Для банков самый распространённый способ привлечения денег физических лиц — это вклад. Для нас с вами вклад — это самая привычная форма сбережений. Самый простой и понятный инструмент для получения процентов от накоплений.
Но не так давно на российском рынке появилась новая модель, по которой банки могут привлекать деньги клиентов, а вкладчики получать профит, но не в виде процентов от вложенной суммы, а в виде повышенного кешбэка за покупки.
Эта модель начала появляться у нас в период больших ставок, когда банки, видимо, задумались о том, как еще можно привлечь деньги клиентов и заставить их хранить наличные на счетах, не задирая при этом ставки по вкладам до бесконечности. Называется новая модель «повышенный кешбэк за хранение денег на счете».
Этот новый сервис становится все более привлекательным по мере снижения процентных ставок по вкладам. Давайте рассмотрим почему.
Почему повышенный кешбэк стал выгоднее вклада?
Прежде всего традиционно напомню, что, несмотря на то, что я упоминаю в статье названия реально существующих банков, никого из них я не рекламирую и денег ни от кого не получаю. Никаких реферальных ссылок и рекламы. Я делюсь с вами только своим личным опытом и ни к чему не призываю. Теперь продолжим…
Многие банки, например Яндекс и ВТБ, начали предлагать клиентам хранить деньги на депозитных счетах за повышенные категории кешбэка. Давайте рассмотрим и посчитаем конкретный кейс на примере ВТБ.
ВТБ дает повышенный дополнительный кешбэк +1,5% на все покупки за хранение на депозите 150 тысяч рублей в течение 30 дней.
На месячном вкладе с текущей ставкой 12% доход от хранения 150 тысяч рублей в течение 30 дней составит 1 480 рублей. Проще говоря, полторы тысячи.
Несложно посчитать, что если ваши месячные траты превышают 100 тысяч рублей, то вам выгоднее держать 150 тысяч рублей на депозите, не получая за это проценты, но получая дополнительный кешбэк +1,5%. При тратах в 100 тысяч рублей это будут те же полторы тысячи, а при больших тратах выгода будет больше.
И пока ставки по вкладам падают, процент по повышенному кешбэку не уменьшается.
А еще у кешбэка есть один очень существенный плюс, который может поспособствовать популярности и проникновению новой модели вознаграждения за хранение денег в банке. Кешбэк не облагается налогом.
И пусть мы привыкли, что кешбэк — это какая-то мелочь, копейки, которые, может, и считать не стоит, но по моему личному опыту годовой доход от кешбэка может выглядеть достаточно интересно. Один только ВТБ за год вернул мне кешбэком 70 тысяч рублей, а ведь есть и другие банки.
Но возникает вопрос: а зачем это банку?
В чем выгода повышенного кешбэка для банков?
Ответ на этот вопрос простой. Я только напомню вам, что банки зарабатывают в основном на двух вещах:
1. Банк зарабатывает на процентах. На той разнице ставок, под которую банк деньги получил и под которую выдал кредит. Банк живет на процент, это его бизнес.
И вот благодаря такой схеме банк получает бесплатные деньги и увеличивает маржинальность своих процентных доходов.
2. Но кроме процентов банк еще зарабатывает на операциях, и когда вы совершаете покупку по карте, банк берет маленькую комиссию 1-3%. И от таких маленьких комиссий в итоге банки получают триллионы выручки.
Если вы получаете повышенный кешбэк и начинаете совершать больше операций, банк получает больше операционных доходов.
Конечно, если вы получаете 5% кешбэка или более, то банк, скорее всего, от такой операции будет в минусе, зато если вы храните бесплатные деньги на его счету, этот минус может быть компенсирован повышенной процентной маржой.
Вот в принципе все, что я хотел по этому поводу написать.
Если вам интересно, как в ВТБ можно получать повышенный кешбэк и увеличить его ограничения до 30 тысяч рублей в месяц, спросите меня в комментариях, я отвечу.