Уже с начала осени при рождении или усыновлении второго и последующих детей можно обратиться за временной приостановкой выплат по жилищному кредиту.
Разбираемся, кто и как может воспользоваться новой возможностью, какие есть нюансы и чем эти каникулы отличаются от других.
Кто сможет обратиться за каникулами
Кредитные каникулы — это период, в течение которого заёмщик временно перестаёт платить по кредиту либо сокращает платежи. Никаких штрафов за это не предусмотрено, кредитная история не портится.
С 1 сентября 2026 года вступают в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь семьи, в которых родился или был усыновлён второй, третий и так далее ребёнок, смогут претендовать на ипотечные каникулы длительностью до полутора лет.
Условия, которые для этого должны соблюдаться:
•Размер кредита на момент выдачи — не более 15 млн рублей.
•Жильё должно быть единственным пригодным для постоянного проживания.
•Льготой можно воспользоваться однократно по одному кредитному договору.
•Подтверждать снижение дохода не нужно — достаточно самого факта пополнения в семье.
•Каникулы предоставляются на срок, пока ребёнку не исполнится полтора года (или на 18 месяцев со дня усыновления).
Как оформить
Если раньше для оформления каникул требовалось подтвердить падение дохода и высокую долговую нагрузку, то теперь сам факт пополнения в семье даёт возможность временно снизить нагрузку.
Порядок действий такой:
•В течение 180 дней после рождения или усыновления ребёнка обратиться в банк с заявлением.
•Приложить свидетельство о рождении (усыновлении) или удостоверение многодетной семьи.
•Банк обязан рассмотреть заявление в пятидневный срок. Если через десять рабочих дней ответа не поступило, каникулы считаются установленными автоматически.
Как меняется график платежей
Важно понимать: это не прощение долга, а перенос платежей. Проценты продолжают начисляться по ставке, прописанной в договоре.
Вот как именно строится новый график:
•Платежи за первые шесть месяцев каникул полностью переносятся в конец срока кредита.
•С седьмого по восемнадцатый месяц проценты начисляются на остаток долга, который был на момент начала льготного периода, и тоже сдвигаются вперёд — после тех самых перенесённых платежей за первые полгода.
Таким образом, срок кредита увеличивается минимум на столько же месяцев, сколько длились каникулы.
Поэтому возможно, что мера будет востребована прежде всего семьями, которым нужно временно снизить нагрузку на бюджет в первые месяцы после рождения ребёнка: Например, когда один из родителей уходит в отпуск по уходу за ребёнком, растут расходы на медицину, уход, ремонт или адаптацию жилья.
В каких случаях могут отказать
Помимо несоответствия базовым условиям (сумма больше 15 млн, жильё не единственное и т. д.), в отсрочке откажут, если:
•по этому кредитному договору уже предоставлялись ипотечные каникулы (кроме случаев, когда каникулы давались из-за ЧС);
•заёмщик не может подтвердить обстоятельства документально;
•действуют кредитные каникулы для мобилизованных и членов их семей;
•идёт процедура банкротства, утверждено мировое соглашение;
•уже есть решение суда о расторжении договора, взыскании задолженности или обращении взыскания на залог;
•исполнительный документ предъявлен к исполнению либо запущена процедура взыскания залога.
О чём стоит помнить
Ипотечные каникулы — это инструмент для временного облегчения долговой нагрузки, а не способ сэкономить. Общая переплата за весь срок кредита после применения отсрочки возрастёт.
Досрочно прекратить льготный период можно в любой момент, но повторно по тому же договору каникулы уже не дадут. Поэтому возвращаться в график стоит только тогда, когда финансовое положение семьи действительно стабилизировалось.
Какие ещё бывают кредитные каникулы
Помимо нового механизма, в России действуют и другие виды кредитных каникул.
Постоянные кредитные каникулы (с 1 января 2024 года)
Доступны, если доход за два последних месяца упал более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, либо если заёмщик пострадал от чрезвычайной ситуации. Лимиты: 1,6 млн рублей для автокредитов, 450 тыс. для потребительских кредитов и 150 тыс. для кредитных карт.
Ипотечные каникулы при трудной жизненной ситуации
Действуют на постоянной основе с 2019 года. Условия: снижение среднемесячного дохода более чем на 20% и ситуация, когда ежемесячный платёж превышает 40% дохода. Срок — до шести месяцев.
Каникулы для мобилизованных и членов их семей
Обратиться можно с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2026 года. Распространяется на мобилизованных, контрактников — участников СВО, добровольцев, а также сотрудников ряда ведомств, обеспечивающих проведение специальной военной операции, и членов их семей.
Каникулы для самозанятых и МСП (с 1 октября 2025 года)
Предприниматели смогут уйти на каникулы раз в пять лет на срок до полугода. Лимиты по сумме: до 10 млн рублей для самозанятых, до 60 млн — для микропредприятий, до 400 млн — для малых и до 1 млрд — для средних компаний. При этом правительство России в дальнейшем может пересмотреть эти лимиты.
Таким образом, инструмент кредитных каникул становится всё более гибким, а с 1 сентября 2026 года у семей с детьми появляется дополнительная возможность временно сократить платежи по ипотеке на этапе, когда расходы растут, а доходы одного из родителей могут снизиться.