена привлечения клиента. Тем, кто уже пришёл, её не платят.
Считаем заново: один банк, год, проценты каждый месяц.
После налога — около 173 тысяч. Минус аренда — 73. Не 117.
20 млн на вкладе: 217 тысяч в рекламе, 173 на карте
Всё ещё неплохо? Согласен.
Если выбираете между вкладом и квартирой — подпишитесь: считаю такие вещи без рекламных округлений.
Но в схеме «один банк, один год» есть дыра размером в 18,6 миллиона.
Как разместить крупную сумму, если страховка — 1,4 млн
Вклады застрахованы на 1,4 млн на человека в одном банке — вместе с процентами.
Деньги от продажи квартиры — на 10 млн, но только три месяца. Потом снова 1,4.
И здесь главное размышление этой статьи.
Застройщикам у нас не верят: «А вдруг не достроит?»
Но деньги дольщика на эскроу застрахованы на 10 млн. Деньги вкладчика — на 1,4.
Система работает, АСВ платит исправно.
Но люди, которые трижды проверят застройщика из первой пятёрки, кладут миллионы в банк из третьей сотни — ради лишних полпроцента.
Я не говорю, что это плохо. Я говорю: это стоит делать с открытыми глазами.
А с открытыми глазами 20 миллионов — это пятнадцать банков по 1,2–1,3 млн. На двоих супругов — восемь.
Проценты на варенье: сколько банок нужно на 20 млн
Танцы с бубном: что значит жить на проценты
Ставка. В каждом банке своя и меняется раз в пару недель. Через три месяца вы «старый клиент со старыми деньгами» — промо уже не положено, идите в следующий банк.
Переезды денег. Перевод себе через СБП бесплатен до 30 млн в месяц, но крупную сумму банк может остановить до выяснения: звонок, вопросы, договор купли-продажи. Это нормально. И это дни.
Наличные. Бесплатно банкомат выдаст 50–100 тысяч в месяц, дальше комиссия 0,5–2%. И идти по улице с миллионами — так себе план.
Простои. Пятнадцать дней без процентов за год на 20 млн — около 107 тысяч. Месяц аренды.
Досрочное закрытие. Нашли квартиру посреди срока — проценты пересчитают почти в ноль. 5 млн на полгода под 13,2%, закрыли на пятом месяце — минус 275 тысяч.
Итого зарплата 170–190 тысяч и должность: казначей собственных денег.
Кому-то это в радость. Но «ничего не делать» это не назвать.
Налог на проценты по вкладам в 2026 году
Не облагаются 160 тысяч на человека. Со всего сверху — 13%, а выше 2,4 млн — 15%.
На 20 миллионах это 290–320 тысяч одной суммой — до 1 декабря следующего года.
Те деньги, которые вы, возможно, уже проели.
В мои 173 тысячи налог включён. В рекламные 217 — нет.
Что выгоднее: вклад или квартира
С января по август московский метр вырос на 7,2%.
Квартира за 20 млн подорожала на 1,44 млн — собственник для этого не сделал ничего.
Наша семья за те же восемь месяцев получила чистыми 1,38 млн, отдала 0,8 за аренду. Осталось 0,58.
Вклад выиграл у метра — это правда.
А семья проиграла собственнику. Потому что платила за крышу.
Проценты видны каждый месяц, рост метра — только в день сделки. Поэтому первое кажется больше.
И последнее. Вклад — на год, аренда — навсегда.
Банк России в базовом прогнозе ждёт среднюю ключевую в следующем году 8–10%.
Если так, те же 20 млн дадут уже 120–150 тысяч чистыми.
Аренда за это время вряд ли подешевеет.
«Я держу всё в одном крупном банке и не парюсь»
Имеете право: спать спокойно — тоже доходность.
Только ваш расчёт — 173, а не 217. И 18,6 млн сверх страховки — ваш осознанный выбор.
Жить на проценты с 20 млн: работа на полставки
Когда продать квартиру и положить деньги на вклад — умно
Когда у вклада есть дата выезда.
Депозит — лучшая парковка между двумя сделками. Разложили на три-шесть месяцев — проценты платят аренду.
А вы тем временем покупатель с живыми деньгами. Полная оплата — сильнейший аргумент в торге, особенно в сданном доме, где половина не продана.
Через неделю клиент прислал мне одну строку.
В ней была дата.
Итог
Вклад — честный и сильный инструмент. В этом году он обогнал метр, и я признаю это без оговорок.
Но жить на проценты — не пассивный доход. Это работа на полставки с зарплатой около 170 тысяч, начальником в виде ключевой ставки и риском на всё, что выше страховки.
Моя работа — чтобы деньги между сделками работали на покупку, а не вместо неё.
А варенье, кстати, получается. Вкусное.
Только в рекламе не говорят, что варить его придётся самому.
И что банок понадобится пятнадцать.
В смысле — банков.
Скоро на канале — третья часть «Рынка осенью»: бизнес-класс по цене комфорта и за что там доплата.
