Кейс: Деньги лежат на депозите, так спокойнее

Этот случай я встречаю так часто, что решил разобрать его целиком. Имя и детали изменены.

Знакомьтесь: Артём

Артёму 35 лет. Десять лет у него свой бизнес: небольшая логистическая компания. Бизнес стабильный, доход около 600 тысяч рублей в месяц, расходы около 380 тысяч. Откладывать получается 200 тысяч в месяц, и 70 тысяч из них он целенаправленно копит для сына. К двадцатилетию мальчика, то есть через десять лет, должен быть капитал.

Три года Артём прожил в другой стране и недавно вернулся. Переезд обошёлся дорого, но за последние полгода он снова накопил около полутора миллионов рублей. Есть подушка безопасности порядка 1,5 млн ₽.

На встречу Артём пришёл с фразой: «Я не уверен, что сбережения не обесценятся или не будут потеряны в текущей «турбулентной» обстановке».

Что он делал до нас

Всё лежало на депозитах. Это был сознательный выбор: деньги нужны быстро, вдруг придётся срочно уехать или что-то случится с банками. Низкая доходность его не радовала, но быстрый доступ к деньгам был весомым аргументом.

К тому же у Артёма был неудачный опыт.
Сначала иностранные акции. Их заморозили почти на два года, а когда разморозили, они подешевели. Затем он неудачно купил паевые фонды Сбера, чей «вечный портфель» показал просадку 60%.

Артём сделал вывод: я консервативный инвестор, трейдинг мне не интересен, ничему больше не верю. Он пробовал разобраться в фондах сам, но быстро терял интерес и оставлял всё как есть.

Если разложить опасения Артёма, получится три страха.

1️⃣ Заморозка активов. Деньги нельзя будет вывести, когда они понадобятся.
2️⃣ Потеря части активов. Купил, а завтра минус 60%.
3️⃣ Отсутствие знаний. Он привык понимать всё в своём бизнесе, а в инвестициях так не получается.

Интересно, что ни один из этих страхов не про доходность. Для Артёма важно чувствовать себя спокойнее, а не заработать больше.

Что мы ему предложили

Сначала мы разделили деньги на три контура, у каждого своя задача.

▶️ Контур 1. «План Б». Неприкосновенный запас на экстренный случай. Он лежит в инструменте, который можно вывести за пару дней без потерь, например в фонде денежного рынка, привязанном к ключевой ставке. Это даёт Артёму главное – ощущение контроля.

▶️ Контур 2. Ядро. Ежемесячные накопления делятся на две части. Около половины идёт в накопительное страхование жизни. Оно даёт предсказуемую сумму к концу срока и страховую защиту семьи, меньше зависит от рынка и дисциплинирует через автоплатёж. Оговорка: это инструмент с низкой гибкостью и комиссиями, поэтому условия и цену программы мы выбирали очень придирчиво.
Вторая часть идёт в длинные облигации федерального займа. Пока ключевая ставка высока, они торгуются с дисконтом. Если ставка снижается, их цена и доходность растут. Это ликвидный рублёвый актив, который можно продать в любой день.

▶️ Контур 3. Постепенное обучение. Акции и индексные фонды мы не отвергли, а отложили. Пока ключевая ставка не снизилась, активно покупать акции, как правило, не торопятся. Когда у клиента появится уверенность, к ядру можно добавить фонд на индекс Мосбиржи и разобраться, как работает долгий срок и усреднение на падающем рынке. Страх после неудачного опыта проходит, если будет понимание.

Отдельно мы договорились о главном принципе: капитал для сына и собственный капитал ведутся раздельно. У каждого своя цель, свой срок, свой счёт. Разные цели смешивать на этом этапе не стоит.

Итак, что изменилось

Было:
🔹 все деньги на депозите, доходность ниже инфляции;
🔹 страх заморозки блокирует любые решения;
🔹 фонды непонятны, значит, не трогаем;
🔹 деньги для себя и сына смешаны на одном счёте.

Стало (план, который мы согласовали):
🔹 запас на экстренный случай, который можно забрать за пару дней;
🔹 ежемесячные пополнения автоматизированы;
🔹 цели разделены: для сына свой счёт, для Артёма свой;
🔹 понятен следующий шаг: Артём сам подготовил финансовый план с доходами, расходами и целями, с которым мы будем работать дальше.

Подчеркну: «стало» здесь это не результат за год, а точка, с которой человек наконец начал двигаться вперёд.

Почему я называю этот случай типичным

Таких как Артём много: стабильный бизнес, хороший доход, негативный опыт в прошлом и ощущение, что всё вокруг ненадёжно. Деньги не работают, потому что страшно их потерять.

Чтобы разобраться и создать свою инвестиционную стратегию, приходите на консультацию, разберёмся.

Записаться:
https://t.me/RodinAssistent

А у вас есть деньги, которые лежат без дела? Напишите в комментариях, что именно вас останавливает: прошлый опыт, непонимание или что-то ещё?